Как взять автокредит для ООО

Особенности автокредитования для бизнеса

Автокредит — это когда получатель займа берёт у банка сумму, необходимую для покупки машины, а приобретаемый автомобиль становится предметом залога. Наличие залога позволяет улучшить условия кредитования по сравнению с потребительским кредитом, который берётся без обеспечения.

С точки зрения налогового законодательства, авто для ООО покупается для обеспечения его коммерческой деятельности, что определяет особенности его эксплуатации:

• •

  сфера деятельности компании или характер работы сотрудников должны предполагать использование автотранспорта;

• •

  автомобиль должен отвечать потребностям и направлению бизнеса;

• •

  использование транспортного средства подтверждается соответствующими путевыми листами.

Если машина приобретается непосредственно для целей бизнеса, на этапе принятия решения следует рассчитать ожидаемый доход от её использования. Он должен покрыть все вложения, издержки и кредитные средства.

Банки при выдаче автокредитов учитывают следующие факторы:

• •

  наличие у покупателя имущества (например, помещений, земли, техники, оборудования, товарных запасов), которое может послужить дополнительным обеспечением возврата средств банку;

• •

  объём оборотных средств у ООО, его финансовая устойчивость.

Требования к документам для оформления автокредита для бизнеса отличаются от требований к документам физического лица, а кредитная заявка рассматривается дольше. Полнота предоставляемых в банк сведений и документов влияет на размер кредитной ставки и первоначального взноса. Также на условия кредитования влияет наличие у ООО открытого счёта в банке-кредиторе и объём оборотных средств, проводимых по такому счёту.

Преимущества покупки авто в кредит для ООО

Кредит — это возможность приобрести транспорт для предприятия без вывода значительных средств из текущего оборота. При сравнимом объёме собственных затрат компания, взявшая кредит, сможет купить больше автомобилей для бизнеса, что означает:

• •

  Уменьшение рисков, связанных с поломками машин. Обычно коммерческие автомобили интенсивно эксплуатируются, что повышает износ и вероятность поломок. Если у компании есть подменный автомобиль для исполнения заказа, выход из строя машины не приводит к нарушению текущих договорных обязательств. Компания сохраняет клиентов и не решает вопросы с неустойками.

• •

  Привлечение крупного клиента. Участники рынка, которым необходим большой объём перевозок, не всегда готовы заниматься организацией работы нескольких мелких исполнителей. Такие заказчики вероятнее выберут компанию, имеющую достаточный автопарк для выполнения заказов.

• •

  Занятие большей ниши на рынке. Компания обрабатывает больше заказов или увеличивает объём собственных отгрузок, что повышает её узнаваемость на рынке и количество клиентов.

• •

  Снижение логистических издержек. Это и возможность оперативного выбора транспортного средства под возникшие нужды, и издержки, связанные с обслуживанием, приобретением запасных частей и ремонтом техники.

Если автомобиль нужен для представительских или личных целей, у его покупки для юридического лица следующие преимущества:

• •

  Снижение налоговой базы для исчисления налога на прибыль: платежи за амортизацию или перечисления по кредиту будут относиться к расходам организации. Если компания применяет упрощённую систему налогообложения, приобретение машины также отражается в расходах и снижает налоговую нагрузку.

• •

  Возможность возврата НДС, если организация-покупатель применяет общую систему налогообложения, а продавец является плательщиком НДС.

• •

  Затраты на заправку, мойку, ремонт и обслуживание, если они подтверждены и правильно оформлены, также включаются в расходы компании.

Сложности, связанные с автокредитом для ООО

Ограничения на выбор автомобиля

У каждого банка свои требования к машинам, приобретаемым в кредит. Минимальный набор требований:

• •

  исправное состояние автомобиля;

• •

  возраст не старше 18 лет или ограничения по пробегу;

• •

  транспорт не должен находиться в угоне, розыске и чёрном списке страховых компаний;

• •

  транспорт не должен быть снят с учёта в связи с утилизацией или убытием за пределы РФ;

• •

  отсутствие существенных конструктивных повреждений и историй с ДТП;

• •

  транспорт не должен находиться в залоге или иметь другие обременения.

