Карты
Вклады
Кредиты
Ипотека
Инвестиции
ПремиумЕщё

Что такое потребительский кредит

Блог о Кредитовании Альфа-Банка

Картинка баннера

В этой статье:

Кредит — это денежный заём у банка или другой финансово-кредитной организации на определённых условиях: срок, цели, порядок погашения и процентная ставка. Кредит наличными, который выдают физлицам для крупных покупок, оплаты услуг или путешествий, называют потребительским. От ипотеки или автокредитования их отличает то, что потребительские займы, как правило, выдаются без залога. При ипотеке залогом выступает приобретаемое жильё, а во втором случае — автомобиль.

Виды кредитов

По целям

  • Целевой — заём на конкретный товар или услугу. Так работает, к примеру, кредитование в точках продаж, где покупатель может оформить кредит в банке-партнёре магазина на выбранный товар. При этом деньги перечисляют напрямую продавцу и ни на что другое их потратить нельзя.

  • Нецелевой — потребительский заём, который можно тратить на своё усмотрение. Как правило, банк уточняет, для чего вы берёте деньги, но не контролирует. В отличие от целевого, нецелевой заём обычно менее выгодный по ставке и подразумевает более жёсткие требования к заёмщику.

По обеспечению

  • С обеспечением — например, с использованием в качестве залога движимого или недвижимого имущества, а также при участии поручителя. Это является для банка дополнительной гарантией и снижает риск невозврата при кредитовании. Поэтому займы с обеспечением обычно одобряют быстрее и на более выгодных условиях. Банк также может попросить заёмщика застраховать предмет залога.

  • Без обеспечения: самый распространённый вариант кредитования. Здесь риски банка гораздо выше, поэтому к заёмщикам предъявляют более жёсткие требования, сумма может быть меньше, а условия — менее выгодными. Чтобы увеличить свои шансы и взять деньги под более выгодный процент, можно застраховать свою жизнь или здоровье (например, на случай потери трудоспособности) или подтвердить все источники дохода.

По срокам

  • Краткосрочные — до 30 дней. Чаще всего такие сроки встречаются в микрокредитовании, где выдают небольшие займы с минимальными требованиями, но под высокий процент.

  • Долгосрочные: от нескольких месяцев до 5 лет. По таким кредитам ставки ниже, максимальная сумма больше (до 3–5 млн рублей), но и требования к заёмщикам строже. Чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одинаковой сумме, если вы погашаете заём аннуитетными платежами.

По типу платежей

  • Аннуитетные: когда ежемесячные платежи одинаковые, но направлены на погашение основного долга (тела кредита) и процентов в разной пропорции. Как правило, вначале большая часть платежей идёт на погашение процентов, и только затем — в счёт основного долга. Такой вариант чаще всего встречается в нецелевом кредитовании.

  • Дифференцированные: когда платежи разные и уменьшаются со временем, при этом доля основного долга остаётся неизменной. Этот вариант подходит тем, кто готов сначала платить больше, а потом погасить заём досрочно, чтобы свести переплату к минимуму.

Требования к заёмщику

Требования к клиентам в потребительском кредитовании могут различаться и зависят от:

  • цели и типа займа;

  • города и региона;

  • банка и конкретного кредитного продукта.

Но можно выделить универсальные критерии, которым должен отвечать заёмщик:

  • Возраст, как правило, от 21 до 65 лет.

  • Гражданство РФ.

  • Отсутствие судимостей.

  • Хорошая кредитная история — у вас не должно быть непогашенных задолженностей, просрочек.

  • Уровень дохода — в каждом случае будет свой лимит, но ваш официальный доход должен быть таким, чтобы вы могли регулярно вносить платежи, не экономя на базовых потребностях.

  • Посильная долговая нагрузка — при выдаче потребительских кредитов учитывают, чтобы после всех платежей по текущим займам и прочим долговым обязательствам у вас оставалось не менее 50% свободных средств.

  • Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности — в том числе для нецелевого кредитования.

  • Пакет документов — в случае с потребительским кредитованием это паспорт с российской пропиской, СНИЛС, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. В отдельных случаях могут попросить загранпаспорт с недавними штампами, документы на машину или квартиру, копию трудовой книжки или справку с работы. Для самозанятых — справка, а для индивидуальных предпринимателей — свидетельство о регистрации в налоговой.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Если вы учли все требования, собрали документы и подобрали подходящие условия кредитования, можно заполнить заявку на потребительский кредит — целевой или нецелевой. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. В заявке нужно указать:

  • адрес регистрации и фактического проживания;

  • место работы и должность;

  • образование;

  • уровень дохода;

  • дополнительные источники дохода — например, сдача квартиры в аренду или репетиторство;

  • свои контакты и телефон того, кто может подтвердить указанные вами данные, — близкого друга, коллеги или родственника.

К заявке попросят приложить копии необходимых документов, а в отделении — показать оригиналы. Также в офисе банка делают фото заёмщика и просят пройти процедуру биометрии — идентификации по отпечаткам пальцев.

Кроме этого, заявку на целевой или нецелевой кредит можно оформить через сайты-агрегаторы. Заполняете стандартную онлайн-форму, прикладываете сканы документов, а система автоматически подбирает подходящие продукты и направляет заявку сразу в несколько банков. Такой способ удобен, если вам нужен потребительский кредит в любом банке и на любых условиях. Но будьте осторожны: массовая рассылка заявок приводит к массовым отказам, которые могут отразиться в вашей кредитной истории. Кроме того, ваши данные могут попасть в несколько микрофинансовых организаций, которые начнут рассылать спам с предложениями займов.

