Обеспечение кредита

Чтобы повысить шансы на получение кредита, нужно продемонстрировать банку свою надёжность и платёжеспособность. Как это сделать?

Один из способов — показать, что у вас есть источники стабильного дохода. В качестве подтверждения подходит справка с работы по форме банка или 2-НДФЛ, в которой указан ваш доход за последние полгода или год. Кроме этого, можно заявить и о дополнительных способах заработка. Например, если вы сдаёте квартиру, предоставьте договор аренды; получаете пенсию параллельно с работой — предъявите выписки из пенсионного фонда; подрабатываете в качестве фрилансера — покажите выписки со счёта, по которым видно регулярное поступление средств от заказчиков.

Другой способ, позволяющий доказать банку свою платёжеспособность, — предоставить обеспечение кредита. Его можно использовать отдельно или наряду с подтверждением дохода.

Это материальные ценности или финансовые обязательства третьих лиц, которые служат страховкой на случай возникновения проблем с погашением задолженности.

Для банка обеспечение кредита — это гарантия возврата денег даже в том случае, если у заёмщика возникнут финансовые сложности, такие как потеря накоплений, увольнение, снижение уровня доходов, непредвиденные крупные траты.

Основные виды обеспечения:

• •

  залог;

• •

  поручительство;

• •

  страхование.

Данные варианты часто комбинируются — например, поручительство сочетают со страхованием. Застраховать можно жизнь, здоровье, ответственность заёмщика, риски потери стабильного дохода, а также залоговое имущество. При ипотечном кредитовании страховка является обязательным требованием банков; при ссудах на менее крупные суммы страхование может быть добровольным.

Поручительство

Поручительство — это привлечение третьего лица, которое берёт на себя ответственность по выплате кредита. Если заёмщик не имеет возможности вносить платежи, то это за него делает поручитель.

Поручителем может выступать:

• •

  физическое лицо (друг, родственник, коллега);

• •

  организация (компания-работодатель, бизнес-партнёр).

Одна из разновидностей поручительства, предоставляемого юридическим лицом, — гарантия. Гарант может взять на себя обязательства по выплате долга как полностью, так и частично.

В первом случае речь идёт о неограниченной гарантии: когда у заёмщика возникают проблемы с погашением кредита, поручитель возмещает банку всю сумму долга.

Во втором случае гарант готов покрыть лишь часть задолженности, и на остаток нужно предоставить другой вид обеспечения. Пример: сумма займа составляет 1,5 млн рублей, поручитель обязуется выплатить 1 млн. Следовательно, заёмщик должен найти ещё одного поручителя или залоговое имущество, чтобы покрыть недостающие 500 000 рублей.

Отношения между банком и поручителем определяются в договоре поручительства. В документе фиксируются суммы, сроки и другие условия выплат.

Отношения между поручителем и заявителем могут быть любыми. Банку неважно, кем приходятся друг другу созаёмщики, главное — соответствие определённым требованиям по возрасту, гражданству, уровню дохода и другим параметрам. Заёмщик и поручители несут солидарную ответственность, и поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и должник (статья 363 ГК РФ).

Поручительство прекращается в следующих случаях:

• •

  Истёк срок поручительства, предусмотренный договором.

• •

  Сумма долга полностью погашена.

• •

  Условия кредитования были изменены без согласования с поручителем.

Залог

Это материальные ценности и активы, которые находятся в собственности заёмщика. При проблемах с выплатой кредита залоговое имущество переходит банку, и долг погашается за счёт его стоимости. Разница между стоимостью и суммой задолженности возвращается заёмщику.

Залогом может выступать:

• •

  недвижимость (квартира, дом, дача, земельный участок, гараж, офис и др.);

• •

  транспортное средство (машина, прицеп, мотоцикл и др.);

• •

  другое ликвидное имущество (компьютер, техника, электроника, акции, драгоценности и др.).

До полного погашения кредита заёмщик теряет право свободно распоряжаться залоговыми активами. Это не значит, что пользоваться имуществом нельзя: вы можете ездить на заложенном автомобиле и жить в квартире, но продать их не получится.

Основной плюс залогового кредитования — возможность оформить кредит на более выгодных условиях. Как правило, сумма выше, проценты ниже, а процедура рассмотрения заявки упрощена по сравнению с беззалоговыми программами. Однако всё зависит от конкретного банка, поэтому ниже мы рассмотрим несколько кредитных продуктов.

