По срокам
•
Краткосрочные — до 30 дней. Чаще всего такие сроки встречаются в микрокредитовании, где выдают небольшие займы с минимальными требованиями, но под высокий процент.
•
Долгосрочные: от нескольких месяцев до 5 лет. По таким кредитам ставки ниже, максимальная сумма больше (до 3–5 млн рублей), но и требования к заёмщикам строже. Чем дольше срок, тем больше итоговая переплата при одинаковой сумме, если вы погашаете заём аннуитетными платежами.
По типу платежей
•
Аннуитетные: когда ежемесячные платежи одинаковые, но направлены на погашение основного долга (тела кредита) и процентов в разной пропорции. Как правило, вначале большая часть платежей идёт на погашение процентов, и только затем — в счёт основного долга. Такой вариант чаще всего встречается в нецелевом кредитовании.
•
Дифференцированные: когда платежи разные и уменьшаются со временем, при этом доля основного долга остаётся неизменной. Этот вариант подходит тем, кто готов сначала платить больше, а потом погасить заём досрочно, чтобы свести переплату к минимуму.
Требования к заёмщику
Требования к клиентам в потребительском кредитовании могут различаться и зависят от:
Но можно выделить универсальные критерии, которым должен отвечать заёмщик:
•
Возраст, как правило, от 21 до 65 лет.
•
Гражданство РФ.
•
Отсутствие судимостей.
•
Хорошая кредитная история — у вас не должно быть непогашенных задолженностей, просрочек.
•
Уровень дохода — в каждом случае будет свой лимит, но ваш официальный доход должен быть таким, чтобы вы могли регулярно вносить платежи, не экономя на базовых потребностях.
•
Посильная долговая нагрузка — при выдаче потребительских кредитов учитывают, чтобы после всех платежей по текущим займам и прочим долговым обязательствам у вас оставалось не менее 50% свободных средств.
•
Наличие движимого и недвижимого имущества в собственности — в том числе для нецелевого кредитования.
•
Пакет документов — в случае с потребительским кредитованием это паспорт с российской пропиской, справка о доходах и налогах физических лиц (ранее она носила название 2-НДФЛ) или по форме банка. В отдельных случаях могут попросить загранпаспорт с недавними штампами, документы на машину или квартиру, копию трудовой книжки или справку с работы. Для самозанятых — справка, а для индивидуальных предпринимателей — свидетельство о регистрации в налоговой.
Как оформить заявку на потребительский кредит?
Если вы учли все требования, собрали документы и подобрали подходящие условия кредитования, можно заполнить заявку на потребительский кредит — целевой или нецелевой. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. В заявке нужно указать:
•
адрес регистрации и фактического проживания;
•
место работы и должность;
•
образование;
•
уровень дохода;
•
дополнительные источники дохода — например, сдача квартиры в аренду или репетиторство;
•
свои контакты и телефон того, кто может подтвердить указанные вами данные, — близкого друга, коллеги или родственника.
К заявке попросят приложить копии необходимых документов, а в отделении — показать оригиналы. Также в офисе банка делают фото заёмщика и просят пройти процедуру биометрии — идентификации по отпечаткам пальцев.
Кроме этого, заявку на целевой или нецелевой кредит можно оформить через сайты-агрегаторы. Заполняете стандартную онлайн-форму, прикладываете сканы документов, а система автоматически подбирает подходящие продукты и направляет заявку сразу в несколько банков. Такой способ удобен, если вам нужен потребительский кредит в любом банке и на любых условиях. Но будьте осторожны: массовая рассылка заявок приводит к массовым отказам, которые могут отразиться в вашей кредитной истории. Кроме того, ваши данные могут попасть в несколько микрофинансовых организаций, которые начнут рассылать спам с предложениями займов.
Какие банки выдают потребительские займы?
Потребительское кредитование есть практически в каждом банке или кредитно-финансовой организации. Исключение — те, что работают только с корпоративными клиентами или кредитными картами.
Выбирая банк, сравнивайте все условия — основные и дополнительные:
•
процентная ставка;
•
срок и максимальная сумма;
•
тип кредита — целевой или нецелевой, с залогом или без;
•
возможность отсрочки или уменьшения платежей;
•
удобство погашения: онлайн и офлайн, с беспроцентным пополнением с других карт, через развитую сеть банкоматов.
