Что делать, если просрочки по кредиту

Просрочка кредита это

Принимая решение о выдаче кредита, банк устанавливает для каждого заёмщика определённую процентную ставку, срок ежемесячного платежа и его размер. Все эти условия прописываются в договоре, который подписывают клиент и представитель банка. Все пункты соглашения должны строго выполняться обеими сторонами.

Вместе с договором заёмщик подписывает график платежей, то есть берёт на себя обязательство вносить деньги в счёт долга вовремя и в полном объёме. Нарушение этого условия называется просрочкой и влечёт за собой штрафные санкции.

Просрочка может произойти по разным причинам, и не всегда в этом виноват клиент. В зависимости от сроков пропуска платежа различаются несколько её видов:

• •

  Техническая — деньги не поступают на счёт в течение одного-двух дней. Это может произойти не только из-за недисциплинированности заёмщика, но и вследствие технических сбоев в банкомате, некорректной работы мобильного приложения, задержки в системе межбанковских переводов.

• •

  Просрочка до 30 дней называется ситуационной, она обычно связана с форс-мажорными обстоятельствами в жизни заёмщика: потерей работы, резким снижением уровня дохода, тяжёлым заболеванием и др.

• •

  Непоступление платежа в течение срока, превышающего один месяц, считается длительной и влечёт за собой передачу сведений о заёмщике в отдел взыскания.

• •

  Длительная задержка больше трёх месяцев — основание для передачи дела в суд и взыскания полной суммы долга в принудительном порядке.

Банк всегда напоминает клиенту о просрочке, даже если она составляет всего один день. Для этого используются все указанные в договоре способы коммуникации: сообщения на контактный номер телефона, звонки. При длительной задержке сотрудники службы взыскания могут обратиться по телефону к поручителям или коллегам по работе.

Штрафы назначаются за каждый день просрочки независимо от её причины согласно условиям договора.

Что делать, если просрочил ежемесячный платёж?

Если вы просто забыли перевести деньги в счёт долга или у вас были непредвиденные кратковременные трудности, например, задержка зарплаты, постарайтесь сделать платёж как можно быстрее, чтобы снизить штраф и не испортить кредитную историю. Но в случае, когда финансовое положение сильно ухудшилось и вы понимаете, что в ближайшее время не сможете выполнять свои обязательства, следует обратиться к специалистам выдавшего кредит банка.

Существует несколько способов разрешения трудной ситуации с неплатежами:

• •

  Реструктуризация долга. Банк может пойти навстречу клиенту и заключить с ним новый договор на более мягких условиях: например, с более длительным сроком кредитования или с пониженной ставкой. Это поможет уменьшить размер ежемесячных выплат и даст должнику возможность улучшить своё финансовое состояние.

• •

  Рефинансирование — оформление займа в другом банке на более выгодных условиях. При этом есть возможность объединения нескольких кредитов в один и снижения процентной ставки.

• •

  Банкротство — обязательная процедура при сумме долга свыше полумиллиона и неплатёжеспособности заёмщика. Признать банкротом можно только добросовестного должника, который использовал все способы погашения кредита. Если клиент взял ссуду и не внёс ни одного обязательного платежа, его действия будут квалифицированы как мошенничество.

• •

  Можно обратиться в страховую компанию. Она выплатит ваш долг, если вы сумеете доказать, что форс-мажорные обстоятельства относятся к страховым случаям.

• •

  Кредитные каникулы — это период, связанный со сложной экономической ситуацией в стране, во время которого можно отсрочить платежи на полгода. Каникулы устанавливаются на законодательном уровне и имеют строгие временные рамки.

Если ваши трудности временные и вы знаете, что скоро ваше финансовое положение стабилизируется, можно попробовать взять кредит наличными в другом банке и погасить задолженность.

Какое наказание за неуплату задолженности может применить банк?