Какие банки выдают потребительские займы?

Потребительское кредитование есть практически в каждом банке или кредитно-финансовой организации. Исключение — те, что работают только с корпоративными клиентами или кредитными картами.

Выбирая банк, сравнивайте все условия — основные и дополнительные:

  • процентная ставка;

  • срок и максимальная сумма;

  • тип кредита — целевой или нецелевой, с залогом или без;

  • возможность отсрочки или уменьшения платежей;

  • удобство погашения: онлайн и офлайн, с беспроцентным пополнением с других карт, через развитую сеть банкоматов.

Если вы получаете зарплату на карту одного из банков или у вас есть там расчётный счёт, попробуйте начать с них: возможно, там вам предложат более выгодные условия даже для нецелевого потребительского займа.

После того как заём одобрят, вам нужно будет подписать договор — лично или онлайн, с помощью электронной цифровой подписи или смс-кода. Получить деньги тоже можно в офисе банка или дистанционно — на свою дебетовую карту. Внимательно изучите условия договора потребительского кредитования. Обратите особое внимание на следующие:

  • возможное изменение процентной ставки, если ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ;

  • ограничения на досрочное погашение — после какого срока это можно сделать и есть ли дополнительные комиссии;

  • дополнительные услуги, например страховка или кредитная карта;

  • обработка персональных данных — не собирается ли банк передавать ваши данные третьим лицам и использовать их в рекламных целях;

  • переуступка прав: в каком случае банк может передать ваш долг коллекторам или другим организациям.

Попросите также распечатать детальный график платежей с датами, суммами и расшифровкой, из чего состоит каждый платёж: доли процентов и суммы основного долга. Это поможет понять, выгодно ли погашать заём досрочно, чтобы снизить переплату, и когда это лучше сделать.

Кредиты с низкими процентными ставками

Средние ставки по потребительскому кредитованию примерно одинаковы, но есть исключения:

  • Целевые займы. Можно оформить непосредственно у продавца или поставщика услуг — например, в магазине электроники, стоматологии, турагентстве или в онлайн-сервисе по продаже авиабилетов. В отличие от нецелевых, они выгоднее, но имеют массу ограничений по условиям: можно потратить только на данный товар или услугу и оформить на определённый срок.

  • Персональные условия. Часто банки предлагают более выгодные ставки и одобряют большую сумму для клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка или брали и погасили в нём кредит на крупную сумму.

  • Обеспечение. Даже если вы берёте нецелевой заём, обеспечение в виде квартиры, машины или поручителя повысит шансы на одобрение и низкую ставку.

  • Дополнительные услуги. Иногда банки предлагают снизить ставку, если вы приобретаете страхование у компании-партнёра: от невыплаты, потери трудоспособности, серьёзных травм и заболеваний. Вы также можете оформить кредитную карту и не пользоваться ею, но получить за это скидку на проценты по кредитам.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

Главные преимущества:

  • Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить. Например, новый холодильник взамен старого или сложное лечение зубов.

  • Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю. Это поможет, если вам понадобится крупный заём на открытие бизнеса или ипотека.

  • Иногда взять нецелевой заём выгоднее, чем копить. Например вы брали деньги под один процент, а потом ключевая ставка и инфляция резко выросли, но вы всё равно продолжите платить по старой ставке.

Но у потребительского кредитования есть и минусы:

  • Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.

  • Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.

  • Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.

  • Иногда люди увлекаются нецелевым кредитованием и перестают адекватно оценивать свои возможности. Это приводит к ненужным тратам, высокой долговой нагрузке и неспособности планировать свой бюджет.

Рефинансирование и перекредитование потребительских займов

Если вы испытываете финансовые трудности и не можете вносить платежи вовремя и в полном объёме, можно обратиться в банк. Вам предложат разные варианты выхода из ситуации:

  • Отсрочку или кредитные каникулы — когда банк позволяет вам не вносить платежи в течение 1, 3 или 6 месяцев без увеличения процентов и основного долга. В этом случае увеличится только срок займа.

  • Реструктуризация задолженности — когда банк изменяет условия кредитования, чтобы снизить ежемесячный платёж. При этом могут увеличиться срок кредита или общая переплата.

  • Рефинансирование — когда банк оформляет вам новый потребительский кредит — целевой или нецелевой — на более выгодных условиях.

  • Консолидация — когда несколько кредитов и задолженностей по кредитным картам объединяются в один продукт в одном банке. Цель та же — снизить ежемесячный платёж и долговую нагрузку, чтобы вам было легче погасить долг.

Во всех этих ситуациях важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и вы не допускали серьёзных просрочек. Банк всегда заинтересован в том, чтобы пойти вам навстречу и помочь погасить задолженность.

Онлайн-заявка на кредит наличными

get-card-step-0

Заполните заявку

За 5 минут полностью онлайн
get-card-step-1

2 минуты

Дождитесь одобрения
get-card-step-2

Получите деньги

Иконка щита

Заполнение анкеты не обязывает вас брать кредит наличными. Гарантируем: ваши данные останутся в безопасности.

Шаг 1 из 5. Получите +40% к одобрению, заполнив первый шаг



Укажите точно как в паспорте
Мы отправим решение по заявке на указанный номер
На данный email будет направлена информация по заявке