- Другие формы финансирования
Рассказываем, что такое кредитная линия, чем она отличается от кредита, в чём её плюсы и минусы, как её открыть.
Что такое кредитная линия
Кредитная линия (КЛ) — это особый вид банковского займа для граждан и бизнеса: юридических лиц, ИП. Особенность этого займа в том, что клиент может получить деньги несколько раз именно тогда, когда они ему больше всего нужны. Для этого не придётся каждый раз оформлять документы. Оформив договор один раз, можно рассчитывать на несколько мини-кредитов или на возобновляемый кредит.
КЛ — удобный финансовый инструмент для бизнеса, который даёт возможность получить дополнительные средства для повседневных или плановых трат.
В чём отличие кредитной линии от кредита
Банк может открыть КЛ для ИП или юрлица, если уверен в его надёжности. У ИП, которые ещё не успели заработать положительную репутацию, с получением этой услуги могут возникнуть сложности.
Оформление кредитной линии мало чем отличается от оформления обычного займа. Если вы ИП или учредитель организации, сообщите банку, что хотите получить КЛ. Банк проверит вашу платёжеспособность. Если всё в порядке, он одобрит заём, предложит условия, заключит договор. При этом между кредитной линией и кредитом есть разница. Рассмотрим различия в таблице:
КЛ
Кредит
Из общего лимита линии деньги могут выдаваться частями. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы потратили.
На кредитный счёт поступает сразу вся одобренная сумма займа. Проценты также начисляются на всю сумму, независимо от того, потратили вы её или нет.
Сумму займа можно со временем увеличить.
Сумма займа фиксированная, её нельзя увеличить.
Лимит возобновляемый. Погасив долг полностью или частично, вы можете снова начать тратить деньги, для этого не нужно заключать новый договор.
Лимит невозобновляемый. Чтобы получить дополнительную сумму, нужно заключить новый договор.
Лимит можно увеличить после того, как банк убедится, что вы исполняете обязательства.
Лимит нельзя увеличить.
Срок кредитования можно возобновлять по договорённости. Также можно менять условия кредитования.
Срок кредитования прописан в договоре, его нельзя продлить. Также нельзя изменить условия кредитования.
График не прописывается в договоре, а формируется после снятия первой суммы. Погашается долг автоматически при каждом поступлении денег на счёт.
Погашать долг нужно строго по графику целевыми платежами. График устанавливается при заключении договора и в большинстве случаев не меняется.
Если заказчику нужны большие суммы на длительный срок, кредитная организация будет настаивать на залоговом обеспечении. Оно необходимо на случай, если клиент использует заёмные средства, но не сможет вернуть задолженность.
Для залога подходит ликвидное имущество, которое можно легко продать с торгов и окупить убытки. Когда КЛ обеспечена залогом, банк может предложить более низкий процент, длительный срок, большую сумму лимита. Если сумма займа небольшая, залог может не понадобиться.
Какие виды кредитных линий существуют
Банки предлагают эту услугу гражданам и бизнесу: ИП или юридическим лицам.
Для граждан услуга КЛ представлена в виде выдачи кредитной карты или подключения разрешённого овердрафта для дебетовой карты. В обоих случаях человек может брать деньги у банка и возвращать их неограниченное количество раз до тех пор, пока не истечёт срок договора.
Для ИП и организаций есть несколько типов КЛ: возобновляемая, невозобновляемая, рамочная, онкольная, контокоррентная. Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Возобновляемая
Возобновляемая КЛ также называется револьверной. По условиям договора клиент может использовать один и тот же лимит многократно. Если он снял деньги, а потом погасил задолженность, то эти деньги снова доступны для снятия. Использовать средства таким образом можно неограниченное количество раз, пока не истечёт срок договора.
Невозобновляемая
Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ) — это вид кредитной линии, включающий в себя предельный лимит заёмных денежных средств, которые, по условиям договора, предоставляются клиенту несколькими траншами. Он использует эти средства для своих нужд, после чего погашает задолженность по каждому траншу. Когда платёж засчитывается в тело долга, он больше не доступен для снятия. Клиент может снимать деньги до тех пор, пока не исчерпает лимит, оговорённый в соглашении. Чтобы получить дополнительные средства, нужно открывать новую НКЛ.
Невозобновляемый заём подходит для финансирования проектных задач, которые носят разовый характер. Например, для закупки оборудования, оплата которого идёт по заранее установленному графику.
