Что такое эквайринг

Понятие и назначение эквайринга

Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая проводить платежи от клиентов без использования наличных денег.

Процесс покупки безналичным способом очень прост:

1. Сумма отображается на кассе или терминале оплаты.

2. Покупатель прикладывает платёжный инструмент к такому терминалу, при необходимости вводит подтверждающий код.

3. Далее на кассе формируется чек об оплате, который может быть распечатан или направлен клиенту в электронном виде. Если у клиента подключены смс-оповещения, на телефон придёт сообщение о списании денег.

Эквайринг обеспечивает покупателей удобным способом оплаты товаров, работ или услуг. Он имеет существенные преимущества:

• •

  Для совершения покупки достаточно иметь банковскую карточку или электронное средство платежа, чаще всего мобильный телефон. Нет необходимости пользоваться наличными деньгами.

• •

  Клиент может получить кэшбэк с проведённого платежа или иные бонусы от своего банка.

• •

  Услуга удобна для покупателя-туриста, если его карта поддерживает автоматическую конвертацию валюты на счёте. Безналичный платёж избавляет его от необходимости менять нужную сумму в обменниках.

Для продавцов эквайринг удобен по следующим причинам:

• •

  Его применение позволяет привлечь большее количество клиентов. Многим удобнее расплачиваться безналичным способом.

• •

  Безналичный платёж аккумулируется на счёте продавца, упрощая контроль средств организации и управление ими.

• •

  Эквайринг уменьшает вероятность ошибок при расчётах между клиентом и кассиром.

• •

  Безналичная оплата обычно происходит быстрее, чем традиционный расчёт, что увеличивает пропускную способность точки продажи.

• •

  Продавец реже сталкивается с отсутствием сдачи.

• •

  При небольшом количестве наличных денег в кассе риски, связанные с инкассацией и грабежами, ниже.

К недостаткам эквайринга можно отнести:

• •

  Стоимость использования системы — покупки и обслуживания оборудования, услуг банка.

• •

  Вероятность технических ошибок или проблем со связью.

• •

  Отложенное во времени зачисление средств — продавец не сразу получает плату за проданный товар или услугу.

Основные виды эквайринга

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг — приём безналичных платежей в точке розничных продаж: магазине, ресторане или другой коммерческой организации, работающей с физическими лицами. Банк передаёт в аренду или настраивает имеющиеся у продавца POS-терминалы, через которые производятся платежи. Сумма платежа указывается продавцом при расчёте на кассе. Покупатель расплачивается пластиковой картой или использует для этого телефон, смарт-часы.

К этому виду эквайринга относится покупка продуктов в торговых автоматах. В этом случае расчёт суммы покупки и чек об оплате формируются автоматически.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — приём безналичных платежей посредством переносных терминалов без привязки к торговой точке. Продавец использует для проведения оплаты портативный POS-терминал или смартфон с соответствующим приложением. Клиент использует для оплаты пластиковую карту, телефон или смарт-часы.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — приём платежей через интернет. Для обеспечения покупки продавец интегрирует свой сайт с платёжной системой банка, тем самым позволяя покупателю произвести оплату прямо в интернет-магазине. Клиент оплачивает товары, услуги или работы путём ввода данных своей банковской карты или через мобильное приложение. Услуга поддерживает любые виды безналичных платежей: пластиковой картой, используя YandexPay, MirPay, через интернет-банк. Интернет-эквайринг позволяет оплачивать товары и услуги удалённо. Непосредственного взаимодействия с продавцом не требуется.

От чего зависит стоимость эквайринга

В первую очередь, от величины торгового оборота. Всё просто: чем больше компания, тем дешевле услуги банка. Обычно комиссия составляет от 1,9 до 3%. Но существуют специальные условия банков для малого бизнеса. Например, в Альфа-Банке для компаний с оборотом менее 2 000 000 рублей в месяц комиссия за услугу снижается до 1%.

Иные факторы, влияющие на стоимость услуги:

• •

  финансовая устойчивость продавца;

• •

  наличие у пользователя действующего счёта и дополнительных услуг от банка;

• •

  вид подключаемого эквайринга;

• •

  количество используемых продавцом терминалов;

• •

  сфера деятельности продавца.

