Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту?

Когда вы берёте в банке кредит, ваша ежемесячная выплата будет состоять из двух частей:

• •

  тела кредита — суммы долга;

• •

  процентов — того, что банк начисляет сверху согласно кредитной ставке.

Соотношение этих частей может быть разным.

Что такое аннуитетный платёж?

Аннуитет — это способ погашения кредита или получения регулярных выплат, при котором суммы перечислений остаются одинаковыми на всем сроке. Платёж проводится через равные промежутки времени, чаще всего ежемесячно. Каждый аннуитетный платёж включает в себя две части: проценты по кредиту и часть основного долга.

В начале срока большая часть платежа приходится на проценты, потому что задолженность еще высокая. По мере погашения кредита соотношение меняется: сумма процентов постепенно уменьшается, а доля платежа, направленная на погашение основного долга, становится больше. Благодаря этому размер ежемесячного платежа остается стабильным, что делает аннуитет удобным для планирования бюджета.

Что такое дифференцированный платёж?

Дифференцированный — это платёж, размер которого уменьшается с каждым месяцем. При этом доля процентов и тела займа остаётся неизменной. Этот вид подойдёт тем, кому размер выплат не критичен. Важна уверенность, что вы осилите крупные выплаты в самом начале даже с учётом непредвиденных расходов. Такая схема встречается редко, особенно в потребительских займах.

Главное отличие между аннуитетными и дифференцированными платежами — в том, как устроена структура выплат и как меняется их сумма в течение срока кредита.

При аннуитетной схеме заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму. Она остаётся фиксированной, но внутри неё постепенно меняется соотношение процентов и основного долга: в начале преобладают проценты, а ближе к концу большая часть платежа идет уже на погашение тела кредита. Такой вариант удобен тем, кому важно заранее знать размер ежемесячных расходов и планировать бюджет без колебаний.

Дифференцированный платёж работает иначе. Основной долг делится на равные части, и каждый месяц заемщик гасит одну из них. К этой сумме добавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Поэтому сначала платежи наиболее крупные, а затем постепенно уменьшаются по мере снижения процентов. Такой график подходит тем, кто готов к более высокой финансовой нагрузке в начале срока и хочет уменьшить переплату по кредиту.

Аннуитетный платёж

Рассчитывается по формуле:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

Коэффициент рассчитывается следующим образом:

где m — процентная ставка в месяц, равная годовой ставке, поделённой на 12, а n — количество платежей.

К примеру, вы взяли заём в 100 000 рублей на 2 года под 20% годовых.

В этом случае m будет равно:

20% : 12 = 1,66% или 0,0166, а n = 24.

Посчитаем коэффициент: 0,0166 × (1 + 0,0166)²⁴ : ((1 + 0,0166)²⁴ — 1) = 0,050

Теперь посчитаем аннуитетные выплаты:

100 000 × 0,050 = 5 000 рублей в месяц или 120 000 рублей за 2 года. Переплата составит 20 000 рублей.

Теперь посчитаем, сколько придётся заплатить, если брать ту же сумму под тот же процент, но на 5 лет, то есть n = 60 месяцев.

Коэффициент:

0,0166 × (1 + 0,0166)⁶⁰ : ((1 + 0,0166)⁶⁰ — 1) = 0,026

Аннуитетные выплаты:

100 000 × 0,026 = 2 600 рублей в месяц или 156 000 рублей за 5 лет. Переплата составит 56 000 рублей.

Дифференцированный платёж

Здесь формула проще.

Для займа в 100 000 рублей на 2 года ежемесячные выплаты по основному долгу составят 4166,66 рубля. К ним добавляются проценты на остаток тела займа — 20% годовых. Тогда для каждого месяца размер выплаты можно посчитать так:

4166,66 + (Q × 20% × S : Y),

где Q — остаток тела займа, S — число дней в месяце, Y — число дней в году.

