Формы кредитования
Существуют разные классификации кредитов. Например, в зависимости от источника и целей направления средств различают:
•
Международные займы. Выделяются в качестве помощи странам, а также крупным компаниям-заёмщикам в рамках значимых для государства проектов и отношений.
•
Государственные субсидии. Направлены на поддержку разных отраслей экономики, малого и среднего бизнеса в кризисные периоды.
•
Коммерческие ссуды. Средства или товары юридических лиц выдаются заёмщикам для заключения товарных сделок по договору рассрочки.
•
Банковские кредиты для физических и юридических лиц. Банки используют собственные резервы (остатки на счетах и депозитах) для выдачи средств под проценты.
Для первых двух видов характерны большие объёмы и длительные сроки погашения. С последними мы часто сталкиваемся в повседневной жизни.
Виды банковских кредитов
Кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги:
•
Ссуды на развитие бизнеса, закрытие кассовых разрывов и другие кредиты для юридических лиц.
•
Ипотека. Оформляется для улучшения жилищных условий: покупки квартиры, участка с домом или строительства дачи. Недвижимость передаётся в залог банку. В случае систематичных крупных нарушений договора её можно потерять.
•
Кредит под залог недвижимости. Позволяет получить наличные под залог имеющегося жилья или автомобиля. Главный плюс в том, что можно получить крупные суммы на любые цели без поручителей. Так как такие кредиты берут на длительный срок, важно тщательно всё рассчитать и предусмотреть.
•
Автокредит — заём на покупку машины. В большинстве случаев авто передаётся в залог, поэтому его необходимо застраховать, в том числе оформить полис КАСКО. Финансовые учреждения обычно выдают такие займы под низкий процент.
•
Потребительские. Деньги выдаются наличными или переводятся на счёт заёмщика. Их можно получить на любые цели, например, на отпуск, образование детей, покупку дорогостоящей техники, ремонт. Банки выдают небольшие займы без залогов и поручителей с минимальным комплектом документов.
•
Рефинансирование. Это получение средств в одном банке на погашение долга и начисленных процентов в другом. Рефинансирование позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, продлить срок кредитования или сделать так, чтобы погашать заём было удобнее.
•
Реструктуризация. Если возникла сложная жизненная ситуация, нужно обратиться с заявлением в банк, где вы брали кредит. Условия договора могут пересмотреть, чтобы облегчить возврат долга.
•
Кредитки. Это возобновляемые кредиты. С такой картой можно пользоваться деньгами банка неограниченное количество раз в пределах кредитного лимита — оплачивать покупки или снимать наличные. Пользоваться деньгами можно бесплатно, но за обслуживание карты обычно есть комиссия. Важно изучить условия предоставления такого займа, так как в некоторых случаях действие льготного периода — срока, в течение которого проценты на сумму долга не начисляются, — прекращается досрочно.
По способу погашения выделяют аннуитетные и дифференцированные ссуды. Переплата банку будет одинаковая и в том и в другом случае, если погашать долг по графику платежей.
Аннуитетные платежи всегда одинаковые. Благодаря этому удобно планировать свой бюджет. Взносы состоят из неравномерно распределённой задолженности, а также суммы переплаты. Сначала погашаются преимущественно проценты, затем — основной долг.
Дифференцированная система погашения отличается тем, что размер ежемесячных взносов изначально больше, а затем уменьшается. Это связано с тем, что сумма основного долга равномерно распределена на весь период кредитования, а к ней прибавляются проценты, размер которых постепенно уменьшается.
При определении порогов процентной ставки кредитования банки ориентируются на установленную ЦБ ключевую ставку. Регулятор проводит мониторинг условий предоставления займов и размещает полученную статистику на официальном сайте.
На что важно обратить внимание при оформлении кредита наличными
В первую очередь важно определить, зачем нужны деньги и сколько. Например, если планируете ремонт, сначала нужно составить смету. Учитывайте, что можете столкнуться с дополнительными расходами, и заложите в сумму кредита запас для покрытия таких трат. Если излишек не потребуется, его можно будет направить на досрочное погашение задолженности.
В Альфа-Банке можно получить кредит наличными на любые цели, даже такие амбициозные, как строительство дома, если ипотека не подходит. Сумма займа варьируется от 100 000 ₽ до 7 500 000 ₽.
Важно правильно подобрать срок кредитования, чтобы сумма ежемесячного платежа была комфортной. Рекомендуем рассчитать варианты с помощью калькулятора на официальном сайте. Банк предоставляет заём на период от 1 до 5 лет. Чем больше срок, тем меньше размер ежемесячного взноса, но переплата при этом увеличивается. Уменьшить сумму последней можно с помощью частичного или полного досрочного погашения. В банках различаются условия учёта переплаты: где-то погашение происходит день в день, где-то засчитывается только в дату ежемесячного платежа. Уточните условия, чтобы правильно рассчитать бюджет и сумму к погашению.
Для непредвиденных случаев можно подключить опцию финансовой защиты заёмщика. Условия программ страхования различаются, но практически везде предусмотрено покрытие таких рисков, как риск потери работы, серьёзной травмы и т. д.
Что нужно, чтобы получить кредит
Во-первых, необходимо определиться с целью кредитования. Для приобретения недвижимости больше подойдут ипотека или автокредит, совершать небольшие ежедневные покупки «до зарплаты» удобнее с помощью кредитной карты. Остальные цели поможет реализовать кредит наличными.
Во-вторых, важно соответствовать требованиям банка. У разных финансовых учреждений они могут значительно различаться. Как правило, ограничения касаются возраста заёмщика, стажа работы, наличия постоянной регистрации. Ознакомиться с условиями кредитования можно на официальных сайтах банков, там же есть перечень документов, необходимых для получения займа.
Зарплатным или постоянным клиентам банки всегда предлагают более выгодные условия. Можно оформить кредит на более долгий срок, тем самым уменьшив размер ежемесячного платежа, или получить средства в долг под сниженный процент. Пакет необходимых документов для надёжных заёмщиков обычно меньше: например, чтобы получить до 300 000 ₽ в Альфа-Банке, достаточно паспорта.
Выберите способ подачи заявки: можно заполнить онлайн-форму или подписать бумаги в отделении. Это займёт не более 5 минут. Если вы уже пользовались услугами банка, большая часть данных заполняется автоматически.
Рассмотрение занимает 2 минуты. Чтобы ознакомиться с индивидуальными условиями и подписать договор, не обязательно посещать офис. Сотрудник банка привезёт все бумаги и карту с деньгами в удобное время и место.
Если вы уже клиент Альфа-Банка, получить заём можно в два клика. Проверьте личный кабинет: возможно, там уже есть предложение по кредиту наличными. Выберите подходящие параметры — сумму и срок. Деньги придут на счёт моментально.
Важно отслеживать состояние своих займов и вовремя погашать задолженность. Вся информация о поданных в банки заявках и оформленных кредитах заносится в личное дело в Национальном бюро кредитных историй. Система постоянно проводит оценку финансового состояния заёмщика. Присвоенный рейтинг влияет на условия выдачи будущих кредитов.
