Страховка по кредиту для бизнеса: чем она полезна и можно ли от неё отказаться

Что такое страховка по кредиту

Страхование кредита для бизнеса — это инструмент управления рисками потери активов или невозврата задолженности. Страховка по кредиту дает заемщику возможность быть финансово защищенным в случае непредвиденных ситуаций и выполнить свои обязательства перед банком. Полис оформляют на случай, если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не сможет выплачивать кредит. Страхуя залоговое имущество, клиент гарантирует банку, что вернёт задолженность, даже если актив будет повреждён или утрачен.

Иногда приобретение страхового полиса позволяет получить более выгодные условия по кредиту — например, более низкую ставку. Так, в Альфа-Банке при оформлении «Защиты бизнеса» ставку могут снизить на 3,5%, что делает кредит со страховкой дешевле, чем без нее.

Не забудьте, что страховку нельзя оформить без ведома клиента. Эта услуга должна быть указана в списке дополнительных.

Выплаты по страховке

Размер выплат зависит от условий полиса, а также от страхового случая. Иногда застрахованное имущество не теряет свою рыночную стоимость полностью, а лишь требует небольшого ремонта. Размер страхового возмещения будет соответствующим.

В некоторых случаях выплаты могут распределяться между банком и заёмщиком. Например, при утрате залогового имущества страховая компания выплатит банку только часть суммы, достаточную, чтобы покрыть задолженность, а остальные деньги поступят на счёт предпринимателя.

Если в залог было передано недвижимое имущество, то при наступлении страхового события на получение возмещения может рассчитывать только владелец объекта.

Виды кредитного страхования для бизнеса

В сфере кредитования бизнеса чаще всего применяют два вида страхования: залогового имущества и жизни заёмщика.

Банки обычно требуют приобрести полис для недвижимости, транспорта или оборудования при выдаче юридическим лицам или ИП займа на крупную сумму. На рынке страхования доступно множество продуктов:

• •

  страхование от пожара;

• •

  страхование от полного уничтожения;

• •

  страхование от угона (для транспорта).

При заключении договора на кредитование банки информируют клиента, какой вид страховки нужно оформить.

Также для снижения рисков невозврата долга при выдаче кредитов ИП банки заинтересованы в оформлении полиса страхования жизни. Это связано с особенностями этой организационно-правовой формы. Если предприниматель потеряет трудоспособность или уйдёт из жизни, обязательства по выплате задолженности перейдут к родственникам или наследникам. А со страховкой при наступлении страхового события кредитор получит часть денег или всю сумму, покрывающую остаток по невыплаченному кредиту.

Обязательно ли страхование кредита для бизнеса

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, граждане РФ имеют право отказаться от страхования жизни или здоровья. Для этого достаточно выразить несогласие во время обсуждения пунктов договора.

В то же время банк имеет право, ссылаясь на пункт 1 части 1 статьи 343 ГК РФ, сделать оформление страховки на залоговое имущество одним из условий выдачи кредита.

У кредитора есть и другие возможности управлять рисками, если клиент откажется оплачивать полис: банк может просто поднять процентную ставку. Логика здесь такая: без страховки риски возрастают, а за риск нужно платить.

Размер ставки каждый банк определяет самостоятельно в пределах действующих ограничений, поэтому клиент не сможет пожаловаться на увеличение стоимости обслуживания займа.

При этом необязательно оформлять страховку у партнёров или дочерних компаний кредитно-финансового учреждения. Приобрести полис можно у любого аккредитованного страховщика.

Когда оформлять страховку

Это можно сделать до или после получения денег.

В первом случае без покупки полиса невозможно получить деньги в своё распоряжение. Даже если договор кредитования подписан, банк не перечислит деньги на счёт до оформления страховки.

Во втором случае у клиента есть время на покупку полиса — от нескольких дней до месяца. Если заёмщик так этого и не сделает, банк оставляет за собой право повысить ставку или досрочно разорвать договор и потребовать вернуть задолженность в полном размере. Строгость мер связана с риском обесценивания залогового имущества.

Принципиального значения время оформления страховки не имеет. Главное — приобрести полис в соответствии с условиями кредитного договора.