Расчёты
ВЭД
Финансирование
Депозиты
ИнвестбанкЗарплатный проект

Факторинг

Статьи

Что такое факторинг и как он поможет бизнесу в кризис

Картинка баннера

В этой статье:

  • Что такое факторинг

  • Чем полезен факторинг

  • Когда не стоит оформлять факторинг

  • Когда стоит оформлять факторинг

  • Как оформить факторинг в Альфа-Банке

В кризис предприниматели могут столкнуться с целым рядом проблем: кассовыми разрывами, внеплановыми отсрочками платежей, падением продаж. Обычно в таких случаях берут кредит, но заёмные деньги дорожают, и получить их всё сложнее. Нужно оставлять залог, искать поручителя, подтверждать планы по продажам и по поддержанию выручки на несколько месяцев вперед, что проблематично сделать в условиях неопределенности.

Элегантный выход из ситуации — передать банку всю финансовую нагрузку, возникающую из-за отсрочек платежей. Так предприниматель получит деньги сразу, а его покупатели смогут заплатить по истечении срока отсрочки платежа. Такая услуга называется факторингом. В этой статье разберёмся, как именно работает этот инструмент и почему его выгодно использовать в кризис.

Что такое факторинг

Факторинг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, которые реализуют товары или выполняют услуги на условиях отсрочки платежа. Он помогает продавцу получить деньги сразу после отгрузки, а не ждать оплаты от покупателя.

При факторинге в сделке участвует три стороны: предприниматель, его покупатель, а также финансовый агент (фактор) — им обычно выступает банк

Бывает два вида факторинга: с регрессом и без регресса.

  • В первом случае предприниматель сразу получает до 95% от суммы поставки, спустя отсрочку покупатель оплачивает всю сумму поставки уже фактору. Фактор переводит на счет предпринимателя оставшуюся сумму за вычетом комиссии. По сути, фактор финансирует счета клиента с отсрочкой платежа. В случае, если покупатель вовремя не оплатил поставку, фактора может обратиться за возвратом денег и к покупателю, и к поставщику.

  • В случае факторинга без регресса происходит продажа денежных обязательств предпринимателем фактору. Фактор принимает на себя риск неуплаты со стороны покупателей, при условии, что уступленные требования действительны — например, не были оплачены раньше, нет двойной уступки или спорной ситуации. Кроме того, фактор берет на себя все работы, связанные с управлением, в том числе с взысканием просроченной дебиторской задолженности с покупателя.

Официально факторинг называется договором финансирования под уступку денежного требования и регулируется главами 24 и 43 Гражданского кодекса РФ.

Пример. Кондитерский цех закупает сахар на заводе на 500 тысяч рублей, изготавливает из него леденцы, а затем продаёт всю партию в крупный магазин за 1 млн рублей. Владелец магазина получает прибыль только через два месяца, когда реализует весь товар, поэтому не может заплатить за него сразу. Завод, наоборот, требует 100% предоплату.

Цех не хочет терять крупного покупателя и соглашается на отсрочку платежа. В таких условиях он рискует столкнуться с кассовыми разрывами: например, когда магазин ещё не продал леденцы и не перечислил за них деньги, а уже пора закупать новую партию сахара.

Чтобы не допускать простоя и не оформлять кредит, кондитерский цех может обратиться в банк за факторингом. В этом случае цех уступает фактору поставки, отгруженные в рамках контракта, и сразу получает сумму на покупку сахара — 100% суммы поставки за вычетом комиссии за услугу факторинга. Через два месяца фактор получает деньги за поставку от магазина, — и все в расчёте.

Чем полезен факторинг для бизнеса

Предприниматели, которые сотрудничают с клиентами по принципу отсрочки платежа, часто обращаются за услугами факторинга. Рассмотрим главные выгоды этого инструмента.

— Выгодно выделяет компанию среди конкурентов. С факторингом не нужно требовать от клиентов 100% предоплаты или платежей в очень сжатые сроки, даже если вам срочно нужно платить своим поставщикам. Это особенно важно в кризис, когда у заказчиков нет возможности платить авансом, но при этом они готовы покупать.

— Делает безопаснее сделки с отсрочкой платежа. Если оформить факторинг, то фактор, или финансовый агент, будет самостоятельно мониторить оплату от покупателя. Если произойдёт задержка по срокам, он может привлечь юристов и взыскать задолженность. Кроме того, существует факторинг без регресса — это значит, что предприниматель полностью освобождается от ответственности за долг, если нет претензий к качеству продукции. Даже если покупатель никогда не выплатит обещанную сумму по причине банкротства, фактор не сможет переложить задолженность обратно на предпринимателя.

— Экономит время. При факторинге, в отличие от кредита, клиенту не нужно самостоятельно собирать средства на погашение задолженности, контролировать процесс и гасить все 100% долга. Вместо этого он использует платежи от дебитора и только при неоплате из-за возврата товара, спора или банкротства последнего платит своими средствами — на практике это менее 5% случаев.