Порядок действий для подключения эквайринга

Заключение договора на подключение эквайринга

Для оформления эквайринга необходимо заключить договор на оказание услуги. Заявка на её подключение направляется в банк-эквайер. Клиенты Альфа-Банка могут направить заявку в электронном виде на сайте банка.

Если счёта в Альфа-Банке нет, его нужно открыть. Для этого просто оставьте заявку. Вам перезвонит представитель банка, расскажет, какие документы понадобятся, и договорится о встрече, на которой будет подписан договор.

В договоре обязательно фиксируются:

• •

  условия оказания услуги — размеры комиссий, иные платежи;

• •

  обязанности банка, описание услуги, сроки и порядок переводов средств и т. д.;

• •

  обязанности клиента, в том числе ограничения при работе с торговым оборудованием, требования к месту его размещения и подключению к сетям, требования к сумме остатка на счёте и т. д.;

• •

  порядок обеспечения информационной безопасности;

• •

  ответственность сторон и порядок прекращения действия договора.

Клиент подключается к услуге после подписания договора.

Использование онлайн-касс

Онлайн-касса — это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий автоматизацию покупок, формирования и передачи фискальных данных через интернет. Установка контрольно-кассовой техники, передающей данные в Федеральную налоговую службу, обязательна практически для всех ИП, предприятий и организаций. За работу без такой техники предусмотрены санкции.

Особенность работы онлайн-кассы в том, что данные о проведённой операции немедленно направляются в ФНС через оператора фискальных данных (ОФД).

Онлайн-кассу нужно зарегистрировать в ФНС. Как правило, это можно сделать онлайн. Альфа-Банк предлагает пакет услуг «Касса под ключ», который включает:

• •

  доставку, начальную настройку кассы, обучение основным операциям;

• •

  регистрацию кассы в ФНС;

• •

  заключение договора на оказание услуг с ОФД;

• •

  техническую поддержку на два месяца.

Выбор и настройка оборудования для торгового эквайринга

В целях обеспечения приёма платежей ИП или организация приобретает терминал для оплаты (POS-терминал). Сотрудники банка-эквайера помогают настроить и подключить оборудование, проводят обучение по работе с ним.

Новый терминал стоит от 9000 рублей. На выбор предлагаются стационарные, переносные и интегрируемые модели:

• •

  Стационарные терминалы работают от сети и не имеют встроенного аккумулятора. Используются вместе с кассами в точках продаж.

• •

  Переносные аппараты работают без привязки к конкретному месту. Могут подключаться к онлайн-кассе, встроенной в планшет или телефон.

• •

  Интегрируемые терминалы подключаются непосредственно к кассе проводом. Сумма с кассы передаётся в терминал для проведения оплаты.

Альфа-Банк также предоставляет готовые решения, включающие терминал для оплаты, онлайн-кассу и принтер чеков в одном устройстве. Можно не покупать торговое оборудование, а арендовать его. Ещё одна альтернатива — установка программных продуктов, таких как приложения AlfaPOS и AlfaCASH для планшетов и смартфонов. Устройство должно отвечать следующим требованиям:

• •

  обладать заводской версией Android 8.1 и выше;

• •

  иметь модуль NFC;

• •

  поддерживать Google-сервисы.

С платёжными приложениями аппарат превратится в мобильный POS-терминал.

Подключение интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг подключается отдельно от торгового. Эти услуги не взаимосвязаны. Для проведения платежей через интернет не требуется специального оборудования. Однако ИП или организация может подключить интернет-платежи в банке только при наличии онлайн-кассы.

Заявка на подключение оформляется аналогично торговому эквайрингу, только вместо терминалов для оплаты используется интернет-ресурс.

Продавец на своём сайте может разместить готовый модуль либо провести интеграцию с платёжной системой банка по интеграционной документации. После этого возможен приём платежей. Если у организации или ИП нет сайта, ссылка для оплаты может быть сгенерирована в личном кабинете интернет-эквайринга и передана покупателю через мессенджеры или социальные сети.