Опубликовали: 29.05.2023
Содержание
Процедура банкротства для некоторых людей — единственный способ избавиться от долгов, в том числе по ипотечному займу. Но каковы шансы после этого получить в банке кредит на жильё? Они существуют, если заёмщик приложит усилия: исправит кредитную историю, избежит новых просрочек по платежам и стабилизирует свои доходы.
Какие последствия ждут банкрота
Если физическое лицо не может платить по долговым обязательствам и это признано официально, такое положение означает, что:
- •
его имущество будет продано на торгах, вырученные деньги передадут кредиторам. Это не касается лишь единственного жилья, которое находится в собственности должника, его личных вещей, одежды, домашней утвари. Если недвижимость находится в залоге, её тоже продадут;
- •
при подаче заявки в банк на кредит или ипотеку ему необходимо поставить финансовое учреждение в известность о своём банкротстве. Это правило действует в течение пяти лет после объявления статуса;
- •
следующие три года человек не может руководить фирмой, которая является юридическим лицом, вне зависимости от сферы её деятельности. На пять лет налагают запрет занимать руководящие позиции в банках и других кредитных организациях, на десять — в страховых компаниях, негосударственных инвестиционных и пенсионных фондах;
- •
повторную процедуру банкротства физического лица проводят, когда пройдёт пять лет после первого признания финансовой несостоятельности. Если до их окончания заёмщика снова настигли финансовые проблемы, придётся искать иной выход.
Требования указаны в Федеральном законе № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности». Он не запрещает брать ипотеку после оформления банкротства. Но если заёмщик скрыл свой статус, а потом банк это обнаружил, кредитный договор могут признать недействительным. Вероятность его аннулирования возрастает при просрочке ипотечных платежей.
Влияние банкротства на кредитную историю
Если физическому лицу присвоили статус несостоятельного должника, это может ухудшить его клиентскую репутацию. Ведь сведения о новом положении финансовый управляющий обязан предоставить в Бюро кредитных историй (БКИ) в течение пяти дней после оформления процедуры. Туда передают следующую информацию:
- •
обо всех нюансах банкротства;
- •
о незаконных действиях лица при выполнении процедуры, если они были замечены;
- •
о преднамеренном доведении себя до положения банкрота или фиктивности статуса;
- •
о включении данных в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Информацию отправляют в электронном виде, так что при добросовестном отношении финансового управляющего к своим обязанностям кредитная история пополняется быстро. Передавать сведения требует Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Но на практике бывает, что информации о банкротстве физлица в БКИ не оказывается. Ведь ответственного за передачу сведений, если он вовремя не выполнил эту работу, никак не наказывают.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Граждане, признанные банкротами, могут брать ипотеку согласно действующему законодательству. Но есть важное условие: в течение 5 лет после получения статуса банкрота необходимо уведомить банк о том, что вы проходили процедуру банкротства.
Важно отметить, что этот статус в дальнейшем затруднит получение ипотеки. Кредиторы будут сомневаться в платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Вдруг он снова ошибётся в своих финансовых расчётах и ещё раз обратится к процедуре банкротства? В этом случае банк рискует своими деньгами, а ведь его деятельность направлена на увеличение собственных доходов и средств вкладчиков.
Получить жилищный кредит проблематично, даже если информация о несостоятельности физического лица не поступила в БКИ. Банки скрупулёзно проверяют финансовое положение потенциального клиента. И сведения о том, что тот банкрот, сотрудник может найти в едином реестре. Если будущий заёмщик скрыл это, ему не стоит рассчитывать на получение жилищного кредита. Тех, кто хитрит, банки считают ненадёжными партнёрами и стараются не иметь с ними дел.
Тем не менее оформление ипотеки доступно и после признания несостоятельности. Заёмщик должен доказать, что он сможет выплатить долг банку в срок, а также подтвердить репутацию добросовестного клиента. На это потребуется время и усилий.
