Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Реструктуризация — что это

В жизни заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не может выполнять свои обязательства по обслуживанию долга. Банки обычно идут навстречу должникам с хорошей репутацией и кредитной историей и предлагают воспользоваться услугой реструктуризации задолженности.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Это можно сделать несколькими способами:

• •

  снизить процентные ставки по кредиту — по ипотеке, кредитной карте и любому другому виду займа;

• •

  продлить срок действия договора;

• •

  написать заявление на предоставление кредитных каникул;

• •

  использовать одновременно несколько возможностей.

Реструктуризацию можно провести только в том банке, в котором был оформлен кредит. Заёмщику не нужно снова собирать справки и подтверждать свою платёжеспособность: необходимая информация о нём уже имеется в распоряжении кредитора. Решение о снижении долговой нагрузки всегда принимается в индивидуальном порядке, при этом банк внимательно изучает личную ситуацию заёмщика.

Процедура начинается после подачи клиентом соответствующего заявления в банк. Соглашение о реструктуризации выгодно и должнику, и кредитору: у заёмщика остаётся хорошая кредитная история (если он заранее написал заявление и не допустил просрочки по выплатам), а банк сохраняет добрые отношения с клиентом.

Реструктуризация возможна при следующих обстоятельствах:

• •

  потеря работы или значительное снижение доходов клиента из-за финансовых трудностей на предприятии, сокращения должности или других причин;

• •

  длительная болезнь;

• •

  изменение семейных обстоятельств, например рождение ребёнка;

• •

  увеличение процентов по долгу из-за роста ключевой ставки ЦБ или ухудшения общей экономической ситуации в стране.

Заявление нужно написать сразу, как только ваша финансовая ситуация изменилась, и не ждать просрочки по выплатам обязательных платежей. На принятие решения банку потребуется какое-то время, и при длительной задержке выплаты процентов ваша кредитная история будет испорчена.

В дополнительном соглашении к кредитному договору прописываются его новые условия: размер процентов, срок займа и другие.

Рефинансирование — что это

Ещё один способ уменьшения долгового бремени — рефинансирование кредита. Говоря простыми словами, это перекредитование, то есть оформление нового займа для погашения старых долгов. Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была выдана ссуда, или в другом, где условия более выгодные.

Когда стоит обратиться в банк:

• •

  слишком большая общая переплата;

• •

  высокие ежемесячные платежи.

Основные причины для рефинансирования:

• •

  Процедура помогает избежать задержек по выплате процентов. При коротком сроке действия кредитного договора и высоких ежемесячных выплатах можно перекредитоваться на других условиях — например, заключить договор на более длительный срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж.

• •

  Желание погасить задолженность раньше положенного срока. Можно узнать, насколько это целесообразно, при помощи кредитного калькулятора на сайте банка.

• •

  Новый кредитный договор выгодно заключать при изменении конъюнктуры рынка и улучшении условий предоставления ипотечных и других видов кредитов — например, при снижении процентной ставки. Это можно сделать, даже если ежемесячные выплаты вам вполне по силам.

• •

  Необходимость в получении наличных средств. Многие банки в целях привлечения новых клиентов предлагают различные программы — например, рефинансирование старых кредитов с выдачей наличных денег.

• •

  Возможность перекредитоваться сразу по нескольким займам — часто один большой кредит платить проще, чем несколько маленьких.

Принимая решение по рефинансированию, необходимо внимательно изучить предложения других банков.

Условия рефинансирования у всех банков разные:

• •

  возможность перекредитоваться по различным видам займов — кредитным картам, ипотеке, потребительским кредитам наличными и т. д.;

• •

  по общей сумме задолженности;

• •

  по срокам окончания действия кредитного договора;

• •

  по числу кредитов;

• •

  по наличию просрочек по выплатам;

• •

  по пакету необходимых документов и т. д.

Для рефинансирования займа в Альфа-Банке нужно заполнить форму заявки на сайте. При её одобрении с вами свяжется менеджер и пригласит в отделение для оформления документов.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает выгодные условия рефинансирования:

• •

  Срок до первого платежа составляет 45 дней — это даёт возможность спокойно накопить нужную сумму.

• •

  Одобренная сумма может быть больше той, что вам нужна для погашения кредита, — таким образом, вы можете потратить дополнительные деньги на своё усмотрение.

• •

  вы получаете возможность выплачивать по выгодной ставке все имеющиеся кредиты один раз в месяц.

• •

  Сотрудники банка сами сделают запрос в бюро кредитных историй — никаких справок о закрытии текущих кредитов предоставлять не нужно.

Для заключения договора рефинансирования без поручителей нужно предоставить:

• •

  оригинал и копию паспорта;

• •

  второй документ — водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН;

• •

  справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, указать нужно будет все доходы — не только официальную заработную плату, но и все премии, бонусы и т. д.;

• •

  сведения о дополнительных источниках средств — от аренды недвижимости, подработок и других;

• •

  кредитный договор, по которому будет производиться перекредитование.

Плюсы и минусы перекредитования:

• •

  возможность объединения нескольких займов в один — это упрощает процедуру выплат и во многих случаях облегчает финансовое бремя;

• •

  улучшение условий займа, снижение процентной ставки и изменение сроков действия соглашения;

• •

  отказ в оформлении при наличии просрочек по выплатам.

Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы.

Различия между рефинансированием и реструктуризацией

При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия.

Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.

Операция позволяет значительно улучшить финансовое состояние и снизить ежемесячную нагрузку по займам. Многие заёмщики внимательно мониторят рынок и выбирают выгодные условия по кредитам. Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает.

Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.

Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится. Это не новый договор, а тот же самый, но с новыми условиями, например:

• •

  со сниженной процентной ставкой;

• •

  уменьшенным ежемесячным платежом;

• •

  списанными процентами;

• •

  изменённым сроком действия.

Эта процедура не всегда выгодна клиенту. Он может получить определённую передышку и облегчить своё положение, но ему всё равно придётся выплачивать ссуду в полном объёме. Например, если кредитор идёт навстречу клиенту и увеличивает срок действия договора, переплата в конечном итоге может быть больше.

Реструктуризация — это последний шанс заёмщика избежать передачи дела в суд и заключить мировое соглашение с кредитором. При этом клиент должен предоставить полную и достоверную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объёме.

Что выгоднее для заёмщика: рефинансирование или реструктуризация

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них:

• •

  Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше.

• •

  У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул.

• •

  Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте.

• •

  Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование.

Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.