Опубликовали: 20.08.2024 Время на прочтение статьи: 6 минут
Содержание
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
- •
В России немало людей, которые трудятся на себя, отчисляют государству налог с заработков, но не имеют статуса индивидуального предпринимателя или владельца компании. Как и другим, им хочется иметь своё жильё, а купить его без помощи банка бывает трудно. Рассказываем, насколько доступна ипотека тем, кто платит налог на профессиональный доход, как её получить, что может этому помешать.
Кто такой самозанятый
Термин известен с 2019 года, когда для некоторых категорий работающих на себя граждан ввели налог на профессиональный доход (НПД). Этот налоговый режим может применяться, когда человек зарабатывает до 2,4 млн рублей в год и не имеет наёмных сотрудников.
Оформиться самозанятым можно при многих профессиях и способах заработка. Например, если быть:
- •
кондитером;
- •
репетитором;
- •
дизайнером;
- •
няней;
- •
фотографом;
- •
бьюти-мастером.
Статус могут приобрести и люди, которые зарабатывают на сдаче недвижимости внаём. Оформить самозанятость можно онлайн в приложении «Мой налог», в отделении СФР, на Госуслугах или в уполномоченном банке. После регистрации в этом качестве предприниматель на НПД отправляет клиентам электронные чеки на каждую оплату своих услуг, ежемесячно перечисляет налог в налоговую службу.
Чем отличается ИП от самозанятого
ИП — более весомый для банков, но и более сложный статус. В отличие от него, самозанятость даёт преимущества:
- •
при этом режиме положена льготная налоговая ставка: 4%, если клиенты являются физическими лицами, и 6% — при работе с юрлицами;
- •
проценты государству отчисляют только при наличии заработка, а если в каком-то месяце нет дохода, то нет и налога;
- •
не нужно пользоваться кассой, так как чеки для клиентов можно формировать в приложении;
- •
нет обязанности сдавать в налоговую отчётность и оформлять налоговую декларацию;
- •
страховые взносы в СФР можно не платить.
Как все граждане, самозанятые имеют право пользоваться бесплатной медициной, многими социальными благами и банковскими услугами.
Дают ли ипотеку самозанятым
Запрета на получение ипотечного кредита для этой категории налогоплательщиков нет, но банки одобряют их заявки с осторожностью. При самозанятости доходы нестабильны, а вносить платежи по ипотеке нужно ежемесячно, без скидок на отсутствие или снижение заработка. Поэтому банки закономерно опасаются, что не смогут вернуть выданные на покупку жилья деньги. Но шанс взять ипотеку есть и у тех, кто платит НПД.
Какие банки выдают ипотечные кредиты
Давать в долг крупные суммы клиентам с невысокими и непостоянными доходами довольно рискованно, на это решаются лишь банки с устойчивым финансовым положением. Например, в Альфа‑Банке для самозанятых есть специальное предложение по ипотечным кредитам:
- •
без подтверждения дохода;
- •
с оформлением онлайн;
- •
с возможностью купить недвижимость в новостройке или на вторичном рынке — квартиру, дом, таунхаус, апартаменты;
- •
с возможностью использовать материнский капитал;
- •
с возможностью бесплатного досрочного погашения;
- •
со скидками по процентной ставке при покупке жилья у партнёров, а также за оформление заявки на сайте и подключение Alfa Only.
По сути, клиентам с самозанятостью доступны все имеющиеся в банке ипотечные программы. Это льготные: для молодой семьи, Дальневосточная и Арктическая, на новостройку с господдержкой. Или кредиты на жильё на стандартных условиях.
Как самозанятому взять ипотеку: пошаговая инструкция
Сначала правильно будет рассчитать свои возможности на ипотечном калькуляторе. Это поможет понять, какое жильё искать, какую сумму указывать в заявке, сколько времени потребуется на возврат денег. Значение имеет размер первоначального взноса, который не может быть меньше установленной банком и условиями программы суммы. Чем реальнее запросы будущего заёмщика, тем выше вероятность одобрения кредита.
Полезно проверить свою кредитную историю, заказав отчёт на Госуслугах. Ведь банк тоже будет её запрашивать, чтобы оценить надёжность заёмщика. Стоит убедиться в отсутствии судебных задолженностей с помощью сайта Федеральной службы судебных приставов.
Необходимо проверить, имеет ли право клиент с самозанятостью на получение льготной ипотеки, подходит ли под конкретные условия банка. В каждой из таких программ предлагаются выгодные ставки. Например, клиент с детьми может оформить семейную ипотеку. Если прежде вы не участвовали в льготных программах, есть желание купить новостройку, то выгодно взять кредит с господдержкой. Жители Дальнего Востока или желающие туда переехать из другого региона могут получить льготную ипотеку, если им не исполнилось 36 лет.
