Виды кредитного страхования
Программы, которые предлагают для защиты клиента, бывают обязательными и добровольными. Нельзя отказаться от обязательных при оформлении ипотеки или автокредитования в соответствии с законом. Их задача — сохранить имущество и избежать рисков до полной выплаты долга банку.
В стандартном случае страховка действует до окончания срока кредитного договора. Но пользователь имеет право её продлевать по собственному желанию. Так он будет знать, что дом, квартира или автомобиль застрахованы от пожаров, наводнений, угона, обрушения и других форс-мажорных ситуаций.
Добровольных видов страхования много. Вот основные из них:
•
от рисков для жизни и здоровья;
•
в случае потери работы по разным причинам;
•
от вынужденного снижения работоспособности;
•
на случай утери права собственности на объект недвижимости.
Существует ещё один вид финансовой защиты — юридические услуги. Например, если у клиента возникли трудности с доходами и он временно не может оплачивать кредит, юридическая компания берёт на себя переговоры с банком по вопросам отсрочки платежей или реструктуризации задолженности.
Часто стоимость страховки составляет около 30% от общей суммы всего займа. Оплатить её можно разными способами, это устанавливает компания-страхователь:
•
единовременно — сразу за весь период действия кредитного договора, и больше платежи не понадобится;
•
ежегодно — премия делится на количество лет кредитования и переводится раз в год равными суммами;
•
ежемесячно — в этом случае страховая премия делится на количество месяцев действия займа и включается в каждый ежемесячный платёж.
Стоит ещё до подписания договора изучить, как именно будет оплачиваться услуга. Так будет проще рассчитать свои финансы.
Подобрать определённую программу страхования можно вместе с сотрудником банка перед оформлением займа. Существуют специальные предложения для потребительских кредитов, ипотеки, автокредитования, кредиток — для каждого вида займа продумано несколько услуг от разных компаний на выбор.
А если отказаться от страхования кредита?
Клиент может не подписывать страховку при оформлении продукта, если это не ипотека и не автокредит. Подобный выбор снижает ежемесячный платёж или избавляет от дополнительных трат. Сотрудники банка будут тщательно проверять доходы и возможные расходы на другие кредиты или платежи, и это станет основанием для его выдачи или отказа.
Преимущество оформления страховки
В договоре нет особого смысла, если берёте кредит на небольшую сумму и маленький срок. Но даже в короткий период может произойти что-то неожиданное и снизятся доходы.
Если же планируется взять крупный заём и на несколько лет, стоит обезопасить себя и семью от рисков. Чем больше времени придётся выплачивать долг, тем выше вероятность разных жизненных ситуаций.
Страхование даёт клиенту несколько преимуществ:
•
Снижается процентная ставка. Для некоторых продуктов банки готовы её снизить, если заёмщик согласен на оформление страхования. В этом случае выигрывают все — банк знает, что ему вернут долг в любом случае. Клиент помнит, что при форс-мажоре у него есть защита — компания, которая возьмёт на себя выплаты.
•
Увеличивается максимальная сумма. Банки более лояльны к заёмщикам со страховкой и готовы одобрить заём крупнее.
•
Продлевается срок.
Кроме того, клиенту не нужно переживать за выплату. В договоре распишут все ситуации, когда и в каком размере выплатят компенсацию.
Стоит сравнить условия, которые будут при отказе от страхования и при его оформлении:
•
В некоторых банках выгоднее застраховаться — предлагают более комфортные условия со страховкой, чем без неё.
•
Иногда страховка не меняет условия кредитования. Но с ней клиенту не придётся думать, чем платить при наступлении проблем.
Например, из-за аварии клиент потерял трудоспособность и стал инвалидом. Работать и вносить платежи не может. Если заёмщик застрахован, то неблагоприятных последствий для него не будет:
•
задолженность не будет расти, не начислятся пени и штрафы;
•
не испортится кредитная история;
•
долг не перейдёт по наследству родственникам в случае смерти заёмщика;
•
банк не подаст иск на конфискацию имущества в счёт долга;
•
дело не попадёт к коллекторам.
Если страховка оформлена и описанный в договоре случай наступил, всё общение с финансовой организацией и переводы возьмёт на себя страховая компания. Они рассчитаются с банком или выдадут клиенту на руки компенсацию.
Финансовые аналитики рекомендуют услугу страхования для всех обязательств, особенно долговременных, так как с увеличением срока кредитования возрастает и вероятность потери платёжеспособности по разным причинам.
Какие риски включает в себя страховка по кредиту?
Что именно будет входить в подключённую услугу, зависит от выбранной пользователем программы. Во всех можно найти компенсации за:
Но это только минимальная часть того, что может предложить страхователь. Есть программы с более расширенными рисками. Например:
•
госпитализация клиента на длительный срок — заболевание, из-за которого заёмщик попал в больницу на несколько недель или месяцев;
•
определение тяжёлой болезни — только в случае, если до оформления у клиента не было этого заболевания и подозрений на него;
•
телесные повреждения — аварии, несчастные случаи, падения (те, в которых нет вины заёмщика);
•
потеря работы — включает те ситуации, при которых клиент не мог сохранить своё место.
Обычно страховка покрывает только вынужденный уход с работы из-за сокращения штата или ликвидации компании. Но в некоторых программах этот список расширен и включает:
•
окончание срочного трудового договора;
•
увольнение по соглашению сторон;
•
отказ в дальнейшем трудоустройстве после испытательного срока.
Помните и о том, что если заёмщик увольняется с места работы по собственному желанию, то это не станет уважительной причиной для компенсации. В этом случае в выплате ему откажут.
Кроме того, от потери места может застраховаться только человек, работающий по найму (трудовому договору). Если страховку оформляет предприниматель или не занятый официально человек, этот риск отсутствует или заменяется на вероятность получения телесных повреждений.
Условия страхования в кредитном договоре
Каждый клиент должен внимательно изучить договор и параметры, на которых ему будут предоставлять услуги. Соглашение со страховщиком будет заключаться одновременно с кредитным.
К нему обычно прикладываются:
Это необходимо, чтобы в сложной ситуации человеку не приходилось искать номера горячих линий или адреса, куда ему идти со своей проблемой для получения финансовой защиты. Всё необходимое уже на руках.
Для страхования жизни и здоровья просят заполнить специальную анкету. В ней содержатся вопросы о клиенте, а также о наличии у него:
Также в анкете опрашивают о запланированных длительных поездках в тропические страны, экспедиции и др.
Любой подобный договор финансовой защиты предусматривает ограничения и исключения. Например, заёмщика не будут страховать при наличии психического отклонения. Если человек скроет, но позже это выявится, оплаченные деньги за полис не вернут и в компенсации откажут.
Под стандарты не попадают люди с опасными профессиями и военные. Им предлагают оформить специальные полисы для защиты, и не будет проблем с получением денег.
Есть ситуации, при которых компания ничего выплачивать не будет. Например, если клиент получил травму или погиб в алкогольном или наркотическом опьянении, вёл машину без прав или совершил другое противоправное действие. Это прямое нарушение условий со стороны клиента, поэтому компания не должна рассчитываться за его долг.
Полный перечень случаев, рисков и исключений, после которых будет принято решение о выплате застрахованному, всегда прописан в договоре. Его стоит внимательно прочитать перед тем, как подписывать и оплачивать.
