Обеспечение кредита

Что такое обеспечение кредита?

Это материальные ценности или финансовые обязательства третьих лиц, которые служат страховкой на случай возникновения проблем с погашением задолженности.

Для банка обеспечение кредита — это гарантия возврата денег даже в том случае, если у заёмщика возникнут финансовые сложности, такие как потеря накоплений, увольнение, снижение уровня доходов, непредвиденные крупные траты.

Формы и виды обеспечения кредита

Основные виды обеспечения:

• •

  залог;

• •

  поручительство;

• •

  страхование.

Данные варианты часто комбинируются — например, поручительство сочетают со страхованием. Застраховать можно жизнь, здоровье, ответственность заёмщика, риски потери стабильного дохода, а также залоговое имущество. При ипотечном кредитовании страховка является обязательным требованием банков; при ссудах на менее крупные суммы страхование может быть добровольным.

Поручительство

Поручительство — это привлечение третьего лица, которое берёт на себя ответственность по выплате кредита. Если заёмщик не имеет возможности вносить платежи, то это за него делает поручитель.

Поручителем может выступать:

• •

  физическое лицо (друг, родственник, коллега);

• •

  организация (компания-работодатель, бизнес-партнёр).

Одна из разновидностей поручительства, предоставляемого юридическим лицом, — гарантия. Гарант может взять на себя обязательства по выплате долга как полностью, так и частично.

В первом случае речь идёт о неограниченной гарантии: когда у заёмщика возникают проблемы с погашением кредита, поручитель возмещает банку всю сумму долга.

Во втором случае гарант готов покрыть лишь часть задолженности, и на остаток нужно предоставить другой вид обеспечения. Пример: сумма займа составляет 1,5 млн рублей, поручитель обязуется выплатить 1 млн. Следовательно, заёмщик должен найти ещё одного поручителя или залоговое имущество, чтобы покрыть недостающие 500 000 рублей.

Отношения между банком и поручителем определяются в договоре поручительства. В документе фиксируются суммы, сроки и другие условия выплат.

Отношения между поручителем и заявителем могут быть любыми. Банку неважно, кем приходятся друг другу созаёмщики, главное — соответствие определённым требованиям по возрасту, гражданству, уровню дохода и другим параметрам. Заёмщик и поручители несут солидарную ответственность, и поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и должник (статья 363 ГК РФ).

Поручительство прекращается в следующих случаях:

• •

  Истёк срок поручительства, предусмотренный договором.

• •

  Сумма долга полностью погашена.

• •

  Условия кредитования были изменены без согласования с поручителем.

Залог

Это материальные ценности и активы, которые находятся в собственности заёмщика. При проблемах с выплатой кредита залоговое имущество переходит банку, и долг погашается за счёт его стоимости. Разница между стоимостью и суммой задолженности возвращается заёмщику.

Залогом может выступать:

• •

  недвижимость (квартира, дом, дача, земельный участок, гараж, офис и др.);

• •

  транспортное средство (машина, прицеп, мотоцикл и др.);

• •

  другое ликвидное имущество (компьютер, техника, электроника, акции, драгоценности и др.).

До полного погашения кредита заёмщик теряет право свободно распоряжаться залоговыми активами. Это не значит, что пользоваться имуществом нельзя: вы можете ездить на заложенном автомобиле и жить в квартире, но продать их не получится.

Основной плюс залогового кредитования — возможность оформить кредит на более выгодных условиях. Как правило, сумма выше, проценты ниже, а процедура рассмотрения заявки упрощена по сравнению с беззалоговыми программами. Однако всё зависит от конкретного банка, поэтому ниже мы рассмотрим несколько кредитных продуктов.

Автокредит с обеспечением и без

Как сказано выше, залогом может выступать транспортное средство, собственником которого является заёмщик. Предоставив банку ПТС оформленного на вас авто, вы можете получить наличные и распорядиться ими на своё усмотрение — в том числе купить новую машину.

