Стоит ли брать кредит для первоначального взноса
Отдельный кредит для оплаты первоначального взноса — спорное решение. Его преимущества:
Но дополнительный кредит также может снизить вероятность положительного решения банка.
Ведь при рассмотрении заявки он проверяет вашу финансовую нагрузку. Если общая сумма платежей по всем займам (включая ипотеку) будет превышать 50% месячного дохода семьи, банк не сможет одобрить вашу заявку.
Кроме того, дополнительный заём прибавит нагрузку на семейный бюджет, из которого теперь нужно оплачивать ипотеку.
Ипотека без первоначального взноса или кредит
Ипотека — целевой заём, то есть на эти деньги вы можете купить конкретный загородный дом или квартиру. Особенности целевого кредитования часто воспринимаются как недостатки. К таким условным минусам относят:
•
оформление загородного дома в собственность банка, что затрудняет сделки с недвижимостью;
•
необходимость платить за страховку;
•
большой срок, из-за которого увеличиваются переплаты;
•
ограничения по выбору загородного дома: банк тщательно проверяет недвижимость по собственным критериям и может отказать по заявке, если она им не соответствует (например, если постройка слишком старая).
Альтернатива ипотеки — большой нецелевой кредит. Вы получаете деньги и используете их, чтобы купить загородный дом. Ниже представлены достоинства и недостатки этого способа.
Плюсы:
•
оформление дома в вашу собственность;
•
отсутствие страховки;
•
минимум документов;
•
возможность получить сумму больше стоимости жилья и потратить её на дополнительные нужды (ремонт, покупка мебели и прочее).
Минусы:
•
короткий срок кредитования, а значит, большой ежемесячный платёж;
•
в среднем более высокие ставки (исключение — кредит под залог).
Чтобы получить большой заём, на который вы сможете купить загородный дом, нужно иметь высокий стабильный доход и хорошую кредитную историю. Обеспечение в виде залога или поручительства повышает шансы на одобрение и выгодные условия.
Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия
Отсутствие стартовой суммы отразится на процентной ставке и может увеличить срок кредитования, а значит, повысится стоимость страховки и возрастут переплаты. При этом каждый заёмщик может использовать досрочное погашение, чтобы быстрее выплатить долг.
По статистике, около 5% всех ипотек в России выдаются без первоначального взноса. То есть шансы на одобрение значительно падают при отсутствии стартовой суммы, но они есть.
Чтобы получить положительное решение, нужно подтвердить достаточный уровень дохода и хорошую кредитную историю. Важно, чтобы у вас уже был опыт успешного погашения кредитов. Можно заранее выбрать несколько банков и стать их постоянным клиентом. Если есть возможность, стоит оформить там карту, на которую будет перечисляться зарплата. К участникам зарплатных проектов банки проявляют повышенную лояльность.
Как купить загородный дом без первоначального взноса
Если накоплений нет, а дополнительный заём брать не хочется, можно воспользоваться тремя способами:
•
использовать государственные субсидии (материнский капитал, субсидии для военных, жилищные сертификаты);
•
найти банк, который выдаёт ипотеку без первоначального взноса, подать заявку;
•
взять большой кредит наличными и на полученные деньги купить загородный дом.
Остановимся на каждом способе подробнее.
Материнский капитал
Материнский капитал в 2023 году составляет 587 000 рублей на первого ребёнка и 775 000 рублей — на второго. Эти деньги не выдаются на руки, а предоставляются в виде сертификата. Его можно потратить на разные цели, в том числе купить загородный дом.
В ипотечном кредитовании материнский капитал может использоваться для первоначального взноса, а также для полного и частичного погашения долга. Загородный дом должен находиться на территории России и в неаварийном состоянии. В рамках госпрограммы нельзя купить недвижимость у ближайших родственников.
Чтобы использовать маткапитал при оформлении ипотеки, нужно взять справку из Социального фонда и подать заявление в банк. На заёмщика ложится обязательство выделить ребёнку долю в загородном доме после полной выплаты кредита.
Военные субсидии
Военнослужащие получают государственные субсидии ежегодно. В 2023 году их размер составляет 349 614 рублей. Через три года накоплений можно купить на эти деньги квартиру или загородную недвижимость, в том числе в ипотеку.
Требования к военнослужащему:
В рамках госпрограммы можно купить квартиру, таунхаус, загородный дом с земельным участком. Но есть ограничения по выбору недвижимости. С помощью субсидии нельзя купить:
Жилищные сертификаты
Некоторые категории граждан могут подать заявку на жилищный сертификат. Для получения субсидии необходимо доказать, что текущие условия проживания семьи опасны и непригодны для жизни.
