Что такое карта рассрочки и чем она отличается от кредитной?

Как работают карты рассрочки?

О том, что такое рассрочка, хорошо знают люди, покупавшие телевизоры, холодильники или другие дорогие вещи в советское время. Тогда подобная услуга была популярна. Позже этот термин стали использовать магазины бытовой техники, предлагавшие купить товары без переплаты и без первого взноса. Покупателю просто нужно было ежемесячно погашать равными платежами стоимость покупки.

Суть программ рассрочки, называемых кредитами без переплаты, заключается в том, что магазин делает скидку покупателю на всю сумму процентов, которые начислялись бы при обычном потребительском кредитовании. Покупатель выплачивает указанную на ценнике сумму, но фактически платит банку сумму тела кредита с начисленными процентами.

Подобный подход выгоден магазинам в условиях жёсткой конкуренции. Даже если товар в данной точке будет стоить немного дороже, чем у конкурентов, покупатель, привлечённый возможностью рассрочки, обратится именно к этому продавцу.

По такому же принципу работают и карты рассрочки — относительно новый продукт на рынке банковских услуг. Он интересен и магазинам, и банкам, и клиентам:

• •

  Покупатель получает возможность приобрести интересующую его технику или другие товары без внесения предоплаты и без процентов. Растянуть оплату можно на достаточно длительный срок — до двух лет.

• •

  Банки получают прибыль в виде процентов по договору, заключённому с партнёрскими торговыми предприятиями.

• •

  Магазины привлекают новых покупателей, готовых совершать дорогостоящие покупки именно у них.

Картой рассрочки можно пользоваться не в любом магазине, а только в том, который заключил соответствующий договор с кредитным учреждением. Обычно банки сотрудничают только с крупными специализированными торговыми центрами с большим оборотом.

Внешне такой пластик выглядит как любая другая банковская карта: на нём имеется номер, защитная полоса, голограмма и трёхзначный код на обратной стороне. Но функционал карты рассрочки отличается от других продуктов. Каждый банк самостоятельно разрабатывает регламент пользования рассрочкой.

Особенности продукта:

• •

  для получения карты требуется написать заявление в банк, при плохой кредитной истории может быть отказано в выдаче;

• •

  лимит по карте определяется индивидуально для каждого пользователя, он зависит от финансовой репутации клиента, наличия других карт, платёжеспособности и ряда других факторов;

• •

  количество покупок в пределах определённого лимита не ограничивается;

• •

  срок рассрочки зависит от условий договора с партнёром, обычно он ограничивается 4−6 месяцами, но иногда может достигать и двух лет;

• •

  по каждой покупке клиенту предоставляется график платежей, который должен строго соблюдаться, при приобретении нескольких товаров в одном месте платежи объединяются;

• •

  при нарушении сроков выплат или при других нарушениях договора банк начисляет проценты на заёмные средства.

Годовая плата за обслуживание карты рассрочки не взимается, но к ней могут быть подключены и дополнительные платные функции. Например, можно:

• •

  делать покупки не только у участников партнёрской программы;

• •

  снимать в банкомате наличные деньги — эта опция облагается достаточно высокими процентами.

Для привлечения интереса заёмщиков и повышения уровня лояльности некоторые карты рассрочки можно использовать как дебетовые: хранить на них свои сбережения, делать переводы и обналичивать средства. Все дополнительные опции и тарифы оговариваются в соглашении.

На сайтах банков, выпускающих карты рассрочки, всегда можно найти условия оформления и пользования этим продуктом. А в Альфе-Банке вы можете оформить кредитную карту Целый год без %, которая не менее удобна, чем карта рассрочки: на покупки, совершённые в первые 30 дней, не будут начисляться проценты в течение года, а обслуживание в это время будет бесплатное. В партнёрской программе участвуют магазины разного профиля: одежды, ювелирных изделий, мебели, продуктов питания и многие другие.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Выбирая между кредиткой и картой рассрочки, нужно понимать все достоинства и недостатки этих продуктов.

Плюсы рассрочки очевидны:

• •

  товар покупается за ту цену, которая указана на ценнике, она делится на количество месяцев по договору, и никаких переплат нет;

• •

  покупатель чётко понимает, когда и какую сумму он должен заплатить, прозрачность платежей иногда бывает важнее того, что товар в партнёрском магазине стоит немного дороже, чем у конкурентов;

• •

  срок рассрочки обычно ограничивается несколькими месяцами, тогда как потребительский кредит иногда нужно выплачивать не один год;

• •

  покупатель может позволить себе не копить на нужную дорогую вещь, а сразу получить её.

