Как взять автокредит для ИП

Особенности автокредитования для бизнеса

Автокредит — популярный вид потребительского кредита. Юридически получатель такого займа берёт у банка сумму, необходимую для покупки автомобиля, а покупаемое имущество может стать предметом залога. Наличие залога позволяет получить автокредит на более выгодных условиях, чем аналогичного размера потребительский кредит без указания цели. При этом неважно, покупается легковой или грузовой транспорт.

ИП покупает автомобиль для обеспечения своей коммерческой деятельности, а значит, на этапе принятия решения следует рассчитать ожидаемый доход от приобретаемого транспортного средства. Важно помнить, что машины для целей бизнеса обычно более интенсивно эксплуатируются, что влечёт их более скорый износ и частый ремонт, а также повышение вероятности попадания в ДТП. Вероятный доход, полученный от машины, должен покрыть все вложения, издержки и кредиты.

При выдаче автокредитов банки учитывают следующие факторы:

• •

  наличие у ИП имущества (помещения, земли, техники, оборудования, товарных запасов и т. д.), которое может послужить дополнительной гарантией возврата средств;

• •

  объём оборотных средств у ИП, его финансовую устойчивость, кредитную историю.

Для оформления автокредита для бизнеса потребуется набор документов, отличный от комплекта для физического лица. Максимально полный пакет документов позволит снизить предлагаемую кредитную ставку и первоначальный взнос, сама кредитная заявка при этом будет рассматриваться чуть дольше. Рекомендуется в первую очередь обращаться за займом в банк, где у предпринимателя открыты счета: условия могут оказаться выгоднее, лимиты — выше, а пакет документов — меньше.

Ограничение на распоряжение ТС

Автомобиль, находящийся в залоге у банка, без его решения не может быть:

• •

  продан или обменен — при необходимости продажи автомобиля и получения соответствующего согласия банка полученные от продажи деньги идут на погашение остатка долга, а с транспортного средства снимается обременение;

• •

  подарен, передан по наследству;

• •

  конструктивно или как-то иначе переделан — небольшие изменения в конструкции авто могут быть одобрены, если они не влияют на его рыночную стоимость.

Важно помнить, что в случае угона или получения вреда автомобилем обязательства по долговым выплатам перед банком сохраняются. Если по каким-то причинам заёмщик перестанет обслуживать кредит, машина будет выставлена на торги, а вырученные за продажу деньги пойдут на погашение долга и возмещение затрат банка.

Выбор автомобиля

Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования к автомобилям, приобретаемым в кредит. Легче всего с новым авто, взятым у дилера, особенно если у него налажено партнёрство с банком. В случае покупки подержанной машины могут быть ограничения или пересмотр условий кредитования. Обычно к автомобилю предъявляются следующие требования:

• •

  исправное состояние;

• •

  определенный пробег или возраст;

• •

  не в угоне, не в розыске и не в чёрном списке страховых компаний;

• •

  не снят с учёта в связи с утилизацией или убытием за пределы РФ;

• •

  без существенных конструктивных повреждений и не после ДТП;

• •

  не в залоге и без других обременений.

Кредитные заявки при покупке менее ликвидных автомобилей (спортивных, эксклюзивных, доработанных вариантов) имеют меньшую вероятность быть одобренными банком. Следует также обратить внимание, что от выбора автомобиля будут зависеть не только условия кредитования, но и стоимость его страховки.

Процентная ставка, первоначальный взнос, срок и размер кредита

Процентная ставка по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому, из-за наличия залога. Ставка для заёмщика рассчитывается индивидуально и зависит от следующих факторов:

• •

  наличия открытого счёта в банке;

• •

  полноты представленных сведений;

• •

  условий погашения кредита;

• •

  кредитной истории заёмщика;

• •

  финансовой устойчивости заёмщика;

• •

  характеристик выбранного автомобиля, страховки и т. п.

Эти факторы могут помочь увеличить сумму займа или срок погашения, снизить налоговую ставку. Минимальный первоначальный взнос при приобретении транспортных средств для бизнеса составляет 15–20% для новых авто и 20–40% для подержанных. Вместе с тем первоначальный взнос может и не быть обязательным условием для выдачи кредита, если банк готов предоставить соответствующие условия.

Срок выдачи займов для ИП обычно не превышает 10 лет.

Лимит выдачи для бизнеса составляет 150 млн ₽. Рассчитать условия кредита для ИП от Альфа-Банка можно по ссылке.

