Банкротство физических лиц в 2025 году

Когда нет возможности платить по кредитам, в том числе вносить платежи по ипотеке, можно пойти двумя путями. Первый — оформить рефинансирование, то есть взять в банке специальный кредит и погасить долги перед кредиторами. Эта услуга позволяет снизить ежемесячный платёж и получить дополнительные деньги на личные нужды.

Второй вариант — подать документы на банкротство. Об особенностях и последствиях данной процедуры рассказываем в этой статье.

Банкротство — это неспособность человека погасить долги перед организациями и физическими лицами. Иными словами, это законное списание финансовых обязательств в арбитражном суде или внесудебном порядке.

Гражданин, признанный банкротом, избавляется от необходимости погашать задолженность по следующим обязательствам:

• •

  кредитам в банках, в том числе по ипотеке

• •

  займам в МФО

• •

  оплате коммунальных услуг

• •

  налогам

Исключение составляют выплаты по алиментам, судебные взыскания (например, возмещение ущерба здоровью и жизни других людей), задолженность перед работниками при ведении бизнеса, а также долги, которые появились после подачи документов на банкротство.

Списание долгов для физических лиц в России доступно с октября 2015 года. Порядок и условия получения статуса банкрота регламентированы федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

С 2015 года признать человека банкротом можно было только через суд. Запустить процесс мог как сам должник, так и его кредиторы или уполномоченные органы, например банк или налоговая.

В 2020 году правила были пересмотрены. Теперь в соответствии с поправками в федеральный закон от 31.01.2020 № 289-ФЗ получить статус банкрота можно бесплатно без обращения в суд — через МФЦ.

Сегодня подавать заявление на статус банкрота можно двумя способами:

• •

  через арбитражный суд

• •

  через МФЦ

До 2025 года внесудебное банкротство проводилось при условии, что задолженность вписывалась в пределы 50–500 тысяч ₽. Теперь минимальная сумма долга, при которой можно инициировать процедуру банкротства через МФЦ, снижена до 25 тысяч ₽. Но при этом финансовые обязательства не должны превышать 1 млн ₽. В соответствии со статьёй 2232 Федерального закона от 31.01.2020 № 289-ФЗ документы можно подать в отделение МФЦ по месту регистрации или пребывания.

Если задолженность перед кредиторами больше 1 млн ₽, придётся проходить процедуру банкротства в судебном порядке. Чтобы этого избежать, клиенты Альфа‑Банка могут взять кредит наличными без обеспечения и погасить имеющиеся финансовые обязательства, например перед бизнес-партнёрами. Чтобы узнать персональные условия, нужно подать онлайн-заявку на потребительский кредит. Решение известно в течение двух минут.

Но есть условие: исполнительное производство в отношении этих категорий населения на момент подачи заявления должно длиться более года.

Другие изменения, которые вступили в силу по состоянию на март 2025 года:

• •

  Стать банкротом без обращения в суд вправе граждане, исполнительное производство в отношении которых длится более семи лет

• •

  В заявлении о банкротстве необходимо представлять сведения о счёте цифрового рубля

• •

  Срок подачи повторного заявления на оформление банкротства снизился до пяти лет. Раньше было 10 лет

Кроме того, государство стремится упростить процедуру списания долгов, в частности, уменьшить количество документов, которые должник должен прикрепить к заявлению. Например, справки о состоянии банковских счетов планируется получать через систему межведомственного электронного взаимодействия. Эти изменения вступят в силу с 1 сентября 2025 года. Механизм получения информации для процедуры банкротства через МФЦ будет выглядеть так:

• •

  СФР направляет запрос на получение сведений о банковских счетах заявителя в налоговую

• •

  Получив данные о том, в каких именно банках у должника открыты счета, СФР направит в эти банки запросы о том, соответствует ли должник установленным законом условиям банкротства

• •

  Банк должен ответить на полученный запрос в течение трёх рабочих дней с момента его получения

Нововведения направлены на создание более гибкой системы банкротства, которая позволит снизить финансовое бремя широкому кругу граждан, столкнувшихся с денежными и другими материальными трудностями.

С началом делопроизводства останавливается начисление процентов, штрафов, пеней по кредитам и долгам. После завершения процедуры все неустойки списываются.

В процессе банкротства действуют следующие ограничения:

• •

  нельзя пользоваться счетами и банковскими картами

• •

  нельзя совершать операции с недвижимостью: покупать, продавать и дарить

• •

  недоступно кредитование

• •

  все доходы, кроме прожиточного минимума, удерживаются для погашения долгов

На основании Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ к физическому лицу, неспособному далее платить по своим долговым обязательствам, финансовые управляющие могут применять следующие меры:

• •

  реструктуризацию

• •

  мировое соглашение

• •

  реализацию имущества

Поговорим об этих методах погашения задолженности подробнее.

