Опубликовали: 29.05.2023 Обновили: 11.11.2024
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
Ипотека — выгодный метод решения жилищной проблемы, но кредит не всегда одобряют с первого раза. Иногда трудно понять, почему заявку отклонили. О том, какие обстоятельства могут помешать банку выдать заём на покупку квартиры и что делать после этого, читайте в статье.
Почему банк отказал в ипотеке
Отказать в выдаче жилищного кредита могут по нескольким причинам:
- •
клиент уже показывал себя как ненадёжный плательщик
- •
он зарабатывает недостаточно для того, чтобы выплачивать долг
- •
в поданных для оформления документах есть случайные или намеренные ошибки
- •
состояние здоровья претендента вызывает сомнения в том, что он сможет погасить задолженность
Эти причины отказа в ипотеке возникают наиболее часто. Помимо них, есть и другие объяснения, почему считают невозможным одобрить заявку:
- •
клиенту меньше 21 года или больше 70 лет
- •
он часто меняет места работы либо его работодатель не внушает доверия
- •
претендент на жилищный заём начал трудиться меньше года тому назад
- •
у него нет военного билета, имеется судимость
- •
его заявки в течение короткого времени отклонили несколько банков
- •
у клиента опасная профессия, при которой существует высокий риск получить инвалидность, потерять работу или погибнуть
- •
выбранная недвижимость не соответствует банковским требованиям
Не все кредиторы считают эти причины достаточно вескими, чтобы отклонить заявку на жилищный кредит. Вот почему специалисты советуют обращаться не в один банк. Но тем, кто готовится взять ипотеку, не следует совсем игнорировать перечисленные выше обстоятельства.
Дать отрицательный ответ могут и после предварительного одобрения жилищного кредита. Это бывает, если обнаружились сведения, которые скрыл потенциальный заёмщик: увольнение с работы, новые долги, просрочки по ним, недавно открытое уголовное дело. Или при повышении ключевой ставки ЦБ, из-за которого растут и проценты по ипотечным кредитам. Банку невыгодно будет давать деньги в долг на прежних условиях, поэтому он отменит своё положительное решение.
Плохая кредитная история
КИ — документ, из которого узнают:
- •
где и когда человек брал кредит
- •
выплачивал ли его вовремя либо допускал просрочки
- •
соблюдал ли условия кредитного договора, не было ли открыто судебное производство
- •
какие задолженности есть у претендента на момент подачи заявки
Сведения хранятся в бюро кредитных историй, и банк по запросу может их получить. Это делают в первую очередь, когда рассматривают заявление на заём. Вот почему потенциальному клиенту стоит заказать в БКИ и проанализировать свою кредитную историю до того, как обращаться за финансовой помощью.
Препятствием к одобрению ипотечной заявки может быть и нулевая кредитная история. Если человек прежде никогда не занимал деньги под проценты, трудно прогнозировать, насколько добросовестным плательщиком он будет. А на покупку жилья нужна крупная сумма, значит, и банковские убытки могут быть немалыми.
Низкая платёжеспособность
Банки стремятся вернуть одолженные деньги, поэтому придают значение финансовому положению заёмщиков. Претенденту недостаточно просто иметь работу и официальную зарплату. Нужно, чтобы денег хватало на ежемесячные взносы по кредиту, основные потребности, оплату коммунальных услуг, налогов и т. д. Если будущий клиент будет тратить на ипотечный заём от 50% дохода, ему не хватит денег на жизнь. А значит, он может перестать вовремя погашать задолженность, и банк окажется в убытке. Та же проблема возникает, когда после выплаты кредита остаётся сумма меньше прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Значение имеет величина не только легального дохода, но и расходов клиента. Если у него есть другие займы, долги по алиментам, кредитным картам, налогам, штрафам — ипотеку могут не одобрить. Веский повод отказать — открытое судебными приставами дело в отношении будущего клиента.
Ошибки в документах
Для оформления кредита заёмщику нужно предоставить:
- •
паспорт
- •
военный билет
- •
СНИЛС
- •
справку о доходах
- •
свидетельства о браке и рождении детей
- •
трудовую книжку
Ещё соискатель заполняет анкету. И если в документах обнаружатся разночтения, в кредите могут отказать. Речь не только об ошибочном написании фамилии или адреса, номеров и серий документов. Случается, что претендент завышает реальные доходы. А это легко узнать, если запросить информацию в Социальном фонде РФ или ФНС, что банки и делают при проверке потенциального заёмщика. Обман делает невозможным одобрение заявки.
Состояние здоровья
Проблемы со здоровьем — ещё один серьёзный повод отказать в выдаче жилищного кредита. Если человек долго болеет и лечится, имеет инвалидность, значительная часть его денег идёт на лекарства, процедуры, восстановление — он не имеет возможности трудиться в полную силу, то есть его платёжеспособность ниже, чем у здоровых. То же относится к женщинам в декретном отпуске, людям с тяжёлыми заболеваниями. Эти обстоятельства могут помешать рассчитываться по долгам, поэтому на заявку, скорее всего, последует отрицательный ответ.
