Всё про комиссию за расчётно-кассовое обслуживание в банке

Зачем РКО юридическим лицам

Расчётно-кассовое обслуживание — пакет услуг, которые предлагают банки юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для ведения бизнеса.

По закону юрлицо не обязано подключаться к РКО. Но государство ввело ряд ограничений для компаний без расчётного счёта. Так, они не могут:

• •

  заключать контракты на сумму более 100 000 ₽,

• •

  принимать безналичную оплату от клиентов,

• •

  проводить валютные сделки с зарубежными фирмами,

• •

  участвовать в тендерах,

• •

  уплачивать налоги и сборы в бюджет,

• •

  выплачивать зарплату сотрудникам на банковские карты.

Что включает РКО

Услуги, которые может включать РКО для организации:

1. Расчётный счёт. Банк создаёт для клиента отдельную учётную запись, после чего тот может открыть р/с, хранить деньги в банке, переводить их между счетами и получать от клиентов, снимать наличные, уплачивать налоги и совершать другие операции. Кредитная организация формирует отчётность и предоставляет выписки по итогам транзакций.

2. Эквайринг. Если деятельность компании связана с торговлей, без этой услуги сложно обойтись. Эквайринг позволяет принимать от клиентов плату за товары картой через терминал или интернет.

3. Инкассация. Финансовая организация обеспечивает безопасную доставку наличных в банк, а после зачисляет их на расчётный счёт фирмы.

4. Самоинкассация. Банк предоставляет в аренду оборудование — сейфы или терминалы, благодаря которым клиенты могут самостоятельно переводить наличные на р/с.

5. Зарплатный проект. Если в компании есть сотрудники, банк может выпустить для них зарплатные карты. Безналичное зачисление зарплаты и других выплат сотрудникам будет происходить автоматически со счёта организации.

6. Валютный контроль. Если юридическое лицо работает с иностранными партнёрами, ему приходится производить расчёты в валюте других стран. Банк помогает клиенту оформлять документацию, проверяет законность договоров с зарубежными контрагентами.

7. Мобильный и интернет-банк. Позволяют решать все задачи без посещения офиса и управлять деньгами на счёте через компьютер или мобильный телефон.

8. Кредитование. Банк может предложить организации оформить выгодный кредит.

Критерии сравнения тарифов РКО в банках

У каждого банка свои тарифы на расчётно-кассовое обслуживание, и при выборе компании или индивидуальному предпринимателю нужно учитывать особенности и нужды своего бизнеса. Например, если у вас малый бизнес и есть работники, то понадобится зарплатный проект и бухгалтерское сопровождение. Можно нанять бухгалтера отдельно, но сервис банка будет дешевле.

Если предприниматель принимает от покупателей оплату картами, нужен эквайринг.

Для крупного бизнеса важно автоматизировать часть финансовых процессов. Это поможет быстро и без ошибок оформлять много счетов. Если бизнесмен ведёт внешнеэкономическую деятельность, целесообразно подключить банковский валютный контроль.

Чем больше услуг в пакете, тем он дороже. Для крупных компаний более высокая цена тарифа компенсируется удобством использования. И наоборот, ИП на старте может не пригодиться инкассация, зарплатный проект или валютный контроль. Поэтому у банков есть недорогие тарифы, которые удобны малому бизнесу: там нет ежемесячной абонентской платы, зато есть кэшбэк и бонусы от компаний-партнёров. Существуют и расширенные пакеты, которые решают задачи крупных фирм.

Можно изучить пакеты на сайте или проконсультироваться с сотрудником банка.

Кроме тарифа, важны и другие условия. От выбранного пакета не будет пользы, если возникнут перебои в обслуживании. Поэтому бизнесу стоит учитывать следующие параметры:

• •

  надёжность — собственники малого бизнеса будут спокойны за деньги, если банк участвует в системе страхования вкладов. Это значит, что они смогут вернуть до 1,4 млн рублей, если у кредитной организации отзовут лицензию;

• •

  время проведения расчётных операций — чем длиннее операционный день, тем лучше;

• •

  круглосуточная поддержка онлайн и по телефону — удобно, когда о своей проблеме можно написать в чат или позвонить в любое время;

• •

  график работы офиса и его доступность;

• •

  условия открытия р/с — в плотном графике руководителя организации или ИП иногда трудно найти время для визита в банк, поэтому хорошим решением будет подать заявку онлайн;

• •

  функциональное мобильное приложение, которое позволяет решать все финансовые задачи онлайн и управлять деньгами на счёте через интернет-банк или мобильный телефон;

• •

  бонусы и скидки. В крупных банках есть системы выгодных спецпредложений для клиентов — подарки или бонусы от компаний-партнёров. Такие услуги помогут сэкономить на развитии бизнеса.

