Как рассчитать платежи
Аннуитетный платёж
Рассчитывается по формуле:
Сумма кредита × Коэффициент аннуитета
Коэффициент рассчитывается следующим образом:
где m — процентная ставка в месяц, равная годовой ставке, поделённой на 12,
а n — количество платежей.
К примеру, вы взяли заём в 100 000 рублей на 2 года под 20% годовых.
В этом случае m будет равно:
20% : 12 = 1,66% или 0,0166,
а n = 24.
Посчитаем коэффициент:
0,0166 × (1 + 0,0166)²⁴ : ((1 + 0,0166)²⁴ — 1) = 0,050
Теперь посчитаем аннуитетные выплаты:
100 000 × 0,050 = 5 000 рублей в месяц или 120 000 рублей за 2 года. Переплата составит 20 000 рублей.
Теперь посчитаем, сколько придётся заплатить, если брать ту же сумму под тот же процент, но на 5 лет, то есть n = 60 месяцев.
Коэффициент:
0,0166 × (1 + 0,0166)⁶⁰ : ((1 + 0,0166)⁶⁰ — 1) = 0,026
Аннуитетные выплаты:
100 000 × 0,026 = 2 600 рублей в месяц или 156 000 рублей за 5 лет. Переплата составит 56 000 рублей.
Дифференцированный платёж
Здесь формула проще.
Для займа в 100 000 рублей на 2 года ежемесячные выплаты по основному долгу составят 4166,66 рубля.
К ним добавляются проценты на остаток тела займа — 20% годовых. Тогда для каждого месяца размер выплаты можно посчитать так:
4166,66 + (Q × 20% × S : Y),
где Q — остаток тела займа,
S — число дней в месяце,
Y — число дней в году.
Посчитаем, сколько нужно заплатить в феврале обычного, не високосного года, если мы уже вносили деньги 6 раз подряд:
Q = 100 000 — (4166, 66 × 6) = 75 000 рублей
4166,66 + ((75 000 × 20% × 28) : 365) = 5317,34 рубля
Чтобы посчитать общую переплату, нужно рассчитать платёж каждого месяца, а потом сложить. Это можно сделать при помощи формул в Excel-таблице или кредитного калькулятора. Как правило, для дифференцированных выплат переплата будет меньше: каждый раз тело кредита уменьшается, а проценты начисляются на его остаток.
Например, для займа на 3 млн рублей на 5 лет по ставке 10% с аннуитетными выплатами вы будете вносить 63 740 рублей в месяц. При этом заплатите 834 470 рублей в виде процентов за весь срок. Дифференцированные выплаты будут уменьшаться с 75 000 до 50 412 рублей в месяц, а общая переплата составит 762 500 рублей.
Досрочное погашение кредита: когда выгоднее
Если вы хотите досрочно погасить задолженность, нужно:
•
узнать условия погашения в договоре — некоторые займы можно закрыть только после нескольких платежей или спустя определённое время, а некоторые — только со штрафом;
•
уточнить тип платежа. Если аннуитетный, то рассчитать нужно также долю процентов и тела кредита в каждой выплате — иначе вы не сможете точно посчитать, сколько осталось. Можно сделать это с помощью специального калькулятора или свериться с договором: часто там прилагают график платежей с детальной расшифровкой. К примеру, если вы уже платите полгода и осталось ещё столько же, это не значит, что осталось перечислить банку половину займа: возможно, вы выплачивали только проценты, а изначальная сумма долга почти не уменьшилась.
| | | | |
---|
|
1 платёж
март 2022 г. | 96 433 | 1 325 | 3 567 | 4 892 |
|
2 платёж
апрель 2022 г. | 92 818,74 | 1 277,74 | 3 614,26 | 4 892 |
|
3 платёж
май 2022 г. | 89 156,59 | 1 229,85 | 3 662,15 | 4 892 |
|
4 платёж
июнь 2022 г. | 85 445,91 | 1 181,32 | 3 710,68 | 4 892 |
Пример того, как рассчитываются выплаты по потребительскому займу в Альфа-Банке. Сумма — 100 000 рублей, взята под 15,9% на 2 года.
В этом случае в досрочном погашении мало выгоды. Она будет, если вы вносите всю сумму в первый, второй, третий месяц или в 2–3 раза больше, чем требуется. При этом нужно указать, что именно вы хотите уменьшить:
•
ежемесячный платёж;
•
срок кредита;
•
сумму основного долга.
Если тип выплат дифференцированный, то его выгодно погашать досрочно в любой момент: с каждым разом тело кредита становится всё меньше и вы сэкономите на переплате. Можно свериться с графиком выплат или кредитным калькулятором. Если вы погашаете только часть задолженности, то есть вносите хотя бы на треть больше, чем нужно в этом месяце, банк пересчитает остаток и уменьшит оставшиеся платежи. Вы снизите переплату, так как бо́льшая часть средств пойдёт на погашение основного долга.
Посчитайте, в какой момент погасить задолженность выгоднее. Это особенно актуально для крупных займов, где в абсолютных цифрах переплата может составлять десятки и сотни тысяч.
Что ещё важно учитывать
При выборе займа важно учитывать и другие факторы, которые указаны в кредитном договоре:
•
Проценты в аннуитетных выплатах могут распределяться по всему сроку по-разному — равномерно или с добавлением 1 или 2 месяцев (в начале и в конце), когда вы платите только проценты.
Проценты могут быть:
•
фиксированными — ставка не меняется в течение всего срока займа;
•
плавающими — когда процентная ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки ЦБ и других факторов;
•
смешанными — ставка фиксируется на определённый период, после чего становится плавающей. К примеру, комиссию за выдачу займа и обслуживание счёта могут включить в общую переплату или указать отдельно, а также рассчитывать в виде процента от ежемесячных выплат. Некоторые займы предусматривают, что вы должны выплатить всю сумму основного долга до выхода на пенсию или достижения пенсионного возраста. После этого ваш ежемесячный платёж снизится.
•
На условия займа — срок, ставку, сумму — могут влиять дополнительные услуги, которые предлагает банк, например оплата страховки или оформление кредитной карты. В этом случае вам могут снизить ставку и одобрить бо́льшую сумму, но лучше внимательно изучить условия каждого продукта.
•
Возможность отсрочки выплат. Такая опция будет полезна, если вы не уверены в своём доходе и хотите подстраховаться, если он сократится. Если вы погашаете заём в срок, банк может по запросу предоставить кредитные каникулы на период от 1 до 6 месяцев. В это время сумма долга и процентов не изменится, увеличится срок выплаты. Вы также можете уменьшить выплаты на определённый срок, погашая только тело займа или проценты.