Страхование ТС

В большинстве случаев банки устанавливают обязательное требование страховать транспортное средство от угона, различных повреждений и аварий. Страхование каско в зависимости от модели автомобиля может составлять 8–15% от его стоимости.

Некоторые банки могут предложить автокредит без страховки, но условия такого кредита будут более жёсткими. Ежегодно автомобиль, приобретённый для коммерческих целей, теряет около 20% своей стоимости. При наступлении же страхового случая страховые компании компенсируют рыночную стоимость авто на момент обращения, перекладывая амортизацию на заёмщика. При этом перечисленные средства в первую очередь идут на погашение займа и процентов по ссуде.

Какие требования предъявляют к заёмщику

Заёмщику для приобретения машины в кредит необходимо соответствовать определённым требованиям. Они имеют некоторые различия у отдельных банков и в общем виде выглядят так:

• •

  возраст — не менее 18 лет;

• •

  наличие российского гражданства;

• •

  регистрация в качестве ИП — не менее девяти месяцев;

• •

  место фактического ведения бизнеса — в городе присутствия либо в пределах доступного расстояния от города присутствия банка;

• •

  кредитная история — без просрочек платежей и задолженностей по другим займам;

• •

  заёмщик не находится в стадии банкротства.

Если для оформления автокредита привлекается поручитель, к нему предъявляют аналогичные требования.

Какие документы нужны для оформления автокредита

В каждом банке — свой перечень документов, которые требуются от ИП при оформлении кредита на покупку автомобиля. Список документов включает в себя в том числе:

• •

  анкету ИП с информацией о заёмщике, согласием на получение банком отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных;

• •

  заявку на предоставление кредитного продукта с информацией об участниках сделки и параметрах запрашиваемого кредита;

• •

  копию паспорта физического лица;

• •

  подтверждение финансового положения заёмщика;

• •

  при наличии других кредитных договоров у заёмщика или поручителей — их копии или справку из банка, подтверждающую сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа и сроки выплат по кредиту, если они есть.

Могут также понадобиться дополнительные документы. Если для оформления автокредита привлекается поручитель, к нему предъявляются аналогичные требования по документам.

В отдельных случаях банки предлагают оформить автокредит для ИП с сокращённым набором документов: понадобятся только паспорт и водительское удостоверение.

Как оформить автокредит

Оформить автокредит ИП может как в отделении банка, так и у дилера. Процедура получения кредита почти одинаковая в обоих случаях, за исключением некоторых различий.

В банке

Одни банки рассматривают ИП как физическое лицо и соответствующим образом определяют условия кредитов, другие предлагают ИП программы кредитования, предназначенные для юридических лиц.

Оформление автокредита через банк происходит следующим образом:

1. В отделении банка оформляется предварительная заявка на кредит. В ней указываются личные и контактные сведения, регистрационные данные ИП.

2. Поданная заявка рассматривается от нескольких минут до нескольких дней (обычно не более пяти), после чего банк направляет заёмщику результаты предварительного рассмотрения и предложение об условиях, сроках и размере кредита.

3. Если принято положительное решение, заёмщик направляет в банк полный комплект документов с указанием данных о приобретаемом автомобиле и финансовой устойчивости ИП.

4. После окончательного одобрения заявки и подтверждения сторонами условий займа подписывается договор кредитования.

5. Банк перечисляет продавцу транспортного средства нужную сумму. Заёмщик получает документы на машину и передаёт их в кредитную организацию.

При обращении непосредственно в банк удаётся избежать платы за услуги посредников, а также есть возможность участвовать в льготной программе кредитования, получить дополнительные скидки от производителя авто, с которым банк сотрудничает напрямую.

В Альфа-Банке автокредит для ИП можно оформить онлайн.

В автосалоне

Если автомобиль покупается не у частного лица, а в автосалоне, оформить кредит можно через его сотрудника или кредитного специалиста.

Так как автосалоны сотрудничают с несколькими банками, они направляют поток заявок на получение займа в каждый из них, что увеличивает шансы на положительное решение. Рассмотрение предварительной заявки при этом происходит гораздо быстрее: от одного часа до одного рабочего дня.

Вместе с тем автосалон как посредник между заёмщиком и банком берёт за свои услуги комиссию. Кроме того, дилеры, как правило, требуют страховать автомобиль по каско.

Через брокера

Существует также рынок кредитных брокеров. Эти компании сотрудничают с банками и помогают заёмщику выбрать оптимальный вариант кредитования.

Также посредники подскажут, как лучше оформить пакет документов для получения кредита и повысить шансы на получение положительного решения.