Но также существуют автокредиты, которые можно получить под залог приобретаемого автомобиля. В этом случае гарантией является та машина, которую вы покупаете. Вы становитесь собственником авто, можете выезжать на нём за рубеж, менять внешний вид, тюнинговать, но продать или сдать автомобиль в аренду до погашения задолженности перед банком не сможете. Часто для таких автокредитов требуется первоначальный взнос, а также оплата ОСАГО и обязательная покупка полиса каско.

Более выгодный вариант автокредитования — программы без первоначального взноса и трат на страховку. Например, автокредит без залога и первоначального взноса в Альфа-Банке позволяет получить наличные на покупку автомобиля по сниженной ставке. Более того, банк предоставляет возможность компенсировать полную стоимость ОСАГО, а покупать каско не нужно.

Условия автокредита от Альфа-Банка:

• •

  сумма — до 7,5 млн рублей;

• •

  без первоначального взноса;

• •

  первый платёж через 45 дней;

• •

  оформление по двум документам;

• •

  возврат 100% цены полиса ОСАГО.

Банк готов снизить процентную ставку на 1% — для этого нужно предоставить договор купли-продажи автомобиля, ПТС и полис обязательного страхования. Если оплатить ОСАГО с дебетовой карты Альфа-Банка, то после проверки документов на ваш счёт вернётся потраченная на страховку сумма в виде кэшбэка, который можно конвертировать в рубли.

Чтобы оформить автокредит в Альфа-Банке, нужно заполнить онлайн-заявку, дождаться её одобрения (обычно процесс занимает несколько минут) и получить деньги в отделении банка или с доставкой.

Наличные под залог недвижимости

Теперь разберём, как получить ссуду под объект недвижимости. Вариантов несколько, и они зависят от вида кредитования. Так, при ипотеке залогом может выступать приобретаемое жильё, то есть та квартира, на которую вы и берёте у банка средства.

Другая возможность — получение финансирования под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае деньги выдаются наличными и потратить их можно на что угодно: на улучшение жилищных условий, покупку новой машины, отпуск, лечение, обучение и другие цели.

Каждый банк предъявляет свои требования к залоговой недвижимости. Так, для квартир важны следующие параметры:

• •

  состояние дома (год постройки, материал фундамента и перекрытий);

• •

  количество собственников;

• •

  качество коммуникаций (наличие холодного и горячего водоснабжения, отопления, электричества);

• •

  наличие отдельной кухни и санузла;

• •

  расположение дома (здание должно находиться на территории действия кредитных продуктов банка).

Скорее всего, в качестве залога квартиру в панельном пятиэтажном доме, комнату в коммуналке, жильё в здании под снос или в аварийном состоянии не примут. Все перепланировки должны быть зарегистрированы в порядке, предусмотренном текущим законодательством. Общее правило — залоговая недвижимость должна быть ликвидной.

Если у вас есть квартира с хорошим потенциалом, соответствующая всем вышеперечисленным требованиям, то вы можете рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Например, в Альфа-Банке можно оформить кредит под залог квартиры или апартаментов на любые цели с высокой вероятностью одобрения:

• •

  сумма — до 15 млн рублей;

• •

  процентная ставка — от 5,9%;

• •

  срок — от 1 года до 10 лет;

• •

  оформление по двум документам.

В качестве обеспечения можно использовать квартиру или апартаменты в многоквартирном доме, собственником которой является заявитель. При этом необязательно быть единственным владельцем: допускается до пяти собственников в возрасте от 18 до 70 лет.

Удобно, что никаких документов по недвижимости предоставлять не нужно. Оценкой, проверками и оформлением занимается Альфа⁠-⁠Банк. Для клиента это бесплатно. Нужно лишь прийти в офис банка с паспортом и СНИЛС, подать заявку и дождаться госрегистрации в течение пяти дней, после чего деньги поступят на ваш счёт. Заполните анкету онлайн, с вами свяжется сотрудник банка и расскажет о дальнейших шагах.