Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту?

Виды платежей по кредиту

Когда вы берёте в банке кредит, ваша ежемесячная выплата будет состоять из двух частей:

• •

  тела кредита — суммы долга;

• •

  процентов — того, что банк начисляет сверху согласно кредитной ставке.

Соотношение этих частей может быть разным.

Аннуитетный и дифференцированный платёж — в чём разница

Аннуитетный платёж — это тип выплат, при котором вы каждый месяц перечисляете банку одну и ту же сумму. При этом первые выплаты идут на погашение процентов, тогда как тело (изначальная сумма долга) почти не уменьшается.

Поскольку проценты начисляют на остаток задолженности, чем больше вы платите, тем меньше приходится на проценты и тем больше снижается основной долг. Подходит тем, кто хочет платить одну и ту же сумму каждый месяц.

Дифференцированный — это платёж, размер которого уменьшается с каждым месяцем. При этом доля процентов и тела займа остаётся неизменной. Этот вид подойдёт тем, кому размер выплат не критичен. Важна уверенность, что вы осилите крупные выплаты в самом начале даже с учётом непредвиденных расходов. Такая схема встречается редко, особенно в потребительских займах.

Как рассчитать платежи

Аннуитетный платёж

Рассчитывается по формуле:

Сумма кредита × Коэффициент аннуитета

Коэффициент рассчитывается следующим образом:

где m — процентная ставка в месяц, равная годовой ставке, поделённой на 12, а n — количество платежей.

К примеру, вы взяли заём в 100 000 рублей на 2 года под 20% годовых.

В этом случае m будет равно:

20% : 12 = 1,66% или 0,0166, а n = 24.

Посчитаем коэффициент: 0,0166 × (1 + 0,0166)²⁴ : ((1 + 0,0166)²⁴ — 1) = 0,050

Теперь посчитаем аннуитетные выплаты:

100 000 × 0,050 = 5 000 рублей в месяц или 120 000 рублей за 2 года. Переплата составит 20 000 рублей.

Теперь посчитаем, сколько придётся заплатить, если брать ту же сумму под тот же процент, но на 5 лет, то есть n = 60 месяцев.

Коэффициент:

0,0166 × (1 + 0,0166)⁶⁰ : ((1 + 0,0166)⁶⁰ — 1) = 0,026

Аннуитетные выплаты:

100 000 × 0,026 = 2 600 рублей в месяц или 156 000 рублей за 5 лет. Переплата составит 56 000 рублей.

Дифференцированный платёж

Здесь формула проще.

Для займа в 100 000 рублей на 2 года ежемесячные выплаты по основному долгу составят 4166,66 рубля. К ним добавляются проценты на остаток тела займа — 20% годовых. Тогда для каждого месяца размер выплаты можно посчитать так:

4166,66 + (Q × 20% × S : Y),

где Q — остаток тела займа, S — число дней в месяце, Y — число дней в году.

Посчитаем, сколько нужно заплатить в феврале обычного, не високосного года, если мы уже вносили деньги 6 раз подряд:

Q = 100 000 — (4166, 66 × 6) = 75 000 рублей 4166,66 + ((75 000 × 20% × 28) : 365) = 5317,34 рубля

Чтобы посчитать общую переплату, нужно рассчитать платёж каждого месяца, а потом сложить. Это можно сделать при помощи формул в Excel-таблице или кредитного калькулятора. Как правило, для дифференцированных выплат переплата будет меньше: каждый раз тело кредита уменьшается, а проценты начисляются на его остаток. Например, для займа на 3 млн рублей на 5 лет по ставке 10% с аннуитетными выплатами вы будете вносить 63 740 рублей в месяц. При этом заплатите 834 470 рублей в виде процентов за весь срок. Дифференцированные выплаты будут уменьшаться с 75 000 до 50 412 рублей в месяц, а общая переплата составит 762 500 рублей.

Досрочное погашение кредита: когда выгоднее

Если вы хотите досрочно погасить задолженность, нужно:

• •

  узнать условия погашения в договоре — некоторые займы можно закрыть только после нескольких платежей или спустя определённое время, а некоторые — только со штрафом;

• •

  уточнить тип платежа. Если аннуитетный, то рассчитать нужно также долю процентов и тела кредита в каждой выплате — иначе вы не сможете точно посчитать, сколько осталось. Можно сделать это с помощью специального калькулятора или свериться с договором: часто там прилагают график платежей с детальной расшифровкой. К примеру, если вы уже платите полгода и осталось ещё столько же, это не значит, что осталось перечислить банку половину займа: возможно, вы выплачивали только проценты, а изначальная сумма долга почти не уменьшилась.

Пример того, как рассчитываются выплаты по потребительскому займу в Альфа-Банке. Сумма — 100 000 рублей, взята под 15,9% на 2 года.

В этом случае в досрочном погашении мало выгоды. Она будет, если вы вносите всю сумму в первый, второй, третий месяц или в 2–3 раза больше, чем требуется. При этом нужно указать, что именно вы хотите уменьшить:

• •

  ежемесячный платёж;

• •

  срок кредита;

• •

  сумму основного долга.

Если тип выплат дифференцированный, то его выгодно погашать досрочно в любой момент: с каждым разом тело кредита становится всё меньше и вы сэкономите на переплате. Можно свериться с графиком выплат или кредитным калькулятором. Если вы погашаете только часть задолженности, то есть вносите хотя бы на треть больше, чем нужно в этом месяце, банк пересчитает остаток и уменьшит оставшиеся платежи. Вы снизите переплату, так как бо́льшая часть средств пойдёт на погашение основного долга.

Посчитайте, в какой момент погасить задолженность выгоднее. Это особенно актуально для крупных займов, где в абсолютных цифрах переплата может составлять десятки и сотни тысяч.

Что ещё важно учитывать

При выборе займа важно учитывать и другие факторы, которые указаны в кредитном договоре:

• •

  Проценты в аннуитетных выплатах могут распределяться по всему сроку по-разному — равномерно или с добавлением 1 или 2 месяцев (в начале и в конце), когда вы платите только проценты. Проценты могут быть:

  • •

    фиксированными — ставка не меняется в течение всего срока займа;

  • •

    плавающими — когда процентная ставка может меняться в зависимости от ключевой ставки ЦБ и других факторов;

  • •

    смешанными — ставка фиксируется на определённый период, после чего становится плавающей. К примеру, комиссию за выдачу займа и обслуживание счёта могут включить в общую переплату или указать отдельно, а также рассчитывать в виде процента от ежемесячных выплат. Некоторые займы предусматривают, что вы должны выплатить всю сумму основного долга до выхода на пенсию или достижения пенсионного возраста. После этого ваш ежемесячный платёж снизится.

• •

  На условия займа — срок, ставку, сумму — могут влиять дополнительные услуги, которые предлагает банк, например оплата страховки или оформление кредитной карты. В этом случае вам могут снизить ставку и одобрить бо́льшую сумму, но лучше внимательно изучить условия каждого продукта.

• •

  Возможность отсрочки выплат. Такая опция будет полезна, если вы не уверены в своём доходе и хотите подстраховаться, если он сократится. Если вы погашаете заём в срок, банк может по запросу предоставить кредитные каникулы на период от 1 до 6 месяцев. В это время сумма долга и процентов не изменится, увеличится срок выплаты. Вы также можете уменьшить выплаты на определённый срок, погашая только тело займа или проценты.