Рассказываем, что такое расчётно-кассовое обслуживание, что оно в себя включает, в чём разница между РКО для ИП и ООО, как выбрать и подключить выгодный тариф.

Что включает в себя расчётно-кассовое обслуживание

Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это банковская услуга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обычно РКО представляет собой пакет услуг, которые необходимы владельцу бизнеса для ведения предпринимательской деятельности. Вот пример услуг, которые могут входить в пакет:

Расчётный счёт (р/с). Банк создаёт для клиента отдельную учётную запись. После этого клиент может хранить на счёте деньги, получать и отправлять безналичные переводы, снимать и вносить наличные. Кредитная организация формирует отчётные документы и предоставляет выписки по транзакциям.
Эквайринг. Банковская организация предоставляет оборудование для торгового эквайринга. Благодаря этому владелец бизнеса может принимать от покупателей оплату пластиковыми картами. С помощью функционала для интернет-эквайринга клиенты могут расплачиваться с продавцом через интернет по реквизитам карты.
Инкассация. Кредитная организация организует безопасную доставку выручки в отделение банка. Банковские сотрудники перечитывают деньги и зачисляют на р/с клиента.
Самоинкассация. Банк предлагает в аренду оборудование: сейфы или терминалы. С помощью этого оборудования владелец бизнеса или его сотрудники могут самостоятельно переводить наличные на р/с.
Зарплатный проект. Если у ИП или юрлица есть сотрудники, которым нужно платить зарплату, банк выпускает для них зарплатные карты. Это освобождает владельца бизнеса от выдачи зарплаты наличными.
Валютный контроль. Если организация или предприниматель занимаются внешнеэкономической деятельностью, банк проверяет законность сделок с иностранными партнёрами, помогает оформлять документацию, консультирует клиента.
Дистанционное обслуживание. С помощью сайта или мобильного приложения клиент может проводить большинство операций, не обращаясь за помощью к сотрудникам банка.

Кредитные организации предоставляют клиентам несколько вариантов пакетов РКО. Расчётно-кассовое обслуживание платное, но для бизнеса это всё равно выгодно, если выбрать подходящий тариф. С использованием банковских сервисов бизнес становится более автоматизированным, а налоговая отчётность — прозрачной. Это позволяет масштабироваться, избегать лишних временных затрат и штрафов.

Чем отличается РКО для ООО и ИП

ООО и ИП — это формы регистрации бизнеса. Разница между ними в том, что ООО — это юрлицо, а ИП — физлицо. Банковские организации предлагают РКО для обоих типов бизнеса, но с небольшими отличиями:

Регистрация. Для открытия р/с и подписания договора между банком и ИП в основном требуются личные данные гражданина. Остальную информацию банк запрашивает самостоятельно. Для договора между банком и ООО потребуется больше документов.
Набор услуг. Начинающему индивидуальному предпринимателю может не пригодиться инкассация, зарплатный проект или валютный контроль. А может пригодиться позже, по мере развития дела. Поэтому у банка есть недорогие стартовые тарифы, которые удобны начинающим бизнесменам, а также расширенные пакеты, которые решают задачи крупных организаций.

Кредитные организации не делают чётких разграничений: эти тарифы только для ИП, а эти для ООО. Это означает, что собственник бизнеса может выбрать любой тариф, который будет выгоден в конкретной ситуации.

Если у клиента сначала было оформлено расчётно-кассовое обслуживание на ИП, а он решил перерегистрироваться на ООО, то для продолжения обслуживания кредитная организация запросит дополнительные данные. С учётом того, что бизнес изменился, банк может скорректировать лимит оборота средств, изменить стоимость услуг, предложить дополнительные услуги.

Как получить расчётно-кассовое обслуживание

Чтобы подключить РКО, собственник бизнеса должен открыть в банке счёт, выбрать тариф, подписать договор на расчётно-кассовое обслуживание.

По закону владелец бизнеса не обязан открывать р/с сразу же после регистрации ООО или ИП. Открытие счёта — это право, а не обязанность. Но фактически ООО должно оплачивать налоги безналичным способом, а значит, не может работать без расчётного счёта.

ИП может работать и платить налоги без открытия р/с. Только заключать договоры придётся на сумму не более 100 000 ₽, а получать деньги от клиентов — наличными. Без расчётного счёта у предпринимателя возникают сложности с получением безналичных платежей, потому что использовать счёт физлица для ведения бизнеса нельзя. Если ИП захочет расширяться, нужно открыть бизнес-счёт и заключить с банком договор РКО.

Если владелец бизнеса открывает р/с и сразу же оформляет договор на обслуживание, то открытие счёта в большинстве случаев бесплатное. Если р/с открывается без обслуживания, то открытие может быть платным.

Подключить РКО может любое юрлицо или ИП. Но у кредитных организаций есть инструкции от ЦБ РФ. Согласно инструкциям, перед открытием расчётного счёта обслуживающий банк должен проверить законность бизнеса будущего клиента.

