Опубликовали: 30.05.2023 Обновили: 11.11.2024 Время на прочтение статьи: 10 минут
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Новости о повышении ключевой ставки Банка России приходят регулярно и волнуют далеко не одних финансистов и инвесторов, но и обычных клиентов банков. Особенно тех, кто недавно оформил или собрался взять ипотеку. Как поступить в этой ситуации: отложить свои планы или, наоборот, срочно бежать в банк? Что будет с ипотекой на льготных и стандартных условиях? Надеемся, наша статья поможет вам принять лучшее решение.
Как повышение ключевой ставки повлияло на ипотеку
Это главный фактор, от которого зависит стоимость ипотеки. В конце февраля 2022-го ключевая ставка выросла с 9,5 до 20%, в апреле снизилась до 17%, а в сентябре 2024 года составляет 19%. Это значит, что ЦБ теперь будет выдавать кредиты другим банкам минимум под 19%. Поэтому для своих клиентов банки тоже поднимают проценты по ипотечным и другим займам.
В начале марта 2022-го физическим лицам ещё выдавали кредиты под меньшие проценты, как раньше. Но это происходило скорее по инерции, так как ключевую ставку изменили внепланово. Другая причина относительно дешёвых займов, выданных в тот период, — одобрение ипотеки до повышения ключевого показателя.
Ждать ли помощи от государства при покупке квартиры
Положительный момент в новых условиях — сохранение государственной поддержки при оформлении ипотеки. Проценты по этим программам тоже становятся выше, но не так резко, как ключевая ставка. В целом изменения выглядят так:
- •
доступная сумма займа по семейной программе для жителей столицы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области выросла до 12 млн ₽
- •
для клиентов из регионов она увеличилась до 6 млн ₽
- •
в Альфа‑Банке максимальная сумма на льготных условиях для семей составляет 30 млн ₽
Срок действия семейной программы продлили до 2030 года, есть и другие льготные варианты: дальневосточная и арктическая, для сотрудников ИТ-компаний. Проценты по выданным ранее кредитам сохранились на прежнем уровне, несмотря на рост ставок на ипотечном рынке в целом.
Для поддержки льготных программ в 2024–2025 годах государство планирует выделить дополнительно 251,6 млрд ₽. Разрабатываются и другие меры, чтобы жилищное кредитование становилось более доступным. Эксперты уверены, что это поддержит ипотечный рынок и строительную отрасль.
Хорошей новостью стало расширение льготных программ на большее количество уполномоченных банков и упрощение условий кредитования, что делает социальную ипотеку более доступной. Например, в Альфа‑Банке теперь есть дальневосточная и арктическая программы. В 2024 году география их применения охватывает не только ДФО, но и Мурманскую область, ЯНАО, Ненецкий автономный округ, некоторые части Архангельской области, Коми и Карелии. Отменили такое условие для участия в программе медиков и педагогов, как пятилетний стаж работы.
Что будет с процентами по ипотеке в течение 2024 года
Цена ипотеки зависит от ключевой ставки ЦБ. Сегодня её значение достигло 19%. Ожидать снижения показателя нет причин, так как западные санкции усиливаются, бюджет теряет доходы, а национальная валюта обесценивается, хоть темп инфляции и снизился. Чтобы поддержать рубль, ЦБ в ближайшее время, скорее всего, сохранит текущую ключевую ставку. Значит, проценты по ипотеке на общих основаниях останутся на сегодняшнем уровне — 21 — 22%. Прогноз того, что будет происходить с льготными жилищными займами, делать трудно, но банки надеются на благоприятное развитие событий.
В 2014 году в России уже повышали ключевую ставку с 10,5 до 17%. Причиной была нестабильная политическая обстановка и ослабление рубля. Но через полтора месяца показатель начали снижать. По состоянию на сентябрь 2024 года он устойчив, что не исключает дальнейшего повышения.
Какие существуют риски, если брать ипотеку сейчас
Ипотеку берут на 15 — 30 лет, сделать точный прогноз на такой срок не получится. Но попробуем рассмотреть вероятные риски для людей, которые хотят взять заём сейчас:
- •
Снижение или потеря доходов. Этот риск возможен из-за усиливающихся санкций и ухода иностранных компаний. Последствиями того и другого бывает повышение уровня безработицы и снижение зарплат. Предполагалось, что количество нетрудоустроенных возрастёт до 7%. Но в стране развивается импортозамещение, есть и отечественная промышленность, и сфера услуг, увеличились объёмы госзаказа для предприятий. Сейчас ЦБ РФ фиксирует на рынке труда дефицит рабочих и квалифицированных кадров в машиностроении, химической, перерабатывающей промышленности.
