Банк-эквайер: что это такое простыми словами

В чём разница между эквайером и эмитентом

Эквайер и эмитент выполняют разные функции. Эквайер заключает договор с продавцом, после чего принимает и обрабатывает платежи с банковских карт покупателей. Эмитент выпускает для покупателей дебетовые и кредитные банковские карты.

Пример процесса транзакции

На первый взгляд всё выглядит просто:

• •

  Покупатель подносит к POS-терминалу карту, часы или смартфон, а если оплата проводится через интернет, то вводит платёжные данные в специальную форму.

• •

  Деньги списываются со счёта покупателя и поступают на расчётный счёт продавца.

• •

  Для покупателя процедура занимает считаные секунды.

Но на самом деле процесс обработки транзакции более сложный. В нём участвуют несколько контрагентов: продавец, покупатель, эмитент, эквайер, платёжная система карты покупателя. Вот как выглядит взаимодействие между всеми этими участниками:

1. Продавец вводит в POS-терминал сумму оплаты, устройство считывает данные с карты покупателя. А если оплата происходит через интернет, то вместо POS-терминала используется платёжный шлюз, на который передаются данные.

2. Информация о платеже поступает эквайеру, в его процессинговый центр.

3. Процессинговый центр передаёт информацию платёжной системе, которая проводит проверки: не арестован ли счёт покупателя, не заблокирована ли его карта. После этого система передаёт информацию эмитенту.

4. Эмитент проверяет, достаточно ли денег на карте для этой покупки. Если всё в порядке ― отправляет подтверждение транзакции эквайеру и на терминал.

5. Терминал печатает чек. Деньги списываются со счёта покупателя и направляются на счёт.

Какие ещё функции берёт на себя банк-эквайер

Помимо проведения платежей и обеспечения их безопасности, функции эквайера следующие:

• •

  предоставление в аренду бизнесу терминалов, их настройка и обслуживание;

• •

  предоставление программного обеспечения для мобильного и интернет-эквайринга;

• •

  поддержка клиентов в решении вопросов, связанных с транзакциями;

• •

  регулярное предоставление клиентам отчётов и аналитики по проведённым операциям.

Таким образом, банковская организация, которая оказывает услугу эквайринга, обеспечивает комплексную поддержку вашего бизнеса.

Как узнать банк-эквайер по чеку

Обычно на чеке, выдаваемом кассиром после проведения операции, присутствует информация о банковской организации, которая обработала платёж. Эта информация включает:

• •

  название банка;

• •

  его логотип;

• •

  дополнительные данные, например адрес.

Эти сведения помогают продавцам и покупателям идентифицировать эквайера для связи по вопросам, связанным с транзакциями, или для урегулирования возможных споров.

Что такое отчёт эквайера

Это детализированный документ — таблица, которая содержит полную информацию обо всех операциях по картам, проведённых за рабочий день. Такой документ включает:

• •

  сумму каждой операции;

• •

  даты проведения операций;

• •

  сведения о комиссиях, взимаемых банком;

• •

  информацию об операциях возврата или отмены, если такие были.

Отчёты эквайера важны для бухгалтерского учёта, а также могут использоваться для анализа продаж, планирования бизнес-деятельности, управления финансовыми потоками.

Как выбрать банк-эквайер

Выбор может основываться сразу на нескольких критериях: стоимости услуг, качестве клиентской поддержки, предоставлении оборудования и программного обеспечения (ПО), скорости обработки платежей, репутации на рынке.

Стоимость услуг

Стоимость эквайринга складывается из комиссии, которая указывается в процентах от суммы каждого проведённого платежа. Бывают тарифы с ежемесячным фиксированным платежом и без него. Также банк может предложить дополнительные услуги. Сравните предложения разных банковских организаций, а также разные тарифы в одном банке, чтобы выбрать более подходящий вариант для вашего бизнеса на данный момент. Например, в Альфа‑Банке есть предложения, по которым ставка для торгового и интернет-эквайринга составляет 1%. Со временем, когда ваш бизнес масштабируется, вы сможете сменить тариф.