Если вы получаете зарплату на карту одного из банков или у вас есть там расчётный счёт, попробуйте начать с них: возможно, там вам предложат более выгодные условия даже для нецелевого потребительского займа.
После того как заём одобрят, вам нужно будет подписать договор — лично или онлайн, с помощью электронной цифровой подписи или смс-кода. Получить деньги тоже можно в офисе банка или дистанционно — на свою дебетовую карту. Внимательно изучите условия договора потребительского кредитования. Обратите особое внимание на следующие:
•
возможное изменение процентной ставки, если ставка плавающая и привязана к ключевой ставке ЦБ;
•
ограничения на досрочное погашение — после какого срока это можно сделать и есть ли дополнительные комиссии;
•
дополнительные услуги, например страховка или кредитная карта;
•
обработка персональных данных — не собирается ли банк передавать ваши данные третьим лицам и использовать их в рекламных целях;
•
переуступка прав: в каком случае банк может передать ваш долг коллекторам или другим организациям.
Попросите также распечатать детальный график платежей с датами, суммами и расшифровкой, из чего состоит каждый платёж: доли процентов и суммы основного долга. Это поможет понять, выгодно ли погашать заём досрочно, чтобы снизить переплату, и когда это лучше сделать.
Кредиты с низкими процентными ставками
Средние ставки по потребительскому кредитованию примерно одинаковы, но есть исключения:
•
Целевые займы. Можно оформить непосредственно у продавца или поставщика услуг — например, в магазине электроники, стоматологии, турагентстве или в онлайн-сервисе по продаже авиабилетов. В отличие от нецелевых, они выгоднее, но имеют массу ограничений по условиям: можно потратить только на данный товар или услугу и оформить на определённый срок.
•
Персональные условия. Часто банки предлагают более выгодные ставки и одобряют большую сумму для клиентов, которые получают зарплату на карту этого банка или брали и погасили в нём кредит на крупную сумму.
•
Обеспечение. Даже если вы берёте нецелевой заём, обеспечение в виде квартиры, машины или поручителя повысит шансы на одобрение и низкую ставку.
•
Дополнительные услуги. Иногда банки предлагают снизить ставку, если вы приобретаете страхование у компании-партнёра: от невыплаты, потери трудоспособности, серьёзных травм и заболеваний. Вы также можете оформить кредитную карту и не пользоваться ею, но получить за это скидку на проценты по кредитам.
Плюсы и минусы потребительского кредитования
Главные преимущества:
•
Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить. Например, новый холодильник взамен старого или сложное лечение зубов.
•
Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю. Это поможет, если вам понадобится крупный заём на открытие бизнеса или ипотека.
•
Иногда взять нецелевой заём выгоднее, чем копить. Например вы брали деньги под один процент, а потом ключевая ставка и инфляция резко выросли, но вы всё равно продолжите платить по старой ставке.
Но у потребительского кредитования есть и минусы:
•
Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.
•
Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.
•
Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.
•
Иногда люди увлекаются нецелевым кредитованием и перестают адекватно оценивать свои возможности. Это приводит к ненужным тратам, высокой долговой нагрузке и неспособности планировать свой бюджет.
Рефинансирование и перекредитование потребительских займов
Если вы испытываете финансовые трудности и не можете вносить платежи вовремя и в полном объёме, можно обратиться в банк. Вам предложат разные варианты выхода из ситуации:
•
Отсрочку или кредитные каникулы — когда банк позволяет вам не вносить платежи в течение 1, 3 или 6 месяцев без увеличения процентов и основного долга. В этом случае увеличится только срок займа.
•
Реструктуризация задолженности — когда банк изменяет условия кредитования, чтобы снизить ежемесячный платёж. При этом могут увеличиться срок кредита или общая переплата.
•
Рефинансирование — когда банк оформляет вам новый потребительский кредит — целевой или нецелевой — на более выгодных условиях.
•
Консолидация — когда несколько кредитов и задолженностей по кредитным картам объединяются в один продукт в одном банке. Цель та же — снизить ежемесячный платёж и долговую нагрузку, чтобы вам было легче погасить долг.
Во всех этих ситуациях важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и вы не допускали серьёзных просрочек. Банк всегда заинтересован в том, чтобы пойти вам навстречу и помочь погасить задолженность.
