Стоит ли брать кредит для первоначального взноса
Отдельный кредит для оплаты первоначального взноса — спорное решение. Его преимущества:
Но дополнительный кредит также может снизить вероятность положительного решения банка.
Ведь при рассмотрении заявки он проверяет вашу финансовую нагрузку. Если общая сумма платежей по всем займам (включая ипотеку) будет превышать 50% месячного дохода семьи, банк не сможет одобрить вашу заявку.
Кроме того, дополнительный заём прибавит нагрузку на семейный бюджет, из которого теперь нужно оплачивать ипотеку.
Ипотека без первоначального взноса или кредит
Ипотека — целевой заём, то есть на эти деньги вы можете купить конкретный загородный дом или квартиру. Особенности целевого кредитования часто воспринимаются как недостатки. К таким условным минусам относят:
•
оформление загородного дома в собственность банка, что затрудняет сделки с недвижимостью;
•
необходимость платить за страховку;
•
большой срок, из-за которого увеличиваются переплаты;
•
ограничения по выбору загородного дома: банк тщательно проверяет недвижимость по собственным критериям и может отказать по заявке, если она им не соответствует (например, если постройка слишком старая).
Альтернатива ипотеки — большой нецелевой кредит. Вы получаете деньги и используете их, чтобы купить загородный дом. Ниже представлены достоинства и недостатки этого способа.
Плюсы:
•
оформление дома в вашу собственность;
•
отсутствие страховки;
•
минимум документов;
•
возможность получить сумму больше стоимости жилья и потратить её на дополнительные нужды (ремонт, покупка мебели и прочее).
Минусы:
•
короткий срок кредитования, а значит, большой ежемесячный платёж;
•
в среднем более высокие ставки (исключение — кредит под залог).
Чтобы получить большой заём, на который вы сможете купить загородный дом, нужно иметь высокий стабильный доход и хорошую кредитную историю. Обеспечение в виде залога или поручительства повышает шансы на одобрение и выгодные условия.
Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия
Отсутствие стартовой суммы отразится на процентной ставке и может увеличить срок кредитования, а значит, повысится стоимость страховки и возрастут переплаты. При этом каждый заёмщик может использовать досрочное погашение, чтобы быстрее выплатить долг.
По статистике, около 5% всех ипотек в России выдаются без первоначального взноса. То есть шансы на одобрение значительно падают при отсутствии стартовой суммы, но они есть.
Чтобы получить положительное решение, нужно подтвердить достаточный уровень дохода и хорошую кредитную историю. Важно, чтобы у вас уже был опыт успешного погашения кредитов. Можно заранее выбрать несколько банков и стать их постоянным клиентом. Если есть возможность, стоит оформить там карту, на которую будет перечисляться зарплата. К участникам зарплатных проектов банки проявляют повышенную лояльность.
Как купить загородный дом без первоначального взноса
Если накоплений нет, а дополнительный заём брать не хочется, можно воспользоваться тремя способами:
•
использовать государственные субсидии (материнский капитал, субсидии для военных, жилищные сертификаты);
•
найти банк, который выдаёт ипотеку без первоначального взноса, подать заявку;
•
взять большой кредит наличными и на полученные деньги купить загородный дом.
Остановимся на каждом способе подробнее.
Материнский капитал
Материнский капитал в 2023 году составляет 587 000 рублей на первого ребёнка и 775 000 рублей — на второго. Эти деньги не выдаются на руки, а предоставляются в виде сертификата. Его можно потратить на разные цели, в том числе купить загородный дом.
В ипотечном кредитовании материнский капитал может использоваться для первоначального взноса, а также для полного и частичного погашения долга. Загородный дом должен находиться на территории России и в неаварийном состоянии. В рамках госпрограммы нельзя купить недвижимость у ближайших родственников.
Чтобы использовать маткапитал при оформлении ипотеки, нужно взять справку из Социального фонда и подать заявление в банк. На заёмщика ложится обязательство выделить ребёнку долю в загородном доме после полной выплаты кредита.
Военные субсидии
Военнослужащие получают государственные субсидии ежегодно. В 2023 году их размер составляет 349 614 рублей. Через три года накоплений можно купить на эти деньги квартиру или загородную недвижимость, в том числе в ипотеку.
Требования к военнослужащему:
В рамках госпрограммы можно купить квартиру, таунхаус, загородный дом с земельным участком. Но есть ограничения по выбору недвижимости. С помощью субсидии нельзя купить:
Жилищные сертификаты
Некоторые категории граждан могут подать заявку на жилищный сертификат. Для получения субсидии необходимо доказать, что текущие условия проживания семьи опасны и непригодны для жизни.
В 2023 году купить жильё с помощью сертификата также могут:
•
молодые учёные в возрасте до 35 (для кандидатов наук) или 40 (для докторов наук) лет;
•
военнослужащие;
•
сотрудники МВД и МЧС;
•
жители Крайнего Севера;
•
ветераны Великой Отечественной войны;
•
пострадавшие от аварии на Чернобыльской АЭС;
•
вынужденные переселенцы.
Жилищный сертификат получают один раз в жизни, и его сумма определяется индивидуально. Полученные деньги можно потратить только на то, чтобы купить жилую недвижимость — оплатить полную стоимость или взять ипотеку.
