Технический овердрафт по дебетовой карте:
что это, причины

• •

  Технический овердрафт — что это такое простыми словами

• •

  Причины возникновения

• •

  Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте

• •

  Как избежать возникновения технического овердрафта

• •

  Что делать, если образовался технический овердрафт

Владельцы обычных, не кредитных карточек уверены, что тратят денег ровно столько, сколько есть на счёте. На самом деле перерасход возможен, и это называется технический овердрафт. Условиями договора он обычно не предусмотрен, но здесь нет злого умысла со стороны банков. Почему появляется минус на счёте, как поступить в этой ситуации — читайте в статье.

Технический овердрафт — что это такое простыми словами

Технический овердрафт — это списание с банковской карты большей суммы, чем лежит на счёте. Термин употребляют, когда речь о дебетовой карточке, то есть кредит по ней не предоставляется. Тем не менее счёт может оказаться отрицательным, значит, клиент становится должником перед банком. Этот долг нужно как можно скорее выплатить, ведь проценты по нему обычно выше, чем по кредиткам.

Овердрафт могут прописать в условиях договора, тогда его называют разрешённым. Но сумма, которую человек может потратить сверх той, что у него есть, ограничивается. Если клиент превысил этот лимит, речь также идёт о техническом, или несанкционированном овердрафте.

Причины возникновения

Почему на карте может быть отрицательный баланс? Причины технического овердрафта по карте:

• •

  Действия сторонних банков. Если снимать деньги в банкомате одного из них, за услугу взимается комиссия. Иногда это происходит не сразу, а через некоторое время после операции. Клиент уверен, что на карте достаточно денег, поэтому тратит их все. А комиссия списывается со счёта, на котором уже нет средств. Таким образом появляется задолженность.

• •

  Оформление покупок в заграничных интернет-магазинах. На счету российские рубли, которые конвертируют в иностранную валюту. Но курс быстро меняется. И пока совершается конвертация, рубль дешевеет, а стоимость покупки растёт. Получается, что клиент тратит больше денег, чем есть на карте.

• •

  Использование карточки с российской валютой за пределами страны. Ситуация похожа на предыдущую: деньги конвертируют сразу, а списывают их через 5–6 часов. Если курс рубля снизится, цена покупки вырастет, а сумма на счету — нет.

• •

  Оплата заказа без авторизации. Если цена товара небольшая, система может не запрашивать подтверждающий код из смс-сообщения, а сразу списать деньги. Банк продавца не интересуется, хватает ли средств на карте клиента. Если их мало, списание всё равно произойдёт. А банк, который выдал дебетовую карточку, получит информацию об операции позже.

• •

  Технический сбой. Это самая редкая причина, но её нельзя исключать. С карты снимают большую сумму, чем следует, или деньги списывают не один раз. Тогда может получиться, что собственных средств не хватает. В дело идут деньги, принадлежащие банку. И хотя в ситуации нет вины клиента, на нём останется долг.

• •

  Использование системы автоматических платежей. Если счета за услуги выросли в сравнении с прошлым месяцем, такая увеличенная сумма и списывается с карты. А её владелец рассчитывал на прежние цены и оставил на счёте меньше денег. В результате образуется долг.

• •

  Забывчивость клиента. За обслуживание многих видов карт положено ежегодно платить. Деньги списывают с этого же счёта. Но если средства долго на него не поступают, образуется технический овердрафт. Чем дольше клиент о нем не знает, тем больше потом заплатит.

• •

  Претензии судебных приставов к клиенту. По исполнительному производству они могут арестовать счёт и снять с него всю задолженность. Если на карте денег меньше, остальную сумму заплатит банк. Но клиент потом обязан её вернуть.

Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте — не такая безобидная вещь, как кажется. Из-за него могут возникнуть неприятные для клиента банка последствия:

• •

  Необходимость платить проценты. Причём сумма обычно больше, чем при оформлении стандартного кредита или карточки с разрешённым овердрафтом. И погасить её нужно за определённый срок.

• •

  Необходимость платить штраф. Такое бывает, если клиент долго не обнаруживает минус на своём счёте. Значит, он затягивает и с возвратом долга. Поэтому не исключено, что придётся платить не только проценты, но пени — до 50% годовых. А общая сумма окажется гораздо больше той, что потратили сверх лимита.

• •

  Списание денег с других счетов. Если у клиента их несколько в том же банке, которому он задолжал, возможно снятие этих средств. И такая операция будет законной. Но человек узнает о списании позже, когда захочет взять деньги со второго счёта.

• •

  Судебные издержки. Ситуация с неразрешённым овердрафтом противоречива, поэтому между клиентом и финансовой организацией возникает спор, который решается в суде. И часто тот встаёт на сторону банка в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ. Пользование деньгами банка рассматривается как неосновательное денежное обогащение, за которое платят проценты по ст. 395 ГК РФ. Ведь по дебетовой карте клиенту не обязаны предоставлять кредит, если этого нет в договоре.

• •

  Испорченная кредитная история. Банки не всегда оповещают бюро кредитных историй о спорах по поводу превышения расходов. Но если сумма долга большая, а клиент не соглашается её возвращать, скорее всего в БКИ передадут сведения об этом. Или продадут долг коллекторскому агентству. Тогда клиенту могут не дать кредит и в других банках, поскольку он будет выглядеть недобросовестным заёмщиком.

Как избежать возникновения технического овердрафта

Чтобы не провоцировать лишние траты и не портить отношения с банком, следует избегать теховера:

• •

  Платить в зарубежных интернет-магазинах и во время заграничных поездок иностранной валютой. Можно открыть валютный счёт или привязать мультивалютную карту к уже имеющемуся. Тогда не придётся терять деньги на разнице курсов при конвертации.

• •

  Следить за остатком на счёте. Для этого можно установить ограничение на остающуюся после всех трат часть денег. Как только сумма на карточке достигнет лимита, оплатить покупку или услугу не получится, технического овердрафта не произойдёт.

• •

  Пользоваться услугой оповещений с помощью смс или пуш-уведомлений (в мобильном банке). Это тоже помогает контролировать остаток на счёте. Не стоит оформлять новый перевод с карточки, пока нет информации по предыдущей операции. Когда сведения поступят, по остатку можно будет понять, хватит ли денег на следующую покупку.

• •

  Прежде чем пользоваться банкоматом другого банка, надо узнать комиссию за снятие денег. Она указывается на экране устройства. А комиссию своего банка ищут на его сайте или в мобильном приложении.

• •

  Внимательнее читать договор при оформлении банковской карты. В нём могут быть условия разрешённого овердрафта. Эту услугу можно отключить, чтобы случайно не потратить больше установленной банком суммы.

Что делать, если образовался технический овердрафт

Ситуацию с несанкционированным превышением расходов по дебетовой карте нужно разрешать как можно скорее, ведь проценты в пользу банка начисляются каждый день.

Что делать с такой проблемой:

• •

  Выяснить её причину. Если это технический сбой банковской системы, можно бороться за снятие претензий.

• •

  Обратиться с заявлением в банк. Если ситуацию можно оспорить, так как её нет в договоре, задолженность могут списать.

• •

  Как можно скорее внести требуемую сумму. Если в возникновении технического овердрафта виноват сам клиент, лучше вернуть деньги, пока не накопились большие проценты и штрафы. Иначе придётся делать это по решению суда, а до его получения долг станет больше.

• •

  Если клиент уверен в своей правоте, а банк требует вернуть деньги, человеку самому следует обратиться в суд. Но практика показывает, что решение чаще принимается в пользу банка. Особенно если причиной технического овердрафта был не сбой банковской системы, а беспечность самого клиента.