Почему бизнесу отказывают в кредите

Почему ИП или ООО может получить отказ в кредите

Плохая кредитная история

При расчёте процентной ставки и формировании условий банковские организации учитывают в первую очередь кредитную историю потенциального заёмщика. Если это ИП, то смотрят его личную кредитную активность, а если юрлицо, например ООО, — изучают кредитную активность учредителей и гендиректора. Вот что имеет значение:

• •

  общая закредитованность. Если у потенциального заёмщика уже есть несколько займов, то шансов на выгодные условия по новому займу меньше, а причин для отказа больше, так как банк может посчитать ещё один кредит непосильным для своего клиента;

• •

  просрочки по прошлым займам. Банк считает, что если клиент уже допускал просрочки платежей, то велика вероятность повторения такого сценария, и тоже присылает отказ или выставляет невыгодные условия.

При расчёте кредитной нагрузки банковская организация может учитывать даже те кредитные продукты, которыми клиент не пользуется, например лимит его кредитной карточки или овердрафт по дебетовой карте.

Низкие доходы

Банк может учитывать как доходы от бизнеса, так и личные доходы заёмщика. От их величины напрямую зависит способность заёмщика вовремя и в полном объёме расплачиваться по взятым обязательствам. Чем выше доходы у ИП или членов организации, тем больше вероятность, что клиент сможет вернуть взятые в долг деньги. Поэтому банковские организации проверяют личный доход предпринимателя или участников ООО.

Малый срок существования бизнеса

Если бизнес существует менее трёх месяцев, у него ещё нет отчётности по оборотам. В этом случае кредитор не знает, будут ли в будущем у бизнеса стабильные доходы и продержится ли молодая компания на плаву вообще или закроется через несколько месяцев. Чтобы обезопасить себя от невозвратного кредита, банк может отказать. Но есть кредитные организации, которые работают с таким бизнесом. Например, Альфа-Банк вместо отказа может предложить начинающему бизнесу заём на индивидуальных условиях.

Долги перед другими организациями

У владельца бизнеса может быть чистая кредитная история, но при этом он может иметь непогашенные обязательства перед другими организациями:

• •

  долги налоговой службе по налогам, страховым взносам, штрафам;

• •

  долги перед судебными приставами по исполнительным производствам.

При формировании кредитного предложения такие обязательства банк тоже учитывает, поэтому эти обстоятельства также могут влиять на одобрение займа или отказ.

Слишком большая сумма

Если предприниматель или организация запрашивает кредит на крупную сумму, банку потребуется от заявителя больше гарантий того, что он сможет вернуть долг. Гарантией возврата может быть залог или поручитель. Но если таких гарантий нет, банковская организация не рискнёт выдавать большую сумму и может предложить меньшую. В этом случае у ИП или ООО есть вариант взять несколько небольших кредитов, следующих друг за другом.

Почему банк отказывает в займе на личные нужды для ИП

Банковские организации понимают, что у индивидуальных предпринимателей повышенные риски невозврата долга:

1. Банк не уверен, что деньги пойдут именно на личные нужды, и никак не может это проверить. Возможно, под видом личного кредита предприниматель берёт деньги на бизнес, но если это начинающий, неопытный бизнесмен, то его дело может прогореть. При этом предприниматель такими действиями ничего не нарушает, так как по закону он может привлекать в бизнес любые личные деньги, в том числе взятые из потребительского кредита.

2. По закону ИП отвечает по возможным долгам бизнеса всем своим имуществом. При проблемах в бизнесе предпринимателю придётся платить не только кредитору, но и своим сотрудникам или партнёрами. При этом долги по бизнесу могут быть намного больше, чем сумма взятого на личные цели кредита, и это тоже увеличивает риск не вернуть заём.

Чтобы минимизировать риски, банковские организации изучают бизнес клиента и принимают решения с учётом этих данных. Также более пристальное внимание они обращают на учредителей или руководителей организаций, потому что их могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации, и тогда им тоже придётся платить по долгам фирмы из собственных денег.

