Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежный заём, который банк или другая финансовая организация предоставляет физическому лицу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Его можно использовать на покупку товаров, оплату услуг, ремонт, обучение или любые другие цели. В отличие от ипотеки и автокредита, потребительский кредит обычно выдается без залога, а возврат средств осуществляется с процентами согласно договору.

По целям

• •

  Целевой — заём на конкретный товар или услугу. Так работает, к примеру, кредитование в точках продаж, где покупатель может оформить кредит в банке-партнёре магазина на выбранный товар. При этом деньги перечисляют напрямую продавцу и ни на что другое их потратить нельзя.

• •

  Нецелевой — потребительский заём, который можно тратить на своё усмотрение. Как правило, банк уточняет, для чего вы берёте деньги, но не контролирует. В отличие от целевого, нецелевой заём обычно менее выгодный по ставке и подразумевает более жёсткие требования к заёмщику.

По обеспечению

• •

  С обеспечением — например, с использованием в качестве залога движимого или недвижимого имущества, а также при участии поручителя. Это является для банка дополнительной гарантией и снижает риск невозврата при кредитовании. Поэтому займы с обеспечением обычно одобряют быстрее и на более выгодных условиях. Банк также может попросить заёмщика застраховать предмет залога.

• •

  Без обеспечения: самый распространённый вариант кредитования. Здесь риски банка гораздо выше, поэтому к заёмщикам предъявляют более жёсткие требования, сумма может быть меньше, а условия — менее выгодными. Чтобы увеличить свои шансы и взять деньги под более выгодный процент, можно застраховать свою жизнь или здоровье (например, на случай потери трудоспособности) или подтвердить все источники дохода.

По срокам

• •

  Краткосрочные — до 30 дней. Чаще всего такие сроки встречаются в микрокредитовании, где выдают небольшие займы с минимальными требованиями, но под высокий процент.

• •

  Долгосрочные: от нескольких месяцев до 5 лет. По таким кредитам ставки ниже, максимальная сумма больше (до 3–5 млн рублей), но и требования к заёмщикам строже. Чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одинаковой сумме, если вы погашаете заём аннуитетными платежами.

По типу платежей

• •

  Аннуитетные: когда ежемесячные платежи одинаковые, но направлены на погашение основного долга (тела кредита) и процентов в разной пропорции. Как правило, вначале большая часть платежей идёт на погашение процентов, и только затем — в счёт основного долга. Такой вариант чаще всего встречается в нецелевом кредитовании.

• •

  Дифференцированные: когда платежи разные и уменьшаются со временем, при этом доля основного долга остаётся неизменной. Этот вариант подходит тем, кто готов сначала платить больше, а потом погасить заём досрочно, чтобы свести переплату к минимуму.

Требования к клиентам в потребительском кредитовании могут различаться и зависят от:

• •

  цели и типа займа;

• •

  города и региона;

• •

  банка и конкретного кредитного продукта.

Но можно выделить универсальные критерии, которым должен отвечать заёмщик:

• •

  Возраст, как правило, от 21 до 65 лет.

• •

  Гражданство РФ.

• •

  Отсутствие судимостей.

• •

  Хорошая кредитная история — у вас не должно быть непогашенных задолженностей, просрочек.

• •

  Уровень дохода — в каждом случае будет свой лимит, но ваш официальный доход должен быть таким, чтобы вы могли регулярно вносить платежи, не экономя на базовых потребностях.

• •

  Посильная долговая нагрузка — при выдаче потребительских кредитов учитывают, чтобы после всех платежей по текущим займам и прочим долговым обязательствам у вас оставалось не менее 50% свободных средств.

• •

  Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности — в том числе для нецелевого кредитования.

• •

  Пакет документов — в случае с потребительским кредитованием это паспорт с российской пропиской, справка о доходах и налогах физических лиц (ранее она носила название 2-НДФЛ) или по форме банка. В отдельных случаях могут попросить загранпаспорт с недавними штампами, документы на машину или квартиру, копию трудовой книжки или справку с работы. Для самозанятых — справка, а для индивидуальных предпринимателей — свидетельство о регистрации в налоговой.

Если вы учли все требования, собрали документы и подобрали подходящие условия кредитования, можно заполнить заявку на потребительский кредит — целевой или нецелевой. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. В заявке нужно указать:

• •

  адрес регистрации и фактического проживания;

• •

  место работы и должность;

• •

  образование;

• •

  уровень дохода;

• •

  дополнительные источники дохода — например, сдача квартиры в аренду или репетиторство;

• •

  свои контакты и телефон того, кто может подтвердить указанные вами данные, — близкого друга, коллеги или родственника.

К заявке попросят приложить копии необходимых документов, а в отделении — показать оригиналы. Также в офисе банка делают фото заёмщика и просят пройти процедуру биометрии — идентификации по отпечаткам пальцев.

