Кредитная карта с овердрафтом

Что такое овердрафт и для чего используется

Самое простое и понятное объяснение термина «овердрафт» — краткосрочный кредит. Такую услугу банки предоставляют проверенным клиентам — обычно в их число входят те, кому на карту перечисляется зарплата.

Суть услуги заключается в том, что клиент может потратить большую сумму, чем та, которой он располагает. Банк спокоен за свои средства — они будут списаны непосредственно в момент поступления на счёт очередной зарплаты или аванса.

Удобство такого кредитования в том, что не нужно каждый раз при потребности в деньгах обращаться в банк и писать заявление на получение займа. Все условия по овердрафту и его лимит прописываются в договоре только один раз при подключении услуги.

**Несмотря на схожесть овердрафта с кредитом, эти услуги имеют существенные различия: **

• •

  Потенциальному получателю кредита необходимо собрать пакет документов, включающий справку о доходах. На рассмотрение заявки уходит время, и вероятность отказа велика. Суммой, которой ограничен лимит по овердрафту, можно воспользоваться в любой момент.

• •

  Хотя процентная ставка по этой услуге выше, чем по другим займам, просрочки по овердрафту случаются крайне редко, так как средства возмещаются банку при первой же зарплате или авансе.

• •

  В отличие от кредита, проценты по овердрафту начисляются не на всю сумму займа, а только на произведённые расходы.

• •

  Для возврата потраченных средств по овердрафту не нужны никакие графики погашения задолженности, списание средств производится одномоментно в течение короткого периода времени.

• •

  По овердрафту предоставляется небольшая сумма, обычно она не превышает месячной заработной платы.

• •

  Как только клиент погасил задолженность, он может снова пользоваться услугой.

Эта возможность часто выручает в сложных жизненных ситуациях. Например, у вас были непредвиденные расходы и деньги на карте закончились за несколько дней до зарплаты. Или у вас вышла из строя бытовая техника и её срочно нужно заменить. При подключённой услуге вам не придётся искать, у кого из родственников и знакомых занять нужную сумму, и ставить себя в неудобное положение. Можно расплатиться картой, с которой спишется сумма, превышающая имеющиеся на ней средства.

Назначение расходов также не волнует банк: это нецелевой кредит. Но потратить сумму, превышающую установленный лимит, не получится.

Обычно эта услуга по согласованию с клиентом подключается к зарплатным проектам. Любой владелец дебетовой карты также может воспользоваться этой опцией, если банк увидит, что на его счёт регулярно поступают определённые денежные средства.

Лимит по услуге определяется индивидуально. Если услуга подключена к зарплатной карте, овердрафт будет отменён сразу после увольнения, причём задолженность по нему должна быть полностью погашена.

Условия данного вида краткосрочного кредитования различаются в зависимости от банка:

• •

  Некоторые кредитные организации устанавливают возрастные ограничения для пользователей услуги: обычно верхний предел ограничивается наступлением пенсионного возраста и, соответственно, отличается у женщин и мужчин.

• •

  Постоянная регистрация в регионе получения услуги также может быть обязательным условием её предоставления.

• •

  Некоторые банки могут дополнительно попросить справку о доходах от работодателя.

• •

  Размер заработной платы имеет значение — услугу вряд ли можно подключить при минимальном доходе.

• •

  Варьируется и процентная ставка, в некоторых банках она может доходить до 30% в год, различия есть и в стоимости годового обслуживания.

Овердрафт может быть двух видов: разрешённый и технический. Разрешённый — это стандартная банковская услуга, когда кредитная организация оговаривает с клиентом все условия и он берёт на себя ответственность за своевременное погашение задолженности. Технический чаще всего происходит независимо от клиента — например, когда при нулевом балансе списывается сумма за годовое обслуживание, баланс становится отрицательным. В этом случае средства списываются при первом же поступлении денег на счёт.

Плюсы и минусы кредитной карты с овердрафтом

Овердрафт — современная и удобная услуга, которой пользуются многие держатели дебетовых зарплатных карт.

**Плюсы: **

• •

  Пользователь услуги знает, что у него есть подстраховка на случай непредвиденных расходов, и чувствует себя увереннее в финансовом плане.

• •

  По своей сути овердрафт — это кредит, и своевременное погашение задолженности позитивно влияет на кредитную историю, что в дальнейшем может облегчить процесс получения крупного займа.

Минус у этой услуги только один, но его обязательно нужно учитывать при подписании договора. В отличие от кредиток, у карт с подключённым овердрафтом нет льготного периода, в течение которого на потраченную сумму не начисляются проценты. Они начинают расти после совершения покупки на средства банка.

Отличия кредитной карты с овердрафтом от обычной

При всей схожести дебетовой карты с овердрафтом с кредитной у них есть существенные различия:

• •

  Эти продукты созданы для разных целей, и для них разработаны специфические алгоритмы.

• •

  Кредитная карта — это средства банка, которые он вам занимает для решения ваших проблем, а вы обязуетесь их своевременно возвращать. На карте с овердрафтом лежат ваши собственные деньги, к которым при необходимости банк может добавить свои.

• •

  Задолженность по овердрафту списывается сразу при поступлении первой достаточной для погашения суммы. По кредитной карте существует относительно длительный льготный период для погашения задолженности.

• •

  Доступная в рамках продукта сумма гораздо меньше, чем по кредитной карте, то есть с этой услугой не получится решить серьёзные финансовые проблемы или сделать дорогостоящую покупку.

• •

  Различается и стоимость годового обслуживания.

• •

  Существенный минус кредитных карт — высокий процент за снятие наличных денег. При подключённом овердрафте банку всё равно, как вы тратите средства: снимаете наличку в банкомате или расплачиваетесь в магазине по безналичному расчёту.

Стоит ли подключать овердрафт?

Это решение зависит от вашей финансовой ситуации и принимать его стоит, взвесив все «за» и «против».

Безусловно, при нестабильной финансовой ситуации эта услуга может быть полезной: вы сможете потратить деньги, не дожидаясь зарплаты. Но она будет меньше, так как банк при поступлении денег спишет потраченную сумму. Это тот долг, который нельзя отложить до лучших времён.

Если вы знаете, что у вас будут существенные расходы, лучше оформить кредитную карту. Лимит по кредитке значительно выше, а долг вы можете вернуть в любое время, исходя из своих возможностей.

Владельцам кредиток также предоставляются различные бонусы и программы лояльности. Держатели кредитных карт находят варианты их применения с максимальной для себя выгодой и благодаря грамотному подходу к беспроцентному периоду улучшают свою кредитную историю. У владельцев карт с овердрафтом таких возможностей гораздо меньше.

Бывают ситуации, когда человек хочет подстраховаться, подключает овердрафт, но не пользуется услугой. Деньги на годовое обслуживание списываются в любом случае, поэтому, если ваше финансовое положение стабильно, отключите эту услугу.