- Другие формы финансирования
При оформлении кредита для бизнеса банки часто предлагают заключить договор страхования. В некоторых организациях без этого заявитель либо не сможет взять заём на выгодных условиях, либо вообще получит отказ.
На законодательном уровне этот вопрос строго не регулируется. Поэтому часто возникают ситуации, когда заёмщик оказывается перед выбором: соглашаться на оформление полиса или поискать другой банк. В статье рассказываем, в чём польза такого страхования и можно ли от него отказаться.
Что такое страховка по кредиту
Страхование кредита для бизнеса — это инструмент управления рисками потери активов или невозврата задолженности. Страховка по кредиту дает заемщику возможность быть финансово защищенным в случае непредвиденных ситуаций и выполнить свои обязательства перед банком. Полис оформляют на случай, если юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не сможет выплачивать кредит. Страхуя залоговое имущество, клиент гарантирует банку, что вернёт задолженность, даже если актив будет повреждён или утрачен.
Иногда приобретение страхового полиса позволяет получить более выгодные условия по кредиту — например, более низкую ставку. Так, в Альфа-Банке при оформлении «Защиты бизнеса» ставку могут снизить на 3,5%, что делает кредит со страховкой дешевле, чем без нее.
Не забудьте, что страховку нельзя оформить без ведома клиента. Эта услуга должна быть указана в списке дополнительных.
Выплаты по страховке
Размер выплат зависит от условий полиса, а также от страхового случая. Иногда застрахованное имущество не теряет свою рыночную стоимость полностью, а лишь требует небольшого ремонта. Размер страхового возмещения будет соответствующим.
В некоторых случаях выплаты могут распределяться между банком и заёмщиком. Например, при утрате залогового имущества страховая компания выплатит банку только часть суммы, достаточную, чтобы покрыть задолженность, а остальные деньги поступят на счёт предпринимателя.
Если в залог было передано недвижимое имущество, то при наступлении страхового события на получение возмещения может рассчитывать только владелец объекта.
Виды кредитного страхования для бизнеса
В сфере кредитования бизнеса чаще всего применяют два вида страхования: залогового имущества и жизни заёмщика.
Банки обычно требуют приобрести полис для недвижимости, транспорта или оборудования при выдаче юридическим лицам или ИП займа на крупную сумму. На рынке страхования доступно множество продуктов:
- •
страхование от пожара;
- •
страхование от полного уничтожения;
- •
страхование от угона (для транспорта).
При заключении договора на кредитование банки информируют клиента, какой вид страховки нужно оформить.
Также для снижения рисков невозврата долга при выдаче кредитов ИП банки заинтересованы в оформлении полиса страхования жизни. Это связано с особенностями этой организационно-правовой формы. Если предприниматель потеряет трудоспособность или уйдёт из жизни, обязательства по выплате задолженности перейдут к родственникам или наследникам. А со страховкой при наступлении страхового события кредитор получит часть денег или всю сумму, покрывающую остаток по невыплаченному кредиту.
Обязательно ли страхование кредита для бизнеса
Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, граждане РФ имеют право отказаться от страхования жизни или здоровья. Для этого достаточно выразить несогласие во время обсуждения пунктов договора.
В то же время банк имеет право, ссылаясь на пункт 1 части 1 статьи 343 ГК РФ, сделать оформление страховки на залоговое имущество одним из условий выдачи кредита.
У кредитора есть и другие возможности управлять рисками, если клиент откажется оплачивать полис: банк может просто поднять процентную ставку. Логика здесь такая: без страховки риски возрастают, а за риск нужно платить.
Размер ставки каждый банк определяет самостоятельно в пределах действующих ограничений, поэтому клиент не сможет пожаловаться на увеличение стоимости обслуживания займа.
При этом необязательно оформлять страховку у партнёров или дочерних компаний кредитно-финансового учреждения. Приобрести полис можно у любого аккредитованного страховщика.
Когда оформлять страховку
Это можно сделать до или после получения денег.
В первом случае без покупки полиса невозможно получить деньги в своё распоряжение. Даже если договор кредитования подписан, банк не перечислит деньги на счёт до оформления страховки.
