Как накопить на первоначальный взнос?

Первоначальный ипотечный взнос в Альфа‑Банке составляет от 20,1% стоимости недвижимости, в других банках требуемая минимальная сумма может быть другой. Расскажем, как накопить на этот платёж деньги за короткий срок без снижения качества жизни.

Сначала стоит посчитать, сколько денег потребуется на первоначальный взнос. Нужно узнать цены на недвижимость. Можно рассмотреть для покупки новостройку или вторичку, квартиру или дом, а также строительство индивидуального жилья. В Альфа‑Банке есть программы для приобретения всех видов недвижимости. Допустим, в 2025 году подходящее жильё стоит 6 млн ₽. Если заёмщик имеет право получить льготную ипотеку, на первоначальный взнос нужно минимум 20,1% этой суммы — 1 млн 206 тысяч ₽. Дальше необходимо рассчитать, сколько денег получится откладывать каждый месяц. При расчётах важно учесть инфляцию. Из-за неё недвижимость дорожает, а банки могут менять процент первоначального взноса и ставку. Поэтому устанавливать для себя сумму, которую нужно накопить для оформления ипотеки, лучше с запасом. А деньги с доходов стоит откладывать так, чтобы первоначальный взнос был собран за кратчайший срок. Так больше шансов, что к моменту уплаты его величина не изменится из-за роста цен на жильё и обновления требований банка.

Ежемесячно откладывать определённую сумму проще, если разумно распределять расходы в соответствии с доходами. Для этого можно использовать правило «50-30-20»:

• •

  50% бюджета оставлять на ежедневные нужды (коммунальные услуги, аренду жилья, продукты, проезд и т. п.)

• •

  30% — на отдых

• •

  20% — на накопления

В конце каждого месяца нужно анализировать расходы по первым двум статьям. Проще это делать, если платить банковской картой. Траты по ней сохраняются в приложении банка, и не нужно их записывать. Когда есть возможность сократить расходы, освободившие деньги тоже лучше отложить на первоначальный взнос по ипотеке. Так легче соблюсти срок создания накоплений и даже сократить его. Но не стоит экономить на необходимом и лишать себя всех удовольствий. Слишком аскетический образ жизни может привести к психологическому срыву и необдуманным расходам.

Можно быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке, если выгодно вложить свободные деньги. Оптимальный вариант — открыть вклад в банке. У этого способа создавать накопления для покупки квартиры в кредит есть минимум шесть преимуществ:

• •

  Сбережения приносят хорошие проценты, которые не меняются на протяжении всего срока договора

• •

  Будущий доход можно рассчитывать заранее на калькуляторе вкладов

• •

  Удаётся быстрее накопить нужную сумму, чем при хранении денег дома

• •

  Деньги находятся в безопасности, так как страхуются государством

• •

  Меньше вероятность, что владелец потратит их не по назначению

• •

  Он может контролировать начисление дохода в банковском приложении

Можно выбирать условия вклада: срок (от двух месяцев до трёх лет), способ начисления процентов, валюту. Чтобы получить максимальную ставку, стоит оформить классический вариант депозита с капитализацией. Это выгодно, если уже есть крупная сумма для первоначального взноса по ипотеке. Но можно положить в банк и минимальные 10 000 ₽ Выбрать вклад с пополнением выгоднее, если владелец денег собирается увеличивать основную сумму взносами с зарплаты или пенсии. Доступно также открытие вклада с пополнением и снятием. В этом случае можно получать проценты от банка, самостоятельно увеличивать сумму на балансе, а при непредвиденных расходах снимать её часть до неснижаемого остатка.

Увеличить первоначальный взнос по ипотечному кредиту просто и с помощью бессрочного накопительного счёта в банке. С ним получают проценты на ежедневный или минимальный остаток за месяц. Забрать деньги с накопительного счёта можно в любой день. По условиям банк может менять ставку, если возникает финансовая необходимость. То есть планировать доход по накопительному счёту сложнее, чем по вкладу.

Увеличить первоначальный взнос на покупку квартиры в ипотеку можно с помощью инвестиций. Доступно оформление брокерского и индивидуального инвестиционного счёта, вложение денег в паевые инвестиционные фонды, передача в доверительное управление, а также инвестиционное и накопительное страхование жизни. Но здесь просчитать величину дохода ещё труднее, чем по вкладу и накопительному счёту. И само инвестирование — более рискованный способ заработать.

Чтобы получить больше возможностей для накопления денег на покупку квартиры, стоит найти новые источники заработка. Это может быть сдельная работа, полставки на основном месте трудоустройства, монетизация хобби. Например, спросом пользуются услуги домашних кондитеров, специалистов по компьютерам, сантехников, электриков. Бухгалтер может помогать в составлении отчётности индивидуальным предпринимателям, преподаватель — репетиторствовать.

При взятии ипотеки стоит узнать условия льготных программ кредитования на жильё. По их правилам первоначальный взнос меньше, чем при оформлении стандартного кредита. Льготные ставки тоже значительно ниже процентов по обычной ипотеке. Например, в Альфа‑Банке есть следующие варианты таких программ:

• •

  Семейная

• •

  Дальневосточная и Арктическая

• •

  Для ИТ-специалистов

В начале 2025 года первоначальный взнос в Альфа‑Банке по любой из них составляет от 20,1% цены недвижимости.

Независимо от ипотечной программы, стартовый платёж можно увеличить за счёт материнского капитала. С 1 февраля 2025 года он составляет:

• •

  690 266,95 ₽ за первого малыша

• •

  912 162,09 ₽ за второго, если первый ребёнок родился до 1 января 2020 года

• •

  221 895,14 ₽ за второго, если первый малыш появился после 1 января 2020 года и часть капитала получена раньше

• •

  912 162,09 ₽ за третьего и последующих детей после 1 января 2020 года рождения, если прежде маткапитал не получали

Эти деньги нельзя положить на вклад, но можно добавить к накопленной ранее сумме. Для использования материнского капитала на первоначальный взнос клиенту Альфа‑Банка нужно подать соответствующее заявление в Социальный фонд России (СФР). Это делается любым из способов: в банковском отделении, на Госуслугах, через МФЦ, в офисе СФР. Когда ипотека будет оформлена, СФР переведёт деньги на нужный счёт.

Чтобы быстрее накопить на стартовый ипотечный платёж, дополнительно стоит придерживаться правил:

• •

  Создавать подушку безопасности на случай непредвиденных расходов и тем самым избегать траты денег, предназначенных для получения кредита

• •

  Откладывать на потом другие крупные покупки, даже если их сегодняшняя цена кажется очень выгодной

• •

  Снижать расходы с помощью банковской карты с кэшбэком

• •

  Перечислять деньги на будущий первоначальный взнос сразу после получения зарплаты, а не по остаточному принципу

• •

  Осторожнее пользоваться кредитной картой, чтобы не пришлось гасить проценты за неё

• •

  Не экономить на продуктах и здоровье, так как это может привести к дополнительным расходам

Накопить на первоначальный платёж по ипотеке непросто, но реально. Если пользоваться банковскими продуктами и услугами, нужная сумма наберётся быстрее. С доходом от вклада и кэшбэком по карте проще избежать стресса от чрезмерной экономии.

11

Поделиться