Как формируются комиссии за обслуживание счёта

Комиссия РКО — плата за услуги, которую банк взимает со своих клиентов. Она может выражаться в абсолютных цифрах (2000 рублей в месяц за ведение расчётного счёта) или в процентах от оборота (2% от поступлений до 2 млн рублей).

Стоимость обслуживания р/с формируется индивидуально для каждого субъекта предпринимательской деятельности. В неё входит фиксированная ежемесячная плата и комиссия за операции и услуги банка.

Основные элементы тарифного плана:

• •

  ежемесячная комиссия за ведение счёта;

• •

  плата за безналичные переводы в другие банки;

• •

  цена снятия и внесения наличных;

• •

  комиссия за операции с наличными;

• •

  оплата дополнительных услуг — зарплатного проекта, инкассации, эквайринга, обслуживания бизнес-карт и других.

Многие ИП и юридические лица при выборе тарифа РКО ориентируются только на абонентскую плату и не принимают во внимание комиссии. Но этот подход неверный. Так, абонентская плата может быть небольшой, а процент на снятие наличных — высоким. Поэтому важно смотреть на окончательную сумму, которую бизнесмен заплатит за пакет услуг.

Как выбрать тариф с минимальной комиссией за обслуживание счёта: пошаговая инструкция

Расскажем, что нужно, чтобы выбрать тариф РКО.

1. Проанализировать примерное количество исходящих платежей в месяц К ним относятся: оплата счетов поставщиков, покупка оборудования, плата за аренду помещения, заработная плата и другие перечисления. Бизнесмену нужно установить, сколько платёжных поручений он будет отправлять в месяц. Если расходных операций по счёту много, лучше выбрать более дорогой пакет, который включает бесплатные услуги по безналичным переводам.

2. Определить примерные суммы наличных, которые необходимы бизнесу По закону юридические лица не могут хранить в кассе наличность сверх установленного лимита, поэтому излишки нужно регулярно сдавать в банк. Исключение сделано для малых предприятий и ИП: они вправе хранить в кассе любые суммы. За внесение наличных на счёт банки часто берут комиссию. Это же касается и обналичивания денег. Поэтому обратите внимание на тарифные ставки за снятие и внесение наличных через кассу банка.

3. Составить перечень и посчитать стоимость необходимых дополнительных услуг Валютный контроль, онлайн-бухгалтерия, самоинкассация — удобнее и выгоднее получать все нужные услуги в одном банке. Например, онлайн-бухгалтерия для ИП на упрощёнке «Доходы» помогает оптимизировать уплату налогов, формирует декларацию, сообщает, когда нужно сдавать отчётность и платить налоги и взносы. В результате ИП может сэкономить на услугах бухгалтера. Откажитесь от услуг, которыми не будете пользоваться. Например, если малому бизнесу не нужно снимать наличные, но требуется часто оплачивать счета, то выберите тариф с выгодными условиями по платежам.

4. Решить, будут ли храниться деньги на счёте Если запланировали хранить деньги на р/с, обратите внимание, какой процент банк начисляет на остаток по счёту. Иногда проценты покрывают траты на обслуживание и даже помогают дополнительно заработать.

5. Выбрать выгодный тариф Сравните условия тарифов. Для этого посчитайте ежемесячную стоимость обслуживания, которое предлагают банки.

Что ещё нужно учесть

Многие банки не берут комиссию при зачислении на счёт компании или ИП платежей от контрагентов. Но не все.

Также тщательно изучайте тарифные планы. Если банк обещает брать 2% за снятие наличных, уточните условия. Может быть, этот процент актуален только для клиентов с конкретным оборотом или для определённого лимита, например до 100 000 ₽. При снятии наличных сверх этой суммы процентная ставка выше.

Если у вас возникают вопросы, обращайтесь за консультацией к сотрудникам банка.