Ограничений по модели транспортного средства, как правило, нет. Кредитные заявки при покупке менее ликвидных автомобилей (спортивных, эксклюзивных, доработанных вариантов) с большей вероятностью будут отклонены.

Ограничение на распоряжение ТС

Автомобиль, находящийся в залоге у банка, без согласования с кредитором не может быть:

• •

  продан или обменян. Если банк даст согласие на продажу и сделка состоится, полученные деньги в первую очередь пойдут на погашение остатка долга;

• •

  подарен, передан по наследству;

• •

  доработан или переделан. Одобрены могут быть только небольшие изменения в конструкции, если они не влияют на рыночную стоимость.

В случае угона или повреждения автомобиля обязательства по долговым выплатам перед банком сохраняются. Если по каким-то причинам заёмщик перестанет обслуживать кредит, машина будет выставлена на торги. Вырученная от продажи сумма пойдёт на погашение долга и возмещение затрат банка.

Страхование ТС

Как правило, при выдаче кредита банки требуют страховать транспортное средство от угона, различных повреждений и аварий. Страхование по каско может составлять 8–15% от стоимости автомобиля. Сумма страховки будет зависеть от модели, состояния и возраста машины.

Некоторые банки предлагают автокредит без страховки, но условия такого кредита будут менее выгодными.

При наступлении страхового случая страховые компании компенсируют рыночную стоимость авто на момент обращения, перекладывая снижение стоимости машины за период эксплуатации на заёмщика. Перечисленные страховой компанией средства в первую очередь идут на погашение суммы кредита и процентных платежей.

Сложности, связанные с покупкой автомобиля для личных целей

Приобретение для ООО транспортного средства, которое используется в личных целях, влечёт за собой следующие сложности:

• •

  Возрастает нагрузка на документооборот и бухгалтерию — потребуется составление доверенностей, путевых листов, учёт чеков, обоснование использования и т. п.

• •

  Некоторые штрафы за нарушение ПДД для автомобилей, оформленных на ООО, выше, чем для физических лиц.

• •

  В случае банкротства компании или накопления долгов собственность будет продана или передана в счёт погашения обязательств перед кредиторами.

• •

  Если организация применяет общую систему налогообложения, при продаже техники необходимо уплатить НДС.

• •

  При продаже машины вырученные средства поступят в кассу организации. Это значит, что переоформить авто на физическое лицо будет затруднительно, а при его передаче необходимо будет уплатить НДФЛ.

Условия автокредита для ООО

Кредитные условия (лимиты, ставки, сроки) для ООО обычно выгоднее, чем для физических лиц. Это связано с меньшими рисками для кредитора: банку проще оценить финансовую устойчивость компании по её балансу, имуществу и оборотам. Кроме того, юридические лица обычно отличаются высокой платёжеспособностью и коммерческим обоснованием покупок. Выбор техники для бизнеса также шире: в качестве коммерческого транспорта могут приобретаться грузовые автомобили, прицепы, специализированная техника.

Наличие залога в виде покупаемой техники позволяет снизить процентную ставку по сравнению с потребительским кредитом. В Альфа-Банке в мае 2023 года минимальная ставка займа для бизнеса без залога составляет 12,5%, а при наличии залога снижается до 10,5%. Лимит повышается с 50 миллионов до 150 миллионов рублей, а максимальный срок вырастает с 5 до 10 лет.

Условия для заёмщика рассчитываются индивидуально и зависят от следующих факторов:

• •

  наличие открытого счёта в банке;

• •

  финансовая устойчивость заёмщика, дата регистрации организации;

• •

  полнота представленных сведений;

• •

  порядок погашения кредита;

• •

  кредитная история заёмщика;

• •

  характеристики выбранного автомобиля, страховка и т. п.

Меньше всего сложностей с новым авто, взятым у дилера. В случае покупки подержанной машины условия кредитования могут ухудшиться.

Минимальный первоначальный взнос при покупке транспортных средств для бизнеса составляет 15–20% для новых авто и 20–40% для подержанных. Однако не все банки требуют предоставить первоначальный взнос.