Рефинансирование — что это
Ещё один способ уменьшения долгового бремени — рефинансирование кредита. Говоря простыми словами, это перекредитование, то есть оформление нового займа для погашения старых долгов. Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была выдана ссуда, или в другом, где условия более выгодные.
Когда стоит обратиться в банк:
Основные причины для рефинансирования:
•
Процедура помогает избежать задержек по выплате процентов. При коротком сроке действия кредитного договора и высоких ежемесячных выплатах можно перекредитоваться на других условиях — например, заключить договор на более длительный срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж.
•
Желание погасить задолженность раньше положенного срока. Можно узнать, насколько это целесообразно, при помощи кредитного калькулятора на сайте банка.
•
Новый кредитный договор выгодно заключать при изменении конъюнктуры рынка и улучшении условий предоставления ипотечных и других видов кредитов — например, при снижении процентной ставки. Это можно сделать, даже если ежемесячные выплаты вам вполне по силам.
•
Необходимость в получении наличных средств. Многие банки в целях привлечения новых клиентов предлагают различные программы — например, рефинансирование старых кредитов с выдачей наличных денег.
•
Возможность перекредитоваться сразу по нескольким займам — часто один большой кредит платить проще, чем несколько маленьких.
Принимая решение по рефинансированию, необходимо внимательно изучить предложения других банков.
Условия рефинансирования у всех банков разные:
•
возможность перекредитоваться по различным видам займов — кредитным картам, ипотеке, потребительским кредитам наличными и т. д.;
•
по общей сумме задолженности;
•
по срокам окончания действия кредитного договора;
•
по числу кредитов;
•
по наличию просрочек по выплатам;
•
по пакету необходимых документов и т. д.
Для рефинансирования займа в Альфа-Банке нужно заполнить форму заявки на сайте. При её одобрении с вами свяжется менеджер и пригласит в отделение для оформления документов.
Альфа-Банк предлагает выгодные условия рефинансирования:
•
Срок до первого платежа составляет 45 дней — это даёт возможность спокойно накопить нужную сумму.
•
Одобренная сумма может быть больше той, что вам нужна для погашения кредита, — таким образом, вы можете потратить дополнительные деньги на своё усмотрение.
•
вы получаете возможность выплачивать по выгодной ставке все имеющиеся кредиты один раз в месяц.
•
Сотрудники банка сами сделают запрос в бюро кредитных историй — никаких справок о закрытии текущих кредитов предоставлять не нужно.
Для заключения договора рефинансирования без поручителей нужно предоставить:
•
оригинал и копию паспорта;
•
справку о доходах и налогах физических лиц (ранее она носила название 2-НДФЛ) или по форме банка, указать нужно будет все доходы — не только официальную заработную плату, но и все премии, бонусы и т. д.;
•
сведения о дополнительных источниках средств — от аренды недвижимости, подработок и других;
•
кредитный договор, по которому будет производиться перекредитование.
Плюсы и минусы перекредитования:
•
возможность объединения нескольких займов в один — это упрощает процедуру выплат и во многих случаях облегчает финансовое бремя;
•
улучшение условий займа, снижение процентной ставки и изменение сроков действия соглашения;
•
отказ в оформлении при наличии просрочек по выплатам.
Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы.
Различия между рефинансированием и реструктуризацией
При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия.
Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.
Операция позволяет значительно улучшить финансовое состояние и снизить ежемесячную нагрузку по займам. Многие заёмщики внимательно мониторят рынок и выбирают выгодные условия по кредитам. Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает.
Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.
Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится. Это не новый договор, а тот же самый, но с новыми условиями, например:
•
со сниженной процентной ставкой;
•
уменьшенным ежемесячным платежом;
•
списанными процентами;
•
изменённым сроком действия.
Эта процедура не всегда выгодна клиенту. Он может получить определённую передышку и облегчить своё положение, но ему всё равно придётся выплачивать ссуду в полном объёме. Например, если кредитор идёт навстречу клиенту и увеличивает срок действия договора, переплата в конечном итоге может быть больше.
Реструктуризация — это последний шанс заёмщика избежать передачи дела в суд и заключить мировое соглашение с кредитором. При этом клиент должен предоставить полную и достоверную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объёме.
Что выгоднее для заёмщика: рефинансирование или реструктуризация
Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них:
•
Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше.
•
У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул.
•
Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте.
•
Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование.
Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.
