Что такое НПФ

В России действуют негосударственные структуры, которые помогают гражданам сохранять и приумножать пенсионные накопления. Будущая пенсия каждого человека состоит из двух частей — страховой и накопительной. Последняя с 2002 по 2014 год формировалась за счёт отчислений работодателей (6% от зарплаты) и добровольных взносов граждан, позднее — только за счёт самостоятельного пополнения.

По умолчанию все средства, отчисляемые на пенсионное обеспечение, хранятся в Социальном фонде России (СФР). Но накопительную часть можно перевести в негосударственный пенсионный фонд.

Расскажем, как это сделать, в чём отличие НПФ от СФР и какие преимущества даёт переход в коммерческую структуру.

Негосударственный пенсионный фонд распоряжается деньгами граждан так, чтобы они не просто хранились на счетах, а приносили доход. Для этого средства инвестируют в различные финансовые инструменты. Этим занимается не сам фонд, а управляющая компания (УК), с которой заключён договор. Направления для инвестирования выбираются в соответствии со стратегией УК, поэтому доходность зависит от того, какому фонду гражданин доверит накопления.

После выхода гражданина на пенсию и подачи комплекта документов учреждение выплачивает накопленные средства. Схемы выплат могут быть разными: однократно, в течение определённого срока или пожизненно, в виде дополнительного дохода к основной пенсии. Негосударственные фонды постепенно набирают популярность, хотя их количество сокращается из-за ужесточения регулирования. В текущем году по количеству клиентов лидируют НПФ «Будущее», «Газфонд», «Открытие» и «Эволюция». Всего в России насчитывается около 36 млн человек, которые решили хранить пенсионные накопления в негосударственных фондах.

По заявлению гражданина в НПФ переносится ранее сформированная накопительная часть пенсии. После этого можно делать регулярные взносы на добровольной основе, чтобы в год достижения пенсионного возраста накопить запланированную сумму и начать получать доход.

Прежде чем становиться клиентом, для начала нужно определить, какую пенсию хотелось бы получать, и посчитать, сколько денег для этого потребуется вносить. Это касается накопительной части, потому что страховая никуда не переводится. Чтобы рассчитать размер будущих выплат и необходимую для этого сумму взносов, можно зайти на сайт фонда и воспользоваться онлайн-калькулятором. Значения будут разные у каждого учреждения. Это один из критериев выбора, но не единственный.

Также стоит сравнить условия сотрудничества с разными страховщиками. Кроме потенциального размера накоплений, учитывайте следующее:

• •

  С какой периодичностью будут производиться выплаты дохода

• •

  Предполагается ли индексация накоплений

• •

  Можно ли расторгнуть договор досрочно

• •

  На каких условиях накопления могут быть переведены в другую организацию

• •

  Как осуществляется наследование пенсии в случае смерти клиента

Также сравните доходность, количество предлагаемых программ и их условия, надёжность компании. Взаимодействие будущего пенсионера и фонда строится по такому алгоритму:

1. Заключение договора с организацией, которую выбрали. Для оформления можно прийти в офис, но некоторые НПФ предоставляют возможность стать их клиентами в режиме онлайн. Перед подписанием договора нужно убедиться, что в нём содержатся все необходимые пункты: срок действия, способы и сроки внесения средств, условия и параметры программы, основания расторжения, права и обязанности сторон, алгоритм разрешения споров и т. д. При любых сомнениях стоит проконсультироваться с юристом

2. Регулярная уплата взносов. График утверждается фондом. Способы внесения средств гражданин выбирает на своё усмотрение из тех, что предусмотрены договором

3. Получение средств. Срок начала выплат определяется соглашением между гражданином и НПФ. Есть несколько вариантов: пожизненные выплаты, дополнительный доход к пенсии в течение определённого срока или получение всех денег единовременным платежом

Деятельность негосударственных фондов регулируется Банком России. Он выдаёт лицензию, на основании которой работает компания. За состоянием активов, отчётностью и законностью совершаемых сделок следят аудиторы ЦБ РФ. Кроме того, деятельность коммерческих структур контролируется депозитариями — финансовыми организациями, в которых хранится капитал, принадлежащий фонду. Депозитарий следит за структурой и составом пенсионных резервов, а также ежедневно проверяет каждую торговую сделку.

Деятельность регламентируется Федеральным законом № 75-ФЗ от 7 мая 1998 года «О негосударственных пенсионных фондах». Актуальный перечень лицензированных компаний находится на портале Банка России и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Регулятор предъявляет высокие требования к качеству активов, причём с каждым годом они становятся строже, поэтому все действующие организации являются надёжными.

Если гражданин не знает, где находится накопительная часть его будущей пенсии, он может выяснить это на портале Госуслуги или в ближайшем отделении СФР, обратившись с паспортом и СНИЛС.

