Снижение платежа по кредиту

Досрочное погашение

Частичное досрочное погашение подразумевает внесение платежей с опережением графика. То есть заёмщик пополняет кредитный счёт на сумму, которая больше регулярного платежа, но при этом меньше, чем остаток долга.

Благодаря частичному досрочному погашению сокращается тело долга. По правилам Альфа‑Банка досрочно можно отправить не менее 100 рублей сверх регулярного платежа.

Преимущества этого варианта:

• •

  уменьшение переплаты за счёт сокращения периода кредитования

• •

  снижение долговой нагрузки

• •

  экономия на страховке, если она оформлена

Заём можно погасить досрочно без штрафов и прочих санкций со стороны банка. Это право заёмщика закреплено в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Если имеется задолженность, её предварительно нужно погасить, иначе банк отклонит заявку.

Заявку нельзя подавать в день оплаты, а также в последний месяц действия кредитного договора. А ещё, если в текущем месяце заёмщик изменил график платежей, досрочное погашение доступно только со следующего платёжного месяца.

При частичном досрочном погашении можно не только снизить ежемесячный платёж, но и уменьшить срок кредитования. Первый вариант оптимален, если платежи с опережением графика будут поступать регулярно. А второй подходит заёмщикам, которые за весь период погашения долга планируют один раз внести крупную сумму. График в приложении банка после списания обновится автоматически.

В дату очередного списания на счёте всё равно должна лежать сумма, равная размеру регулярного платежа. В противном случае придётся уплатить штраф и пени за просрочку.

Распространённые ошибки при досрочном погашении:

• •

  не имея подушки безопасности, все свободные деньги отправлять на кредитный счёт

• •

  ждать, пока накопится круглая сумма

• •

  игнорировать другие финансовые цели

От досрочного погашения лучше отказаться в период, когда проценты по вкладам выше, чем по кредитам. В этом случае деньги стоит разместить на депозите, чтобы получать дополнительный доход.

Рефинансирование

Рефинансирование подразумевает получение нового кредита для погашения имеющихся финансовых обязательств. Перекредитование позволяет снизить ежемесячный платёж по сравнению с текущей долговой нагрузкой. А ещё не нужно контролировать графики погашения одновременно в нескольких банках: рефинансировав долг, платёж нужно вносить раз в месяц в одной финансовой организации.

Рефинансирование не ухудшает кредитную историю и даёт заёмщику следующие преимущества:

• •

  снижение финансовой нагрузки за счёт увеличения срока займа

• •

  экономия на сумме уплаченных процентов, если за время погашения текущих обязательств Центральный банк изменил ключевую ставку в меньшую сторону

• •

  снятие обременения с залогового имущества

По правилам Альфа‑Банка рефинансировать можно потребительские кредиты, ипотеку, кредитные карты и автокредит. Рефинансирование целесообразно в случае, когда разница между ставками по действующему и новому кредитному договору составляет не менее двух процентов.

Оформить рефинансирование можно в банке, который уже обслуживает один из кредитов, а также в другой финансовой организации. Для сравнения условий и выбора наиболее выгодного предложения удобно пользоваться калькуляторами рефинансирования. Это специальные онлайн-сервисы, которые помогают рассчитать, какую сумму получится сэкономить благодаря перекредитованию. Такие программы есть на сайтах крупных банков и кредитных агрегаторов.

Выбирая банк, важно учитывать:

• •

  надёжность и деловую репутацию

• •

  сумму и период кредитования

• •

  процентную ставку

• •

  требования к заёмщикам

• •

  перечень документов

• •

  срок рассмотрения заявки

• •

  условия частичного и полного досрочного погашения

• •

  наличие обязательных страховок

• •

  расходы, связанные с переоформлением кредитного договора

Чтобы получить деньги для погашения имеющихся финансовых обязательств на более выгодных условиях, стоит оформить рефинансирование под залог недвижимого имущества. В качестве залогового обеспечения можно предоставить квартиру, апартаменты, машино-место, гараж или коммерческую недвижимость.

Реструктуризация

Реструктуризация — это банковская услуга, включающая внесение изменений в условия действующего кредитного договора. Опция позволяет уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредитования и снизить переплату, если у банка появились более выгодные предложения.

Заявку на реструктуризацию можно подавать, если за время выплаты действующего кредита у заёмщика улучшилось материальное положение:

• •

  увеличились доходы

• •

  появилось ликвидное имущество, на которое можно оформить залог

Также банк может пересмотреть условия по действующему кредитному договору, если заёмщик подключит услуги, влияющие на процентную ставку.

Чтобы оформить реструктуризацию, необходимо подать соответствующее заявление. Это можно сделать онлайн или лично в отделении банка. Все заявки рассматриваются индивидуально.

Снижение ежемесячного платежа — довольно распространённая практика. Важно выбрать подходящий способ и предварительно оценить свои финансовые возможности, воспользовавшись кредитным калькулятором.