Во втором случае у клиента есть время на покупку полиса — от нескольких дней до месяца. Если заёмщик так этого и не сделает, банк оставляет за собой право повысить ставку или досрочно разорвать договор и потребовать вернуть задолженность в полном размере. Строгость мер связана с риском обесценивания залогового имущества.
Принципиального значения время оформления страховки не имеет. Главное — приобрести полис в соответствии с условиями кредитного договора.
Как условия страхования зависят от цели кредита
Можно выделить четыре группы целей кредитования предпринимателей: приобретение недвижимости, транспорта, оборудования и нецелевое кредитование — пополнение оборотных и зарплатных фондов. Для каждого варианта банки предлагают свои условия выдачи займа, в том числе в части оформления страхового полиса.
Заём на покупку недвижимости
Это может быть ипотека — когда залогом становится приобретаемая недвижимость — или кредит под залог объекта в собственности. К примеру, заёмщик хочет приобрести здание под склад, а в качестве гарантии возврата займа предоставляет своё офисное помещение.
В любом случае такие кредиты всегда выдаются с обязательным страхованием залоговой недвижимости от рисков утраты в результате пожара, затопления или противоправных действий. Как правило, страхуются только конструктивные элементы здания, без внутренней отделки.
Стоимость полиса будет оценивать страховая компания с учётом технических характеристик здания. Если риски уничтожения объекта недвижимости высоки, например из-за низкого уровня пожаробезопасности или высокой вероятности затопления, тариф будет максимальным.
Если заём берёт ИП, банк может предложить более выгодные условия кредитования при оформлении полиса страхования жизни и здоровья.
Кредит на приобретение транспорта
Не все банки требуют оформить страховку при выдаче кредита на покупку транспорта. Иногда даже не обязательно оформлять каско, хотя в большинстве случаев это всё же сделать придётся. Чаще всего оформляют страховку от угона и полного уничтожения. Из-за необходимости приобретать полис вариант с покупкой автомобиля в кредит не всегда самый выгодный. Неплохой альтернативой такому займу может стать лизинг.
Заём на покупку оборудования
При оформлении кредита на оборудование тоже нужен залог — обычно недвижимость или транспортное средство. Это связано с низкой ликвидностью оборудования, проблемами с его обслуживанием и поиском покупателей.
Если, к примеру, оставить в залог конвейерную линию на рыбном заводе, то спустя год или несколько месяцев она может потерять свою экономическую стоимость. Из-за постоянного воздействия влаги и соли лента выйдет из строя. Другое дело — 3D-принтеры. Их можно быстро установить или демонтировать, а продолжительный срок эксплуатации — до 10 лет — гарантирует, что в течение двух-трех лет они сохранят свой рабочий ресурс. Чаще всего банки требуют страховать такое оборудование от пожара.
Нецелевое кредитование
Всё зависит от суммы кредита. Если у компании хорошая кредитная история и она просит выдать небольшой заём, то можно обойтись без залога и страховки.
При оформлении кредита на крупную сумму ситуация меняется. В качестве залога нужно предоставить недвижимость или автомобиль и оформить полис. Исключение могут сделать для компаний со стабильными финансовыми показателями.
Можно ли отказаться от страховки после её оформления
Отказаться от страховки могут те, кто заключил кредитный договор как физическое лицо, а не от имени организации. Страховщик не обязан возвращать страховую премию по договору, заключённому с ИП или юридическим лицом.
Подведём итоги
Страхование кредитов для бизнеса даёт возможность банкам гарантировать возврат активов даже при форс-мажоре. К обязательным видам финансовой защиты относится только страхование залогового имущества.
Для клиента оформление полиса повышает расходы на оформление кредита, но, с другой стороны, обычно позволяет улучшить условия получения займа. Кроме того, страховка защищает заёмщика от рисков: при неблагоприятном стечении обстоятельств можно получить компенсацию и погасить долг.
Рассчитаем кредит под вашу задачу
Расчёт предварительный и указан с учётом тарифов на сегодняшний день. Не является публичной офертой
Как получить кредит?
Предварительная анкета
Заявка на кредит
Решение по кредиту
Все предложения по кредитам для бизнеса
Страховка по кредиту для бизнеса: чем она полезна и можно ли от неё отказаться
Москва
+7 495 755 58 58 — Бизнесу
+7 495 788 88 78 — Частным клиентам
Приложение для айфона и андроида
