Кредитный рейтинг: что это такое и как его узнать

Как формируется рейтинг

Кредитный рейтинг формируется на основании данных истории клиента по предыдущим долговым обязательствам перед банками и нужен для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Под кредитоспособностью понимается возможность погашения задолженности вместе с процентами в сроки, указанные в договоре.

Анализ кредитоспособности клиента со стороны банка делится на две основные части:

1. Качественный анализ

2. Количественный анализ

Количественный анализ — это изучение финансового положения потенциального заёмщика, включая:

• •

  официальный доход

• •

  ежемесячные расходы (арендная плата, коммунальные услуги, прочее)

• •

  текущие долги (кредитные, коммунальные, налоговые и иные задолженности)

Банк сравнивает доходы и расходы, чтобы увидеть профицит, который можно использовать для погашения нового кредита. Официальный источник дохода у потенциального заёмщика будет считаться более приоритетным и значимым, чем частично-официальный или неофициальный.

Качественный анализ — проверка данных, которые оказывают существенное влияние на склонность будущего клиента к выполнению взятых на себя обязательств, включая:

• •

  возраст

• •

  образование

• •

  стаж работы

• •

  семейное положение

• •

  количество иждивенцов

• •

  профессию и занимаемую должность

• •

  жилищное и имущественное положение

Минимальный требуемый срок трудоустройства по трудовому договору составляет 3 месяца. Для предпринимателей минимальный срок ведения бизнеса обычно составляет не менее 12 месяцев. Это минимальные требования. Чем дольше клиент работает в той или иной компании по трудовому договору или чем дольше ведёт собственный бизнес, тем больше доверия к нему со стороны банка. Преимуществом также будет наличие высшего образования в престижном вузе, высокая должность в крупной компании, отсутствие иждивенцев, наличие зарегистрированных активов и сбережений. Уточнение этой и другой информации выполняется на основании данных кредитной истории и анкеты, которую потенциальный заёмщик заполняет в отделении банка или на сайте.

Скоринг и баллы кредитного рейтинга

Кредитный риск и управление им являются одним из предметов скоринга — статистического метода оценки кредитоспособности потенциального клиента. Скоринг позволяет относительно точно определить, насколько близок профиль заёмщика к установленным банком требованиям.

Скоринговый балл — это трёхзначное число, обычно от 0 до 100 или от 1 до 999, указывающее на степень кредитного риска. Баллы рассчитываются с использованием информации в кредитных отчётах, включая историю платежей, сумму долга и продолжительность кредитной истории. Более высокие баллы означают, что клиент демонстрирует ответственное кредитное поведение, что увеличивает вероятность положительного решения по заявке на кредитование.

Диапазоны кредитного рейтинга варьируются в зависимости от применяемой модели оценки, но в целом используется следующая шкала скоринга:

• •

  от 0 до 59 баллов — низкий результат с высокой степенью отказа в кредитовании

• •

  от 60 до 80 баллов — средний результат, допускающий предоставление финансирования на стандартных условиях или с дополнительными условиями

• •

  от 80 до 100 баллов — высокий балл, позволяющий получить заёмные средства под низкий процент

Существует множество моделей оценки кредитоспособности заёмщика, отличающихся друг от друга критериями присвоения баллов, выборкой данных для проверки, расчётом итогового скорингового балла.

Виды кредитного скоринга

Банки могут использовать разные виды скоринга в зависимости от стадии взаимодействия с клиентом. Можно выделить следующие виды скоринга:

• •

  поведенческий — баллы соискателю начисляются на основании анализа его предыдущего обслуживания финансовых продуктов

• •

  заявочный — баллы заявителя начисляются на основании его личных и имущественных данных, указанных в специальной скоринговой карте, которые при суммировании представляют собой меру оценки потенциального риска кредитования

• •

  мошеннический — процесс присвоения потенциальному клиенту (оценка заявки) или текущему заёмщику (оценка поведения) вероятности совершения мошеннических действий, подлога или преднамеренного нарушения договора

• •

  коллекторский — применяется в отношении клиентов, имеющих существенные просрочки по прошлым долгам, и демонстрирует, какие меры применялись для возврата задолженностей

• •

  расширенный — скоринговый балл рассчитывается без учёта данных кредитной истории ввиду её отсутствия, поэтому за основание берётся персональная информация клиента и социально-демографические данные

Каждый вид скоринга может применяться отдельно или комплексно с другими для полной и объективной оценки кредитоспособности клиента.

Как повысить кредитный балл

Скоринговый балл рассчитывается на базе информации из кредитной истории, поэтому для получения высокого рейтинга улучшать нужно в первую очередь именно её. Простые способы повысить скоринговый балл:

1. Пунктуальность. Нужно своевременно вносить платежи по долговым обязательствам согласно установленному графику выплат. Просрочки, а в некоторых случаях и досрочное погашение могут негативно повлиять на рейтинг

2. Разумное использование кредитных карт. Лимиты снижают оценку БКИ до тех пор, пока они не будут погашены. Учитывается, как часто заёмщик использует кредитные лимиты и насколько сильно в пределах максимально установленного значения

3. Отсутствие одновременно нескольких заявок на кредитование. При скоринге проверяется, подавались ли за последние 12 месяцев заявки в банки и сколько именно. Если человек подаёт заявку на получение нескольких кредитов в течение короткого времени и получает отрицательные решения, то это классифицируется как риск, что может привести к снижению оценки. Следует помнить, что заявки на один и тот же тип финансирования, поданные в течение 14 дней, рассматриваются как один запрос, поэтому они не снижают оценку БКИ

4. Длинный кредитный опыт. Длинная КИ означает низкий риск для банка. Здесь учитываются как погашенные задолженности без просрочек, так и с просрочками, но закрытые без применения принудительного взыскания, рефинансирования или реструктуризации

Чтобы повысить шансы на положительное решение по заявке в банк, стоит проанализировать параметры, влияющие на кредитоспособность, а также запросить данные кредитной истории из БКИ.

Как узнать кредитный рейтинг

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно получить выписку по своей кредитной истории в БКИ: два раза в электронном виде и один раз на бумажном носителе. Для этого делается запрос в Центральный каталог КИ. Сделать запрос можно через портал «Госуслуги» — нужно зайти через персональную учётную запись, открыть соответствующий раздел на сайте и заказать список БКИ, где может храниться история. Далее нужно обратиться в конкретное бюро, предоставив паспорт, и заказать распечатку выписки по кредитной истории. Другой вариант — отправить нотариально заверенное заявление почтой в БКИ, где хранится досье, и получить выписку на бумажном носителе заказным письмом.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, можно оформить кредитную карточку, пользоваться ею регулярно и вовремя погашать задолженность. Например, подойдёт карта от Альфа‑Банка с беспроцентным периодом на покупки, совершённые в первые 60 дней после заключения договора. Чтобы её получить, заполните заявку на сайте, дождитесь одобрения и закажите доставку в любое удобное для вас место.