Посчитаем, сколько нужно заплатить в феврале обычного, не високосного года, если мы уже вносили деньги 6 раз подряд:

Q = 100 000 — (4166, 66 × 6) = 75 000 рублей 4166,66 + ((75 000 × 20% × 28) : 365) = 5317,34 рубля

Чтобы посчитать общую переплату, нужно рассчитать платёж каждого месяца, а потом сложить. Это можно сделать при помощи формул в Excel-таблице или кредитного калькулятора. Как правило, для дифференцированных выплат переплата будет меньше: каждый раз тело кредита уменьшается, а проценты начисляются на его остаток. Например, для займа на 3 млн рублей на 5 лет по ставке 10% с аннуитетными выплатами вы будете вносить 63 740 рублей в месяц. При этом заплатите 834 470 рублей в виде процентов за весь срок. Дифференцированные выплаты будут уменьшаться с 75 000 до 50 412 рублей в месяц, а общая переплата составит 762 500 рублей.

Если вы хотите досрочно погасить задолженность, нужно:

• •

  узнать условия погашения в договоре — некоторые займы можно закрыть только после нескольких платежей или спустя определённое время, а некоторые — только со штрафом;

• •

  уточнить тип платежа. Если аннуитетный, то рассчитать нужно также долю процентов и тела кредита в каждой выплате — иначе вы не сможете точно посчитать, сколько осталось. Можно сделать это с помощью специального калькулятора или свериться с договором: часто там прилагают график платежей с детальной расшифровкой. К примеру, если вы уже платите полгода и осталось ещё столько же, это не значит, что осталось перечислить банку половину займа: возможно, вы выплачивали только проценты, а изначальная сумма долга почти не уменьшилась.

Пример того, как рассчитываются выплаты по потребительскому займу в Альфа‑Банке. Сумма — 100 000 рублей, взята под 15,9% на 2 года.

В этом случае в досрочном погашении мало выгоды. Она будет, если вы вносите всю сумму в первый, второй, третий месяц или в 2–3 раза больше, чем требуется. При этом нужно указать, что именно вы хотите уменьшить:

• •

  ежемесячный платёж;

• •

  срок кредита;

• •

  сумму основного долга.

Если тип выплат дифференцированный, то его выгодно погашать досрочно в любой момент: с каждым разом тело кредита становится всё меньше и вы сэкономите на переплате. Можно свериться с графиком выплат или кредитным калькулятором. Если вы погашаете только часть задолженности, то есть вносите хотя бы на треть больше, чем нужно в этом месяце, банк пересчитает остаток и уменьшит оставшиеся платежи. Вы снизите переплату, так как бо́льшая часть средств пойдёт на погашение основного долга.

Посчитайте, в какой момент погасить задолженность выгоднее. Это особенно актуально для крупных займов, где в абсолютных цифрах переплата может составлять десятки и сотни тысяч.

При выборе займа важно учитывать и другие факторы, которые указаны в кредитном договоре:

• •

  Проценты в аннуитетных выплатах могут распределяться по всему сроку по-разному — равномерно или с добавлением 1 или 2 месяцев (в начале и в конце), когда вы платите только проценты. Проценты могут быть:

  • •

    фиксированными — ставка не меняется в течение всего срока займа;

  • •

    плавающими — когда процентная ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки ЦБ и других факторов;

  • •

    смешанными — ставка фиксируется на определённый период, после чего становится плавающей. К примеру, комиссию за выдачу займа и обслуживание счёта могут включить в общую переплату или указать отдельно, а также рассчитывать в виде процента от ежемесячных выплат. Некоторые займы предусматривают, что вы должны выплатить всю сумму основного долга до выхода на пенсию или достижения пенсионного возраста. После этого ваш ежемесячный платёж снизится.

• •

  На условия займа — срок, ставку, сумму — могут влиять дополнительные услуги, которые предлагает банк, например оплата страховки или оформление кредитной карты. В этом случае вам могут снизить ставку и одобрить бо́льшую сумму, но лучше внимательно изучить условия каждого продукта.

• •

  Возможность отсрочки выплат. Такая опция будет полезна, если вы не уверены в своём доходе и хотите подстраховаться, если он сократится. Если вы погашаете заём в срок, банк может по запросу предоставить кредитные каникулы на период от 1 до 6 месяцев. В это время сумма долга и процентов не изменится, увеличится срок выплаты. Вы также можете уменьшить выплаты на определённый срок, погашая только тело займа или проценты.

30

294

Поделиться