Чтобы купить шубу или взять новый ноутбук, нет необходимости копить или ждать зарплаты. Получить желаемое можно прямо сейчас, воспользовавшись услугой рассрочки. Разбираемся, в чём суть и выгода этого финансового инструмента, как им пользоваться и на что обратить внимание.
Это форма оплаты товара с помощью заёмных средств. Финансирование оказывает кредитная организация, и деньги, как правило, выдаются на целевое использование — на конкретную покупку. Значит, проценты на предоставленную сумму не начисляются, а погашение долга ведётся равными платежами в течение установленного срока.
Допустим, вы хотите купить кровать за 60 000 рублей. При использовании рассрочки вы сразу получаете товар, но не платите за него. С продавцом расплачивается банковская организация, с которой вы заключаете договор.
Условия договора зависят от кредитора. Для примера возьмём распространённую схему «0-0-24». Это значит, что заёмные средства предоставляются под 0% годовых, без первоначального взноса, на 24 месяца.
Сумма покупки делится на равные части и распределяется на весь платёжный период. То есть цену товара — 60 000 рублей — делим на 24 месяца, получаем 2500 рублей — размер ежемесячного платежа. Значит, вам нужно выплачивать по 2500 рублей в месяц, и через два года долг за кровать будет полностью погашен.
Можно выделить три вида программ:
специальные банковские карты,
кредитные карты,
предложения торговой сети.
Карты первого типа выпускают банковские организации, которые сотрудничают с торговыми сетями или брендами. Это значит, что купить товары по такой карточке можно только у партнёров из списка, указанного в договоре. Рассрочка может быть как бесплатной (0%), так и платной, с первоначальным взносом или без. Всё зависит от условий торговой сети, требований кредитора и параметров карты. Также могут действовать ограничения по товарам: например, некоторые сети не принимают карту во время распродаж или для покупки по акции.
Карта второго типа, кредитка, тоже является банковским продуктом, однако использовать её можно где угодно. В условиях кредитной карты прописана ставка — процент, который начисляется на потраченные суммы. Но при этом по многим кредиткам действует льготный период, благодаря которому пользоваться заёмными средствами можно бесплатно, как в предыдущем варианте.
Третий вариант применяется для клиентов, которые уже пришли в магазин и хотят купить определённый товар. Этот вид оплаты не требует карты: покупка и кредитный договор оформляются прямо на месте. Финансирование также предоставляет банковская организация или МФО, с ними в дальнейшем и рассчитывается клиент.
Начнём с минусов:
ограниченный выбор магазинов и товаров, которые можно купить;
короткий период для выплаты задолженности;
штрафы за несвоевременное внесение платежей.
Плюсы:
возможность купить товар именно тогда, когда он нужен;
отсутствие переплаты по процентам;
простота оформления;
невысокие требования к заёмщику.
Оформление часто происходит в торговой точке — наверняка в гипермаркетах и салонах продаж вы встречали сотрудников, предлагающих взять товар в кредит без процентов. В этом случае нужно заполнить анкету, дождаться одобрения заявки, подписать договор и забрать покупку.
Для получения карты нужно обратиться напрямую в банковскую организацию. Заявление, как правило, можно подать онлайн.
Для покупки на небольшую сумму обычно нужен только паспорт. Если планируете купить дорогой товар, то лучше взять с собой второй документ: водительские права, СНИЛС, банковскую карту. Точные условия определяет кредитная организация.
Основные отличия потребительского кредита:
Можно взять крупную сумму наличными.
Средства можно потратить на любые цели (значит, вы сами решаете, какой товар, когда и где купить).
Деньги выдаются под процент.
Срок кредитования больше.
Требования к заёмщику при получении кредита, как правило, более серьёзные. Банковская организация должна понимать кредитоспособность клиента, поэтому проверяет кредитную историю, смотрит на уровень дохода, трудовой стаж, место регистрации и проживания. В торговой точке на проверки часто нет времени, и от клиента требуется лишь соответствие по возрасту (обычно от 18 лет или 21 года) и наличие паспорта.
Условия выплаты задолженности похожи. Например, за просрочку платежа в обоих случаях начисляются пени, а договор часто предусматривает как постепенное погашение регулярными взносами, так и досрочное закрытие долга.