Кроме этого, заявку на целевой или нецелевой кредит можно оформить через сайты-агрегаторы. Заполняете стандартную онлайн-форму, прикладываете сканы документов, а система автоматически подбирает подходящие продукты и направляет заявку сразу в несколько банков. Такой способ удобен, если вам нужен потребительский кредит в любом банке и на любых условиях. Но будьте осторожны: массовая рассылка заявок приводит к массовым отказам, которые могут отразиться в вашей кредитной истории. Кроме того, ваши данные могут попасть в несколько микрофинансовых организаций, которые начнут рассылать спам с предложениями займов.

Потребительское кредитование есть практически в каждом банке или кредитно-финансовой организации. Исключение — те, что работают только с корпоративными клиентами или кредитными картами.

Выбирая банк, сравнивайте все условия — основные и дополнительные:

• •

  процентная ставка;

• •

  срок и максимальная сумма;

• •

  тип кредита — целевой или нецелевой, с залогом или без;

• •

  возможность отсрочки или уменьшения платежей;

• •

  удобство погашения: онлайн и офлайн, с беспроцентным пополнением с других карт, через развитую сеть банкоматов.

Если вы получаете зарплату на карту одного из банков или у вас есть там расчётный счёт, попробуйте начать с них: возможно, там вам предложат более выгодные условия даже для нецелевого потребительского займа.

После того как заём одобрят, вам нужно будет подписать договор — лично или онлайн, с помощью электронной цифровой подписи или смс-кода. Получить деньги тоже можно в офисе банка или дистанционно — на свою дебетовую карту. Внимательно изучите условия договора потребительского кредитования. Обратите особое внимание на следующие:

• •

  возможное изменение процентной ставки, если ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ;

• •

  ограничения на досрочное погашение — после какого срока это можно сделать и есть ли дополнительные комиссии;

• •

  дополнительные услуги, например страховка или кредитная карта;

• •

  обработка персональных данных — не собирается ли банк передавать ваши данные третьим лицам и использовать их в рекламных целях;

• •

  переуступка прав: в каком случае банк может передать ваш долг коллекторам или другим организациям.

Попросите также распечатать детальный график платежей с датами, суммами и расшифровкой, из чего состоит каждый платёж: доли процентов и суммы основного долга. Это поможет понять, выгодно ли погашать заём досрочно, чтобы снизить переплату, и когда это лучше сделать.

Средние ставки по потребительскому кредитованию примерно одинаковы, но есть исключения:

• •

  Целевые займы. Можно оформить непосредственно у продавца или поставщика услуг — например, в магазине электроники, стоматологии, турагентстве или в онлайн-сервисе по продаже авиабилетов. В отличие от нецелевых, они выгоднее, но имеют массу ограничений по условиям: можно потратить только на данный товар или услугу и оформить на определённый срок.

• •

  Персональные условия. Часто банки предлагают более выгодные ставки и одобряют большую сумму для клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка или брали и погасили в нём кредит на крупную сумму.

• •

  Обеспечение. Даже если вы берёте нецелевой заём, обеспечение в виде квартиры, машины или поручителя повысит шансы на одобрение и низкую ставку.

• •

  Дополнительные услуги. Иногда банки предлагают снизить ставку, если вы приобретаете страхование у компании-партнёра: от невыплаты, потери трудоспособности, серьёзных травм и заболеваний. Вы также можете оформить кредитную карту и не пользоваться ею, но получить за это скидку на проценты по кредитам.

Главные преимущества:

• •

  Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить. Например, новый холодильник взамен старого или сложное лечение зубов.

• •

  Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю. Это поможет, если вам понадобится крупный заём на открытие бизнеса или ипотека.

• •

  Иногда взять нецелевой заём выгоднее, чем копить. Например вы брали деньги под один процент, а потом ключевая ставка и инфляция резко выросли, но вы всё равно продолжите платить по старой ставке.

Но у потребительского кредитования есть и минусы:

• •

  Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.

• •

  Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.

• •

  Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.

• •

  Иногда люди увлекаются нецелевым кредитованием и перестают адекватно оценивать свои возможности. Это приводит к ненужным тратам, высокой долговой нагрузке и неспособности планировать свой бюджет.

Если вы испытываете финансовые трудности и не можете вносить платежи вовремя и в полном объёме, можно обратиться в банк. Вам предложат разные варианты выхода из ситуации:

• •

  Отсрочку или кредитные каникулы — когда банк позволяет вам не вносить платежи в течение 1, 3 или 6 месяцев без увеличения процентов и основного долга. В этом случае увеличится только срок займа.

• •

  Реструктуризация задолженности — когда банк изменяет условия кредитования, чтобы снизить ежемесячный платёж. При этом могут увеличиться срок кредита или общая переплата.

• •

  Рефинансирование — когда банк оформляет вам новый потребительский кредит — целевой или нецелевой — на более выгодных условиях.

• •

  Консолидация — когда несколько кредитов и задолженностей по кредитным картам объединяются в один продукт в одном банке. Цель та же — снизить ежемесячный платёж и долговую нагрузку, чтобы вам было легче погасить долг.

Во всех этих ситуациях важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и вы не допускали серьёзных просрочек. Банк всегда заинтересован в том, чтобы пойти вам навстречу и помочь погасить задолженность.

30

291

Поделиться