Карты
Вклады
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
ПремиумЕщё

Кредит с остаточным платежом — что это

Картинка баннера

В этой статье:

С ростом цен на импортируемый в РФ автотранспорт растёт и популярность автокредитования. Одним из таких продуктов является кредит с остаточным платежом. Что собой представляет такой заём и в чём заключаются его преимущества и недостатки перед другими формами приобретения авто в долг — разбираемся в статье.

Что такое кредит с остаточным платежом?

Кредит с остаточным платежом — это особая схема потребительского кредитования, при которой заёмщик сначала погашает только определённую часть долга. В конце срока клиент либо возвращает оставшуюся сумму деньгами, либо продаёт предмет залога через дилера, погашает долг и оформляет новый заём.

Чаще всего такая схема применяется в автокредитовании. Эта программа впервые появилась в Европе и получила название buy back, или «обратный выкуп». Обычно срок возврата долга по кредиту с остаточным платежом не превышает 2–3 лет.

Рассмотрим принцип действия программы обратного выкупа на примере. Допустим, стоимость нового автомобиля составляет 5 млн рублей, размер первоначального взноса — 1 млн рублей. Долг при этом делится на две части:

  • на сумму 1 млн рублей оформляется кредит сроком на 3 года под 12% годовых (ежемесячный платёж — 33 214 рублей);

  • 3 млн рублей — это остаточный платёж.

Через три года заёмщик должен погасить оставшуюся сумму или вернуть автомобиль дилеру обратно. При этом с клиента удерживается комиссия в пользу дилера.

Выгода для заёмщика состоит в том, что он получает в пользование автомобиль, оплачивая только часть его стоимости. Автомобильный дилер, в свою очередь, выигрывает за счёт увеличения объёма продаж и товарного оборота.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

Условия и предложения по кредитованию, в том числе с остаточным платежом, во многом зависят от политики конкретного банка и сотрудничающего с ним автодилера (автомобильного салона). В среднем по РФ можно ориентироваться на такие цифры:

  • Средняя процентная ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых.

  • Сумма кредита обычно не превышает 5 млн рублей, но в некоторых банках есть программы, в рамках которых можно получить до 10 млн рублей.

  • Срок кредитования — не более 3 лет.

  • Первоначальный взнос находится в диапазоне от 20 до 70% от стоимости автомобиля.

Обязательное условие — страхование автомобиля по схеме каско. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка увеличивается.

Преимущества автокредита с остаточным платежом

К числу основных преимуществ кредитных схем с остаточным платежом можно отнести следующие моменты:

  • Снижается финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. За счёт того, что в кредит оформляется только часть стоимости авто, сумма ежемесячного платежа выходит гораздо меньше, чем при оплате всей суммы.

  • Клиент получает в пользование (пусть даже и временное) автомобиль, который по стоимости превышает его текущие финансовые возможности, оплачивая только часть суммы в виде первоначального взноса.

  • Основная доля расчётов за приобретение автомобиля переносится на конечный период кредитования. То есть у должника есть запас времени для того, чтобы накопить необходимую сумму. Если же её будет недостаточно, то он может вернуть автомобиль автодилеру обратно за вычетом комиссионных и процентных платежей.

  • Некоторые банки предоставляют возможность продлить срок кредитования по соглашению с дилером, если к условленной дате у заёмщика недостаточно средств для окончательного выкупа автомобиля.

  • Клиент может менять авто каждые 2–3 года. Для этого достаточно продать транспортное средство по системе трейд-ин, погасить остаточный платёж и купить новый автомобиль.

Недостатки автомобильного кредита с остаточным платежом

В перечень явных минусов схемы автомобильного кредитования с остаточным платежом входят следующие факторы:

  • Ограниченный выбор. Не все официальные автосалоны используют подобные схемы сотрудничества с банками. Кроме того, для применения этой схемы автодилеры обычно предлагают ограниченный список автомобилей. Не всегда понравившуюся модель можно приобрести в кредит с остаточным платежом.

  • Высокие ставки. Иногда выгоднее просто получить кредит наличными.

  • Наличие обременения. В течение всего периода действия кредитного договора заёмщик не может полноправно распоряжаться автомобилем. Так как транспортное средство находится в залоге у кредитора, его нельзя продать, подарить, сдать в аренду. При оформлении автокредита без залога таких ограничений нет.

  • Большой остаток долга. Основной платёж по кредиту приходится на конечный период. Заёмщику необходимо иметь в резерве достаточную сумму, чтобы оставить автомобиль себе.

Кроме того, к концу срока кредитования цена на авто всегда снижается. То есть при обратной продаже машины автодилеру будет учитываться её текущая рыночная стоимость, а не цена покупки. К тому же, если при техосмотре будут обнаружены повреждения, заёмщику нужно будет за свой счёт произвести ремонт ТС у официального дилера. Есть риск, что автосалон и вовсе откажется от выкупа машины.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?

Независимо от вида кредитования заёмщик имеет право на досрочное погашение задолженности. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитор не может применить к должнику какие-либо штрафные санкции за досрочную оплату.

Если кредит с остаточным платежом погашается раньше срока, следует обратить внимание на три важных практических момента:

  • Заявление о намерении досрочно оплатить кредит заёмщик должен предоставить банку не позже чем за 30 дней.

  • При полном досрочном погашении оплачивается остаток основного долга и сумма начисленных к текущей дате процентов.

  • Если долг погашается раньше срока лишь частично (платёж вносится вне графика), банк предлагает выбрать один из двух вариантов — уменьшение суммы ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Отличие автокредита с остаточным платежом от потребительского кредита

Автокредит с остаточным платежом подойдёт только тем клиентам, которые планируют купить авто на не очень долгую перспективу либо твёрдо уверены в том, что через 2–3 года они смогут вернуть всю сумму долга.

В остальном данная схема проигрывает классическим программам автокредитования или даже обычному кредиту наличными. В отличие от автокредитов с остаточным платежом, для этих продуктов характерны следующие условия:

  • автомобиль не передаётся в залог;

  • не нужно оплачивать первоначальный взнос;

  • более длительный срок — до 5 лет вместо 3–5.

  • неограниченный выбор авто, включая подержанные транспортные средства;

  • отсутствие требований по оформлению каско.

Так, в Альфа-Банке можно оформить беззалоговый автокредит по ставке от 6,9% годовых со 100% компенсацией стоимости ОСАГО. Для получения нужен только паспорт и второй документ на выбор.

Онлайн-заявка на кредит наличными

get-card-step-0

Заполните заявку

За 5 минут полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Получите деньги

В отделении или доставкой
Иконка щита

Заполнение анкеты не обязывает вас брать кредит наличными. Гарантируем: ваши данные останутся в безопасности.

Шаг 1 из 5. Получите +40% к одобрению, заполнив первый шаг



Укажите точно как в паспорте
Мы отправим решение по заявке на указанный номер
На данный email будет направлена информация по заявке