Качество клиентской поддержки

Выясните, есть ли круглосуточная онлайн-поддержка на сайте и в приложении банковской организации. Позвоните в кол-центр, чтобы узнать, насколько быстро можно дозвониться, а также насколько дружелюбны и компетентны банковские консультанты. Например, поддержка Альфа‑Банка на сайте, в приложении и по телефону работает круглосуточно без выходных.

Предоставление оборудования и ПО

Узнайте, на каких условиях банковская организация предоставляет эквайринговые терминалы: бесплатно или за арендную плату. Выясните, какие есть варианты для подключения интернет-эквайринга. Например, Альфа‑Банк предоставляет бесплатно стационарные и переносные терминалы, а также приложения AlfaPOS и AlfaCASH, которые соответствуют закону № 54-ФЗ, а также заменяют терминал и онлайн-кассу. Для обеспечения интернет-платежей вы можете выбрать варианты как с полной интеграцией с API банка, так и с частичной интеграцией или без интеграции.

Скорость обработки платежей

После проведения транзакции деньги могут поступить на расчётный счёт продавца в течение 1–3 суток — в зависимости от условий договора. В Альфа‑Банке вы получаете поступления на счёт на следующий день после продажи. Но даже это время можно сократить, если подключить услугу онлайн-зачисления выручки — в этом случае деньги будут поступать сразу. Стоимость услуги — 0,2% к стоимости вашего тарифа, для интернет-эквайринга — 0,1%.

Репутация на рынке

Изучите информацию о банковской организации, отзывы её клиентов. Учитывайте срок работы организации, ведь чем дольше она работает, тем больше у неё опыта в обслуживании бизнеса из разных отраслей. Например, Альфа‑Банк работает в России более 30 лет. Он входит в топ-5 крупнейших кредитных организаций страны по размеру активов и капитала. Также он получает высокие рейтинги надёжности, которые присваивают кредитным организациям профильные рейтинговые агентства.

Перечисленные факторы помогут определить наиболее подходящего эквайера, который обеспечит платёжные решения для вашего бизнеса.

Какие требования предъявляет эквайер к своим клиентам

Перед подключением услуги эквайер проводит проверку бизнеса. Например, если выяснится, что бизнес продаёт контрафактную продукцию или товары, нарушающие авторские права, банк откажет в подключении.

При подключении интернет-эквайринга особые требования выдвигаются сайту продавца. Например, у Альфа‑Банка эти требования следующие:

• •

  На сайте должна быть указана информация о доставке товара или услуги, а если доставки нет, то нужно указать «самовывоз».

• •

  Должна присутствовать информация об организации: адрес, номер телефона, наименование юрлица или ИП, ИНН/ОГРН.

• •

  Продаваемые товары или услуги должны быть описаны с указанием их характеристик, цен, комплектации, гарантийных условий хранения.

• •

  Сайт не должен переадресовывать на сторонние страницы или несуществующие ресурсы.

• •

  Он не должен содержать неработающие ссылки, а также неработающие или ещё не готовые разделы.

Альфа‑Банк предоставляет множество вариантов подключения интернет-эквайринга:

• •

  интеграция с API банка;

• •

  подключение платёжного модуля на сайте;

• •

  подключение платёжной формы без интеграции с банком;

• •

  создание прямых ссылок для принятия оплаты с сайта, через соцсети, через мессенджеры.

Какие требования предъявляет закон к банкам-эквайерам

Услуги эквайринга могут предоставлять не только банковские, но и некоторые небанковские кредитные организации. При этом не каждый банк имеет право предоставлять такую услугу. Вот основные условия для банковских организаций:

• •

  иметь лицензию ЦБ РФ;

• •

  иметь собственный процессинговый центр для проведения безналичных платежей;

• •

  или заключить договор со сторонней компанией, которая будет обеспечивать проведение транзакций через свой процессинговый центр.

Грамотный выбор эквайера может значительно упростить платёжные процессы и помочь вашему бизнесу расти, делая каждую транзакцию быстрой и безопасной.