Что такое показатель долговой нагрузки

Для чего нужен этот показатель

С 1 октября 2019 года Центральным банком был введён новый стандарт — показатель долговой нагрузки, который определяет взаимосвязь между доходом физического лица и возможностью погашения кредитов. Эта мера теперь используется банками, чтобы решить, предоставлять ли кредит и на каких условиях.

Показатель нагрузки напрямую влияет на одобрение или отказ в заявке на кредит. Кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой может привести к снижению достаточности капитала банка — ещё одного показателя, на который ориентируется Центральный банк. Если этот коэффициент упадёт ниже определённого уровня, у банка может быть отозвана лицензия. Поэтому ПДН учитывают при выдаче потребительских кредитов.

Заёмщикам с высоким ПДН стало сложнее взять кредит: теперь оценивают не только качество кредитной истории, но ещё и количество займов на текущий период. Иногда банки не отказывают в выдаче денег, но поднимают процентную ставку.

Коэффициент подсчитывают не только при рассмотрении новых заявок, но и тогда, когда банк хочет увеличить лимит по карте. Если заёмщик планирует рефинансировать кредит или взять заём до 10 000 рублей, то ПДН не применяется.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки рассчитывается путём деления общей суммы ежемесячных платежей по долгам заёмщика на его общий ежемесячный доход.

Например, если у заёмщика общий ежемесячный платёж — 50 000 рублей, а доход — 150 000 рублей, его ПДН будет равен 33%. Если коэффициент выше 50%, то банк, скорее всего, откажет в выдаче. Долговая нагрузка — это один из ключевых параметров для банков.

Для расчёта доходов используют справки:

• •

  НДФЛ,

• •

  о заработной плате от работодателя,

• •

  о доходе самозанятого,

• •

  из ПФР,

• •

  налоговую декларацию и выписку с расчётного счёта ИП.

Если у заёмщика нет этих документов, банк может рассчитать его среднемесячный доход, используя данные бюро кредитных историй или официальный средний доход в регионе.

Данные по платежам банк берёт также из БКИ, где отражены все действующие кредиты. Также были созданы специальные, квалифицированные БКИ, где собран и уже посчитан весь расход в месяц на кредиты каждого заёмщика.

Чтоб не собирать справки для банка, можно подать заявку онлайн и взять кредит на выгодных условиях в Альфа-Банке. Решение вы получите через две минуты.

Условия, на которых выдают кредит:

• •

  максимальная сумма — 7 млн рублей;

• •

  срок — до пяти лет;

• •

  индивидуальная процентная ставка.

Для оформления заявки понадобятся только три документа: паспорт, СНИЛС и водительское удостоверение (при наличии).

Ставку по кредиту можно снизить, подключив услугу «Выгодная ставка», — процент зафиксируется на весь срок кредитования, а ежемесячный платёж уменьшится до комфортного для вас.

Как заёмщику самому рассчитать ПДН

Нужно воспользоваться тем же способом — разделить ежемесячный платёж на общий доход за месяц. Проведём расчёт на примере.

Представим, что вы платите за ипотеку 15 000 рублей, за потребительский кредит — 4000 рублей. Других кредитов и кредитных карт у вас нет. Итого ваш ежемесячный платёж — 19 000 рублей. Общий доход в месяц — 80 000 рублей, куда включены зарплата — 60 000 рублей и доход от сдачи другой квартиры — 20 000 рублей.

Условно вы хотите взять 1 млн рублей в кредит наличными, ежемесячный платёж по которому составит 15 000 рублей.

Применяем формулу: 19 000 + 15 000 ÷ 80 000 = 0,42. Выражаем это число в процентах и получаем показатель долговой нагрузки — 42%.

Возьмём ещё один пример расчёта, но уже с одобренной кредитной картой. Оставим те же 19 000 рублей платежей, тот же доход в месяц 80 000 рублей. Также у вас есть кредитная карта с лимитом 200 000 рублей. По ней банк рассчитывает так: либо берёт 5% от лимита, либо 10% от оставшегося долга.

Например, вы хотите получить тот же 1 млн рублей под залог с платежом в 15 000 рублей. А банк посчитал вам 5% от лимита карты. Считаем по формуле: 19 000 + 10 000 + 15 000 ÷ 80 000 = 0,55. Ваш ПДН в этом случае — 55%.

Залог увеличивает шансы в одобрении заявки. Например, в Альфа-Банке можно получить наличные сроком до 5 лет, предложив в качестве залога:

• •

  квартиру,

• •

  апартаменты,

• •

  машино-место,

• •

  коммерческую недвижимость.

Банк самостоятельно проведёт регистрацию залоговой сделки, вам нужно только подписать кредитный договор в офисе и получить деньги удобным способом.

Как оценить свой ПДН

Банки оценивают ПДН на своё усмотрение. В среднем, если коэффициент выше 50%, с большой вероятностью в выдаче кредита откажут.

Некоторые банки выдают займы и с показателем 80%. Чтобы этого больше не происходило, Центральный банк ввёл ограничения — теперь у тех, чей ПДН 80%, не должно быть больше:

• •

  25% для потребительских кредитов,

• •

  10% для кредитных карт и беззалоговых кредитов.

Получается, что шансы взять кредит с высоким ПДН невелики.

Как снизить ПДН

Если человеку часто отказывают в кредитах, то причина может быть в высоком коэффициенте долговой нагрузки. Для его снижения можно сделать следующее.

Увеличение дохода

Исходим из формулы «чем больше доход, тем ниже ПДН». Если заёмщик устроится на более оплачиваемую работу или найдёт дополнительный доход, его показатель снизится. Стоит учитывать, что банк не рассматривает в качестве дохода пособия и прибыль, которую нельзя подтвердить документально.

Погашение существующих задолженностей

Например, если у вас есть небольшие остатки по кредитным картам или другим займам, то их лучше закрыть. Тогда сумма ежемесячных платежей уменьшится, что снизит и коэффициент долговой нагрузки.