Карты
Накопления
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
Альфа-Смарт
Alfa Only
Мобильная связь
Самозанятость
Семья и дети
Иностранцы
Альфа‑Будущее
А-Клуб
Ещё
Расчётный счёт
Начало бизнеса
Кредиты
Эквайринг
Отраслевые решения
Накопления
Карты
Сервисы для бизнеса
Лояльность
Партнёрская программа
Ещё
Альфа‑Банк
Полезное о продуктах
Процентная ставка — один из ключевых критериев для выбора потребительского кредита. Она определяет конечную сумму переплаты и может меняться в течение всего срока кредитования в зависимости от выбранного графика платежей. Что такое процентная ставка по кредиту и как её правильно рассчитать, разберёмся в этой статье.
Что такое процентная ставка
Процентная ставка — сумма, выраженная в процентном отношении за период времени (месяц, квартал, год), которую платит заемщик за пользование кредитными денежными средствами. В банковских кредитах обычно указывается номинальная ставка, отражающая текущую стоимость финансирования, без учёта инфляции. Она устанавливается на основании двух факторов:
- •
ключевой ставки — минимальной ставки, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки и финансовые организации;
- •
маржи — стоимости кредитного продукта, установленной конкретным банком.
Сумма процентного значения ключевой ставки и маржи позволяет определить номинальную процентную ставку, под которую выдаются деньги.
Как вручную без калькулятора рассчитать проценты по кредиту
На размер платежей влияют как размер процентной ставки, так и сумма кредита, срок погашения и способ расчёта платежей: аннуитетный или дифференцированный.
Расчёт по ежемесячному аннуитетному платежу
При аннуитетной схеме погашения первая часть платежа — это основной долг, а вторая часть — начисленные проценты. Первая часть остаётся неизменной, а вторая начисляется на остаток тела кредита и убывает с каждым месяцем. Ближе к концу срока погашения доля процентной ставки снижается. Именно при аннуитетной схеме наиболее эффективным оказывается частичное досрочное погашение.
Расчёт платежей с аннуитетной схемой погашения проводится в два этапа:
Определение размера ежемесячного платежа (х) по формуле:
x = S × (P + N),
где S — размер основного долга;
Р — одна сотая доля процентной ставки (в месяц);
N — срок погашения (месяц).
На втором этапе рассчитывается доля процентов (I) в размере ежемесячного платежа по формуле:
I = S × P,
где S — остаток тела кредита;
Р — процентная ставка.
Например, оформляется сумма в размере 300 000 рублей на 5 лет под 15,9% с аннуитетной схемой погашения. За весь срок погашения (если внесение платежей будет точно по графику) размер ежемесячного платежа составит 7151 рубль. Всего за 5 лет придётся вернуть банку 429 354 рубля, из которых процентная переплата по кредиту составит 129 354 рубля.
Расчёт по ежемесячному дифференцированному платежу
Дифференцированная схема подразумевает разделение тела кредита равными частями на весь срок, а проценты начисляются на остаток. Наибольшие по размеру выплаты приходятся на начальный этап погашения и с каждым месяцем уменьшаются, из-за чего сумма платежа в графике погашения отражается неравными значениями.
Расчёт выплат по дифференцированной схеме проводится по следующей формуле:
b = S: N,
где b — сумма ежемесячного платежа по кредиту;
S — сумма кредита;
N — количество месяцев.
После этого рассчитывается процентная ставка (р) по формуле:
p = Sn × P,
где Sn — остаток по телу кредита;
P — процентная ставка.
Например, оформляется сумма в 200 000 рублей под 15,9% годовых на срок 24 месяца. Размер задолженности составит 8333 рубля с выплатой по процентам в размере 2563 рубля. На второй месяц процентная часть составит 2377 рублей, а на третий — 2349 рублей.
Рассчитайте платёж
- 30 тыс.
- 15 млн
- 30 млн
- 1 год
- 15 лет
ПСК 18,990% — 53,999%, % ставка от 17,40% до 53,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально, сумма не включает страховку. Не является публичной офертой