Санкции за невыплату долгов по кредиту бывают трёх видов:

• •

  Финансовые: выплата штрафа, неустойки или требование немедленно погасить всю сумму кредита.

• •

  Имущественные: конфискация имущества и денег на счетах. Применяются по решению суда.

• •

  Уголовная ответственность: наступает при большой сумме долга и отказе от выполнения обязательств. Суд может назначить штрафы, принудительные работы или лишить свободы.

Банки используют финансовые методы воздействия — штрафы и неустойки. Неустойка в виде пени начинает начисляться в первый день просрочки, её размер обозначен в договоре. Штраф — это единовременная санкция за конкретное нарушение.

Принцип расчёта штрафов и пени регулируется Гражданским кодексом РФ, их размер зависит от ключевой ставки ЦБ.

Когда за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Коллекторские агентства — это организации, созданные для взыскания задолженностей с физических лиц. Их деятельность регулируется Федеральным законом 20.07.2020 N 215-ФЗ. Пункт о передачи долга коллекторскому агентству в случае значительной просрочки и отказа от обязательств прописан в кредитном договоре, то есть подписывая договор, заёмщик соглашается с этим условием.

Закон строго ограничил деятельность коллекторов. Теперь они не могут звонить должнику и его близким с угрозами и применять неэтичные методы воздействия.

Что могут сделать коллекторы в рамках закона:

• •

  в рабочее время прислать смс-сообщение или написать в любой мессенджер;

• •

  звонить по телефону можно только в рабочее время и ограниченное число раз;

• •

  не чаще одного раза в неделю сотрудник агентства может прийти к должнику по месту прописки.

При отказе возвращать кредит коллекторы обращаются в суд с просьбой о принудительном взыскании долга.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Банк может подать на заёмщика в суд за неуплату любого вида ссуды: ипотеки, потребительского кредита наличными, автокредита и т. д. К этой мере кредитное учреждение прибегает в крайних случаях, когда другие способы истребования долга не дали результатов.

В большинстве случаев суд встаёт на сторону кредитора и выносит одно из следующих решений:

• •

  полное погашение долга досрочно;

• •

  арест и последующая реализация в пользу кредитора имущества заёмщика;

• •

  наложение ограничений на дебетовые и кредитные карты и другие счета должника и перечисление части доходов в счёт погашения кредита;

• •

  изменение графика платежей и величины процентной ставки.

Для эффективной защиты должник должен предоставить суду актуальные и соответствующие действительности документы, подтверждающие резкое снижение доходов или другие тяжёлые жизненные обстоятельства.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовная ответственность за неуплату долга наступает в случае, если суд установит наличие признаков преступлений, предусмотренных УК РФ:

• •

  статья 176 — противозаконное получение займа, статья касается в основном юридических лиц;

• •

  ст. 159.1 — мошенничество, т. е. оформление займа без намерения его возвращать;

• •

  ст. 177 — умышленное уклонение от возврата ссуды.

Мошенничество инкриминируется в случае, если общая задолженность превысила 2,25 млн рублей при установлении следующих обстоятельств:

• •

  предоставление поддельных или содержащих недостоверные сведения документов при оформлении ссуды;

• •

  отсутствие объективной причины неплатежей;

• •

  заёмщик ни разу не платил по кредиту со времени его получения.

В других случаях действия заёмщика не будут квалифицированы как уголовно наказуемые.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Физическому лицу реальный срок за мошенничество с кредитами грозит редко. В большинстве случаев суд ограничивается назначением штрафа или условным наказанием.

Как взыскивается задолженность?

Если кредитор выиграл суд у заёмщика, взыскание долга переходит в компетенцию Федеральной службы судебных приставов. Судебный пристав после получения исполнительного документа открывает производство по делу. Документ об открытии вручается лично должнику, в течение пяти дней после этого у него есть возможность добровольно и в полном объёме погасить все долги.

В противном случае пристав начинает процедуру принудительного взыскания, в рамках которой могут быть арестованы счета и имущество должника.