Обновление кредитной истории после погашения кредита

Что считается обновлением КИ

Кредитной историей (КИ) называется документ, в котором хранятся сведения обо всех операциях с обязательствами клиента. Здесь собираются данные о кредитах наличными конкретного человека, это хронология его положительных и отрицательных событий финансовой жизни.

Что можно найти в КИ:

• •

  какие банки и когда запрашивали информацию на клиента;

• •

  все заявки и решения по ним;

• •

  наличие действующих обязательств;

• •

  платежи по каждому займу (в том числе закрытому);

• •

  количество просрочек и их длительность.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России в 2022 году действует 7 организаций. Среди крупных — ОКБ, НБКИ, БКИ «Эвифакс». Информация по вашим обязательствам может храниться во всех, в некоторых или только в одном БКИ, так как каждая финансовая структура самостоятельно решает, с какими БКИ сотрудничать.

Это не статичный документ — в него периодически вносятся обновления, когда появляются или меняются обстоятельства или данные:

• •

  личные данные заёмщика — ФИО, место жительства, реквизиты паспорта, дееспособность и другое;

• •

  информация по кредитам — очередной платёж, просрочка, заявки, погашение основного долга (в том числе раньше времени), изменение условий договора;

• •

  исправления — найденные ошибки или неточности удаляют и создают правильную запись;

• •

  прекращение действия КИ — истекает срок хранения.

Информация в КИ показывает, насколько добросовестно человек готов исполнять свои обязательства согласно условиям договора.

Стоит периодически проверять содержание КИ — запрашивать данные в БКИ, изучать свежий отчёт. Два раза в год можно заказать документ бесплатно в БКИ или банке.

Как часто обновляется КИ

Кредитная история формируется с помощью информации, которую отправляют финансовые организации в БКИ. Как только клиент перевёл очередной платёж по кредиту, появилась строка в КИ. Если через день он подал документы на заём или открыл вклад, образовались соответствующие записи.

Подобное досье собирается в течение всей жизни человека и обновляется за счёт свежей информации, если его владелец пользуется кредитными и дебетовыми картами, берёт на себя обязательства по выплате займа, совершает любые операции со своими счетами.

Когда обновляется кредитная история после погашения кредита?

Вне зависимости от того, внёс заёмщик очередной платёж или полностью погасил заём, банк отправляет новые данные в БКИ в течение пяти рабочих дней.

Это может произойти сразу, спустя сутки или позже. Ждать обновления на следующий день ещё рано. В зависимости от дней недели, праздников и сложности взаимодействия отделов внутри банка информация может попасть в бюро через неделю.

Но это не значит, что запись о закрытом кредите не может быть создана через сутки после полного погашения.

Можно ли ускорить процесс обновления кредитной истории?

Если по какой-то причине необходимо актуализировать сведения и заставить КИ обновляться, можно обратиться в БКИ. Например, если банк не узнал или просто не отправил информацию о смене личных данных (фамилии или места жительства), если сроки передачи нарушены, клиент может вмешаться.

Для этого нужно отправить заявление в БКИ. Не обязательно лично идти в отделение. Можно переслать запрос «Почтой России» или в электронном виде. БКИ примет заявку, проверит информацию и отправит КИ обновляться.

Когда обнулится плохая КИ

БКИ хранит сведения семь лет с момента внесения последнего изменения в документе. Когда этот срок закончится, история станет пустой.

Но это произойдёт в случае, если заёмщик не будет пользоваться услугами банков весь этот срок.

Полностью обнулить КИ можно только в случае соблюдения всех пунктов в течение семи лет:

• •

  не брать кредиты и не подавать на них заявки в банках и МФО;

• •

  своевременно переводить деньги за ЖКХ и мобильную связь;

• •

  не пользоваться кредитками;

• •

  не брать в рассрочку товары в магазине;

• •

  выплачивать алименты по решению суда в нужном объёме;

• •

  не допускать задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.

Если соблюсти все эти пункты, то через семь лет КИ обнулится вне зависимости от того, испорченная она или безупречная.

Срок не ограничен, если финансовая организация будет регулярно передавать в БКИ информацию. Также КИ будет обновляться, если банки или МФО будут её запрашивать. А в некоторых случаях информацию по КИ требует работодатель. На практике дождаться обнуления КИ очень сложно.

Невозможно просто взять и удалить строки из КИ. Нельзя исключить информацию о просроченных когда-то платежах. Если какая-то компания предлагает за деньги обнулить или переписать КИ — это мошенничество, так как подобная возможность есть только у БКИ и на строгих основаниях.

Единственный способ изменить свою КИ — постепенно вносить в неё свежую положительную информацию и формировать её длительным добросовестным исполнением новых обязательств, не допускать дальнейших просрочек. Такие действия помогут зарекомендовать себя как ответственного заёмщика.

Как это можно сделать:

• •

  получить потребительский кредит наличными и своевременно его погашать;

• •

  взять и вернуть небольшой заём в МФО;

• •

  купить товар в рассрочку в магазине;

• •

  добросовестно пользоваться кредитной картой банка.

Положительные записи будут вноситься регулярно, и через несколько месяцев или лет рейтинг КИ станет значительно выше.