Но есть и определённые минусы:

• •

  очень жёсткие требования к соблюдению графика платежей, просрочка даже на один день приведёт к начислению процентов и штрафов;

• •

  цены в партнёрских магазинах выше, чем в других.

Как работает кредитная карта?

Кредитная карта — это разновидность банковского займа. Главное отличие от потребительского кредита — наличие льготного периода, в течение которого на потраченные деньги не начисляются проценты, если долг погашен до его окончания.

Средства банка, предоставленные в пользование клиенту, называются лимитом. Его размер определяется индивидуально для каждого клиента в зависимости от его финансовой репутации, уровня дохода и ряда других факторов.

У кредитной карты есть льготный период использования, он тоже устанавливается индивидуально. Траты в течение этого времени не облагаются процентами, они начисляются только после того, как средства не вернутся на счёт после его окончания. При правильном использовании заёмных средств затраты по кредитке можно свести только к плате за годовое обслуживание.

Кроме того, заёмщики могут воспользоваться преимуществом различных бонусных программ и возвращения части потраченных денег в виде кэшбэка.

Но есть и ряд ограничений:

• •

  сумма, которую можно снять без комиссии, ограничена. Например, по карте Целый год без % вы можете снять до 50 000 рублей в месяц без комиссии. На снятую сумму начисляется процент, предусмотренный договором;

• •

  не приветствуются и переводы на другие счета, особенно юридическим лицам с сомнительной репутацией;

• •

  после окончания льготного периода проценты на потраченные заёмные средства гораздо выше, чем при обычном кредите.

Кредитка — хорошая страховка на случай непредвиденных ситуаций, поэтому этот продукт пользуется большой популярностью.

Плюсы и минусы кредитных карт

У пользования кредитной картой есть преимущества перед другими займами, но есть и свои сложности.

Плюсы:

• •

  наличие беспроцентного периода использования;

• •

  постоянное наличие определённой суммы денег, которая может помочь при необходимости сделать срочную покупку или в сложных жизненных обстоятельствах;

• •

  простота оформления — для постоянных клиентов может быть достаточно только паспорта;

• •

  отсутствие процентов, если карту не использовать;

• •

  возобновление займа после возврата потраченных средств;

• •

  возможность расплачиваться во всех магазинах, на интернет-площадках, в общепите и в других местах, где принимают безналичную оплату;

• •

  наличие бонусов, скидок и других выгодных предложений.

Минусы:

• •

  высокие процентные ставки по сравнению с другими видами ссуд;

• •

  ограничения на снятие наличных и некоторые другие операции;

• •

  высокий риск увеличения долговой нагрузки в случае мошенничества;

• •

  принудительное страхование;

• •

  плата за обслуживание, информирование и другие услуги;

• •

  необходимость придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Чем карта рассрочки отличается от кредитной карты?

Её функционал схож с кредитной картой, но есть и существенные отличия:

• •

  бесплатный выпуск, отсутствие платы за годовое обслуживание и смс-информирование;

• •

  возможность получения рассрочки в ограниченном количестве торговых предприятий;

• •

  короткий период рассрочки, который по длительности сопоставим с длительностью беспроцентного займа по кредиткам;

• •

  ежемесячный платёж равен сумме покупки, разделённой на количество месяцев; в большинстве случаев — отсутствие возможности снять наличные.

У кредитной карты больше возможностей: ею можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы, налоги и любые другие долговые обязательства, покупать авиабилеты и т. д. Выбор места покупки при рассрочке ограничен магазинами-партнёрами.

При просрочке очередного платежа действие рассрочки прекращается и карта становится обычной кредиткой. Кроме того, нарушение графика влечёт за собой проблемы с кредитной историей.

Выводы

На кредитном рынке сейчас представлено большое разнообразие продуктов. Высокая конкуренция и борьба за клиентов вынуждает банки постоянно совершенствовать свои предложения и делать их более выгодными.

Выбирая между картой рассрочки и кредиткой, нужно ориентироваться на цели займа. Если вы хотите сделать какую-то крупную покупку, но не хотите копить на неё несколько месяцев, воспользуйтесь рассрочкой. С ней вам не придётся нести дополнительные расходы на выплату процентов и годовое обслуживание, но товар обойдётся несколько дороже, чем в магазинах, не участвующих в партнёрских программах.

Кредитная карта подходит в качестве страховки в случае непредвиденных обстоятельств. Она даёт уверенность в том, что в сложных ситуациях вам не придётся искать деньги у друзей и знакомых. При грамотном обращении этот инструмент не только избавит вас от лишних трат, но и позволит сэкономить на бонусных и скидочных программах.