Обязательно ли делать каско при автокредите

Связь каско и автокредита

При кредитовании машина становится объектом залога. Это гарантия погашения долга на случай финансовых проблем у заёмщика.

Пример: клиент оформляет автокредит, а через несколько месяцев теряет работу и больше не может вносить ежемесячные платежи. Тогда банк использует кредитный автомобиль в счёт погашения задолженности. Автокаско гарантирует сохранность товарной стоимости машины на протяжении всего срока кредитования. Даже если автомобиль побывал в ДТП или получил повреждения в процессе эксплуатации, потери в цене компенсируются страховыми выплатами.

Другой пример: кредитный автомобиль сильно пострадал в аварии или был угнан. По договору заёмщик всё равно должен полностью погасить кредит, ведь банк предоставил деньги на покупку авто. В результате клиент продолжает платить за машину, которой не может пользоваться. Страхование от угона и ущерба помогает урегулировать подобные ситуации, так как кредит будет погашен деньгами от страховой компании.

Обязательно ли делать автокаско при покупке машины в кредит?

Оформлять автокредит можно и без покупки полиса каско. Например, Альфа‑Банк предлагает свободный выбор опций, и в описании программы кредитования указано, что автокаско не является обязательным условием.

Для оформления кредита нужно только два документа: паспорт и второе удостоверение по требованию банка: водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН. Справка о доходах не является обязательной, но её можно представить для получения более выгодных условий.

Процедура получения автокредита от Альфа‑Банка выглядит следующим образом:

• •

  вы заполняете короткую анкету онлайн, получаете решение банка и персональное кредитное предложение;

• •

  приезжаете в салон и осматриваете автомобиль — новый или с пробегом; оформляете автокредит онлайн;

• •

  покупаете машину на заёмные деньги.

Условия кредитной программы составляются индивидуально. Каждому заёмщику Альфа‑Банк делает персональное предложение: подбирает процентную ставку, срок, сумму в соответствии с данными клиента и автомобиля.

Не все банки предоставляют такую свободу выбора. Иногда кредитная организация настаивает на обязательном оформлении каско. В такой ситуации вы имеете право отказаться: по закону обязательно покупать только ОСАГО, а страхование от угона и ущерба является добровольным. Автокаско регулируется Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»).

При этом нужно учитывать, что многие банки предлагают более выгодные условия автокредита заёмщикам, которые делают полное страхование. Отказ покупать полис приводит к повышению первоначального взноса и процентной ставки, за счёт чего кредитор компенсирует риски невозврата денег. Также вам могут уменьшить сроки кредита, что приведёт к увеличению ежемесячных платежей.

Попросите представителя банка сделать два варианта расчёта: с полисом и без. Иногда программа кредитования без покупки страховки оказывается более дорогой. Тогда стоит оформить автокаско: так вы получите сниженную ставку, комфортные платежи и финансовую защиту на случай проблем с автомобилем.

Что даёт страхование каско при автокредите

Полис покрывает страховые риски, связанные с угоном и ущербом. Состав программы страхования может быть разным. Например, можно защитить машину только от угона, полной гибели, повреждений при ДТП, вандализме и других ситуаций.

Минусы

Главный недостаток каско — высокая стоимость полиса. Тарифы обязательного страхования ОСАГО регулирует Банк России. Тарифы автокаско устанавливает страховая компания. Страховка в среднем обходится в 5–10% от цены автомобиля, если вы покупаете машину на первичном рынке. При покупке на вторичном рынке цена полиса может быть выше. Обычно нужно делать автокаско на весь срок кредитного договора.

Это повышает финансовую нагрузку, ведь, кроме платежей по кредиту, нужно оформлять обязательное страхование ОСАГО, выделять бюджет на обслуживание авто, покупку дополнительного оборудования, сигнализации, аксессуаров.

Стоит ли делать автокаско?

Никто не застрахован от форс‑мажорных ситуаций. Попасть в ДТП могут даже автомобилисты с многолетним стажем безаварийного вождения. Существует множество причин помимо аварий, по которым кредитный автомобиль может пострадать:

• •

  падение дерева во время урагана;

• •

  сход снега с крыш на припаркованную у дома машину;

• •

  столкновение с животными и птицами на трассе;

• •

  камень, отлетевший в стекло из-под колёс другого авто.

Без автокаско покупать запчасти и оплачивать ремонт придётся из своего кармана. Поэтому заёмщикам, у которых нет большой финансовой подушки на подобные случаи, совсем отказываться от страховки рискованно.

Чтобы понять, обязательно ли оформлять полис именно вам, оцените риски потери работы, снижения дохода, ухудшения материального положения в ближайшие несколько лет. Если такие риски есть, делать автокаско стоит.

Чтобы снизить цену страховки, можно оформить полис с франшизой. Минимальный ущерб вы покрываете самостоятельно, а затратный ремонт оплачивает страховщик.

Франшиза бывает двух видов: безусловная и условная.

Безусловная франшиза — это сумма, которую страховая компания вычитает из выплаты. Пример: вы попали в ДТП, ущерб оценивается в 30 000 рублей, а франшиза составляет 10 000 рублей. Тогда 10 000 рублей платите за ремонт вы, а остаток в размере 20 000 рублей компенсирует страхования компания.

При условной франшизе факт страховой выплаты зависит от объёма повреждений. Если требуется ремонт на сумму меньше франшизы, то все расходы несёте вы. Если ремонт стоит больше франшизы, то все расходы — за счёт страховой компании.

Франшиза любого вида делает страхование дешевле на 20–25%, в некоторых случаях разница может достигать 50–55%. Перед покупкой полиса обязательно уточните в банке, повлияет ли франшиза на условия кредитования. Чтобы узнать подробности автокредита и получить персональное предложение от Альфа-Банка, оформите на сайте онлайн‑заявку.