Например, кредитные учреждения реже открывают счета тем ООО, у которых уставный капитал меньше 10 000 ₽, а в штате нет бухгалтера. Так банки борются с фирмами-однодневками и другими организациями, которые нарушают законодательство РФ.

Если р/с уже открыт, но организация начала проводить подозрительные операции, банк может заблокировать счёт до выяснения обстоятельств. К подозрительным операциям банк может отнести следующие:

•
вывод денег за границу;
•
«отмывание денег» с помощью фиктивных сделок, подозрительных схем;
•
обналичивание денег сразу после их поступления;
•
поступление переводов от большого числа неустановленных лиц.

Какие документы нужны для оформления РКО для ООО и ИП

При открытии счёта и оформлении договора РКО юрлицу понадобится больше документов, чем ИП. При этом каждая кредитная организация вправе дополнительно запрашивать те документы, которые посчитает необходимыми. Например, их список может быть таким:

Список документов при оформлении РКО для ИП

Список документов при оформлении РКО для ООО

Заявление по форме, которую предоставляет банк.

Личные данные гражданина: ИНН, СНИЛС, российский паспорт; для иностранцев — документы, удостоверяющие личность и подтверждающие законность нахождения в России.

Личные данные руководителя: ИНН, СНИЛС, российский паспорт; для иностранцев — документы, удостоверяющие личность и подтверждающие законность нахождения в России.

Лицензии на те виды деятельности, которые этого требуют.

Личные данные учредителей (если их несколько); сведения об участниках организации, доля которых в уставном капитале более 25%.

Карточка с образцом подписи и печати (при наличии).

Внутренние документы организации: Устав организации; протокол или решение о назначении руководителя; приказ о назначении бухгалтера.

Заверенная налоговой инспекцией финансовая отчётность, если предприниматель ведёт деятельность больше трёх месяцев.

Договор аренды или субаренды, подтверждающий юридический адрес.

Выписка из ЕГРИП, действительная на момент открытия р/с (понадобится, если банк не сможет запросить эти данные самостоятельно).

Лицензии на те виды деятельности, которые этого требуют.

Нотариальная доверенность (если предприниматель доверяет оформление договора РКО своему представителю).

Карточки с образцами подписей и печатей лиц, которые будут распоряжаться счётом.

Заверенная налоговой инспекцией финансовая отчётность, если организация ведёт деятельность больше трёх месяцев.

Нотариальная доверенность (если руководитель доверяет оформление договора РКО своему представителю).

Банки делают так, чтобы сбор документации был более простым: сами запрашивают информацию из налоговой инспекции и других источников, сами заполняют заявление на открытие р/с.

Часто подать заявление можно дистанционно через сайт банка. Например, Альфа⁠-⁠Банк запрашивает основные документы, проверяет данные, одобряет заявку, формирует заявление и резервирует расчётный счёт. На зарезервированный счёт клиент сразу может принимать деньги от контрагентов.

После резервирования менеджеры помогают клиенту подобрать нужный пакет и дополнительные услуги. Банк составляет договор на расчётно-кассовое обслуживание. При этом заявителю необязательно приходить в банковское отделение. Представитель Альфа-Банка может приехать с договором в офис организации.

После подписания договора клиенту становятся доступны все выбранные сервисы.

Как выбрать выгодный тариф для РКО

Невыгодных тарифов не существует, просто при одних масштабах бизнеса нужно больше услуг, а при других меньше. Чем больше услуг в пакете, тем он дороже. Для крупного бизнеса более дорогой тариф окупается удобством использования. И наоборот, если большая компания выберет дешёвый пакет с недостаточным объёмом услуг, то нужные опции придётся докупать отдельно. Услуги по отдельности всегда стоят дороже, поэтому такие траты не обоснованны.

Чтобы выбрать пакет, нужно определить, какие услуги будут нужны постоянно и в больших объёмах, а какие — редко. Если услуга используется редко, есть смысл докупать её отдельно, а часто используемые услуги брать в составе пакета. Пакеты можно изучить на сайте или во время телефонной консультации с сотрудником банка.

Кроме условий тарифа, важна надёжность банка. От выбранного пакета не будет пользы, если у кредитной организации будут перебои в работе. Важно, чтобы у банка была отзывчивая поддержка, удобное мобильное приложение, бесперебойная работа сервисов.

По данным ЦБ РФ, Альфа⁠-⁠Банк входит в топ-10 самых надёжных кредитных организаций. Альфа⁠-⁠Банк предлагает юрлицам и ИП открытие счёта онлайн и все виды РКО.

Решения для бизнеса

Регистрация бизнеса

Оформим документы и отправим в налоговую

Подробнее

Бесплатный счёт для бизнеса

Откроем за один день

Подробнее

Бесплатная бухгалтерия

Упростим общение с налоговой

Подробнее

Малый бизнес и ИП

Что такое РКО