Как узнать кредитную историю юридического лица

С 2005 года сведения о любой компании или индивидуальном предпринимателе, которые хотя бы раз заключали кредитный или лизинговый договор, формируют его кредитную историю (КИ). Разберём, для чего она нужна, как получить отчёт о своей КИ и что делать, если в ней есть ошибки.

Кредитная история — это досье на компанию или ИП, которое содержит информацию о его финансовых взаимоотношениях с кредитными организациями, лизинговыми компаниями. Кроме этого, КИ пополняется данными, которые передают микрофинансовые организации, ФССП, арбитражные суды, операторы инвестиционных платформ.

Субъектами кредитной истории выступают следующие категории бизнеса:

• •

  заёмщики по договорам кредитов, займов, поручители и принципалы

• •

  юрлица, которые получили независимую гарантию от банка

• •

  лизингополучатели (с 1 января 2024 года)

• •

  компании, в отношении которых инициирована процедура банкротства

С 1 июля 2024 года любая информация, которая должна быть отражена в кредитной истории, передаётся в бюро кредитных историй (БКИ). Происходит это в течение трёх дней с момента совершения действия, которое подлежит включению в отчёт. Например, если юридическое лицо получило кредит в банке, информация об этой сделке будет направлена финансовой организацией в БКИ. В ходе исполнения обязательств по этому договору факты о просрочках и других формах его неисполнения также будут формировать кредитную историю бизнеса. Вся информация, которую получает бюро, хранится семь лет, после чего она обнуляется и узнать её будет уже невозможно.

Сведения из кредитной истории доступны и самой компании, и внешним пользователям после получения согласия юрлица. Банки используют отчёт по КИ для скоринга при оценке риска выдачи кредита. Лизинговые компании запрашивают информацию перед заключением договора финансовой аренды. Потенциальные и текущие контрагенты — для оценки надёжности компании. По этой причине поддержание положительной кредитной истории важно для бизнеса с точки зрения привлечения внешнего финансирования и заключения договоров с бизнес‑партнёрами.

Все данные, которые составляют КИ субъекта, аккумулируются в бюро кредитных историй. Это юридические лица, которые обязаны иметь лицензию Банка России на ведение деятельности по сбору, систематизации, обработке и хранению таких данных. БКИ получают лицензию ЦБ РФ, а тот ведёт реестр таких организаций. Бюро оказывают услуги по подготовке и предоставлению отчётов о кредитной истории по запросу её субъектов или пользователей. Актуальные сведения о каждом бюро кредитных историй (адрес, сайт, телефон) можно найти на сайте регулятора.

По состоянию на сентябрь 2024 года в этот перечень входят:

• •

  АО «Национальное бюро кредитных историй»

• •

  АО «Объединённое кредитное бюро»

• •

  ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо»

• •

  АО «Бюро кредитных историй Скоринг бюро»

• •

  ООО «Спектрум кредитное бюро»

• •

  ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй Кредо»

Отчёт по кредитной истории юридического лица включает несколько разделов: титульный, основной, дополнительный (закрытый) и информационный.

Титульный раздел содержит общую информацию о субъекте КИ: наименование, ИНН и ОГРН ООО, юридический адрес. По согласию субъекта КИ в этом разделе публикуется контактная информация компании или ИП — номер телефона и адрес электронной почты.

Основная часть отчёта кредитной истории формируется в отношении тех юридических лиц, у которых есть действующие займы, поручительства, договоры лизинга или независимой гарантии. В основном разделе по каждому такому событию можно найти следующую информацию:

• •

  дата получения кредита и общий размер обязательств по нему

• •

  дата ближайшего платежа и его сумма

• •

  сумма задолженности по кредиту или лизинговому договору на дату последнего платежа

• •

  способ обеспечения исполнения обязательств по займу: залог, поручительство, гарантия

Если в отношении юрлица инициирована процедура банкротства, соответствующая запись будет внесена в этот раздел отчёта. Здесь же содержится информации о судебных взысканиях, которые вступили в законную силу и не исполнены в течение 10 дней после вынесения решения.

В дополнительной (закрытой) части отчёта собраны данные об источниках формирования кредитной истории — кто передавал информацию для неё. В этом разделе также указаны пользователи кредитной истории компании — кто и когда запрашивал отчёт по ней в БКИ.

Информационный раздел формируется с 2022 года, в нём хранится история всех обращений юрлица за кредитами, лизинговыми продуктами.

Порядок действий для получения отчёта по кредитной истории зависит от того, о ком организация планирует запросить данные — о себе или контрагенте. В первом случае компания выступает субъектом кредитной истории, во втором — её пользователем.

Два раза в течение календарного года юрлицо или индивидуальный предприниматель может запросить свою кредитную историю бесплатно. Последующие отчёты предоставляют на платной основе. Стоимость сервиса по предоставлению информации сверх бесплатного лимита зависит от БКИ, в котором находятся данные. Уточнить её можно на официальном сайте бюро.

Чтобы получить отчёт о своей компании, прежде всего необходимо узнать, в каком именно бюро хранится информация о юрлице. Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги, банк или сайт БКИ. В результате может выясниться, что информация о фирме есть в нескольких бюро. Это не будет ошибкой, так как разные кредитные учреждения сами решают, в какое БКИ предоставлять данные по своим клиентам.

