Рефинансирование — что это и как работает

Когда нужно рефинансирование

Перекредитование возможно в ситуациях, когда клиент сохраняет достаточный уровень платёжеспособности и не имеет просрочек по текущим обязательствам. Ему будет предложено взять кредит на новых условиях по сниженной процентной ставке, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок при необходимости.

1. Высокая процентная ставка. Проблема высоких процентов относится во многом к потребительским займам на крупные суммы, выданным на срок от года до трёх лет. С точки зрения выгоды кредит можно рефинансировать только в том случае, если это позволит снизить годовую процентную ставку минимум на 2%.

2. Валютный заём. Колебание курса национальной валюты по отношению к доллару США приводит к увеличению долговой нагрузки на держателей среднесрочных и долгосрочных кредитов. Перекредитование позволяет заменить инвалюту погашения долга и таким образом исключить ценовую разницу при её конвертации в российский рубль.

3. Снижение дохода. График погашения при оформлении договора составляется с учётом уровня дохода заёмщика. Если доход падает, вносить платежи по установленному графику может быть затруднительно. В таком случае оформление нового кредита с увеличенным сроком погашения позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа.

4. Обременение имущества. При необходимости высвобождения имущества из-под залога перекредитование позволяет избавиться от обязательства, для которого использовалось залоговое обеспечение.

Главная цель рефинансирования — предоставить клиенту новый, более удобный график погашения имеющейся задолженности. Любая ситуация, при которой платёжеспособность снижается или возникают обстоятельства, препятствующие погашению долга, — сигнал о необходимости перекредитования.

Когда не стоит рефинансировать

Перекредитование является выгодным не всегда. Оформление рефинансирования ипотеки или потребительского кредита сопряжено с расходами. Поэтому постарайтесь точно рассчитать все траты, включая комиссии, плату за снятие обременения с залога и дополнительные расходы.

Рефинансировать не стоит, если:

• •

  до окончания срока действия текущего договора осталось менее одного года;

• •

  задолженность выплачивается дифференцированными платежами (в таком случае при выплате 50% от суммы долга клиент не может рассчитывать на перерасчёт процентов);

• •

  выплачено более половины суммы задолженности;

• •

  требуются дополнительные гарантии платёжеспособности.

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита с залоговым обеспечением необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но и затраты на оценку, регистрацию и иные сопутствующие процедуры, связанные с перерегистрацией объекта залога. Возможно, придётся сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной выплаты страховой премии. Перекредитование будет выгодным в первой половине срока погашения и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%. Размер экономии зависит от текущих и будущих условий погашения задолженности.

Погашение задолженности по старому кредиту, даже если она была, не считается выгодой рефинансирования, потому что при серьёзных просрочках по займу перекредитовать его не получится. В таком случае требуется реструктуризация долга первоначальным кредитором, что предполагает изменение некоторых условий выплаты с возможным негативным влиянием на кредитную историю.

На что банки обращают внимание

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк руководствуется рядом критериев, которым должен соответствовать клиент. Среди прочего учитывается:

• •

  размер официального дохода,

• •

  возраст и семейное положение,

• •

  размер первоначального взноса,

• •

  сумма и срок погашения будущего займа,

• •

  кредитная история.

Есть и другие критерии, которые важны финансовым организациям для принятия решения о выдаче займа, но мы рассмотрим только главные.

Размер официального дохода

Размер дохода сравнивается с расходами, которые понесёт клиент при оформлении нового договора. Например, если заёмщик зарабатывает немного, но мало тратит и имеет сбережения, то он вполне может рефинансировать задолженность на выгодных условиях. А тому, кто зарабатывает больше, но не имеет сбережений, банк может отказать по заявке.

Тип занятости

Кредитная организация проверяет, трудоустроен ли заёмщик и как долго работает на одном месте. Официальный характер дохода снижает риск того, что клиент останется без средств для внесения очередного платежа.

Кредитная история

Важным критерием оценки клиента является его кредитная история. Банки благосклоннее относятся к людям, которые уже выплатили несколько займов и не имеют негативных отметок в своей кредитной истории.

Профессиональный статус

Важен не только размер дохода, но и профессиональный статус заёмщика. Банки часто обращают внимание на образование и должность. Например, кредитор может анализировать ваши шансы на продвижение по карьерной лестнице и риски потери работы.

Подводные камни рефинансирования

Результатом процедуры должно стать снижение стоимости текущего кредита. Заёмщику может показаться, что новое кредитное предложение намного лучше старого, но уже через несколько недель возникают трудности с оплатой. Чтобы избежать подобной проблемы, изучите детали банковского предложения. Прежде чем подписать договор, прочитайте все пункты и уточните непонятные моменты у менеджера банка.

При выборе продукта нужно смотреть на фактическую годовую процентную ставку (APRC). Этот параметр позволяет рассчитать приблизительную общую стоимость кредита в течение всего срока погашения. Стоит помнить и о дополнительных комиссиях, которые могут сделать перевод долга из одного банка в другой менее выгодным. Они включают:

• •

  комиссию за услуги,

• •

  комиссию за досрочное погашение текущего долга,

• •

  комиссии, связанные с возможным установлением необходимого обеспечения возврата нового займа.

Только сложив все затраты, можно объективно оценить, действительно ли рефинансирование кредита наличными будет выгодным.

Как оформить рефинансирование в Альфа-Банке

Алгоритм действий состоит из пяти шагов:

1. Изучение параметров кредита.

2. Предварительный расчёт.

3. Изучение требований к заёмщикам.

4. Заполнение анкеты.

5. Оформление нового договора.

Разберём каждый пункт подробнее.

Параметры кредита

На первом этапе нужно изучить общие условия рефинансирования. Альфа-Банк предлагает:

• •

  индивидуальная процентная ставка;

• •

  срок от двух до семи лет;

• •

  лимит — до 7,5 млн ₽.

Банк может одобрить сумму, превышающую размер вашего текущего долга. Значит, можно снизить ежемесячный платёж и общую долговую нагрузку, а также получить дополнительные деньги на любые цели.

Если общие условия вас устраивают, то переходите к следующему шагу.

Предварительный расчёт

Рассчитайте размер будущего ежемесячного платежа и сравните новые условия с текущими. Это можно сделать с помощью онлайн-калькулятора на сайте Альфа-Банка.

Введите сумму кредитов, которые хотите рефинансировать, и укажите, какую сумму в месяц вы платите сейчас. Программа рассчитает параметры будущего кредита по минимальной ставке и ежемесячную экономию.

В калькуляторе можно менять срок кредитования и смотреть, как изменится кредитная нагрузка.

Оформление договора

Изучите условия, которым должен соответствовать заёмщик. В Альфа-Банке рефинансировать кредит могут:

• •

  граждане РФ;

• •

  старше 21 года;

• •

  с доходом от 10 000 ₽ в месяц;

• •

  с непрерывным стажем от трёх месяцев.

Нужно предоставить паспорт РФ.

Если вы получаете средства не только для того, чтобы погасить текущие кредиты, но и для личных нужд, то дополнительно понадобится справка о доходах.

Заполнение анкеты

В Альфа-Банке подать заявление можно онлайн. После заполнения и отправки анкеты дождитесь решения. Обычно ответ по заявке приходит через несколько минут.

Требования

Банк рассчитывает ставку и другие условия на основании персональных данных, указанных в анкете. Затем нужно оформить документы, а остальное сделает банк: погасит действующие кредиты и запросит справку в БКИ.

Чтобы получить рефинансирование в Альфа-Банке, заполните форму ниже.