Реструктуризация

Это изменение условий выплаты долгов с целью снижения кредитной нагрузки. В рамках реструктуризации финансовый управляющий разрабатывает план погашения задолженности перед кредиторами на срок до трёх лет. Следуя плану, гражданин восстанавливает свою платёжеспособность и расплачивается с кредиторами, не объявляя себя банкротом.

Мировое соглашение

Это способ мирного урегулирования отношений между физическим лицом (должником) и его кредиторами. Стороны идут на компромисс, в ходе которого договариваются о новых условиях погашения долговых обязательств. Кредитор может назначить новую процентную ставку, отменить начисленные ранее штрафы за просрочку платежей, изменить график выплат. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом, после чего судебное производство по делу о признании гражданина банкротом прекращается.

Данный вариант похож на реструктуризацию, но не так жёстко регламентируется законом. Например, мировое соглашение можно заключить на срок более трёх лет.

Обратите внимание: чтобы договориться с кредиторами, не всегда нужно получать статус банкрота. Можно обратиться в кредитную организацию заранее, до подачи заявления и документов в МФЦ или суд. Многие банки идут навстречу своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Поэтому, если вы не готовы доводить дело до суда, рисковать имуществом и своим будущим, попросите банк о реструктуризации кредита. А если получите отказ, попробуйте оформить рефинансирование в другом банке.

Реализация имущества

Это продажа собственности банкрота с аукциона и погашение долгов за счёт вырученных денег. Данный способ применяется чаще, чем реструктуризация и мировое соглашение. Забрать могут любые активы, ценное имущество и недвижимость, в том числе квартиру или дом. Совместно нажитое имущество супругов также может быть включено в конкурсную массу и продано на торгах для погашения долгов. Исключением является лишь то, что законом запрещено изымать у должников.

Единственное жильё по закону сохраняют, хотя и здесь есть нюансы. Например, если вы живёте на даче, которая не зарегистрирована как жилое помещение, то дачу могут продать в счёт погашения долгов. Другой пример: у вас есть своя квартира, но прописаны вы у родителей. Квартира также может быть продана на аукционе, так как не попадает в категорию единственного жилья.

Существуют и другие тонкости. Поэтому перед тем, как объявить себя банкротом, проконсультируйтесь с юристами. Также рассмотрите альтернативный вариант: если вы собственник недвижимого имущества, то можете подать заявку на залоговый кредит. В Альфа‑Банке финансирование под залог недвижимости можно получить на следующих условиях:

• •

  Сумма — до 30 млн ₽, но не более 60% от рыночной стоимости актива, представленного в залог

• •

  Срок кредита — до 15 лет. Одобренную сумму вы можете направить на погашение текущих долгов, а затем постепенно расплатиться с банком, внося ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком

• •

  Процентная ставка рассчитывается индивидуально

• •

  Деньги предоставляются на любые нужды, в том числе на открытие/развитие бизнеса (например, можно приобрести основные фонды или оборотные средства)

Программа кредитования доступна для граждан РФ, которые работают по найму, или имеют статус самозанятого/индивидуального предпринимателя. У заёмщика должен быть непрерывный трудовой стаж не менее трёх месяцев. Подтверждать доход необязательно, но тогда одобренная сумма не может превышать 10 млн ₽.

Сейчас можно оформить кредит под залог квартиры, апартаментов, машино-места/гаража или коммерческой недвижимости. В выписке ЕГРН по залоговому имуществу должны отсутствовать:

• •

  обременения

• •

  судебные требования

• •

  правопритязания

• •

  требования об изъятии объекта для государственных и муниципальных нужд

Если в собственности подходящего имущества нет, в залог можно представить недвижимость, принадлежащую третьему лицу, — например, родственнику или другу. Допускается до пяти собственников (залогодателей) в возрасте от 18 до 70 лет на момент подачи заявки. Для залога можно использовать недвижимость, расположенную в любом регионе РФ, где есть отделения Альфа‑Банка.

Подавать заявку на залоговое кредитование нужно до инициации процедуры банкротства. Решение по заявке известно в течение 15 минут.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ гражданин обязан начать процедуру банкротства, когда общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч ₽ и имеется просрочка по финансовым обязательствам в течение трёх месяцев. Понимая, что расплатиться с кредиторами он не может, должник должен в течение месяца обратиться в судебные органы. Иначе его могут привлечь к административной ответственности и отказать в списании долгов через статус банкрота.

