Как ИП взять ипотеку

Что такое ипотека и кому она доступна

Это долгосрочный кредит, предоставляемый банком на приобретение жилья или иной недвижимости. Суть ипотеки заключается в том, что приобретённая недвижимость становится залогом до полного погашения кредита.

Взять ипотеку может как обычное физлицо, так и бизнес. Основными требованиями для получения ипотеки являются:

• •

  стабильный доход;

• •

  хорошая кредитная история;

• •

  в некоторых случаях — способность заёмщика внести первоначальный взнос.

В чём отличие ИП от обычного заёмщика

С точки зрения банковской организации индивидуальный предприниматель — это заёмщик с повышенным риском невозврата долга, особенно если бизнес клиента нестабилен.

По закону ИП несёт ответственность за долги бизнеса всем своим имуществом. В случае финансовых проблем предпринимателю придётся рассчитываться не только с банком, но и с сотрудниками или партнёрами. И поскольку долги бизнеса могут быть большими, есть вероятность, что клиент не сможет расплатиться по ипотечному кредиту.

Описанные риски — это причина, почему для некоторых ИП банки могут устанавливать особые условия по ипотечным кредитам:

• •

  Более высокая процентная ставка. Если ИП работает недавно, сложно оценить стабильность его доходов, поэтому ставка выше.

• •

  Больший первоначальный взнос. Банки выставляют такое условие, чтобы уменьшить сумму кредита.

• •

  Более короткий срок кредитования. При определении банки учитывают срок выхода заёмщика на пенсию, ведь ИП часто платят минимальные пенсионные взносы и их пенсия может быть небольшой.

• •

  Дополнительное страхование. Предметом страхования могут быть жизнь и здоровье заёмщика, его право владения квартирой или другим видом недвижимости, а также сам бизнес.

По каким критериям банк оценивает потенциального заёмщика

При рассмотрении заявок на ипотеку кредитор оценивает финансовые и социальные данные заёмщика. Основные критерии оценки следующие:

• •

  Место и срок работы. В случае с ИП оценивается срок ведения бизнеса.

• •

  Доход. Для банка важен подтверждённый стабильный доход, так как от его величины зависит способность клиента выплачивать кредит. Также он оценивает стабильность бизнеса.

• •

  Кредитная история. Учитываются долги и просрочки клиента по его текущим и прошлым кредитам.

• •

  Общая закредитованность. Учитывается общий уровень долговой нагрузки заёмщика для оценки его финансовой устойчивости.

Одновременно с ведением предпринимательской деятельности ИП может работать по найму и получать зарплату. В этом случае его доход от найма тоже учитывается.

Какие документы могут понадобиться для оформления ипотечного кредита

Для оформления понадобятся:

• •

  паспорт гражданина РФ;

• •

  СНИЛС;

• •

  документы, подтверждающие доход, которые предоставляются после одобрения вместе с документами по сделке.

В список документов, подтверждающих доход, могут входить следующие:

• •

  свидетельство о регистрации ИП,

• •

  выписка из ЕГРИП,

• •

  ИНН,

• •

  выписки с расчётных счетов,

• •

  налоговые декларации.

Правила приёма документов у всех банковских организаций разные. Одни требуют, чтобы клиент подтвердил доходы бумажными документами, а договор на кредит оформляют только в офисе. Другие спрашивают сумму совокупного дохода, но не требуют его подтвердить, а сами проверяют доходы клиента через Госуслуги. Подробнее о правилах приёма документов вам расскажет менеджер выбранного банка.

Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки

Банк сможет предложить предпринимателю более выгодные условия, если будет иметь больше гарантий его платёжеспособности. Вот что может повлиять на положительное решение:

• •

  ИП ведёт прозрачную бухгалтерию;

• •

  сфера деятельности, в которой он развивает свой бизнес, востребована;

• •

  бизнес функционирует больше года, есть финансовые показатели, которые можно учесть;

• •

  заёмщик имеет ценное имущество и согласен предложить его в залог;

• •

  он может привлечь одного и более поручителей или созаёмщиков;

• •

  у него хорошая кредитная история.

Если предприниматель подаст заявку в банк, где у него открыт расчётный счёт, в котором он уже брал кредит или имеет депозит, шансы на одобрение возрастут. Обслуживающий банк уже имеет данные о клиенте, поэтому доверия к нему больше.

Какую недвижимость можно купить по ипотечным программам Альфа‑Банка

Индивидуальные предприниматели могут взять в ипотеку жильё для личного использования: квартиры, апартаменты, таунхаусы, дома с земельными участками.

Требования к приобретаемой жилой недвижимости следующие:

• •

  квартиры или апартаменты должны находиться в домах, которые не состоят в планах на снос, которых нет в списке по программе реновации;

• •

  таунхаусы и дома с земельными участками должны быть пригодны для круглогодичного проживания, то есть быть подключёнными к электросети, канализации и центральной системе водоснабжения или скважине.

Также для индивидуальных предпринимателей доступна коммерческая ипотека. Её отличие от обычного ипотечного кредита в том, что приобретаемая недвижимость будет использоваться не для личных целей, а для извлечения прибыли. Например, ИП может взять кредит для покупки офиса, склада, торгового или производственного помещения. Квартиры, дома или коттеджи тоже можно брать в коммерческую ипотеку.

Какие ипотечные программы предлагает для ИП Альфа‑Банк

Поскольку индивидуальный предприниматель — это физлицо, ему могут подойти следующие ипотечные программы для физлиц (здесь и далее — условия на май 2024 года):

По бизнес-ипотеке предложение для каждого клиента формируется индивидуально, но общие условия следующие:

• •

  процентная ставка — от 19%;

• •

  сумма кредита — до 150 млн рублей;

• •

  срок — до 10 лет.

Особенность ипотечного кредита на коммерческую недвижимость в том, что первоначальный взнос необязателен.

Какие требования к заёмщику выдвигает Альфа-Банк

Требования к заёмщикам по всем ипотечным программам для физлиц одинаковые:

• •

  возраст заёмщика — от 21 года до 75 лет;

• •

  гражданство РФ.

Исключение составляет программа «Ипотека для IT-специалистов», где верхний предел возраста заёмщика — 50 лет.

Требования к заёмщикам по коммерческой ипотеке следующие:

• •

  возраст заёмщика — от 18 лет;

• •

  гражданство РФ;

• •

  наличие личного номера мобильного телефона и номера телефона для ведения бизнеса, который может совпадать с личным номером;

• •

  регистрация заёмщика в регионе с отделением Альфа-Банка;

• •

  ведение бизнеса в регионе с отделением Альфа-Банка, но не далее 150 км от города, где находится банк.

Клиент может взять ипотечный кредит вместе с созаёмщиками. Количество созаёмщиков — от одного до трёх человек, ими могут быть любые третьи лица.

Кроме этого, банк предъявляет требования к стажу ведения бизнеса — он должен быть не менее девяти месяцев. Такой срок связан с особенностями подтверждения платёжеспособности, так как бизнесмен не получает регулярную зарплату, а сдаёт налоговую отчётность за определённый период.