Рамочная
Рамочная кредитная линия — это единственный вид КЛ, для которого нужно указывать цель использования. Заёмщик должен предоставить банку информацию о том, на что он собирается потратить деньги. Также в договоре прописывается срок действия и возможность возобновлять кредитную линию.
Этот банковский продукт подходит для регулярных бизнес-задач, например для закупок товара, сырья или расходных материалов.
Онкольная
Онкольная кредитная линия выдаётся на длительный срок и технически похожа на овердрафт. Клиенту многократно доступны заёмные средства, но только после того, как он полностью вернёт предыдущий долг.
Контокоррентная
Контокоррентная кредитная линия предполагает открытие для клиента активно-пассивного счёта. На этом счёте хранятся деньги бизнеса и заёмные средства. Этот вид КЛ также технически похож на овердрафт.
Контокоррентная КЛ помогает избегать кассовых разрывов. Например, если клиенту нужно срочно провести оплату поставщику, он может использовать заёмные средства. Долг по займу гасится автоматически, когда на активно-пассивный счёт бизнесмена поступает прибыль.
В чём плюсы и минусы кредитной линии
У этого банковского продукта, как у любого другого, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим их в таблице:
Плюсы КЛ
Минусы КЛ
Вы экономите время на оформлении документов. Не нужно доказывать платёжеспособность и подписывать договор каждый раз, когда вам понадобится заём.
Заявки по КЛ банк рассматривает дольше, чем по кредитам. Ему нужно оценить перспективы развития вашего бизнеса, особенно если вы ИП или зарегистрированы недавно.
Вы управляете переплатами. Из лимита линии вы берёте только ту сумму, которая вам нужна, и проценты потом платите только по ней. Когда вы возвращаете часть потраченной суммы, то проценты уменьшаются пропорционально.
Если у вас юрлицо, то вы обязаны уведомлять банк о любых изменениях в уставных документах. Например, если появился новый бухгалтер, добавились новые учредители или изменился вид деятельности, нужно предоставить банку документы.
Вам доступны гибкие условия. Размер транша и период возврата долга связаны. Если ИП потратил деньги, а потом быстро их вернул, то переплата будет минимальной.
Вы должны пользоваться услугой, не нарушая условия договора. Если открыли КЛ «на всякий случай», но не пользуетесь ею, банк может выписать штраф или заблокировать счёт.
Каждый раз, когда вам нужны деньги, вы можете брать их из лимита КЛ. Заёмные средства доступны в любой момент в течение всего срока действия договора.
Поскольку график погашения свободный, вы должны сами следить за его соблюдением. От ИП это требует ответственности и дисциплинированности.
Вы можете продлить срок договора и увеличить лимит. Для этого нужно выполнять условия соглашения.
Если на счёте кредитной линии образуется технический овердрафт, то банк берёт за него большую комиссию.
Как открыть кредитную линию
Чтобы открыть кредитную линию, ИП или учредитель компании должен отправить запрос в кредитную организацию, переговорить с менеджером и отправить документы, которые докажут благонадёжность бизнеса. Вот какие документы обычно запрашивают банки:
- •
паспорт ИП или учредителя организации (оригинал и копию);
- •
ИНН и свидетельство о регистрации бизнеса;
- •
бухгалтерскую отчётность за последние полгода;
- •
обороты по всем счетам;
- •
бизнес-план;
- •
для юрлица — все учредительные документы;
- •
ликвидный залог, который может включать движимое и недвижимое имущество, оборудование, технику, товары, земельные участки, ценные бумаги.
Также банк может запросить у других организаций данные, которые могли бы характеризовать вас как надёжного клиента. После проверки документов кредитная организация предложит условия: сумму лимита КЛ, срок кредитования, процентную ставку. В будущем эти условия можно будет менять, например увеличивать лимит или срок.
Альфа-Банк предлагает ИП и юридическим лицам услугу кредитной линии. Условия для каждого клиента будут индивидуальными.
Рассчитаем кредит под вашу задачу
Расчёт предварительный и указан с учётом тарифов на сегодняшний день. Не является публичной офертой
Как получить кредит?
Предварительная анкета
Заявка на кредит
Решение по кредиту
Все предложения по кредитам для бизнеса
Кредиты и гарантии
Карты для бизнеса
Кредиты для бизнеса в городах
Москва
+7 495 755 58 58 — Бизнесу
+7 495 788 88 78 — Частным клиентам
Приложение для айфона и андроида