Как сказано выше, залогом может выступать транспортное средство, собственником которого является заёмщик. Предоставив банку ПТС оформленного на вас авто, вы можете получить наличные и распорядиться ими на своё усмотрение — в том числе купить новую машину.

Но также существуют автокредиты, которые можно получить под залог приобретаемого автомобиля. В этом случае гарантией является та машина, которую вы покупаете. Вы становитесь собственником авто, можете выезжать на нём за рубеж, менять внешний вид, тюнинговать, но продать или сдать автомобиль в аренду до погашения задолженности перед банком не сможете. Часто для таких автокредитов требуется первоначальный взнос, а также оплата ОСАГО и обязательная покупка полиса каско.

Более выгодный вариант автокредитования — программы без первоначального взноса и трат на страховку. Например, автокредит без залога и первоначального взноса в Альфа‑Банке позволяет получить наличные на покупку автомобиля по сниженной ставке. Более того, банк предоставляет возможность компенсировать полную стоимость ОСАГО, а покупать каско не нужно.

Условия автокредита от Альфа‑Банка:

• •

  сумма — до 7,5 млн рублей;

• •

  без первоначального взноса;

• •

  первый платёж через 45 дней;

• •

  оформление по двум документам;

• •

  возврат 100% цены полиса ОСАГО.

Банк готов снизить процентную ставку на 1% — для этого нужно предоставить договор купли-продажи автомобиля, ПТС и полис обязательного страхования. Если оплатить ОСАГО с дебетовой карты Альфа‑Банка, то после проверки документов на ваш счёт вернётся потраченная на страховку сумма в виде кэшбэка, который можно конвертировать в рубли.

Чтобы оформить автокредит в Альфа‑Банке, нужно заполнить онлайн-заявку, дождаться её одобрения (обычно процесс занимает несколько минут) и получить деньги в отделении банка или с доставкой.

Теперь разберём, как получить ссуду под объект недвижимости. Вариантов несколько, и они зависят от вида кредитования. Так, при ипотеке залогом может выступать приобретаемое жильё, то есть та квартира, на которую вы и берёте у банка средства.

Другая возможность — получение финансирования под залог уже имеющейся недвижимости. В этом случае деньги выдаются наличными и потратить их можно на что угодно: на улучшение жилищных условий, покупку новой машины, отпуск, лечение, обучение и другие цели.

Каждый банк предъявляет свои требования к залоговой недвижимости. Так, для квартир важны следующие параметры:

• •

  состояние дома (год постройки, материал фундамента и перекрытий);

• •

  количество собственников;

• •

  качество коммуникаций (наличие холодного и горячего водоснабжения, отопления, электричества);

• •

  наличие отдельной кухни и санузла;

• •

  расположение дома (здание должно находиться на территории действия кредитных продуктов банка).

Скорее всего, в качестве залога квартиру в панельном пятиэтажном доме, комнату в коммуналке, жильё в здании под снос или в аварийном состоянии не примут. Все перепланировки должны быть зарегистрированы в порядке, предусмотренном текущим законодательством. Общее правило — залоговая недвижимость должна быть ликвидной.

Если у вас есть квартира с хорошим потенциалом, соответствующая всем вышеперечисленным требованиям, то вы можете рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Например, в Альфа‑Банке можно оформить кредит под залог квартиры или апартаментов на любые цели с высокой вероятностью одобрения:

• •

  сумма — до 15 млн рублей*;

• •

  индивидуальная процентная ставка;

• •

  срок — от 1 года до 15 лет;

• •

  оформление по двум документам**.

*Если предоставляется в залог недвижимость и подтверждается доход, без подтверждения дохода — до 10 млн рублей. **До 10 млн рублей.

В качестве обеспечения можно использовать квартиру или апартаменты в многоквартирном доме, собственником которой является заявитель. При этом необязательно быть единственным владельцем: допускается до пяти собственников в возрасте от 18 до 70 лет.

Удобно, что никаких документов по недвижимости предоставлять не нужно. Оценкой, проверками и оформлением занимается Альфа⁠-⁠Банк. Для клиента это бесплатно. Нужно лишь прийти в офис банка с паспортом, подать заявку и дождаться госрегистрации в течение пяти дней, после чего деньги поступят на ваш счёт. Заполните анкету онлайн, с вами свяжется сотрудник банка и расскажет о дальнейших шагах.

28

278

Поделиться