Овердрафт для юридических лиц: что это и в чём отличие от других кредитов для бизнеса

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это форма кредитования на короткий срок. Когда на карте или счете заканчиваются деньги, можно потратить сверх лимита, при этом баланс счета будет уходить в минус.

Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 рублей. Но на счёте есть только 120 000 рублей. Предприниматель оплачивает покупку, со счёта снимается 150 000 рублей, остаётся минус 30 000 рублей. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение долга.

Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым клиент может пользоваться неограниченное число раз. Он удобен для физических и юридических лиц, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах.

Виды овердрафта

Банки предоставляют овердрафты для физических и юридических лиц. Физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам — на расчётный счёт. Есть два основных вида: разрешённый (подключаемый) и неразрешённый (технический).

Суть разрешённого в том, что клиент подписывает с банком договор о подключении такой услуги. В договоре прописаны условия овердрафта: сколько сверх лимита можно потратить, под какие проценты выдаются деньги, в какие сроки нужно погасить всю сумму, какие штрафы будут при просрочке.

По условиям предоставления разрешённый овердрафт делится на несколько видов: для физлиц — зарплатный, для юрлиц — стандартный, авансовый и под инкассацию.

• •

  Зарплатный. Услуга оформляется на зарплатную карту работника. Работодатель становится гарантом того, что карта будет пополняться. Такой вид удобен, когда нужно что-то купить, но зарплату ещё не выдали. Как только зарплата приходит на карту, долг автоматически погашается.

• •

  Авансовый. Предоставляется юрлицам при открытии счёта. Владельцу бизнеса не нужно пользоваться счётом какое-то время, чтобы банк отследил фактические обороты денежных средств. Для банка достаточно справки об оборотах из предыдущей кредитной организации. Услуга подключается «авансом».

• •

  Стандартный. Предоставляется юрлицам после нескольких месяцев пользования счётом. У банка уже есть данные о ежемесячных поступлениях, поэтому он может рассчитать размер лимита овердрафта.

• •

  Под инкассацию. Предоставляется юрлицам — постоянным клиентам банка, счёт которых пополняется инкассируемой выручкой на 75% или больше.

Неразрешённый овердрафт (или технический) — это уход в минус без ведома и разрешения клиента. Он случается по техническим причинам — например, если на карте нулевой баланс и списалась плата за обслуживание карты. Долг может возникнуть при задержке платежа, при сбое в работе терминала во время снятия денег или при конвертации валют.

Минус технического овердрафта в том, что клиент может не знать о существовании долга и не понимать, откуда он появился. Неразрешённый овердрафт не является услугой банка и не подключается по желанию клиента.

Кто может воспользоваться овердрафтом

Разрешённый овердрафт подходит юридическим и физическим лицам:

• •

  которым часто нужны мини-кредиты на личные нужды или нужды бизнеса;

• •

  у которых есть постоянные поступления на карту или счёт.

Поскольку заёмные деньги — это деньги банка, то их важно вернуть как можно быстрее. Поэтому такая услуга подходит только людям и организациям со стабильным и предсказуемым доходом. Банку важно знать, что клиент сможет оперативно вернуть долг. Быстрый возврат не менее важен и для клиента, потому что проценты по этой услуге выше, чем по обычному кредиту.

Физические лица могут тратить заёмные средства на любые покупки, расплачиваться в интернет-магазинах, а также снимать наличные. Юрлица могут использовать заёмные деньги только для текущей финансовой деятельности: закрывать кассовые разрывы, платить зарплату сотрудникам, рассчитываться с партнёрами, платить налоги и аренду.

Бывают ли карты с овердрафтом

В разных банках есть разные вариации дебетовых карт с разрешённым овердрафтом. Они предназначены для физлиц. Услуга может быть подключена на этапе выпуска карты, если это указано в договоре. Если у клиента уже есть дебетовая карта без овердрафта, он может обратиться в службу поддержки банка и подключить услугу по своему желанию.

После подключения в мобильном банке деньги на счёте клиента отображаются вместе с суммой разрешённого займа: она прибавляется к остатку средств на карте.

Здесь важно помнить про овердрафт, чтобы случайно не уйти в минус, когда вы этого не планируете. Когда клиент расходует деньги, то сначала списываются его средства и только потом средства банка.

Если клиент активно пользуется услугой и вовремя вносит платежи, то его кредитная история улучшается. В будущем он может рассчитывать на увеличение лимита и более выгодные условия по обычным кредитным продуктам.