Что такое период охлаждения по кредиту

Развитие цифровых технологий заметно упрощает нашу жизнь. Чтобы оформить заявку на кредит, жителям России достаточно перейти на сайт банка и сделать пару кликов. Если авторизоваться через Госуслуги, большая часть полей в анкете заполняется автоматически. Остаётся проверить информацию и ввести недостающие данные. В итоге на заполнение анкеты требуется не более трёх минут, а решение по заявке известно в течение двух минут.

С одной стороны, это очень удобно: если деньги понадобились здесь и сейчас, заём можно получить в тот же день. С другой стороны, простая процедура оформления потребительских кредитов несёт дополнительные риски для заёмщиков. Загоревшись идеей приобрести определённый товар или услугу, не все могут трезво оценить свои финансовые возможности и долговую нагрузку. Особенно это сложно сделать заёмщикам, которые склонны к импульсивным покупкам. В итоге растёт закредитованность и не исключены сложности с погашением задолженности.

Помимо увеличения долговой нагрузки, повсеместная цифровизация в банковском секторе способствует возникновению новых мошеннических схем. В последние годы правоохранительные органы регулярно отчитываются о выявлении новых способов получения денег нечестным путём. Широкое распространение в России получили мошеннические схемы, связанные с оформлением потребкредитов.

По данным МВД, в 2024 году кибермошенники украли у россиян около 200 млрд ₽. Исследование, проведённое ЦБ РФ, показывает, что каждый четвёртый рубль, похищенный из российских банков, относится к категории кредитных денег: пострадавшие брали займы под влиянием злоумышленников. Противодействие мошенничеству и снижение убытков от деятельности киберпреступников — одна из приоритетных задач ЦБ РФ в 2025 году.

Чтобы обезопасить граждан России от действий мошенников, вынуждающих оформить кредит или тайно берущих займы в МФО на чужое имя, а также снизить закредитованность россиян, разработан федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ, устанавливающий период охлаждения по потребкредитам и микрозаймам.

Под периодом охлаждения подразумевается срок, который банки и микрофинансовые организации обязаны выдержать с момента подписания клиентом кредитного договора до перечисления денег на банковскую карту/счёт. Этой паузой можно пользоваться с 1 сентября 2025 года (именно тогда вступает в силу федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ). Чем больше сумма, тем продолжительнее отсрочка перед зачислением денег на карту или банковский счёт.

В течение этого времени можно ещё раз взвесить все за и против, а также оценить свои финансовые возможности и перспективы. Если заёмщик передумал покупать дорогостоящую вещь/услугу или понял, что не сможет погасить долг вовремя, он может отказаться от обязательств. Если была оформлена страховка, она возвращается в полном объёме. Аннулировать кредитный договор до получения денег могут и заёмщики, которые оформили потребительский кредит под влиянием мошенников.

ЦБ РФ вправе менять продолжительность периода охлаждения для конкретных банков и МФО. Добросовестные кредитные учреждения, которые успешно противодействуют мошенничеству на протяжении двух и более кварталов, могут рассчитывать на сокращение отсрочки.

Механизм действия отсрочки перед зачислением одобренной суммы на карту или банковский счёт:

1. Заёмщик подаёт заявку на кредит/микрозаём онлайн или в отделении банка / офисе микрофинансовой организации

2. Банк/МФО рассматривает анкету и принимает решение об одобрении займа

3. Клиент представляет запрошенные документы и подписывает кредитный договор

4. Банк/МФО выдерживает установленную законом паузу: не менее четырёх часов, если в заявке указана сумма 50 — 200 тысяч ₽, и от 48 часов, когда заём оформляется на сумму более 200 тысяч ₽

5. Если за время отсрочки заёмщик не отказался от кредитных обязательств, одобренная сумма поступает на банковский счёт или дебетовую карту. При этом получить деньги от МФО можно только при условии, что в заявке заёмщик указал свой личный счёт. В случаях, когда клиент планировал получить заём на счёт, открытый на имя третьего лица, заявка будет отклонена

Если кредит/микрозаём выдан без периода охлаждения или с нарушением других антимошеннических норм, кредиторы не вправе требовать, чтобы клиент погасил задолженность, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

В соответствии с Федеральным законом от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ, отсрочка не распространяется на:

• •

  Потребкредиты и займы на сумму менее 50 тыс. ₽, если иное не предусмотрено одобренными условиями

• •

  Ипотеку

• •

  Образовательные кредитные программы с государственной поддержкой

• •

  Кредитные продукты, выданные с привлечением созаёмщиков и поручителей

• •

  Автокредиты, если деньги напрямую поступают на счёт дилера

• •

  Рефинансирование долговых обязательств без предоставления дополнительной суммы на личные расходы

Также период охлаждения не предусмотрен для POS-кредитов. Это разновидность потребкредита: кредитный договор заёмщик подписывает прямо в магазине. Данная программа кредитования является целевой, то есть рассчитана на оплату конкретного товара. При этом покупку можно совершить только в торговой точке, где оформлен потребительский кредит. Банк переводит деньги не клиенту, а сразу на расчётный счёт продавца. Однако периода охлаждения не будет только в том случае, если заёмщик совершает покупку в магазине лично.

• •

  Период охлаждения по кредиту — своеобразный тайм-аут, позволяющий заёмщикам ещё раз обдумать целесообразность получения займа

• •

  Продолжительность отсрочки зависит от суммы, которую запросил клиент: чем она больше, тем дольше пауза

• •

  Выдерживать период охлаждения перед тем, как перевести деньги заёмщику, обязаны не только банки, но и все МФО, которые работают на территории России

• •

  Пока действует отсрочка, можно отказаться от финансовых обязательств без каких-либо последствий

• •

  Если банки или МФО проигнорировали требования законодательства и выдали кредит/микрозаём без периода охлаждения, клиент имеет право не погашать задолженность. В этом случае по закону кредитное учреждение не может начислять проценты и передавать долг коллекторам

1

7

Поделиться