Банки не требуют справок о состоянии здоровья клиентов, но имеют возможность узнать эту информацию. Они не только проверяют сведения, которые им предоставляют, но и собирают как можно более полное досье.
Как узнать причину отказа
Банк может не одобрить заявку, объяснив, почему это делает, в информационной части кредитной истории. Например, формулировка «Кредитная политика заимодавца» может означать, что в качестве заёмщиков предпочитают работающих по найму, а не индивидуальных предпринимателей. Или что при дополнительной проверке заявителя банковский сотрудник позвонил его работодателю, а тот не ответил.
Если причиной отрицательного решения стали опечатки в документах или другие мелочи, возможно, об этом скажет банковский менеджер. При более серьёзных обстоятельствах отклонения ипотечной заявки о них можно лишь догадываться. В некоторых случаях узнать, почему её не одобрили, помогает:
- •
изучение кредитной истории, где указаны просрочки по прежним долгам более двух месяцев или иная негативная информация, которая не соответствует действительности
- •
обращение на Госуслуги и сайт ФССП, где может обнаружиться забытая или ошибочно незакрытая задолженность
- •
анализ других документов и справок, чтобы выявить в них неточности
Что делать в случае отказа по ипотеке
Отклонение заявки на ипотечный кредит в одном банке не означает, что и во всех других ответят так же. У каждой кредитной организации свои критерии идеального заёмщика. К тому же политика может меняться: то, что вчера было препятствием к получению услуги, завтра окажется незначительной деталью.
При отрицательном ответе попробуйте решить проблемы, которые предположительно мешают получить согласие на жилищный заём:
- •
Запросите свою кредитную историю в БКИ, изучите её и улучшите. Вы повысите клиентский рейтинг, если будете пользоваться кредиткой и пополнять баланс в льготный период, возьмёте и досрочно вернёте небольшой заём, сделаете покупку в рассрочку в магазине и аккуратно её выплатите. То же самое работает и при нулевой КИ, главное — погашать долги без просрочек.
- •
Закройте имеющиеся задолженности. Это касается старых банковских займов, кредитных карт, алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных платежей, налогов. Проследите, чтобы информация об отсутствии долга была внесена во все электронные базы причастных организаций, так как иногда это происходит с опозданием.
- •
Исправьте своё финансовое положение. Если возможно, поменяйте работу на более высокооплачиваемую с официальной зарплатой, легализуйте дополнительные доходы: репетиторство, продажу самостоятельно изготовленных вещей, выручку за аренду автомобиля или помещения и т. п. Получить одобрение ипотечной заявки поможет участие будущего заёмщика в банковском зарплатном проекте, а также наличие вклада или накопительного счёта.
- •
Проверьте сведения, которые внесены в документы для предоставления в банк, вплоть до номеров телефонов. В бумагах не должно быть ошибок, иначе это могут расценить как обман.
- •
Распределите свои финансовые ресурсы правильно с учётом нового займа. Вы можете увеличить срок выплаты кредита, чтобы ежемесячный взнос был меньше, а на жизнь оставалось денег больше прожиточного минимума. Рассчитать параметры займа поможет банковский ипотечный калькулятор, который есть на сайте.
- •
Обратитесь за помощью к близким. Если у вашей жены или мужа хорошая кредитная история, возьмите их в созаёмщики. В этом случае за погашение ипотечного кредита отвечают оба члена семьи, что снижает риски просрочек и убытков для кредитора. Метод работает и для тех, у кого есть проблемы со здоровьем. Можно также взять в поручители людей с высокими доходами, собственностью и безупречным кредитным рейтингом.
- •
Узнайте заранее, какое жильё для покупки могут одобрить. У многих кредиторов есть партнёры-застройщики, выбор которых помогает получить заём на квартиру. Не стремитесь сразу купить дорогостоящее жильё мечты, лучше выбрать более скромную по цене недвижимость — например, вместо трёхкомнатной квартиры пока взять двухкомнатную. Только не выбирайте дома в аварийном состоянии, предназначенные под снос, расселение по программе реновации, а также жильё, из-за которого могут возникнуть споры и суды. Последнее относится ко вторичке, где зарегистрированы несовершеннолетние, недееспособные граждане или находящиеся в местах лишения свободы.
- •
Соберите деньги на крупный первый взнос. Если нужно заплатить минимум 20,1%, стартовая сумма в 25 — 30% увеличит шанс на одобрение ипотечного кредита. Например, для этого можно использовать материнский капитал плюс накопления, а также продать ценное имущество, которым не пользуетесь. Есть также региональные субсидии для разных категорий заёмщиков: многодетных, медиков, работников сельского хозяйства и т. д.
- •
После первого отклонения ипотечной заявки подождите два-три месяца, если хотите занять денег там же, куда обращались. Иначе автоматическая проверка (скоринг) может выдать новый отрицательный ответ на прежних основаниях.
Отклонение ипотечной заявки неприятно, но здесь нет непоправимого. Всегда можно проанализировать и исправить ситуацию, чтобы получить одобрение при новой попытке и более выгодные условия, чем рассчитывали раньше.
