Формы и виды обеспечения кредита
Основные виды обеспечения:
•
залог;
•
поручительство;
•
страхование.
Данные варианты часто комбинируются — например, поручительство сочетают со страхованием. Застраховать можно жизнь, здоровье, ответственность заёмщика, риски потери стабильного дохода, а также залоговое имущество. При ипотечном кредитовании страховка является обязательным требованием банков; при ссудах на менее крупные суммы страхование может быть добровольным.
Поручительство
Поручительство — это привлечение третьего лица, которое берёт на себя ответственность по выплате кредита. Если заёмщик не имеет возможности вносить платежи, то это за него делает поручитель.
Поручителем может выступать:
•
физическое лицо (друг, родственник, коллега);
•
организация (компания-работодатель, бизнес-партнёр).
Одна из разновидностей поручительства, предоставляемого юридическим лицом, — гарантия. Гарант может взять на себя обязательства по выплате долга как полностью, так и частично.
В первом случае речь идёт о неограниченной гарантии: когда у заёмщика возникают проблемы с погашением кредита, поручитель возмещает банку всю сумму долга.
Во втором случае гарант готов покрыть лишь часть задолженности, и на остаток нужно предоставить другой вид обеспечения. Пример: сумма займа составляет 1,5 млн рублей, поручитель обязуется выплатить 1 млн. Следовательно, заёмщик должен найти ещё одного поручителя или залоговое имущество, чтобы покрыть недостающие 500 000 рублей.
Отношения между банком и поручителем определяются в договоре поручительства. В документе фиксируются суммы, сроки и другие условия выплат.
Отношения между поручителем и заявителем могут быть любыми. Банку неважно, кем приходятся друг другу созаёмщики, главное — соответствие определённым требованиям по возрасту, гражданству, уровню дохода и другим параметрам. Заёмщик и поручители несут солидарную ответственность, и поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и должник (статья 363 ГК РФ).
Поручительство прекращается в следующих случаях:
•
Истёк срок поручительства, предусмотренный договором.
•
Сумма долга полностью погашена.
•
Условия кредитования были изменены без согласования с поручителем.
Залог
Это материальные ценности и активы, которые находятся в собственности заёмщика. При проблемах с выплатой кредита залоговое имущество переходит банку, и долг погашается за счёт его стоимости. Разница между стоимостью и суммой задолженности возвращается заёмщику.
Залогом может выступать:
•
недвижимость (квартира, дом, дача, земельный участок, гараж, офис и др.);
•
транспортное средство (машина, прицеп, мотоцикл и др.);
•
другое ликвидное имущество (компьютер, техника, электроника, акции, драгоценности и др.).
До полного погашения кредита заёмщик теряет право свободно распоряжаться залоговыми активами. Это не значит, что пользоваться имуществом нельзя: вы можете ездить на заложенном автомобиле и жить в квартире, но продать их не получится.
Основной плюс залогового кредитования — возможность оформить кредит на более выгодных условиях. Как правило, сумма выше, проценты ниже, а процедура рассмотрения заявки упрощена по сравнению с беззалоговыми программами. Однако всё зависит от конкретного банка, поэтому ниже мы рассмотрим несколько кредитных продуктов.
Автокредит с обеспечением и без
Как сказано выше, залогом может выступать транспортное средство, собственником которого является заёмщик. Предоставив банку ПТС оформленного на вас авто, вы можете получить наличные и распорядиться ими на своё усмотрение — в том числе купить новую машину.
Но также существуют автокредиты, которые можно получить под залог приобретаемого автомобиля. В этом случае гарантией является та машина, которую вы покупаете. Вы становитесь собственником авто, можете выезжать на нём за рубеж, менять внешний вид, тюнинговать, но продать или сдать автомобиль в аренду до погашения задолженности перед банком не сможете. Часто для таких автокредитов требуется первоначальный взнос, а также оплата ОСАГО и обязательная покупка полиса каско.
Более выгодный вариант автокредитования — программы без первоначального взноса и трат на страховку. Например, автокредит без залога и первоначального взноса в Альфа-Банке позволяет получить наличные на покупку автомобиля по сниженной ставке. Более того, банк предоставляет возможность компенсировать полную стоимость ОСАГО, а покупать каско не нужно.
Условия автокредита от Альфа-Банка:
•
сумма — до 7,5 млн рублей;
•
без первоначального взноса;
•
первый платёж через 45 дней;
•
оформление по двум документам;
•
возврат 100% цены полиса ОСАГО.
Банк готов снизить процентную ставку на 1% — для этого нужно предоставить договор купли-продажи автомобиля, ПТС и полис обязательного страхования. Если оплатить ОСАГО с дебетовой карты Альфа-Банка, то после проверки документов на ваш счёт вернётся потраченная на страховку сумма в виде кэшбэка, который можно конвертировать в рубли.
Чтобы оформить автокредит в Альфа-Банке, нужно заполнить онлайн-заявку, дождаться её одобрения (обычно процесс занимает несколько минут) и получить деньги в отделении банка или с доставкой.
Наличные под залог недвижимости
Теперь разберём, как получить ссуду под объект недвижимости. Вариантов несколько, и они зависят от вида кредитования. Так, при ипотеке залогом может выступать приобретаемое жильё, то есть та квартира, на которую вы и берёте у банка средства.
Другая возможность — получение финансирования под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае деньги выдаются наличными и потратить их можно на что угодно: на улучшение жилищных условий, покупку новой машины, отпуск, лечение, обучение и другие цели.
Каждый банк предъявляет свои требования к залоговой недвижимости. Так, для квартир важны следующие параметры:
•
состояние дома (год постройки, материал фундамента и перекрытий);
•
количество собственников;
•
качество коммуникаций (наличие холодного и горячего водоснабжения, отопления, электричества);
•
наличие отдельной кухни и санузла;
•
расположение дома (здание должно находиться на территории действия кредитных продуктов банка).
Скорее всего, в качестве залога квартиру в панельном пятиэтажном доме, комнату в коммуналке, жильё в здании под снос или в аварийном состоянии не примут. Все перепланировки должны быть зарегистрированы в порядке, предусмотренном текущим законодательством. Общее правило — залоговая недвижимость должна быть ликвидной.
Если у вас есть квартира с хорошим потенциалом, соответствующая всем вышеперечисленным требованиям, то вы можете рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Например, в Альфа-Банке можно оформить кредит под залог квартиры или апартаментов на любые цели с высокой вероятностью одобрения:
•
сумма — до 15 млн рублей*;
•
индивидуальная процентная ставка;
•
срок — от 1 года до 15 лет;
•
оформление по двум документам**.
*Если предоставляется в залог недвижимость и подтверждается доход, без подтверждения дохода — до 10 млн рублей.
**До 10 млн рублей.
В качестве обеспечения можно использовать квартиру или апартаменты в многоквартирном доме, собственником которой является заявитель. При этом необязательно быть единственным владельцем: допускается до пяти собственников в возрасте от 18 до 70 лет.
Удобно, что никаких документов по недвижимости предоставлять не нужно. Оценкой, проверками и оформлением занимается Альфа-Банк. Для клиента это бесплатно. Нужно лишь прийти в офис банка с паспортом, подать заявку и дождаться госрегистрации в течение пяти дней, после чего деньги поступят на ваш счёт. Заполните анкету онлайн, с вами свяжется сотрудник банка и расскажет о дальнейших шагах.