Выбор зависит от ситуации, ваших целей и возможностей. Если вам не хватает на конкретную покупку, вы понимаете, что точно сможете выплатить долг за несколько месяцев, то подойдёт рассрочка. Если нужна крупная сумма на личные нужды и долгий срок, значит, лучше взять потребительский кредит или кредитную карту.
Например, в Альфа-Банке кредитную карту можно взять на следующих условиях:
период без % до 365 дней;
сумма до 500 000 рублей;
бесплатное снятие наличных до 50 000 рублей в месяц;
бесплатное обслуживание карты первый год.
Оформить заявку можно онлайн. Решение принимается за две минуты, ответ приходит в смс. Подписать договор и получить карту можно как в офисе, так и в любом удобном месте — дома, на работе, — заказав доставку. Деньги можно тратить на своё усмотрение: купить любой товар, оплатить услуги, в том числе онлайн.
Также по кредиткам Альфа-Банка предусмотрена услуга перевода суммы долга в рассрочку, что позволяет пользоваться картой с беспроцентным периодом на ещё более выгодных условиях.
Копить на товар или купить его в кредит — решать только вам. Каждый вариант может быть как выгодным, так и проигрышным. Вот несколько примеров, когда покупка в долг действительно оправданна:
Сломалась машина, необходимая для работы, а денег на ремонт взять негде.
Вышел из строя холодильник или другая техника, без которой сложно обойтись в быту.
«Уходит» большая скидка или хорошее акционное предложение.
Также кредитование может стать эффективным решением для погашения текущих долгов. Например, в Альфа-Банке можно взять кредитную карту и с неё закрыть невыгодный кредит или заём. Удобство в том, что на такие операции распространяется льготный период, а значит, проценты с потраченной суммы выплачивать не придётся.
Подайте заявку на кредитную карту Альфа-Банка, узнайте решение за 2 минуты и получите деньги на любые покупки на выгодных условиях.
Может быть полезно
Беспроцентный период в первые 30 дней с момента подключения опции
Беспроцентный период с 31-го дня с момента подключения опции.
Выпуск карты
доставим куда удобно сегодня или завтра
Стоимость обслуживания
в первый год
Снятие наличных
На суммы свыше — комиссия 3,9% + 390 ₽ за снятие
Максимальный кредитный лимит
В тарифах Gold и Platinum доступен лимит до 1 млн ₽.
Минимальная процентная ставка
Минимальный платёж
определяется индивидуально
Пополнение
— в мобильном приложении; — в интернет-банке; — через банкоматы Альфа-Банка и партнёров; — переводом с карт любых банков.
Смс или пуш-уведомления об операциях
В первый месяц — бесплатно. Далее 159 ₽ в месяц, если по карте были операции
Длительность БП по данным исследования banki.ru. Беспроцентный период (БП) 365 дней начинается со дня после 1-й покупки и распространяется на покупки, совершённые в периоде = 30 дням после заключения ДС о БП (далее — Период). После окончания Периода, при совершении покупки на 31 день и далее, БП = 100 дням со дня после покупки. БП действует при ежемесячном платеже не менее 3-10% долга (не < 300 ₽) и погашении всей задолженности за срок БП. Иначе % начисляются с 1-го дня БП до полного погашения задолженности. % ставка: 11,99% — 69,99% годовых, снятие до 50 000 ₽ в месяц без комиссии, лимит кредитования: 5000 — 500 000 ₽ (индивидуально). Погашение задолженности по покупкам, совершённым после окончания Периода, возможно только после полного погашения задолженности по покупкам за Период. Предложение с 08.05.23 по 31.12.23. Обслуживание в 1-й год — 0 ₽, со 2-го — 990 ₽. Не оферта. Подробнее: alfabank.ru. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015 г.
Документы для получения кредитной карты:
Стандартные условия
Владельцам зарплатных карт
Сотрудникам компаний партнеров
Вы можете получить кредит, если:
Вы гражданин или гражданка РФ от 18 лет и старше
У вас постоянный доход от 5 000 ₽ после вычета налогов
У вас есть контактный телефон (мобильный или домашний по месту фактического проживания)
У вас есть стационарный рабочий телефон или вы знаете номер телефона бухгалтерии/отдела кадров
У вас постоянная регистрация, фактическое проживание и место работы в городе, где есть отделение Альфа-Банка или населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости к городу, где есть Альфа-Банк