Что делать, если просрочил ежемесячный платёж?
Если вы просто забыли перевести деньги в счёт долга или у вас были непредвиденные кратковременные трудности, например, задержка зарплаты, постарайтесь сделать платёж как можно быстрее, чтобы снизить штраф и не испортить кредитную историю. Но в случае, когда финансовое положение сильно ухудшилось и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете выполнять свои обязательства, следует обратиться к специалистам выдавшего кредит банка.
Существует несколько способов разрешения трудной ситуации с неплатежами:
•
Реструктуризация долга. Банк может пойти навстречу клиенту и заключить с ним новый договор на более мягких условиях: например, с более длительным сроком кредитования или с пониженной ставкой. Это поможет уменьшить размер ежемесячных выплат и даст должнику возможность улучшить своё финансовое состояние.
•
Рефинансирование — оформление займа в другом банке на более выгодных условиях. При этом есть возможность объединения нескольких кредитов в один и снижения процентной ставки.
•
Банкротство — обязательная процедура при сумме долга свыше полумиллиона и неплатёжеспособности заёмщика. Признать банкротом можно только добросовестного должника, который использовал все способы погашения кредита. Если клиент взял ссуду и не внёс ни одного обязательного платежа, его действия будут квалифицированы как мошенничество.
•
Можно обратиться в страховую компанию. Она выплатит ваш долг, если вы сумеете доказать, что форс-мажорные обстоятельства относятся к страховым случаям.
•
Кредитные каникулы — это период, связанный со сложной экономической ситуацией в стране, во время которого можно отсрочить платежи на полгода. Каникулы устанавливаются на законодательном уровне и имеют строгие временные рамки.
Если ваши трудности временные и вы знаете, что скоро ваше финансовое положение стабилизируется, можно попробовать взять кредит наличными в другом банке и погасить задолженность.
Какое наказание за неуплату задолженности может применить банк?
Санкции за невыплату долгов по кредиту бывают трёх видов:
•
Финансовые: выплата штрафа, неустойки или требование немедленно погасить всю сумму кредита.
•
Имущественные: конфискация имущества и денег на счетах. Применяются по решению суда.
•
Уголовная ответственность: наступает при большой сумме долга и отказе от выполнения обязательств. Суд может назначить штрафы, принудительные работы или лишить свободы.
Банки используют финансовые методы воздействия — штрафы и неустойки. Неустойка в виде пени начинает начисляться в первый день просрочки, её размер обозначен в договоре. Штраф — это единовременная санкция за конкретное нарушение.
Принцип расчёта штрафов и пени регулируется Гражданским кодексом РФ, их размер зависит от ключевой ставки ЦБ.
Когда за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Коллекторские агентства — это организации, созданные для взыскания задолженностей с физических лиц. Их деятельность регулируется Федеральным законом 20.07.2020 N 215-ФЗ. Пункт о передачи долга коллекторскому агентству в случае значительной просрочки и отказа от обязательств прописан в кредитном договоре, то есть подписывая договор, заёмщик соглашается с этим условием.
Закон строго ограничил деятельность коллекторов. Теперь они не могут звонить должнику и его близким с угрозами и применять неэтичные методы воздействия.
Что могут сделать коллекторы в рамках закона:
•
в рабочее время прислать смс-сообщение или написать в любой мессенджер;
•
звонить по телефону можно только в рабочее время и ограниченное число раз;
•
не чаще одного раза в неделю сотрудник агентства может прийти к должнику по месту прописки.
При отказе возвращать кредит коллекторы обращаются в суд с просьбой о принудительном взыскании долга.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Банк может подать на заёмщика в суд за неуплату любого вида ссуды: ипотеки, потребительского кредита наличными, автокредита и т. д. К этой мере кредитное учреждение прибегает в крайних случаях, когда другие способы истребования долга не дали результатов.
В большинстве случаев суд встаёт на сторону кредитора и выносит одно из следующих решений:
•
полное погашение долга досрочно;
•
арест и последующая реализация в пользу кредитора имущества заёмщика;
•
наложение ограничений на дебетовые и кредитные карты и другие счета должника и перечисление части доходов в счёт погашения кредита;
•
изменение графика платежей и величины процентной ставки.
Для эффективной защиты должник должен предоставить суду актуальные и соответствующие действительности документы, подтверждающие резкое снижение доходов или другие тяжёлые жизненные обстоятельства.
Уголовная ответственность за неуплату кредита
Уголовная ответственность за неуплату долга наступает в случае, если суд установит наличие признаков преступлений, предусмотренных УК РФ:
•
статья 176 — противозаконное получение займа, статья касается в основном юридических лиц;
•
ст. 159.1 — мошенничество, т. е. оформление займа без намерения его возвращать;
•
ст. 177 — умышленное уклонение от возврата ссуды.
Мошенничество инкриминируется в случае, если общая задолженность превысила 2,25 млн рублей при установлении следующих обстоятельств:
•
предоставление поддельных или содержащих недостоверные сведения документов при оформлении ссуды;
•
отсутствие объективной причины неплатежей;
•
заёмщик ни разу не платил по кредиту со времени его получения.
В других случаях действия заёмщика не будут квалифицированы как уголовно наказуемые.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Физическому лицу реальный срок за мошенничество с кредитами грозит редко. В большинстве случаев суд ограничивается назначением штрафа или условным наказанием.
Как взыскивается задолженность?
Если кредитор выиграл суд у заёмщика, взыскание долга переходит в компетенцию Федеральной службы судебных приставов. Судебный пристав после получения исполнительного документа открывает производство по делу. Документ об открытии вручается лично должнику, в течение пяти дней после этого у него есть возможность добровольно и в полном объёме погасить все долги.
В противном случае пристав начинает процедуру принудительного взыскания, в рамках которой могут быть арестованы счета и имущество должника.
