Онкольный кредит для бизнеса

Понятие программы онкольного кредитования

Онкольный кредит (on call, в переводе с англ. «до востребования») — это особый вид займа для предпринимателей и юридических лиц, который позволяет в любой момент взять со специального счёта любую сумму в пределах установленного лимита по условиям программы. Платить проценты по кредиту придётся только за снятые средства. Клиент может взять ровно столько, сколько необходимо для покрытия текущих потребностей, и потом отдавать долг по мере поступления денег на счёт. При этом, в соглашении чётко не указываются сроки погашения долга.

Простыми словами, банк имеет право в любой момент потребовать возврата средств. В большинстве случаев заёмщику даётся от двух до семи дней на возврат задолженности.

Кто может получить онкольный кредит

Чётких требований к заёмщику нет. В большинстве случаев получить онкольную ссуду можно на тех же условиях, что и другие банковские кредиты для бизнеса. Онкольные займы — это специфический инструмент, разработанный специально под потребности предпринимателей, поэтому получить деньги можно только на развитие бизнеса. При оценке рисков банк обращает внимание на следующие обстоятельства:

• •

  Кредитная история. В случае с онкольной ссудой этот фактор имеет меньшее значение, чем при выдаче других видов займов для бизнеса. Однако к инцидентам, связанным с нарушением финансовых обязательств, сотрудники банка относятся с подозрением. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на специальные предложения и бонусы.

• •

  Имущество для залога. Банки заинтересованы в получении ликвидных активов в качестве обеспечения по кредиту на случай нарушения условий предоставления займа. К числу таких активов относятся ценные бумаги, принадлежащие заёмщику, а также недвижимость, техника, оборудование.

• •

  Отсутствие проблем с законом. Внимание к проблемам заёмщика с законом связано не только с опасениями навредить репутации банка. Имущество может быть арестовано в рамках судебных разбирательств, и тогда кредитно-финансовое учреждение будет иметь проблемы с возвратом активов.

Часто с просьбой о выдаче онкольного кредита в банк обращаются брокерские компании с большим торговым оборотом накануне заключения крупной сделки. Такие займы выдаются под залог ценных бумаг и используются заёмщиками для спекулятивных целей на фондовом рынке.

Как получить онкольный кредит

Для начала необходимо подать заявку на онкольный заём. В анкете, помимо данных заявителя, должен быть указан тип и приблизительная стоимость залогового имущества. Напомним, что к ликвидным активам относятся:

• •

  акции,

• •

  облигации,

• •

  другие виды ценных бумаг,

• •

  товары и имущество.

Если банк примет положительное решение, стороны заключают договор, где прописываются лимит, срок кредитования, размер штрафов и проценты по займу. Сумма кредита зависит от рыночной стоимости активов, переданных в залог.

В договоре также обязательно должен быть подробно описан механизм начисления процентов. Поскольку наперёд рассчитать стоимость займа невозможно, этому пункту нужно уделить особое внимание.

После подписания договора кредитор открывает банковский счёт и перечисляет на него указанную в соглашении сумму. Заёмщик не обязан сразу снимать все деньги. Особенность счёта для онкольной ссуды в том, что он используется и для снятия средств, и для обслуживания кредита.

Преимущества и недостатки продукта

Онкольные кредиты имеют свои плюсы и минусы для обеих сторон соглашения. При оформлении такого займа рискует не только клиент, но и финансово-кредитное учреждение, которое его выдаёт.

Выгода и риски для заёмщика

В большинстве случаев кредитно-финансовые учреждения выдают онкольные кредиты под низкий процент. К тому же платить придётся только за использованные средства. За кредитный продукт не нужно переплачивать без надобности, как в случае с обычным займом. Клиент берёт ровно столько, сколько нужно на покрытие текущих потребностей.

При благоприятном стечении обстоятельств заёмщик выплачивает кредит после того, как его проект начинает приносить прибыль. Клиенты банков с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на бонусы и поощрения.

Ещё одно преимущество онкольного займа — отсутствие обязательств по целям использования средств и отчётности перед кредиторами. Средства можно использовать по своему усмотрению.

К сожалению, онкольные кредиты имеют множество недостатков:

• •

  Обязательное обеспечение. Согласно условиям договора с банком, клиент обязан оставить залог. В большинстве случаев кредитно-финансовые учреждения требуют предоставить ценные бумаги и другое имущество с высоким показателем ликвидности. Если вдруг кредит не будет возвращён по запросу, все активы должника перейдут в собственность банка.

• •

  Погашение по требованию банка. В отличие от привычной кредитной линии, базовым условием онкольной программы кредитования является готовность клиента возвратить деньги по запросу кредитно-финансового учреждения. При этом в договоре не предусмотрена возможность отказа от выполнения обязательств даже в связи с серьёзной причиной.

При неумелом управлении рисками заёмщик может потерять ценные активы и поставить своё предприятие на грань разорения.

Выгода и риски для банка

Согласно условиям договора, банк при открытии счёта для онкольного кредитования берёт залог, что снижает риски невозврата вложенных средств. Большинство учреждений отдают предпочтение высоколиквидным ценным бумагам. В случае невыплаты денег имущество заёмщика переходит в собственность банка.

Кроме того, онкольные ссуды являются дополнительным инструментом расширения клиентской базы для финансово-кредитных учреждений. С другой стороны, заключая договор об онкольном кредитовании, банк рискует недополучить прибыль, ведь клиент не обязан снимать деньги со счёта по установленному графику. Он имеет право и вовсе отказаться от идеи использования заёмных средств.

Даже если заёмщик снял определённую сумму, он может вернуть деньги через пару дней и лишить кредитора возможности заработать на процентах. Помимо этого, банку придётся возвращать клиенту ликвидные активы, оставленные в качестве залога.

Другие особенности онкольных кредитов

Договор об онкольном кредитовании, как правило, имеет стандартный набор условий, но в некоторых случаях банки могут вносить дополнительные пункты. К их числу относится порядок выплаты процентов.

К примеру, некоторые кредитно-финансовые учреждения могут немедленно требовать выплаты не всей суммы кредита, а только его части. В других случаях немедленной уплате подлежат только проценты, начисленные за определённый период. Для банка это простой инструмент поэтапного возврата задолженности.

В таких случаях для снижения кредитной нагрузки рекомендуется периодически выплачивать проценты по ссуде, не дожидаясь запроса от банка, даже если это напрямую не прописано в договоре. Для расчёта суммы платежа по онкольному кредиту и другим кредитным продуктам для бизнеса лучше использовать калькулятор.

Согласно законодательству РФ (статья 810 ГК РФ), заёмщик должен вернуть деньги в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если же эти параметры не отражены в документе, то по умолчанию у клиента есть 30 дней на полное погашение займа. Об этой особенности законодательного регулирования следует помнить при заключении договора о кредитовании.

Вывод

Онкольные кредиты не панацея от финансовых проблем. Если банк потребует вернуть деньги раньше запланированного срока, заёмщик рискует потерять ценные активы и поставить под удар свой бизнес. Эта особенность заметно снижает привлекательность инструмента. При выборе банка обязательно ознакомьтесь с его финансовой отчётностью за прошлый период. Проблемные учреждения с большей долей вероятности могут потребовать досрочно вернуть заём, чем кредитно-финансовые учреждения с высокими показателями доходности. Онкольные ссуды лучше использовать в комплексе с другими кредитными продуктами в качестве дополнительного инструмента. Обычно плата за обслуживание такого займа меньше, чем в случае с кратко-, средне- и долгосрочным кредитованием. Поэтому в линии кредитных продуктов банков онкольные ссуды встречаются реже традиционных займов.