— Сводит к минимуму все простои в работе. С факторингом не придётся ждать оплаты от покупателя, чтобы запустить новую партию товара в производство, или задерживать сотрудникам зарплату из-за кассового разрыва. Вы получаете деньги сразу же, как только покупатель принимает продукцию по условиям договора, — и неважно, что фактически оплата от него поступит только когда истечет срок контрактной отсрочки.

Когда не стоит оформлять факторинг

Несмотря на то, что факторинг — эффективный инструмент для бизнеса, он уместен не во всех ситуациях. Разберёмся, когда воспользоваться им не получится и лучше взять кредит или решить проблему другим способом.

— Покупатель уже просрочил платёж. Факторинг действует только на договоры с отсрочкой платежа. Если вы с заказчиком заключили договор, и он уже просрочил оплату, обратиться за факторинговым обслуживанием не получится.

— Нужна оплата наличными. Факторинговые компании работают только по безналичному расчёту.

— Отсрочка платежа до 10 дней. В первую очередь, это не эффективно для компании-поставщика, т. к. платежи от покупателя поступают несколько раз в месяц, проще аккумулировать их предпринимателю самостоятельно.

— Нет первичных документов или УПД. Факторинг — это уступка прав денежного требования, которое наступает только после отгрузки товара или выполнения услуги, что подтверждается подписанием соответствующих первичных документов между поставщиком и покупателем. Если документов нет, то фактор просто не сможет выплатить финансирование.

— Поставщик и покупатель заключили между собой договоры реализации и комиссии. Такие договоры не предусматривают переход права собственности на товар и не имеют фиксированной отсрочки. В этом случае покупатель выступает как агент по продаже продукции, и оплата происходит только после реализации конечному покупателю.

Когда стоит оформлять факторинг

Многим компаниям сложно получить кредит в кризис. Так бывает, если у организации есть сомнительные места в кредитной истории или она находится в нестабильной финансовой ситуации и не может подтвердить доходы. Учитывая, что кредитные организации оценивают общее состояние компании, они могут не одобрить необходимую сумму без залога или поручительства.

Факторинг работает по-другому: банк оценивает конкретную сделку, а вместо залога достаточно передать ему право требования долга. Давайте разберёмся подробнее, в каких ситуациях оформлять факторинг выгоднее, чем кредит:

— У вас сезонный бизнес. В таком случае неудобно пользоваться кредитом: есть риск, что выручки не будет, и погасить долг не получится. При факторинге этой проблемы не возникает — финансирование поставщика закрывается платежами от покупателя.

— Бизнес активно растет. Банк будет дополнительно запрашивать у предпринимателя отчетность для проведения мониторинга и увеличения лимита, но и в этом случае высока вероятность отказа, т. к. финансовая отчетность сводится за прошлые периоды и не дает понимания финансовых показателей у предприятия в моменте. При работе по факторингу лимит увеличивается пропорционально увеличению объемов бизнеса.

— вам нужно контролировать контрагентов по платежной дисциплине — фактор дисциплинирует покупателя, напоминает ему о предстоящих платежах по контракту.

— У вас нет возможности предоставить залог или поручительство. В кризис банк часто требует дополнительных гарантий и ужесточает требования для получения заёмных средств. При факторинге, напротив, организация не фокусируется на кредитную историю и финансовую ситуацию клиента.

В качестве залога при оформлении кредита банк может запросить имущество предпринимателя, например, склад или офис. Это рискованно — если что-то пойдет не так, все бизнес-процессы окажутся под угрозой

— вы не можете отчитаться о целевом использовании средств. Когда банк дает кредит, он может потребовать у заемщика отчет о целевом использовании этих денег. Например, так бывает с льготными кредитами на развитие сельского хозяйства. Если отчитаться не получится, банк имеет право взыскать деньги обратно. Факторинг работает иначе — в этом случае фактору не важно, на что именно вы потратите полученное финансирование.

Как оформить факторинг в Альфа-Банке

Альфа⁠-⁠Банк предоставляет услугу факторинга с выгодными условиями для предпринимателей. Всё общение происходит онлайн в личном кабинете, документы подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью, а решение приходит в течение 2 рабочих дней. В договоре нет скрытых комиссий — более того, пользуясь факторингом, со временем вы можете улучшать условия и прокачивать финансирование, делая его больше и дешевле. Оформить факторинг в Альфа-Банке можно за три простых шага:

  • Заполните заявку онлайн и предоставьте необходимые документы.

  • Дождитесь решения по заявке в течение 2 рабочих дней.

  • Загрузите накладные и получите деньги на счёт.

Заявка на факторинг

get-card-step-0

Заполните заявку

и прикрепите документы
get-card-step-1

Получите решение

в течение 2 дней
get-card-step-2

Получите деньги

в день запроса