После подготовки переходят к оформлению, в котором тоже важно всё сделать правильно:
Подать онлайн‑заявку, внеся личные данные и контакты.
Дождаться предварительного решения банка, которое придёт на телефон в тот же день.
Собрать документы, среди которых должны быть паспорт, СНИЛС, справка о постановке на учёт в качестве самозанятого, сведения о доходах из приложения «Мой налог», справки о доходах (предоставляются после одобрения вместе с документами по сделке).
Выбрать недвижимость у надёжного застройщика или вторичное жильё со степенью износа до 65%, работающими коммуникациями, набором необходимых документов.
Согласовать с банком выбор жилья, получить окончательное одобрение, оформить счёт для внесения первоначального взноса и обязательную страховку.
Сегодня для подписания ипотечного договора не нужно приезжать в банк. Можно воспользоваться высокотехнологичными сервисами «Доставка ипотеки» или «Госключ». Сотрудник банка приедет к клиенту на дом, поможет выпустить электронную подпись. С её помощью ипотечный договор подписывают удалённо, а сделку проводят в режиме видеоконференции. Это позволяет быстрее рассчитаться по ней и зарегистрировать переход прав в Росреестре. Услуга «Доставка ипотеки» доступна в 6000 населённых пунктов.
Если клиент находится не там, где работает сервис, подойдёт приложение «Госключ». С его помощью тоже выпускают электронную подпись для заключения ипотечного договора из дома.
До подачи заявки также можно посетить отделение и узнать, есть ли дополнительные условия для этой категории заёмщиков.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Увеличить вероятность одобрения заявки можно следующими способами:
- •
Внести крупный первоначальный взнос. По разным ипотечным программам он варьируется от 20,1 до 30%, но это минимум. Если заплатить больше, крупная сумма дополнительно подтвердит платёжеспособность будущего заёмщика.
- •
Оформить в банке дебетовую карту для получения платы за работу от клиентов. Это дополнительный способ для банка убедиться в платёжеспособности клиента. С зарплатной картой список документов на ипотеку будет меньше.
- •
Подтвердить дополнительный доход, если он есть. Например, пенсию, прибыль от сдачи в аренду гаража и т. д.
- •
Погасить уже имеющиеся кредиты, закрыть неиспользуемые кредитные карты. Даже если клиент платит по долгам без просрочек или не пользуется кредитной картой, они увеличивают кредитную нагрузку. Выплатив долги досрочно, можно её снизить и тем самым продемонстрировать платёжеспособность.
- •
Не подавать одновременно заявки в несколько банков, а выбрать сначала самое выгодное предложение. Заявки отражаются в кредитной истории, и, если их слишком много, это может выглядеть подозрительно. Персональный рейтинг клиента из-за этого понизится, значит, уменьшатся шансы на одобрение заявки.
- •
Привлечь созаёмщиков, в Альфа‑Банке — до трёх человек. В этом качестве выступают не только супруги и родственники. Важно, чтобы созаёмщиками были надёжные люди, не имеющие долгов.
Что делать, если в ипотеке отказали
Стоит проанализировать ситуацию, чтобы понять причину отказа, и постараться улучшить её. Например:
- •
подождать несколько месяцев до подачи новой заявки, чтобы вырос стаж самозанятости, и постараться за это время увеличить доход;
- •
исправить ошибки в кредитной истории, улучшить её и тем самым повысить кредитный рейтинг.
Доступно ли рефинансирование ипотеки для самозанятых
При самозанятости можно рефинансировать текущую ипотеку, если заёмщик подпадает под условия программы. У него не может быть просроченных платежей, а залоговым имуществом должна оформляться недвижимость целиком, а не доля в ней. В квартире недопустимы несанкционированные переделки. Банк, выдавший текущий кредит, не должен быть лишён лицензии.
Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке
Вычет за оформление ипотеки по закону полагается только тем, кто платит НДФЛ 13 или 15%. При самозанятости налоговые отчисления меньше и относятся к другой категории. Поэтому в данном случае получить налоговый вычет нельзя. Он станет доступен самозанятому, только если дополнительно устроиться на официальную работу или другим способом зарабатывать с отчислением НДФЛ с доходов. Тогда можно подавать документы в налоговую для возврата части уплаченного налога.
Может ли самозанятый быть созаёмщиком по ипотеке
Плательщик НПД имеет право стать и созаёмщиком, если основной заёмщик захочет его привлечь в этом качестве. Здесь самозанятому тоже важно быть финансово состоятельным, иметь хорошую кредитную историю. Необходимо предоставить в банк документы о своём статусе, быть готовым платить ежемесячные кредитные взносы, если основной заёмщик не сможет этого делать.
Взять ипотеку при самозанятости немного сложнее, чем с официальной работой, оформлением ИП или бизнесом. Но это возможно при достаточном доходе и хорошей кредитной истории, ведь банки стремятся привлекать разные категории клиентов.