Далее рассмотрим способы, как увеличить шансы на одобрение займа на более выгодных условиях. Эти способы актуальны как для займов на личные нужды ИП или учредителя организации, так и для целей бизнеса.

Что поможет ИП или ООО увеличить шансы на кредит

Запрос меньшей суммы

Если банк уже отказал в кредите, подайте повторную заявку на меньшую сумму. Небольшой кредит можно вернуть быстрее, улучшив таким образом свою кредитную историю и сформировав положительный опыт взаимодействия с кредитором.

Заблаговременное формирование положительной кредитной истории

Вносите любые платежи без задержек. По возможности закройте старые долги по кредитам, даже если они небольшие. Также закройте долги по налогам, страховым взносам, штрафам и исполнительным производствам.

Декларирование доходов

При формировании кредитных условий банк в первую очередь учитывает официальный доход заёмщика, поэтому нужно заранее позаботиться о его легализации: платить налоги, оформлять все финансовые операции официально.

Уже открытый расчётный счёт

Если бизнесмен уже является клиентом банка, например брал кредит или имеет открытый расчётный счёт, то шансов на одобрение займа на выгодных условиях больше. Так происходит потому, что банк уже взаимодействовал с этим клиентом и имеет данные о нём, его бизнесе, финансовом положении и оборотах.

Привлечение созаёмщика или поручителя

Созаёмщик — это партнёр, который вместе с основным заёмщиком запрашивает кредит. А поручитель — это партнёр, который обещает выплатить кредит, если основной заёмщик не сможет этого сделать.

Привлечение созаёмщика или поручителя помогает ИП или ООО взять кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях. При этом банковская организация также учитывает кредитную историю, нагрузку и доходы созаёмщика или поручителя. Но в целом банки охотнее оформляют такие займы, потому что у бизнеса появляется большая вероятность того, что он сможет исполнить свои обязательства.

Альфа-Банк в качестве поручителей для ИП рассматривает обычных физлиц. А вот поручителем юрлица должно быть физлицо, которое является собственником бизнеса и доля участия которого в уставном капитале организации не менее 50%. Иногда после рассмотрения заявки требуется не один поручитель, а больше. Также рассматриваются поручители-залогодатели, готовые внести залог вместо заёмщика.

Готовность внести залог

Залог — это имущество или активы, которые заёмщик предоставляет банку в качестве гарантии возврата кредита. Если заёмщик не сможет выплатить кредит, банк сможет забрать залог и продать его, чтобы вернуть свои деньги. При этом в кредитном договоре прописываются условия, при которых залог пойдёт в счёт погашения долга.

Альфа-Банк в качестве залога рассматривает следующие активы клиента:

• •

  незастроенные земельные участки;

• •

  жилую недвижимость;

• •

  коммерческую и прочую недвижимость;

• •

  транспортные средства, спецтехнику.

Важно, чтобы недвижимость находилась на территории России в регионе присутствия Альфа-Банка, а также чтобы доступ к объекту недвижимости не был ограничен. В качестве залога не подойдёт недвижимость, находящаяся на режимных объектах или в закрытых административно-территориальных образованиях.

Какие виды займов предлагает предпринимателям и юрлицам Альфа-Банк

У Альфа-Банка широкая кредитная линейка, которая включает оформление кредитной линии, выпуск кредитной карты, рефинансирование, ипотеку. Также вам может понадобиться электронная банковская гарантия или лизинг автомобилей и спецтехники.

Чтобы подобрать подходящий продукт, воспользуйтесь кредитным калькулятором. Введите желаемую сумму займа и срок кредитования, выберите цель кредитования. Система предложит варианты с указанием ставки, ежемесячного платежа и суммы переплаты за весь срок. Более подробные условия по интересующим предложениям вы можете посмотреть, кликнув на название кредитного продукта. Выбрав подходящее предложение, вы можете подать заявку через форму на сайте или заказать обратный звонок для личной консультации.