Законодательная база
Возможность банкротства для физических лиц в России доступна с октября 2015 года. Порядок и условия получения статуса банкрота регламентированы Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
С 2015 года признать человека банкротом можно было только через суд. Запустить процесс мог как сам должник, так и его кредиторы или уполномоченные органы, например банковская организация или налоговая.
В 2020 году правила были пересмотрены. Теперь, в соответствии с новыми поправками (Федеральный закон № 289-ФЗ), получить статус банкрота можно бесплатно без обращения в суд, через МФЦ. При этом сумма долгов должна укладываться в лимиты — от 50 000 до 500 000 ₽.
Изменения 2024 года
Сегодня подавать заявление на статус банкрота можно двумя способами:
•
через арбитражный суд,
•
через МФЦ.
По распоряжению Президента России, до 1 июня 2024 года будут внесены изменения в законодательство, в соответствии с которыми освободиться от долгов станет проще.
Сейчас при долгах более 500 000 ₽ внесудебное банкротство недоступно: можно действовать только через суд. В 2024 году максимальный порог долга будет повышен и обращаться в МФЦ можно будет при задолженности до 1 млн ₽.
Пока нововведения не приняты, граждане с суммой долга свыше 500 000 ₽ могут объявить себя банкротом только в судебном порядке или получить кредит наличными на полное или частичное погашение долгов. Например, в Альфа-Банке можно взять до 7,5 млн ₽ на срок от двух до семи лет. Чтобы узнать персональные условия, нужно подать онлайн-заявку на потребительский кредит.
Что даёт банкротство
С началом делопроизводства останавливается начисление процентов, штрафов, пеней по кредитам и долгам. После завершения процедуры все неустойки списываются.
В процессе банкротства действуют следующие ограничения:
•
нельзя пользоваться счетами и банковскими картами;
•
нельзя совершать операции с недвижимостью (покупать и продавать);
•
недоступно кредитование;
•
все доходы, кроме прожиточного минимума, удерживаются для погашения долгов.
По закону № 127-ФЗ к физическому лицу, неспособному далее платить по своим долговым обязательствам, могут применяться следующие меры:
•
реструктуризация;
•
мировое соглашение;
•
реализация имущества.
Реструктуризация
Это изменение условий выплаты долгов с целью снижения кредитной нагрузки. В рамках реструктуризации разрабатывается план погашения задолженности на срок до трёх лет. Следуя плану, гражданин восстанавливает свою платёжеспособность и расплачивается с кредиторами не объявляя себя банкротом.
Мировое соглашение
Это способ мирного урегулирования отношений между физическим лицом (должником) и его кредиторами. Стороны идут на компромисс, в ходе которого договариваются о новых долговых обязательствах. Кредитор может назначить новую процентную ставку, отменить начисленные ранее штрафы за просрочку платежей, изменить график выплат. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом, после чего судебное производство по делу о признании гражданина банкротом прекращается.
Данный вариант похож на реструктуризацию, но не так жёстко регламентируется законом. Например, мировое соглашение можно заключить на срок более трёх лет.
Обратите внимание: для того чтобы договориться с кредиторами, не всегда нужно получать статус банкрота. Можно обратиться в кредитную организацию заранее, до подачи заявления в МФЦ или суд. Многие банки идут навстречу своим клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Поэтому, если вы не готовы доводить дело до суда, рисковать имуществом и своим будущим, попросите банк о реструктуризации кредита. А если получите отказ, попробуйте рефинансировать кредит в другом банке.
Реализация имущества
Это продажа собственности банкрота с аукциона и погашение долгов за счёт вырученных денег. Данный способ применяется чаще, чем реструктуризация и мировое соглашение. Забрать могут любые активы, ценное имущество и недвижимость, в том числе квартиру или дом. Совместно нажитое имущество может быть включено в конкурсную массу и продано на торгах для погашения долгов. Исключением является лишь то, что законом запрещено изымать у должников.
Единственное жильё по закону отобрать не могут, хотя и здесь есть нюансы. Например, если вы живёте на даче, которая не зарегистрирована как жилое помещение, то дачу могут забрать в счёт долгов. Другой пример: у вас есть своя квартира, но прописаны вы у родителей. Квартира также может быть продана на аукционе, так как не попадает под определение вашего единственного жилья.
В данном вопросе существуют и другие тонкости. Поэтому перед тем, как объявить себя банкротом, проконсультируйтесь с юристами. Также рассмотрите альтернативный вариант: если вы собственник недвижимости, то можете подать заявку на залоговый кредит. В Альфа‑Банке таким способом можно получить средства на следующих условиях:
*Если предоставляется в залог недвижимость и подтверждается доход, без подтверждения дохода — до 10 млн рублей.
Деньги предоставляются на любые нужды, то есть из выданной суммы вы можете погасить текущие долги, а затем постепенно расплатиться с банком. Сейчас можно оформить кредит под залог квартиры, апартаментов, машино-места или коммерческой недвижимости. Подавать заявку на кредитование нужно до инициации банкротства, так как залоговое имущество должно быть свободным от обременений и судебных требований.
Кто вправе объявить себя банкротом
Начать процедуру может гражданин РФ при выполнении трёх условий:
•
общая сумма долгов превышает 50 000 ₽;
•
срок неуплаты — от трёх месяцев;
•
возможности погашения задолженности отсутствуют (нет дохода и имущества, с помощью которых можно выплатить долги).
Если сумма превышает 500 000 ₽ и заёмщик понимает, что расплатиться с кредиторами не может, то он должен в течение месяца обратиться в судебные органы. Иначе должника могут привлечь к административной ответственности и отказать в списании долгов через статус банкрота.
