Блокировка и ограничения по 161‑ФЗ: что важно знать

---

В июле 2024 года вступили в силу изменения в Федеральном законе от 27.06.2022 № 161‑ФЗ. После этого участились случаи блокировки расчётных счетов, а также ограничения доступа к личному кабинету в онлайн-банкинге. Что делать, если банк заблокировал счёт для бизнеса, ссылаясь на 161‑ФЗ? Читайте в нашей статье.

Этот закон регулирует работу Национальной платёжной системы и помогает защитить от мошенников деньги, хранящиеся на расчётном счёте. В соответствии с требованиями 161‑ФЗ банки обязаны предупреждать случаи возможного мошенничества, связанные с переводами в рублях и иностранной валюте, в том числе через Систему быстрых платежей (СБП).

Подозрительными считаются денежные переводы, осуществлённые без согласия клиента или с согласия, полученного в результате обмана или злоупотребления доверием со стороны получателя.

Зафиксировав подозрительную операцию, финансовая организация обязана приостановить платёж, провести проверку и передать информацию в Банк России. А также сообщить клиенту, что перевод приостановлен, объяснить причины и рассказать, как возобновить трансакцию, если деньги получателю всё же нужно перевести.

ЦБ РФ проверяет полученную информацию и, если факт мошенничества или другого правонарушения подтвердился, отменяет платёж и вносит участника (участников) подозрительной операции в специальную базу данных. В ней хранятся реквизиты физлиц и компаний, которые связаны с мошеннической или другой нелегальной деятельностью. Банк России не разглашает информацию, какие именно реквизиты мошенников вносятся в реестр. Пополняется он двумя способами:

• •

  Сведения берутся из жалоб, поступивших в ЦБ РФ и банки второго уровня от клиентов, пострадавших от мошеннических действий и другой незаконной деятельности

• •

  МВД России в рамках межведомственного взаимодействия передаёт информацию о лицах, на которых подано заявление или в отношении которых уже возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ и другим соответствующим статьям

На основании Федерального закона от 24.07.2023 № 369‑ФЗ банки и платёжные системы должны проверять все денежные переводы на признаки мошенничества. Перед тем как осуществить операцию, они обязаны проверить получателя и убедиться, что реквизиты этого клиента не внесены в чёрный список ЦБ РФ. Также банки и платёжные системы должны отслеживать и другие признаки мошенничества (о них мы поговорим далее).

Кто подпадает под действие закона

Положения нормативного акта распространяются на всех ИП и юридических лиц. Также под действие закона подпадают операции, совершённые самозанятыми, адвокатами, нотариусами и физлицами.

Какие виды операций регулируются законом

Новые правила распространяются на все входящие и исходящие денежные переводы по расчётным счетам.

Блокировка расчётного счёта по 161‑ФЗ — неприятная ситуация. Пока информация о клиенте находится в базе данных Банка России, у него не получится:

• •

  Расплачиваться бизнес-картой, привязанной к расчётному счёту

• •

  Переводить деньги и пользоваться онлайн-банкингом

А вот входящие переводы поступают без ограничений. Кроме того, деньги на счёте не заморожены. Пока длится проверка, расходные операции, например для пополнения оборотных средств, клиент может совершать в отделении банка. Как только ЦБ РФ удалит реквизиты из своей базы, деньгами можно пользоваться без ограничений.

Причины блокировок и ограничений

Как упоминалось выше, банки перед осуществлением платежа должны убедиться, что получатель не попал в чёрный список ЦБ РФ. Кроме того, они обязаны проверять операции на признаки мошенничества. Чаще всего расчётные счета блокируются по следующим причинам:

Ещё предупреждение о возможном мошенничестве может поступить от оператора сотовой связи. Провайдеры услуг могут сообщить о нетипичной активности клиента перед совершением операции: например, о большом количестве звонков и смс от получателя перевода, в том числе через мессенджеры.

Каковы последствия для бизнеса

Компаниям, которые попали в базу данных ЦБ РФ, необходимо доказать свою непричастность к участию в мошеннических схемах или другой нелегальной деятельности. Банк России рассматривает обращение в срок до 15 рабочих дней. После этого потребуется ещё какое-то время, чтобы информация в реестре обновилась.

Пока длятся проверки и разбирательства, ИП и ООО не могут пользоваться расчётным счётом через личный кабинет в онлайн-банкинге. Все расчёты приходится осуществлять наличными или обращаться в банк, чтобы сделать перевод. По закону рассчитываться наличными можно только в пределах установленного лимита: до 100 тыс. ₽ в рамках одного договора. Иначе компании грозит штраф. На основании статьи 15.1 КоАП юридическим лицам придётся уплатить 40‑50 тыс. ₽, а ИП — 4‑5 тыс. ₽.

Клиенту поступает звонок от сотрудника банка с просьбой подтвердить перевод и представить подтверждающие документы. К тому же при блокировке расчётного счёта по 161‑ФЗ возникают проблемы с авторизацией в онлайн-банкинге: банк ограничивает доступ в личный кабинет. Клиенты Альфа‑Банка дополнительно получают уведомление о блокировке на электронную почту.

Нужно подать онлайн-заявление на сайте ЦБ РФ или обратиться в банк, который обслуживает заблокированный расчётный счёт. Порядок действий для ИП и ООО одинаковый.

Чтобы снять ограничения через ЦБ РФ, необходимо:

1. Зайти на сайт регулятора

2. Кликнуть на Обратиться в Банк России

3. Выбрать Подать обращение в Интернет-приёмную

4. Нажать на кнопку Начать, а затем Подать обращение

5. В разделе Информационная безопасность выбрать тему обращения Исключить данные из базы данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента

6. Нажать Подать обращение

7. Следуя подсказкам, заполнить все предложенные поля

8. Описать проблему

9. Отправить обращение

Если клиент решил обратиться в банк, заблокировавший расчётный счёт, заявление можно составить в свободной форме. Главное — подробно описать проблему, указав платёжные реквизиты и контактные данные получателя платежа, и представить документы, подтверждающие, что компания попала в базу данных Банка России необоснованно. Не позднее следующего рабочего дня банк направит заявление в ЦБ РФ.

Если в результате проверки выяснится, что оснований для внесения клиента в реестр ЦБ РФ нет, блокировку с расчётного счёта снимут. В случае, если Банк России отказал в отмене ограничений, компания вправе обратиться в суд.

Банки рекомендуют клиентам:

• •

  Вести бизнес легально: по каждому денежному переводу должен быть документ-основание с максимально подробным описанием назначения платежа

• •

  Перед заключением договора с новым контрагентом убедиться в его благонадёжности

• •

  Отказаться от работы с клиентами, которые имеют сомнительную деловую репутацию

• •

  По первому требованию представлять документы, подтверждающие законное происхождение денег, которые поступили на расчётный счёт от клиента или перечислены контрагенту

• •

  Уплачивать налоги и прочие обязательные платежи с того расчётного счёта, который используется в бизнесе чаще всего

• •

  Осуществлять все расчёты по безналу, сократить количество наличных в обороте до минимума

• •

  Не перечислять деньги взаимозависимым контрагентам

• •

  Избегать транзитных операций: получив перевод, нужно «придержать» деньги на расчётном счёте хотя бы в течение 2–3 дней и только потом оплачивать расходы (например, делать пополнение основных и оборотных средств)

А ещё стоит реже менять юридический и фактический адреса компании. Регулярные «переезды» — один из признаков фирмы-однодневки.