В 2023 году купить жильё с помощью сертификата также могут:
•
молодые учёные в возрасте до 35 (для кандидатов наук) или 40 (для докторов наук) лет;
•
военнослужащие;
•
сотрудники МВД и МЧС;
•
жители Крайнего Севера;
•
ветераны Великой Отечественной войны;
•
пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС;
•
вынужденные переселенцы.
Жилищный сертификат получают один раз в жизни, и его сумма определяется индивидуально. Полученные деньги можно потратить только на то, чтобы купить жилую недвижимость — оплатить полную стоимость или взять ипотеку.
Ипотека без первоначального взноса
Далеко не каждый потенциальный заёмщик может рассчитывать на одобрение ипотеки без стартовой суммы. Подавать заявку стоит, если:
•
У вас хорошая кредитная история.
•
Вы проработали на текущем месте не меньше полугода.
•
У вас есть российское гражданство. Иногда банки делают исключение, но только для клиентов, которые постоянно и продолжительное время работают в России.
•
У вас низкая кредитная нагрузка. Большое количество займов снижает вероятность одобрения заявки.
•
Ежемесячный платёж по ипотеке не будет превышать 40% семейного дохода.
•
Вы готовы оформить страхование жизни и здоровья на весь срок кредитования. Сумму страховки можно включить в стоимость кредита, но это увеличит переплаты и размер ежемесячного платежа.
Сумма ипотеки без первоначального взноса будет невысокой. При стабильной зарплате в 40 000 рублей вы сможете купить жильё стоимостью до 2 млн рублей. Максимальная сумма при очень хорошем доходе может достигать 30 млн рублей. А для тех, кто может самостоятельно оплатить часть стоимости загородного дома, эта цифра увеличивается до 100 млн рублей.
Потребительский кредит
Чтобы получить кредит наличными, первоначальный взнос не требуется. Но важно, чтобы на полученные деньги вы действительно смогли купить загородный дом. При хорошей кредитной истории и высоком доходе можно рассчитывать на сумму до 7,5 млн рублей на срок до пяти лет.
Альтернатива этому способу — кредит под залог, при котором увеличиваются сумма и срок кредитования. А благодаря обеспечению, которое снижает банковские риски, по таким программам предлагаются более низкие процентные ставки. В Альфа-Банке под залог недвижимости можно получить до 15 млн рублей. В качестве предмета залога принимаются:
Для залога можно использовать недвижимость, расположенную в любом регионе — даже в том где вы не проживаете. Собственником может быть сам заёмщик или третье лицо. Допускается до пяти собственников (залогодателей) в возрасте от 18 до 70 лет на момент подачи заявки. На объекте недвижимости не должно быть ограничений и обременений.
Когда недвижимость оформляется в залог, вы не можете её продавать или менять собственников без предварительного согласования с банком. Все остальные действия доступны. Вы можете делать ремонт и перепланировку, прописывать в квартире кого угодно. Когда долг будет выплачен, с объекта недвижимости снимется обременение в течение пяти рабочих дней. Это бесплатно для собственника и заёмщика.
Требования к заёмщику:
•
возраст от 21 года;
•
российское гражданство;
•
постоянная регистрация в регионе, где есть отделения Альфа-Банка;
•
непрерывный трудовой стаж от трёх месяцев.
Для оформления кредита до 10 млн рублей нужен только один документ — паспорт. Для суммы от 10 до 15 млн рублей требуется справка о доходах. Не нужно собирать документы о недвижимости — банк самостоятельно запросит информацию об объекте, а также его оценку. Для клиента это бесплатно. Независимая компания проводит оценку, а потом её верифицирует банк.
Условия кредитования:
•
срок — до 10 лет;
•
индивидуальная процентная ставка;
•
сумма определяется индивидуально в зависимости от стоимости залогового объекта, финансовой нагрузки заёмщика и некоторых других факторов (сумма не может превышать 60% рыночной стоимости недвижимости).
Чтобы получить кредит под залог недвижимости и купить загородный дом, заполните заявление-анкету на сайте или в офисе Альфа-Банка. Заполнение заявки не обязывает вас оформлять заём: если вам не понравятся условия, вы сможете отказаться.
Рассмотрение займёт больше времени, чем по кредитам без обеспечения. Чтобы выдать деньги, нужно дождаться регистрации залога в Росреестре. Этот процесс в среднем занимает от двух до пяти рабочих дней. Если объект недвижимости соответствует требованиям, вероятность одобрения выше, чем по классическим кредитам наличными.
