Рефинансирование — что это и как работает

Что такое кредит рефинансирования?

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения существующего, взятого у текущего или нового кредитора на более выгодных для заёмщика условиях. Новый банк погашает перед старым задолженность и становится новым полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать задолженность.

В некоторых случаях услуга не является бесплатной и предполагает некоторые расходы:

• •

  комиссию за досрочное погашение в текущем банке;

• •

  комиссию в новом банке, рефинансирующем задолженность;

• •

  обязательное страхование.

Только учитывая все комиссии и дополнительные платежи и вычтя их из стоимости перекредитования, можно узнать его реальную стоимость. Некоторые банки защищают себя от возможности рефинансирования, прописывая в договоре пункт о высокой комиссии за досрочное погашение. Также новый заимодатель может завышать стоимость страховки или добавлять к услуге, например, карту с высокой процентной ставкой.

Когда нужно рефинансирование

Услуга обычно не предоставляется заёмщикам с просрочками по текущим долговым обязательствам. Поэтому перекредитование имеет смысл только в случае, если клиент сохраняет достаточный уровень платёжеспособности. Ему будет предложен новый заём по сниженной процентной ставке, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.

Перекредитование может быть полезно в следующих случаях:

1. Высокая процентная ставка. Ситуация высоких процентов относится во многом к потребительским займам на крупные суммы, выданным на срок 1–3 года. Услуга актуальна только в том случае, если она позволяет снизить годовую процентную ставку минимум на 2%.

2. Валютный заём. Колебание курса национальной валюты по отношению к доллару США приводит к увеличению долговой нагрузки на держателей среднесрочных и долгосрочных кредитов. Перекредитование позволяет заменить инвалюту погашения долга и таким образом исключить ценовую разницу при её конвертации в российский рубль.

3. Снижение дохода. График погашения при оформлении договора составляется с учётом уровня дохода заёмщика. Если доход падает, вносить платежи по установленному графику может быть затруднительно. В таком случае оформление нового кредита с увеличенным сроком погашения позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

4. Обременение имущества. При необходимости высвобождения имущества из-под залога перекредитование позволяет избавиться от обязательства, для которого использовалось залоговое обеспечение.

Главная цель рефинансирования — предоставить клиенту новый, более удобный график погашения имеющейся задолженности. Любая ситуация, при которой платёжеспособность снижается или возникают непредвиденные обстоятельства, препятствующие погашению задолженности, является сигналом о необходимости перекредитования.

Когда не стоит рефинансировать

Перекредитование выгодно не всегда. Оформление нового договора сопряжено с расходами. Поэтому необходимо правильно рассчитать все расходы, включая комиссии, плату за снятие обременения с залога и дополнительные расходы.

Пользоваться услугой не стоит, если:

• •

  до окончания срока действия текущего договора осталось менее одного года;

• •

  задолженность выплачивается дифференцированными платежами (в таком случае при выплате 50% от суммы долга клиент не может рассчитывать на перерасчёт процентов);

• •

  выплачено более половины суммы задолженности;

• •

  требуются дополнительные гарантии платёжеспособности.

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита с залоговым обеспечением необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но и затраты на оценку, регистрацию и иные сопутствующие процедуры, связанные с перерегистрацией объекта залога. Возможно, придётся сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной выплаты страховой премии. Перекредитование будет выгодным в первой половине срока погашения и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%. Размер экономии зависит от текущих и будущих условий погашения задолженности.

На что банки обращают внимание

При рассмотрении заявки на перекредитование банк руководствуется рядом критериев, которым должен соответствовать клиент. Среди прочего учитывается:

• •

  размер официального дохода;

• •

  возраст и семейное положение;

• •

  размер первоначального взноса;

• •

  сумма и срок погашения будущего займа;

• •

  кредитная история.

Есть и другие критерии, которые могут учитываться финансовыми организациями для принятия решения о выдаче займа, но мы рассмотрим только главные.

Размер официального дохода

Размер дохода является важным фактором для банка. Он сравнивается с расходами, которые понесёт клиент при оформлении нового договора. Поэтому у заёмщика, который зарабатывает меньше, но мало тратит и имеет сбережения, шансов больше, чем у того, кто зарабатывает больше, но не имеет сбережений.

Тип занятости

Официальный характер дохода играет ключевую роль для кредитора. Он снижает риск того, что клиент окажется в ситуации, когда у него не будет достаточно средств для выплаты платежа по кредиту в конкретный месяц. В глазах банка люди, работающие по трудовому договору, являются наиболее предпочтительной категорией клиентов.

Кредитная история

Одним из важнейших критериев является кредитная история клиента. Банки благосклоннее относятся к людям, которые уже выплатили несколько займов и не имеют негативных отметок в своей кредитной истории.

Профессиональный статус

Важен не только размер дохода, но и профессиональный статус заёмщика. Банки часто обращают внимание на образование и занимаемую профессиональную должность. Они анализируют шансы на повышение или риск потери рабочего места.

Погашение задолженности по старому кредиту, даже если она была, не считается выгодой рефинансирования, потому что при серьёзных просрочках по займу перекредитовать его не получится. В таком случае требуется реструктуризация задолженности первоначальным кредитором, которая предполагает изменение некоторых условий выплаты займа с возможным негативным влиянием на кредитную историю.

Подводные камни рефинансирования

Результатом перевода кредита в другой банк должно стать снижение его стоимости. Заёмщику может показаться, что новое кредитное предложение намного лучше старого, но через некоторое время выясняется, что и с ним у него возникли проблемы. Чтобы избежать подобного, нужно обращать внимание на все детали банковского предложения. Прежде чем подписать договор, нужно прочитать все его пункты, ознакомиться с правилами предоставления услуги и уточнить все непонятные моменты у менеджера банка. Это позволит избежать возможных проблем.

При выборе продукта стоит обратить внимание на фактическую годовую процентную ставку (APRC). Этот параметр позволяет рассчитать приблизительную общую стоимость кредита в течение всего срока погашения. Стоит помнить и о дополнительных комиссиях, которые могут сделать перевод долга из одного банка в другой невыгодным. Они включают:

• •

  комиссию за услуги;

• •

  комиссию за досрочное погашение обязательства;

• •

  комиссии, связанные с возможным установлением необходимого обеспечения возврата нового займа.

Только сложив все затраты, можно объективно оценить, действительно ли рефинансирование кредита наличными будет выгодным.