СФР (ранее ПФР — Пенсионный фонд России) — государственная структура, а НПФ — это частные организации, зачастую принадлежащие крупным компаниям, в том числе банкам. Так, Газпром, Сбер и ВТБ учредили свои негосударственные пенсионные фонды и активно привлекают граждан в программу долгосрочных сбережений (ПДС).

СФР отвечает только за обязательное пенсионное обеспечение. Его деятельность направлена на выплату пенсий, гарантированных государством. Круг компетенций коммерческих структур гораздо шире: они работают с деньгами клиентов, внесёнными в рамках программы долгосрочных сбережений и добровольных пенсионных накоплений. У СФР больше ограничений, касающихся распоряжения активами. Частные организации могут выбирать финансовые инструменты и определять стратегию инвестирования, что позволяет им приумножать капитал.

Сравните основные параметры, чтобы понять, в чём разница:

Вкладчики обеих структур не участвуют в управлении. Перейти из одной коммерческой организации в другую или обратно в СФР можно один раз в течение 5 лет без финансовых потерь. При более частых переходах теряется часть инвестиционной доходности.

Граждане могут пользоваться государственными гарантиями и копить дополнительный доход. Страховая часть пенсии остаётся в СФР, а накопительную человек формирует, заключив договор с частной структурой и уплачивая взносы на добровольное пенсионное обеспечение.

У формирования дополнительной части пенсии в коммерческой организации есть несколько плюсов:

1. Надёжность. В отличие от самостоятельного инвестирования, сопряжённого с риском всё потерять, здесь человек защищён законодательными ограничениями. Фонды вправе инвестировать только в акции надёжных предприятий, гособлигации, корпоративные облигации и облигации субъектов. Перечень типов активов, разрешённых для инвестирования, указан в ст. 24.1 Федерального закона № 75-ФЗ от 7 мая 1998 года. В высокорисковые активы можно вкладывать не более 10% от всех накоплений. Рассматривается вопрос об увеличении до 15%

2. Вложения в разные активы. Регулятор устанавливает ограничение: в один актив может быть инвестировано не более 5% всех сбережений. Такой подход защищает деньги граждан от обесценивания. Пример: если всё вложить в акции одной компании и они упадут в цене, пенсионные накопления вкладчиков обесценятся. Когда средства распределены между разными инструментами, вероятность, что все они подешевеют, крайне мала

3. Деньги, вложенные в негосударственную структуру, подлежат страхованию на 2,8 млн ₽ В случае банкротства накопительная часть будет переведена в СФР, а добровольные взносы будут возвращены в размере, не превышающем 2,8 млн ₽ Если к моменту разорения компании вкладчик уже вышел на пенсию, остаток сбережений будет переведён в другую компанию, к которой перейдут обязательства по выплатам. Средства, внесённые в рамках ПДС и НПО, тоже подлежат страхованию на сумму в размере 2,8 млн ₽

4. Предоставляются налоговые вычеты. С договора НПО плательщики НДФЛ могут вернуть до 19 500 ₽ в год, а в рамках ПДС максимальная сумма вычета составляет 52 000 ₽ в год

Минусы инвестирования в негосударственные структуры — низкий уровень доходности и наличие рисков банкротства. Фонд ограничен в выборе активов, с другой стороны, он вправе инвестировать только в надёжные инструменты. При этом доходность не гарантирована, потому что участники фондового рынка могут как заработать, так и потерять. На практике, если гражданин будет инвестировать самостоятельно без должного опыта, у него меньше шансов заработать, а риск потерять средства — выше.

При выборе из нескольких фондов учитывайте такие критерии:

• •

  Наличие лицензии

• •

  Срок работы (как давно существует)

• •

  Членство в АСВ

• •

  Доходность разных программ

• •

  Размер капитала, общее число клиентов

• •

  Место в рейтинге по оценке РА

• •

  Кто учредители

• •

  Какие отзывы оставляют клиенты

Если организация проходит по всем параметрам, стоит обратиться в офис или по телефону и задать вопросы, касающиеся условий, формата обслуживания, доходности и других моментов. По ответам можно сделать выводы об уровне обслуживания.

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в негосударственную организацию, нужно выяснить, где она находится. Сведения о накоплениях хранятся в СФР, который был образован путём слияния ФСС и ПФР. Как можно получить информацию:

• •

  В ближайшем МФЦ

• •

  На сайте или в отделении СФР

• •

  С помощью запроса, отправленного по почте

• •

  На портале «Госуслуги»

Если ранее гражданин не переводил деньги, они хранятся в СФР, а управляет ими ВЭБ. По желанию осуществляется перевод в негосударственный фонд.

Для перехода в НПФ нужно выполнить следующие действия:

1. Выбрать компанию и заключить с ней договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС)

2. Подать заявление в СФР

3. Дождаться ответа

Чтобы средства были переведены с начала следующего года, нужно подать документы не позднее 1 декабря.

5

45

Поделиться