Когда задолженность перед кредиторами меньше 500 тысяч ₽, но при этом гражданин является неплатёжеспособным, он может инициировать процедуру банкротства по собственному желанию. Но только при соблюдении следующих условий:

• •

  Общая сумма долгов превышает 25 тысяч ₽

• •

  Срок неуплаты — от трёх месяцев

• •

  Нет имущества, с помощью которого можно выплатить долги. То есть суммарная задолженность по кредитам (в том числе ипотеке), налогам и штрафам с учётом пени больше, чем оценочная стоимость активов, принадлежащих должнику

• •

  На руках есть постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества

• •

  Официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам, ипотеке, и другим финансовым обязательствам

Пройти процедуру банкротства по собственной инициативе вправе должники, которые:

• •

  Являются добросовестными заёмщиками. Придётся подтвердить, что предпринимались попытки урегулировать вопрос с кредиторами своими силами. В качестве доказательства можно представить, например, скриншоты переписки с кредитной организацией или физическим лицом

• •

  Не скрывают свои доходы и имущество

• •

  Работают или пытаются трудоустроиться. Во втором случае нужно стоять на учёте в службе занятости населения

Есть ещё одно основание для списания долгов. Физлицо вправе объявить себя банкротом, если возникли обстоятельства, препятствующие исполнению кредитных и прочих финансовых обязательств. Например, если гражданин потерял трудоспособность из-за тяжёлой травмы/болезни, лишился работы или пострадал от порчи имущества, стихийных бедствий и прочих форс-мажорных ситуаций.

При задолженности перед кредиторами до 500 тысяч ₽ (включая проценты и пени) можно на выбор обратиться в МФЦ или арбитражный суд.

Упрощённая процедура

Объявлять себя банкротом во внесудебном порядке можно раз в пять лет. Важное условие: обратиться в МФЦ имеют право только те физлица, в адрес которых не ведётся исполнительное производство. То есть если из-за большой просрочки банк уже обратился в службу судебных приставов, то оформить внесудебное банкротство не получится. В данной ситуации можно рефинансировать долги или ждать, пока производство будет закрыто.

Как списать долги через МФЦ:

• •

  проверьте на сайте службы судебных приставов, нет ли в ваш адрес открытых исполнительных производств

• •

  соберите полные данные о кредиторах и сумме долга — спишут только те долги, которые вы укажете в заявлении

• •

  подготовьте паспорт, СНИЛС, ИНН

• •

  подайте заявление в МФЦ по месту регистрации или фактического пребывания

В течение трёх дней заявление будет рассмотрено, данные внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и начнётся процедура признания банкротом. Долги будут списаны в течение полугода.

Если сотрудник МФЦ не принял заявление, например, из-за того, что допущены ошибки/опечатки, должник может вновь подать документы не ранее, чем через месяц. Это правило закреплено статьёй 2232 Федерального закона от 31.01.2020 № 289-ФЗ.

Стандартная процедура

Через суд объявлять себя банкротом можно раз в пять лет. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд, приложив документы:

• •

  паспорт

• •

  выписки по счетам

• •

  СНИЛС

• •

  ИНН

• •

  справку об отсутствии статуса ИП

• •

  квитанции об оплате госпошлины и услуг арбитражного управляющего

Заявление можно подавать тремя способами:

• •

  лично через судебную канцелярию

• •

  по почте

• •

  онлайн в системе «Мой арбитр»

Судебная процедура требует расходов. Кроме госпошлины, нужно оплатить услуги финансового управляющего — от 25 тысяч ₽. Дополнительно могут потребоваться деньги на юридическое сопровождение.

Срок рассмотрения заявления о признании гражданина банкротом в арбитражном суде — от 15 дней до трёх месяцев.

После признания гражданина банкротом, завершения реструктуризации или продажи имущества проводится финальное судебное заседание, на котором оформляется документ о полном списании долгов. Банкрот освобождается от всех кредитных обязательств, по его делу перестают работать службы взыскания и коллекторы.

После банкротства физические лица не могут:

• •

  в течение года открывать ИП

• •

  работать на руководящих должностях на протяжении трёх и более лет: точный срок зависит от учреждения

• •

  объявлять себя банкротом в ближайшие пять лет

Подавать заявки на новые кредиты и ипотеку можно, но высока вероятность отказа. Кроме этого, суд вправе запретить выезд за границу и наложить другие правовые ограничения.

В статье мы выяснили, что статус банкрота негативно сказывается на кредитной истории и влияет на все сферы жизни. Поэтому прибегать к этой мере стоит только в крайнем случае. Столкнувшись с невозможностью расплатиться по долгам перед кредиторами, попробуйте сначала решить проблему более мягкими методами, например оформить рефинансирование или взять кредит под залог недвижимого имущества.

22

211

Поделиться