Всё про рассрочку: что это, условия, как оформить

Что такое рассрочка

Это форма оплаты товара с помощью заёмных средств. Финансирование оказывает кредитная организация, и деньги, как правило, выдаются на целевое использование — на конкретную покупку. Значит, проценты на предоставленную сумму не начисляются, а погашение долга ведётся равными платежами в течение установленного срока.

Как это работает

Допустим, вы хотите купить кровать за 60 000 рублей. При использовании рассрочки вы сразу получаете товар, но не платите за него. С продавцом расплачивается банковская организация, с которой вы заключаете договор.

Условия договора зависят от кредитора. Для примера возьмём распространённую схему «0-0-24». Это значит, что заёмные средства предоставляются под 0% годовых, без первоначального взноса, на 24 месяца.

Сумма покупки делится на равные части и распределяется на весь платёжный период. То есть цену товара — 60 000 рублей — делим на 24 месяца, получаем 2500 рублей — размер ежемесячного платежа. Значит, вам нужно выплачивать по 2500 рублей в месяц, и через два года долг за кровать будет полностью погашен.

Виды рассрочки

Можно выделить три вида программ:

• •

  специальные банковские карты

• •

  кредитные карты

• •

  предложения торговой сети

Карты первого типа выпускают банковские организации, которые сотрудничают с торговыми сетями или брендами. Это значит, что купить товары по такой карточке можно только у партнёров из списка, указанного в договоре. Рассрочка может быть как бесплатной (0%), так и платной, с первоначальным взносом или без. Всё зависит от условий торговой сети, требований кредитора и параметров карты. Также могут действовать ограничения по товарам: например, некоторые сети не принимают карту во время распродаж или для покупки по акции.

Карта второго типа, кредитка, тоже является банковским продуктом, однако использовать её можно где угодно. В условиях кредитной карты прописана ставка — процент, который начисляется на потраченные суммы. Но при этом по многим кредиткам действует льготный период, благодаря которому пользоваться заёмными средствами можно бесплатно, как в предыдущем варианте.

Третий вариант применяется для клиентов, которые уже пришли в магазин и хотят купить определённый товар. Этот вид оплаты не требует карты: покупка и кредитный договор оформляются прямо на месте. Финансирование также предоставляет банковская организация или МФО, с ними в дальнейшем и рассчитывается клиент.

Плюсы и минусы рассрочки

Начнём с минусов:

• •

  ограниченный выбор магазинов и товаров, которые можно купить

• •

  короткий период для выплаты задолженности

• •

  штрафы за несвоевременное внесение платежей

Плюсы:

• •

  возможность купить товар именно тогда, когда он нужен

• •

  отсутствие переплаты по процентам

• •

  простота оформления

• •

  невысокие требования к заёмщику

Как оформить услугу

Оформление часто происходит в торговой точке — наверняка в гипермаркетах и салонах продаж вы встречали сотрудников, предлагающих взять товар в кредит без процентов. В этом случае нужно заполнить анкету, дождаться одобрения заявки, подписать договор и забрать покупку.

Для получения карты нужно обратиться напрямую в банковскую организацию. Заявление, как правило, можно подать онлайн.

Какие документы нужны для оформления

Для покупки на небольшую сумму обычно нужен только паспорт. Если планируете купить дорогой товар, то лучше взять с собой второй документ: водительские права, СНИЛС, банковскую карту. Точные условия определяет кредитная организация.

Чем отличается рассрочка от кредита

Основные отличия потребительского кредита:

• •

  Можно взять крупную сумму наличными

• •

  Средства можно потратить на любые цели (значит, вы сами решаете, какой товар, когда и где купить)

• •

  Деньги выдаются под процент

• •

  Срок кредитования больше

Требования к заёмщику при получении кредита, как правило, более серьёзные. Банковская организация должна понимать кредитоспособность клиента, поэтому проверяет кредитную историю, смотрит на уровень дохода, трудовой стаж, место регистрации и проживания. В торговой точке на проверки часто нет времени, и от клиента требуется лишь соответствие по возрасту (обычно от 18 лет или 21 года) и наличие паспорта.

Условия выплаты задолженности похожи. Например, за просрочку платежа в обоих случаях начисляются пени, а договор часто предусматривает как постепенное погашение регулярными взносами, так и досрочное закрытие долга.

Что выгоднее?

Выбор зависит от ситуации, ваших целей и возможностей. Если вам не хватает на конкретную покупку, вы понимаете, что точно сможете выплатить долг за несколько месяцев, то подойдёт рассрочка. Если нужна крупная сумма на личные нужды и долгий срок, значит, лучше взять потребительский кредит или кредитную карту.

Например, в Альфа‑Банке кредитную карту можно взять на следующих условиях:

• •

  сумма до 1 000 000 рублей

• •

  кэшбэк у партнёров до 50% каждый месяц

• •

  бесплатное обслуживание карты первый год (или 590 ₽, если у вас уже есть активный договор на другую кредитную карту Альфа‑Банка)

Оформить заявку можно онлайн. Решение принимается за две минуты, ответ приходит в смс. Подписать договор и получить карту можно как в офисе, так и в любом удобном месте — дома, на работе, — заказав доставку. Деньги можно тратить на своё усмотрение: купить любой товар, оплатить услуги, в том числе онлайн.

Также по кредиткам Альфа‑Банка предусмотрена услуга перевода суммы долга в рассрочку, что позволяет пользоваться картой с беспроцентным периодом на ещё более выгодных условиях.

Вывод

Копить на товар или купить его в кредит — решать только вам. Каждый вариант может быть как выгодным, так и проигрышным. Вот несколько примеров, когда покупка в долг действительно оправданна:

• •

  Сломалась машина, необходимая для работы, а денег на ремонт взять негде

• •

  Вышел из строя холодильник или другая техника, без которой сложно обойтись в быту

• •

  «Уходит» большая скидка или хорошее акционное предложение

Также кредитование может стать эффективным решением для погашения текущих долгов. Например, в Альфа-Банке можно взять кредитную карту и с неё закрыть невыгодный кредит или заём. Удобство в том, что на такие операции распространяется льготный период, а значит, проценты с потраченной суммы выплачивать не придётся.

Подайте заявку на кредитную карту Альфа-Банка, узнайте решение за 2 минуты и получите деньги на любые покупки на выгодных условиях.