Через сколько можно взять ипотеку после процедуры банкротства
Подать в банк заявку на получение жилищного кредита можно сразу после оформления статуса несостоятельного заёмщика. Но этот путь, скорее всего, приведёт к отказу в выдаче денег. Банк узнает о недавнем банкротстве физического лица от него самого или по своим каналам. То есть получит подтверждение, что у человека недостаточно денег для выплаты кредита и процентов по нему. Или заподозрит клиента в фиктивном банкротстве, а значит, в непорядочности при выполнении долговых обязательств.
Прежде чем обращаться в банк за ипотечным кредитом, лучше выждать несколько лет. За это время нужно прилагать усилия по восстановлению репутации надёжного и честного заёмщика. Кроме того, через пять лет после объявления человека банкротом он не будет обязан оповещать будущих кредиторов о том, что когда-то процедура была проведена.
Рекомендации заёмщикам
Если человек, которого ранее признали банкротом, решил взять ипотеку, ему необходимо позаботиться о следующих моментах:
- •
Перед подачей заявления заказать в БКИ свою кредитную историю. Так можно узнать о том, отражена прежняя финансовая несостоятельность в документе или нет. Во втором случае можно не оповещать банк о процедуре, если с момента банкротства прошло больше пяти лет. Если запись есть, а срок ещё не закончился, выгоднее быть честным, как диктует закон.
- •
Между завершением процедуры признания несостоятельности и подачей заявки на ипотечный заём нужно улучшить кредитную историю. Этого добиваются тем, что оформляют кредитную банковскую карту, регулярно пользуются ей и вовремя пополняют баланс. Или берут мелкие потребительские займы и тоже аккуратно погашают их. Можно покупать товары и услуги, расплачиваться при этом картой. Очень хорошо, если зарплату будут перечислять на банковский счёт. И выгоднее пользоваться услугами банка, в котором позже планируют оформить ипотеку. Так будущий кредитор без участия третьих лиц убедится, что заёмщик вполне надёжен.
- •
Воздержаться от обращения в микрофинансовые организации. Там настолько высокие проценты по кредитам, что это навредит репутации клиента. Если заёмщик соглашается на такие невыгодные условия — значит, его финансовое положение шаткое, и для банка мало гарантий возврата денег.
- •
Восстановить свою материальную базу. Важно иметь постоянный легальный доход в достаточном размере, а также ценное имущество — автомобиль, недвижимость, акции и т. п. Плюсами являются длительный стаж работы на одном месте, а также отсутствие долгов по алиментам, штрафам, коммунальным платежам. Для того, кто оформлял банкротство, всё это особенно важно.
- •
Подавать заявки на ипотеку в несколько банков, но не одновременно. Сначала стоит дождаться ответа от одного из кредиторов и только потом, если он отрицательный, обращаться к следующему.
- •
Подавать заявку онлайн, чтобы получить предварительное согласие на оформление кредита. Такая возможность есть и у клиентов Альфа-Банка, причём заёмщики могут выбрать из нескольких ипотечных программ.
- •
Если в финансовой помощи отказано, новую попытку стоит предпринять через полгода. За это время важно показать себя добросовестным плательщиком, то есть пользоваться кредитками, другими доступными банковскими продуктами. И досрочно возвращать долги по ним.
- •
Брать ипотечный заём вместе с мужем или женой. В этом случае за погашение кредита будут отвечать два человека. Это повышает вероятность того, что проценты и сам долг выплатят вовремя. С той же целью ищут надёжных поручителей, то есть людей с образцовой кредитной историей, хорошим доходом, имеющих собственность.
- •
Внести стартовый взнос за квартиру в размере 50% стоимости. У банка придётся занимать не так много денег — значит, их проще будет получить и потом вернуть.
Даже при соблюдении всех перечисленных условий оформление ипотеки не гарантировано на 100%. Каждая заявка, личность будущего заёмщика, его обстоятельства рассматриваются отдельно. Но шансы получить кредит на жильё есть и у тех, кто когда-то обанкротился.
