Кредит с остаточным платежом — что это

Что такое кредит с остаточным платежом?

Кредит с остаточным платежом — это особая схема потребительского кредитования, при которой заёмщик сначала погашает только определённую часть долга. В конце срока клиент либо возвращает оставшуюся сумму деньгами, либо продаёт предмет залога через дилера, погашает долг и оформляет новый заём.

Чаще всего такая схема применяется в автокредитовании. Эта программа впервые появилась в Европе и получила название buy back, или «обратный выкуп». Обычно срок возврата долга по кредиту с остаточным платежом не превышает 2–3 лет.

Рассмотрим принцип действия программы обратного выкупа на примере. Допустим, стоимость нового автомобиля составляет 5 млн рублей, размер первоначального взноса — 1 млн рублей. Долг при этом делится на две части:

• •

  на сумму 1 млн рублей оформляется кредит сроком на 3 года под 12% годовых (ежемесячный платёж — 33 214 рублей);

• •

  3 млн рублей — это остаточный платёж.

Через три года заёмщик должен погасить оставшуюся сумму или вернуть автомобиль дилеру обратно. При этом с клиента удерживается комиссия в пользу дилера.

Выгода для заёмщика состоит в том, что он получает в пользование автомобиль, оплачивая только часть его стоимости. Автомобильный дилер, в свою очередь, выигрывает за счёт увеличения объёма продаж и товарного оборота.

Условия кредитов на авто с остаточным платежом

Условия и предложения по кредитованию, в том числе с остаточным платежом, во многом зависят от политики конкретного банка и сотрудничающего с ним автодилера (автомобильного салона). В среднем по РФ можно ориентироваться на такие цифры:

• •

  Средняя процентная ставка находится в диапазоне от 10 до 15% годовых.

• •

  Сумма кредита обычно не превышает 5 млн рублей, но в некоторых банках есть программы, в рамках которых можно получить до 10 млн рублей.

• •

  Срок кредитования — не более 3 лет.

• •

  Первоначальный взнос находится в диапазоне от 20 до 70% от стоимости автомобиля.

Обязательное условие — страхование автомобиля по схеме каско. В случае отказа клиента от страховки процентная ставка увеличивается.

Преимущества автокредита с остаточным платежом

К числу основных преимуществ кредитных схем с остаточным платежом можно отнести следующие моменты:

• •

  Снижается финансовая нагрузка на бюджет заёмщика. За счёт того, что в кредит оформляется только часть стоимости авто, сумма ежемесячного платежа выходит гораздо меньше, чем при оплате всей суммы.

• •

  Клиент получает в пользование (пусть даже и временное) автомобиль, который по стоимости превышает его текущие финансовые возможности, оплачивая только часть суммы в виде первоначального взноса.

• •

  Основная доля расчётов за приобретение автомобиля переносится на конечный период кредитования. То есть у должника есть запас времени для того, чтобы накопить необходимую сумму. Если же её будет недостаточно, то он может вернуть автомобиль автодилеру обратно за вычетом комиссионных и процентных платежей.

• •

  Некоторые банки предоставляют возможность продлить срок кредитования по соглашению с дилером, если к условленной дате у заёмщика недостаточно средств для окончательного выкупа автомобиля.

• •

  Клиент может менять авто каждые 2–3 года. Для этого достаточно продать транспортное средство по системе трейд-ин, погасить остаточный платёж и купить новый автомобиль.

Недостатки автомобильного кредита с остаточным платежом

В перечень явных минусов схемы автомобильного кредитования с остаточным платежом входят следующие факторы:

• •

  Ограниченный выбор. Не все официальные автосалоны используют подобные схемы сотрудничества с банками. Кроме того, для применения этой схемы автодилеры обычно предлагают ограниченный список автомобилей. Не всегда понравившуюся модель можно приобрести в кредит с остаточным платежом.

• •

  Высокие ставки. Иногда выгоднее просто получить кредит наличными.

• •

  Наличие обременения. В течение всего периода действия кредитного договора заёмщик не может полноправно распоряжаться автомобилем. Так как транспортное средство находится в залоге у кредитора, его нельзя продать, подарить, сдать в аренду. При оформлении автокредита без залога таких ограничений нет.

• •

  Большой остаток долга. Основной платёж по кредиту приходится на конечный период. Заёмщику необходимо иметь в резерве достаточную сумму, чтобы оставить автомобиль себе.

Кроме того, к концу срока кредитования цена на авто всегда снижается. То есть при обратной продаже машины автодилеру будет учитываться её текущая рыночная стоимость, а не цена покупки. К тому же, если при техосмотре будут обнаружены повреждения, заёмщику нужно будет за свой счёт произвести ремонт ТС у официального дилера. Есть риск, что автосалон и вовсе откажется от выкупа машины.

Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом?

Независимо от вида кредитования заёмщик имеет право на досрочное погашение задолженности. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитор не может применить к должнику какие-либо штрафные санкции за досрочную оплату.

Если кредит с остаточным платежом погашается раньше срока, следует обратить внимание на три важных практических момента:

• •

  Заявление о намерении досрочно оплатить кредит заёмщик должен предоставить банку не позже чем за 30 дней.

• •

  При полном досрочном погашении оплачивается остаток основного долга и сумма начисленных к текущей дате процентов.

• •

  Если долг погашается раньше срока лишь частично (платёж вносится вне графика), банк предлагает выбрать один из двух вариантов — уменьшение суммы ежемесячного взноса или сокращение периода кредитования.

Отличие автокредита с остаточным платежом от потребительского кредита

Автокредит с остаточным платежом подойдёт только тем клиентам, которые планируют купить авто на не очень долгую перспективу либо твёрдо уверены в том, что через 2–3 года они смогут вернуть всю сумму долга.

В остальном данная схема проигрывает классическим программам автокредитования или даже обычному кредиту наличными. В отличие от автокредитов с остаточным платежом, для этих продуктов характерны следующие условия:

• •

  автомобиль не передаётся в залог;

• •

  не нужно оплачивать первоначальный взнос;

• •

  более длительный срок — до 5 лет вместо 3–5.

• •

  неограниченный выбор авто, включая подержанные транспортные средства;

• •

  отсутствие требований по оформлению каско.

Так, в Альфа-Банке можно оформить беззалоговый автокредит с 10% кэшбэком по ОСАГО при оформлении у партнеров банка.