Чтобы составить полную картину о своей компании, рекомендуется запросить данные кредитной истории во всех бюро, где они есть. Для этого нужно сформировать запрос в БКИ одним из способов, установленных Федеральным законом от 30.12.2024 № 218-ФЗ:

• •

  в письменной форме при личном посещении офиса БКИ. Если заявление подаёт директор фирмы или ИП лично, потребуется его↓паспорт. Когда отчёт запрашивает доверенное лицо, помимо паспорта заявителя необходимо представить документ, который подтверждает его полномочия

• •

  запрос в электронной форме. Заявление должно быть подписано усиленной квалифицированной электронной подписью. Субъект кредитной истории может использовать простую электронную или неквалифицированную подпись, если это предусмотрено соглашением с бюро или банком, через который отправляется заявление

• •

  направить заявление на получение отчёта почтой без визита в представительство бюро. В этом случае личная подпись руководителя должна быть заверена нотариусом

• •

  отправить запрос телеграммой. Для верификации субъекта кредитной истории потребуется заверение подписи руководителя сотрудником почтового отделения

Во всех случаях, кроме запроса с использованием электронной подписи, дополнительно могут потребоваться копии учредительных документов, приказа о назначении директора. В зависимости от способа подачи заявления их можно направить по электронной почте или представить при личном посещении офиса бюро.

После обработки запроса БКИ направляет отчёт субъекту кредитной истории одним из способов:

• •

  на бумажном носителе с подписью уполномоченного лица

• •

  в электронной форме с ЭЦП

Срок оказания услуги по подготовке отчёта зависит от способа подачи заявки. Если за отчётом обратиться лично, то сведения будут предоставлены субъекту кредитной истории в этот же день, в остальных случаях — не позднее трёх рабочих дней с даты получения запроса.

Когда требуется запросить документы из БКИ по контрагенту — ИП или юрлицу, в первую очередь нужно получить его согласие. В нём указывают данные о субъекте и пользователе КИ: наименование, юридический адрес, ИНН и ОГРН, а также дату и цель получения информации. Оформить такое согласие можно как в простой письменной форме, так и с использованием простой или квалифицированной электронной подписи. Кредитная история предоставляется пользователю в течение трёх рабочих дней с даты получения запроса и только в электронной форме.

Проверка собственной кредитной истории может помочь оценить шансы компании на одобрение кредита или договора лизинга. Это целесообразно делать перед обращением в банк или лизинговую компанию. Каждому субъекту КИ присваивают рейтинг по шкале от 1 до 999. Помимо обязательных разделов, некоторые бюро справочно предоставляют в отчётах информацию о причинах, по которым рейтинг компании именно такой и что повлияло на балл. Анализ этих причин позволит спланировать и провести мероприятия по его повышению.

Также стоит проверять сведения кредитной истории контрагента перед заключением крупных сделок, чтобы убедиться в его благонадёжности. Качество КИ, рейтинг бизнес-партнёра как заёмщика по кредиту могут послужить индикатором, насколько своевременно и в полном объёме он исполняет взятые на себя обязательства. Информация о слишком частых обращениях за кредитами косвенно может свидетельствовать о нестабильном финансовом состоянии контрагента.

Некоторые компании перед заключением трудового договора получают у потенциального сотрудника согласие на проверку его кредитной истории. Это актуально, если работник будет материально ответственным лицом или претендует на должность, которую по закону не могут занимать физлица‑банкроты. Анализ отчёта по кредитной истории сотрудника важен для предотвращения возможных злоупотреблений, мошенничества и чтобы в целом понять его отношение к своим обязательствам по кредитам.

Несмотря на то что сервис по отправке данных в БКИ во многом автоматизирован, бывают ситуации, что в полученном отчёте о кредитной истории своей компании предприниматель находит неточности. Их появление может быть результатом технических ошибок кредитора, БКИ или мошеннических действий третьих лиц. Если в отчёте обнаружены недостоверные данные, необходимо предпринять действия для их исправления. Сделать это можно бесплатно несколькими способами:

1. В первую очередь необходимо обратиться к кредитору, по которому в отчёте указаны неверные сведения. Запрос лучше оформить в письменном виде на фирменном бланке компании и заверить его подписью директора и печатью. К обращению рекомендуется приложить справку о погашении кредита или отсутствии долга, платёжки и выписки по движению денег на расчётном счёте. В течение 10 рабочих дней получатель должен рассмотреть документы и принять решение о внесении изменений или уведомить об отказе

2. Если компания не удовлетворена решением организации‑кредитора, вторым этапом будет обращение непосредственно в БКИ, в отчёте которого обнаружена ошибка по действующему или погашенному кредиту. Срок рассмотрения заявки об ошибке в кредитной истории — 20 рабочих дней. Можно, минуя первый шаг, направить заявление сразу в бюро. В этом случае БКИ самостоятельно запросит данные у кредитора и примет решение по исправлению ошибки

3. Если и через БКИ не удалось исправить ошибку, следует обратиться в суд. К заявлению обязательно нужно приложить официальный ответ с отказом внести изменения в кредитную историю. В зависимости от причины отказа, соответственно, ответчиком по иску может быть кредитная либо лизинговая организация или БКИ

При выборе способа исправления ошибок следует иметь в виду, что через кредитора можно оспорить любые неверные данные в КИ, кроме записей о запросах, которые поступали в бюро. Эти сведения можно скорректировать только путём обращения к оператору кредитных данных.

2

Поделиться