- •
Выросшие проценты по ипотеке. Например, до повышения ключевой ставки заёмщик брал 3 млн ₽ на 20 лет, а возвращал 3,9 млн ₽. Сегодня он должен будет заплатить за ту же сумму кредита больше. Но если ключевая ставка снизится, что нельзя исключать, кредиты будут выдавать на более выгодных условиях. В то же время сейчас действует льготная ипотека, которую продолжают оформлять под небольшой процент. Упустить такую возможность было бы недальновидно, поскольку неизвестно, что будет с процентами по социальным займам в будущем.
Не стоит игнорировать и инфляцию. Но этот фактор, скорее, даёт преимущество взявшим ипотечный кредит уже сегодня. Проценты по выданной ипотеке не меняются, жильё находится в собственности заёмщика, размер аннуитетных платежей тоже остаётся постоянным. А сумма, которую платит клиент ежемесячно, в течение нескольких лет обесценивается и уже не кажется такой значительной для личного или семейного бюджета.
Можно ли будет оформить ипотечные каникулы
Ещё один довод за то, чтобы не отказываться от кредита на жильё, — возможность взять ипотечные каникулы. Заёмщик может до шести месяцев не выплачивать задолженность, если обратится в банк с заявлением о предоставлении паузы. Получить одобрение реально, если:
- •
полная сумма кредита составляет меньше 15 млн ₽
- •
клиент не пользовался услугой рефинансирования долга
- •
жилая недвижимость, которую оформили в качестве залога, является единственной
- •
заёмщик попал в тяжёлую финансовую ситуацию
Последний пункт означает сокращение семейного дохода по одной или нескольким причинам: потеря рабочего места больничный, который затянулся на два месяца или дольше
- •
инвалидность первой, второй группы, которую получил заёмщик или член его семьи
- •
утрата кормильца
- •
появление в семье ребёнка, в том числе усыновлённого
После подачи заявления и документов, которые доказывают сложные обстоятельства, решения банка ждут 10 дней. Если условия оформления каникул соблюдены, клиент обязательно получит согласие. В течение полугода он может исправить финансовую ситуацию и возобновить платежи. Кредитная история при этом останется безупречной.
Работают ли льготные программы на данный момент
Сейчас государство и банки предлагают несколько выгодных программ жилищного кредитования. В Альфа‑Банке действуют следующие:
- •
Семейная ипотека. Программа рассчитана до 2030 года. В ней участвуют те, у кого в семье есть ребенок младше 7 лет либо два и более несовершеннолетних ребенка. Дети могут быть и усыновлёнными — важно, чтобы возраст подходил под условия программы. Семейную ипотеку дают и семьям с ребёнком-инвалидом, которому меньше 18 лет. На эти деньги можно купить квартиру в новостройке, дом, участок под застройку или жильё на вторичном рынке. В соответствии с этой программой в Альфа‑Банке можно взять до 30 млн ₽. Семейную ипотеку оформляют на льготных условиях. Необходимо внести стартовый взнос — 20,1% от общей суммы или больше.
- •
Ипотека с материнским капиталом. Для стартового взноса можно использовать и субсидию, которую выдают многодетным. Дополнительную сумму в размере 450 000 ₽ получают семьи, в которых третий или последующий ребёнок родились с 2019 по 2030 год. На выплату кредита у клиента есть 30 лет.
- •
Ипотека для IT-специалистов с пониженной ставкой. Её на срок до 30 лет могут получить сотрудники аккредитованных Минцифры IT-компаний (компания должна также получать налоговые льготы и раскрывать данную информацию). Возраст заёмщика — до 50 лет. Также важен порог минимальной зарплаты: 150 000 ₽ в городах-миллионниках, 90 000 ₽ — в остальных населённых пунктах России. Максимальная сумма по госпрограмме составляет 9 млн ₽, но в Альфа‑Банке можно взять 18 млн ₽, если разницу выплачивать по рыночной ставке.
- •
Дальневосточная и арктическая. Кредит на покупку жилья в ДФО и АЗ на льготных условиях могут получить супруги в возрасте до 36 лет, одинокие родители того же возраста с ребёнком до 18 лет включительно. Он доступен медикам и педагогам, работающим в этих регионах, а также переехавшим туда гражданам России и беженцам с территории Украины, ЛНР, ДНР, а также работникам оборонно-промышленного комплекса. В зависимости от площади жилья можно взять до 6 млн ₽ − 9 млн ₽ на срок до 20 лет.
Льготные программы есть далеко не во всех банках, условия по ним тоже могут различаться. Это нужно уточнять на сайтах кредиторов или по телефону.
