Эффективная ставка процентов по кредиту

Что такое ЭПС — эффективная процентная ставка

Это сумма всех регулярных платежей, которые должен вносить заёмщик. ЭПС включает номинальные проценты, которые фигурируют в самом кредитном предложении, а также повышающие коэффициенты и все дополнительные расходы.

Например, когда на сайте банка вы видите предложение «от 7% годовых», нужно понимать, что 7% — это номинальная ставка, действующая при соблюдении ряда требований. Такими требованиями могут быть:

• •

  определённый уровень подтверждённого дохода;

• •

  наличие зарплатной карты в этом же банке;

• •

  проживание в определённом регионе;

• •

  подключение финансовой защиты (страхование жизни, здоровья, ответственности заёмщика).

Если вы не подходите под ряд критериев, то действуют надбавки. Для лиц с низким кредитным рейтингом и плохой КИ процент может быть выше.

Далее к полученному проценту прибавляется стоимость пользования услугами и сервисами, которые мы подробно разберём ниже.

Зачем знать итоговую эффективную ставку

Чем меньше ежемесячный платёж, тем кредитование выгоднее для заёмщика. И наоборот, если после расчёта ЭПС вы понимаете, что полученная цифра существенно превышает номинальный процент, значит, заём вам обходится дорого. Возможно, стоит рассмотреть вариант рефинансирования, при котором вы берёте кредит наличными в другом банке на более выгодных условиях и закрываете старый заём.

Что влияет на размер эффективной процентной ставки

Статьи расходов, влияющие на ЭПС, зависят от банка и кредитного продукта. В одних банках нужно платить за пользование мобильным приложением и кредиткой, а при пополнении счёта через банкоматы взимается комиссия; в других все сервисы предоставляются бесплатно.

Что может включать итоговая ЭПС:

• •

  номинальный процент;

• •

  надбавки для определённых категорий заёмщиков;

• •

  надбавку за возможность досрочного погашения;

• •

  плату за обслуживание кредитной карты;

• •

  комиссию за снятие наличных;

• •

  плату за уведомления и оповещения;

• •

  оплату онлайн-банкинга;

• •

  инфляцию.

Последний пункт важен для кредитных договоров с нефиксированным платежом. В этом случае сумма ежемесячного платежа может меняться в зависимости от инфляции, действий Центрального банка и других условий. Некоторые банки предлагают платную возможность зафиксировать процент, что позволяет исключить вероятность роста платежа в будущем, но немного увеличивает ЭПС.

В ЭПС не учитываются пени за несвоевременное погашение долга и штрафы за просрочку платежей.

Как рассчитать реальную эффективную ставку

По закону банки обязаны предоставить заёмщику полный расчёт по кредитному договору. Вы имеете право запросить точную сумму ежемесячного платежа ещё на стадии рассмотрения предложения, то есть до оформления документов.

Но для полного расчёта банк должен собрать все сведения о клиенте: запросить его кредитную историю, рассмотреть все документы. Такая работа требует времени, поэтому узнать свою итоговую ЭПС онлайн за пару минут, просто отправив заявку в банк, не получится. Часто клиент видит итоговую стоимость кредита только при подписании договора.

Можно ли рассчитать ЭПС самому

Можно — для этого нужно изучить все документы по интересующему вас займу на сайте банка.

Шаг 1: выпишите все комиссии, повышающие коэффициенты, дополнительные условия, платные услуги.

Шаг 2: примените собранную информацию к себе. Посмотрите, какие для вас будут действовать надбавки, какие дополнительные платежи вы будете вносить.

Шаг 3: прибавьте эти надбавки и платежи к номинальному проценту, и вы получите реальную переплату по кредиту.

Насколько точно может заёмщик рассчитать ЭПС

Скорее всего, вы не сможете учесть абсолютно все моменты и получите лишь приблизительный расчёт. Дело в том, что финансовые учреждения оценивают заёмщиков по множеству неочевидных параметров. Например, в каждом банке есть свои внутренние правила анализа кредитной истории и скорингового балла (персонального рейтинга, отражающего платёжеспособность заявителя).

В некоторых банках можно заказать платный расчёт кредитного рейтинга. Это эффективный способ узнать свой скоринговый балл, рассчитанный по системе того банка, в котором вы планируете брать ссуду. Услуга, как правило, стоит от 300 до 500 рублей, однако оказывают её не все банки.

Но в любом случае, даже без запроса скоринг-балла, самостоятельный расчёт ЭПС даст более приближенные к реальности условия, чем номинальный процент.

Формула расчёта ЭПС

Помимо формул, для расчёта ЭПС необходимо использовать численные методы, строить геометрические прогрессии, а самый простой подход включает применение численного метода Ньютона.

ЭПС не считают вручную, для этого используют финансовый калькулятор, специальные программы либо функции Excel ЭФФЕКТ и ВСД.

Бонус: как расчёт ЭПС может помочь снизить ежемесячный платёж

С помощью детального изучения требований банка можно обнаружить эффективные методы снижения ежемесячного платежа. Например, в условиях указано, что для зарплатных клиентов действует сниженный процент. Возможно, стоит подумать над тем, чтобы заранее открыть зарплатную карту и после претендовать на более лояльные условия по кредитованию.

Другой пример — спецпредложения банков. Допустим, просматривая разные кредитные предложения, вы встретили информацию о льготах, которые можно получить при выполнении ряда условий. Иногда выгодные предложения ограничены по времени: нужно успеть подать анкету до указанной даты. В других случаях достаточно просто заполнить заявку на сайте, чтобы получить кредит на особых условиях.

Также можно поработать над улучшением кредитной истории. Чтобы быстро повысить персональный скоринговый балл и получить больше положительных записей в КИ, следуйте данным советам:

• •

  избавьтесь от просрочек по текущим займам;

• •

  возьмите краткосрочную ссуду и полностью погасите её;

• •

  закройте все долги.

Если свободных денег на оплату долгов нет, обратитесь в другой банк для рефинансирования. Так, в Альфа-Банке можно получить до 7,5 млн рублей наличными на любые цели, в том числе и на погашение задолженности в любых банках и МФО.

Деньги в Альфа-Банке выдаются на дебетовой карте с бесплатным обслуживанием, то есть использование карты не увеличивает ЭПС. Комиссий на погашение тоже нет — в вашем распоряжении сеть банкоматов по всей стране, мобильное приложение и интернет-банк, где можно вносить очередной платёж быстро и бесплатно.

Решение по заявке принимается за две минуты, одобрение вы получаете онлайн. Поэтому если отправить запрос прямо сейчас, то уже в ближайшие дни вы можете получить кредит на выгодных условиях с низкой ЭПС.